Co to jest myRA - co należy wiedzieć o nowym koncie emerytalnym

Chociaż statystyki są oszałamiające, są nieco zrozumiałe - łatwo jest zmienić priorytety oszczędności emerytalnych, gdy walczysz o płacenie tych miesięcznych rachunków. Wymówki takie jak: „Uwielbiam swoją pracę, więc będę pracować aż do śmierci”, lub „Gdy tylko skończę spłacać dług karty kredytowej, otworzę konto”, są łatwe do znalezienia.

Niestety, są również niezwykle krótkowzroczni. Emerytura nie zawsze jest dobrowolna. Według badań National Institute on Aging's (NIA) Zdrowie i emerytura ponad połowa mężczyzn i ponad jedna trzecia kobiet, które przeszły na emeryturę przed osiągnięciem wieku 62 lat wcześniejszego ubezpieczenia społecznego, zrobiły to z powodu problemów zdrowotnych. Udary, choroby serca i upośledzenie funkcji poznawczych odgrywają rolę w zdolności człowieka do pracy - i nie wszystkie są przewidywalne.

Nawet jeśli jesteś w stanie zachować zdrowie przez większość swojego czasu, ostatnie pięć lat życia często wymaga ogromnych wydatków medycznych, które mogą obciążać finanse Twojej rodziny. Badanie przeprowadzone przez Mount Sinai School of Medicine wykazało, że nawet osoby objęte ubezpieczeniem Medicare średnio kosztują z własnej kieszeni 38 688 USD w ciągu ostatnich pięciu lat życia. Jeśli nie masz oszczędności emerytalnych, na których można polegać, kto pokryje koszty?

Brak planu nie jest jednak jedyną przeszkodą w oszczędzaniu ludzi. Wielu uważa, że inwestowanie w emeryturę jest mylące i kosztowne. Chociaż IRA w rzeczywistości nie wymagają minimalnej miesięcznej inwestycji lub otwarcia depozytu, inwestycje w IRA Roth mogą podlegać takim minimum, a także prowizjom i opłatom za zarządzanie. Dla kogoś, kto dopiero zaczyna mały miesięczny fundusz emerytalny, dokonanie niewłaściwej inwestycji może skutkować wysokimi opłatami, które obniżą oszczędności, a nie zwiększą.

Właśnie dlatego prezydent Barack Obama postanowił wprowadzić program myRA (moje konto emerytalne), aby pomóc Amerykanom rozpocząć jajo oszczędności emerytalnych. Jest to prosty i jednoznaczny program, a inwestycje na koncie nie pobierają żadnych opłat i nie nakładają wymagań dotyczących minimalnego salda.

Podstawy myRA

Jeśli kiedykolwiek czułeś się zdezorientowany oszczędnościami emerytalnymi, możesz odetchnąć z ulgą. Program myRA jest w rzeczywistości bardzo prosty. Jego celem jest ułatwienie Amerykanom rozpoczęcia oszczędzania, nawet jeśli wynosi tylko 5 USD na okres wypłaty.

Kwalifikowalność

Obecnie musisz być zatrudniony, aby móc założyć konto myRA - miesięczne inwestycje muszą być wpłacane bezpośrednio od pracodawcy. Inne wymagania kwalifikacyjne obejmują:

Musisz być pracownikiem zarobkowym (zatrudnionym za wynagrodzeniem)
Nie wolno zarabiać więcej niż 129 000 USD rocznie na osobę lub więcej niż 191 000 USD na rodzinę

Jak otworzyć konto

myRAs to osobiście należące do funduszy emerytalnych wspierane przez Skarb Stanów Zjednoczonych. Z wyjątkiem początkowego depozytu, wszystkie fundusze są bezpośrednimi depozytami po opodatkowaniu od twojego pracodawcy - konta myRA nie są obecnie dostępne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek. Oznacza to, że musisz przesłać formularz wpłaty bezpośredniej do swojego pracodawcy, aby wysłać pieniądze na swoje konto.

Aby się zarejestrować, wystarczy wejść na dedykowaną stronę internetową Departamentu Skarbu USA i zarejestrować się. Ten proces trwa około 10 minut i wymaga podstawowych danych osobowych (imię i nazwisko, data urodzenia, numer telefonu), numeru ubezpieczenia społecznego, adresu domowego, adresu e-mail oraz prawa jazdy, dowodu osobistego, paszportu lub dowodu wojskowego.

Aby otworzyć konto, po prostu zobowiązuj się do comiesięcznego bezpośredniego depozytu z wypłaty. Po wykonaniu tej czynności ostatnim krokiem jest dostarczenie pracodawcy formularza bezpośredniego zatwierdzenia wpłaty, który można pobrać ze strony myRA, aby wybrana wpłata została prawidłowo przesłana z wypłaty na konto myRA.

W skrócie, oto jak możesz otworzyć myRA:

Zapisz się do programu na stronie myRA
Zobowiązaj się do comiesięcznego potrącenia z listy płac (minimum 5 USD miesięcznie)
Przekaż swojemu pracodawcy formularz wpłaty bezpośredniej, aby odliczyć miesięczny depozyt od wypłaty

Jeśli pracujesz na wielu stanowiskach i chcesz wesprzeć swoje konto za pośrednictwem kilku pracodawców, przekaż każdemu pracodawcy formularz wpłaty bezpośredniej, aby zainicjować przelewy z wszystkich wypłat. Gdy dostarczysz swojemu pracodawcy formularz wpłaty bezpośredniej, możesz również złożyć list dostarczony przez myRA, który wyjaśnia cel wpłaty bezpośredniej. Możesz również pobrać ten list ze strony myRA.

Opłaty, salda i gwarancje

Tym, co naprawdę odróżnia konto myRA od innych inwestycji emerytalnych, jest brak opłat i minimalnych sald, a po zdeponowaniu pieniędzy na koncie gwarantuje się, że nie straci wartości. Jest wspierany przez Departament Skarbu Stanów Zjednoczonych, co oznacza, że niesie ze sobą pełną wiarę i uznanie rządu Stanów Zjednoczonych. Możesz mieć pewność, że Twoje pieniądze są bezpieczne - funkcja, która może być szczególnie ważna, gdy po raz pierwszy zanurzasz palce w wodach inwestycyjnych.

Składki i podatki

MyRA ma takie same ograniczenia dotyczące składek jak Roth IRA: 5500 USD rocznie lub 6500 USD rocznie dla osób w wieku 50 lat lub starszych. Ponieważ składki są uważane po opodatkowaniu, podobnie jak Roth, umożliwia to również użytkownikom pobieranie składek bez kary - ale nie można ich odliczyć od dochodu na zeznaniu podatkowym. Co więcej, nie musisz płacić zysków kapitałowych ani podatku dochodowego od zysków na koncie, dopóki nie wycofasz ich przed przejściem na emeryturę. Po ukończeniu 59 1/2 roku (a konto jest otwarte co najmniej pięć lat) możesz wypłacić bez podatków i kar.

Oprocentowanie

Twoje inwestycje w myRA są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, która gwarantuje, że będzie taka sama jak Rządowy Fundusz Inwestycyjny Papierów Wartościowych Thrift Savings Plan dla pracowników federalnych. Średni roczny zwrot z planu oszczędności oszczędności w ciągu ostatnich trzech lat wyniósł 2,24% - nieco więcej niż roczna stopa inflacji. Jest to bardzo konkurencyjne w stosunku do innych kont gwarantowanych. Na przykład pięcioletnie płyty CD mają obecnie średnio 1,82% w 2015 r.

Wypłaty i przelewy

Właściciele kont myRA mogą wypłacić swoje kwoty główne w dowolnym momencie bez kar ani podatków. Jeśli jednak wypłacisz pieniądze zarobione na koncie przed ukończeniem 59 1/2 roku, jesteś zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego plus 10% kary za wcześniejsze wypłaty wypłaconej kwoty.

Jeśli posiadacz rachunku zdecyduje się na wcześniejsze wypłatę odsetek, ale rachunek będzie otwarty przez pięć lat, nie ma należnego podatku dochodowego ani 10% kary podatkowej, o ile posiadacz rachunku spełnia następujące wymagania:

Jest starszy niż 59 1/2 w momencie wycofania
Wykorzystuje do 10 000 USD środków na zakup domu po raz pierwszy
Opłaca kwalifikowane wydatki na edukację
Jest niepełnosprawny
Wykorzystuje środki na pokrycie kosztów leczenia lub składek na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli jest bezrobotny

Właściciele kont mogą również w dowolnym momencie przenosić pieniądze ze swoich kont myRA na inne prywatne konta wycofania. Nie ma kary ani opłaty za to przeniesienie.

myRA Ograniczenia

Jest wiele do powiedzenia na temat nowego programu kont myRA, ale nie dla wszystkich. Przed otwarciem konta należy wziąć pod uwagę następujące kwestie.

Niski potencjał zarobkowy. Ponieważ stopy procentowe ledwo wyrównują roczną stopę inflacji, nie będziesz w stanie zebrać szybkich, znacznych oszczędności emerytalnych. Jeśli możesz sobie pozwolić na otwarcie IRA z wyższym zyskiem z tytułu ryzyka, być może warto zainwestować.
Niski maksymalny limit konta. Gdy konto osiągnie limit 15 000 USD, musi zostać przeniesione na inne indywidualne konto emerytalne sektora prywatnego. Nie ma w tym nic złego - nie ma opłaty za rolowanie - ale jeśli możesz sobie pozwolić na otwarcie IRA, w szczególności z wyższymi stopami procentowymi, możesz być w stanie zaoszczędzić więcej przez cały okres użytkowania konta.

Dla kogo to jest

Chociaż myRA ma służyć jako rachunek inwestycji emerytalnych, lepiej myśleć o nim jako o „początkowym” rachunku oszczędnościowym na emeryturę. Oszczędzając do 15 000 $ po opodatkowaniu na koncie myRA, możesz rozwinąć większe zaufanie do swojej zdolności do oszczędzania i podejmowania silnych decyzji finansowych przed przekształceniem go w tradycyjną lub Roth IRA.

Jeśli masz 401 tys., Emeryturę lub inne konto emerytalne zabezpieczone i zarządzane przez twojego pracodawcę, myRA może nie być dla ciebie. Najlepiej nadaje się dla tych, którzy obecnie nie mają planu emerytalnego wspieranego przez pracodawcę, lub dla tych, którzy starają się znaleźć w swoim budżecie dowolne miejsce na emeryturę, aby otworzyć indywidualne konto emerytalne. Inwestycja na wypłatę może być tak niska lub tak wysoka, jak chce właściciel konta, więc praktycznie każdy może znaleźć sposób, aby zacząć odkładać jajko.

Ostatnie słowo

Chociaż myRA nie jest odpowiednim kontem emerytalnym dla wszystkich, jest to świetna opcja początkowa dla tych, którzy po prostu nie byli w stanie ustalić priorytetu oszczędzania do tego momentu. Jego prostota pomaga wyjaśnić wiele zamieszania wokół oszczędności emerytalnych i ułatwia rozpoczęcie oszczędzania na bardziej solidny portfel emerytalny w przyszłości.

Czy rozważyłbyś otwarcie konta myRA? Dlaczego lub dlaczego nie?