Co to jest ubezpieczenie ochrony spłaty kredytu hipotecznego - zalety i wady

Kiedy jesteś zalany tymi mailerami, trudno jest wiedzieć, co brać poważnie, a co wyrzucać jako śmieci. Dodatkowo, dlaczego ktoś potrzebuje ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego? Odpowiedzi na te podstawowe pytania pomogą ci następnym razem, gdy zobaczysz ofertę w swojej skrzynce pocztowej.

Co to jest ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego?

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego obejmie część lub całość miesięcznego rachunku hipotecznego na wypadek utraty pracy lub niepełnosprawności na różne okresy. Większość z tych polis również spłaci całą pożyczkę w przypadku śmierci. Zasady mogą się znacznie różnić w zależności od agencji, więc musisz wiedzieć, co dana polisa oferuje w tej cenie.

Często będziesz mieć możliwość wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego od swojego pożyczkodawcy. Nie zawsze musisz jednak wziąć je pod uwagę, ponieważ możesz uzyskać ochronę kredytu hipotecznego za pośrednictwem większości agencji ubezpieczeniowych i innych niezależnych sprzedawców. Rozejrzyj się, ponieważ różne agencje będą miały różne opcje zasięgu i ceny.

Koszt ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego jest różny w zależności od osoby i podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie, stawka zależy od wieku i stanu zdrowia, a także bieżącej wartości domu, kwoty regularnej płatności i bieżącej kwoty spłaty hipoteki. Dzięki polisom, które dokonują miesięcznych płatności w przypadku niepełnosprawności, koszty będą się znacznie różnić w zależności od branży, w której pracujesz. Na przykład dekarz jest bardziej zagrożony niepełnosprawnością niż księgowy.

Jeśli kupisz ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego, które spłaci pożyczkę na wypadek Twojej śmierci, firma ubezpieczeniowa prześle czek bezpośrednio do pożyczkodawcy na bieżącą kwotę spłaty kredytu hipotecznego. Z kolei twoi spadkobiercy nie będą musieli zajmować się domem, do którego jest przypisana hipoteka. Jeśli twoje ubezpieczenie obejmuje inwalidztwo lub utratę pracy, mogą nie pokryć całej spłaty kredytu hipotecznego. Zamiast tego pokryją określoną kwotę określoną w umowie.

Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego to nie to samo, co prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które trafia do pożyczkodawcy, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, i nie przynosi konkretnej korzyści pożyczkobiorcy. Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego chroni Cię jednak jako kredytobiorcę. Chociaż wielu kredytodawców oferuje ubezpieczenie, nie jest ono zbudowane w celu ich ochrony.

Korzyści z ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego

1. Bardzo wysokie wskaźniki akceptacji. Istnieje bardzo niewiele powodów, dla których dostawca ubezpieczeń odmówiłby Ci ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego. Podczas gdy wiele osób liczy na swoje ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa na pokrycie tych kosztów, niektóre osoby mają problemy z uzyskaniem ubezpieczenia na życie z powodu wieku lub wcześniej istniejących schorzeń. Jeśli jesteś w tym scenariuszu, ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego może być najlepszym sposobem ochrony standardu życia twojej rodziny.
2. Święty spokój. Tak jak w przypadku każdej polisy ubezpieczeniowej, nigdy tak naprawdę nie wiesz, czy kiedykolwiek będziesz z niej korzystał. Ale siatka bezpieczeństwa ubezpieczenia zapewnia spokój ducha. Niektóre osoby codziennie chodzą do pracy, zastanawiając się, co stanie się z ich domem, jeśli stracą pracę lub staną się niepełnosprawne. Dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu ochrony kredytu hipotecznego nie musisz się stresować i będziesz wiedział, że Twoje płatności zostaną wykonane.

Wady

1. Maksymalne ograniczenia płatności. Jeśli stracisz pracę, twoja polisa nie zapewni kwoty równej zwykłym miesięcznym wynagrodzeniom. Zamiast tego, ile otrzymasz, zostanie określone w polityce kontraktowej jako ustalona kwota lub procent. Na początku może się to wydawać zupełnie niesprawiedliwe, ale firmy ubezpieczeniowe nakładają ten limit, aby zmotywować szybki powrót do pracy.
2. Równoważenie budżetu. Jeśli masz bardzo niską spłatę kredytu hipotecznego, ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego może nie być dla ciebie warte zobowiązania. Ostrożne inwestowanie w fundusz ratunkowy może zapewnić ci wystarczającą poduszkę, aby spłacać miesięczne płatności w czasie bezrobocia lub niepełnosprawności. Utrzymanie funduszu ratunkowego - około 3-6 miesięcy pensji - to Twój sposób na upewnienie się, że możesz być na bieżąco ze swoimi płatnościami bez przekazywania miesięcznej składki towarzystwu ubezpieczeniowemu.
3. Spadek wartości w czasie. Jeśli wykupisz polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 200 000 USD i nadal będziesz płacić składki, Twoi spadkobiercy otrzymają 200 000 USD, niezależnie od tego, kiedy umrzesz. Ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego pokrywa jednak tylko kwotę spłaty kredytu hipotecznego, która zmniejsza się, gdy spłacasz go co miesiąc. Oznacza to, że jeśli jesteś właścicielem domu przez 20 lat i początkowo miałeś wypłatę w wysokości 200 000 $, kwota wypłaty znacznie spadła. Pomimo tej malejącej kwoty, prawdopodobnie nadal będziesz płacić tę samą składkę za ubezpieczenie ochrony kredytu hipotecznego.

Alternatywy dla ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Wiele osób korzysta z ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego zamiast tradycyjnego ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia rentowego lub razem z nim. Jeśli możesz uzyskać zatwierdzenie z dobrą stawką dla jednego z tych produktów, możesz liczyć na posiadanie tych pieniędzy na wypadek inwalidztwa lub śmierci, o ile będziesz w stanie utrzymać swoje składki.

Jednak niewiele agencji oferuje ubezpieczenie od utraty pracy, a niektóre plany ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego pokrywają część lub całość twoich spłat kredytu hipotecznego w przypadku utraty pracy. Możesz także skoncentrować się na zasileniu funduszu ratunkowego, abyś mógł pokryć kilkumiesięczne raty kredytu hipotecznego na wypadek inwalidztwa lub utraty pracy.

Ostatnie słowo

Jeśli masz ryzykowną pracę lub problemy zdrowotne, które utrudniają uzyskanie ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa, powinieneś sprawdzić opcje w polisach ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, poświęć trochę czasu na zakupy - musisz zapoznać się ze szczegółami zasad przed ich zatwierdzeniem. Pytania, które należy zadać, obejmują zakres polisy, miesięczny koszt, oczekiwaną wypłatę, termin wypłaty polisy oraz wszelkie inne funkcje ważne dla Ciebie i Twojej rodziny.

Czy korzystałeś z ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego? Jak ci się udało? Jeśli nie posiadasz ubezpieczenia ochrony kredytu hipotecznego, jaki masz plan awaryjny?