Jak wybrać bank, który jest odpowiedni dla Ciebie

Wybór odpowiedniego może pomóc ci płynnie funkcjonować, a wybranie niewłaściwego może być frustrujące i zabierać czas od rzeczy, które są dla Ciebie najważniejsze.

4 rodzaje banków - plusy i minusy

Do wyboru są cztery główne typy banków. Rozważ mocne i słabe strony każdego rodzaju, aby znaleźć bank, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

1. Duże banki krajowe, międzynarodowe i międzynarodowe

Są to znane nazwiska, takie jak Chase Bank, Bank of America i Citigroup, i prowadzą krajowe kampanie marketingowe w telewizji i radiu, aby przyciągnąć duże bazy klientów. Banki te mają lokalizacje oddziałów fizycznych i bankomaty w całym kraju dla wygody klientów.

• Plusy: Banki te będą miały fizyczną lokalizację lub bankomat prawie w dowolnym miejscu w Stanach Zjednoczonych. Jeśli dużo podróżujesz, ten rodzaj banku zapewnia najłatwiejszy dostęp do gotówki w dowolnym miejscu bez obciążania Cię opłatami za wypłatę z bankomatu.
• Cons: Duże banki z milionami klientów mają niewielką motywację do oferowania najlepszych produktów finansowych. Twoje konto czekowe może pobierać opłaty i nie płacić odsetek, a twoje konto oszczędnościowe będzie w najlepszym wypadku płacić minimalne odsetki. Średnia krajowa dla stawek rachunków oszczędnościowych w tych bankach wynosi obecnie około 0,20%.

2. Banki tylko online

Banki internetowe bardzo się różnią od banków międzynarodowych. Banki te drastycznie obniżyły koszty ogólne, ponieważ nie musiały budować, dzierżawić i zatrudniać zwykłych lokalizacji. Przekazują część tych oszczędności na swoich klientów w postaci wyższych stóp procentowych na kontach sprawdzających i oszczędnościowych oraz lepszej obsługi klienta. Popularne banki online to ING Direct i Ally Bank.

• Plusy: Jeśli nie potrzebujesz stałego dostępu do bankomatów lub nie możesz rozmawiać z kasjerem, nie ma powodu, aby nie brać pod uwagę tego rodzaju instytucji. Banki te oferują podobne produkty jak inne banki - czeki, karty debetowe i płatności online rachunków - ale oferują lepsze stopy procentowe, co oznacza większy dochód odsetkowy z miesiąca na miesiąc.
• Cons: Bankomaty bez opłat są często dostępne, ale tylko w lokalizacjach miejskich lub w ich pobliżu. Innymi słowy, jeśli mieszkasz na wsi, być może będziesz musiał przejechać wiele kilometrów, aby go znaleźć. Ponadto po prostu nie masz możliwości odwiedzenia lokalnego oddziału, ponieważ nie istnieją one dla banków internetowych. Tak więc, jeśli masz problem, z którym chciałbyś porozmawiać osobiście, będziesz musiał poradzić sobie z telefoniczną obsługą klienta.

3. Banki wspólnotowe

Jeśli jesteś fanem zlokalizowanej obsługi klienta i instytucji, która inwestuje w Twojej okolicy, bank społeczności jest dla Ciebie. Banki te są zwykle znacznie mniejsze niż ich bracia krajowi, ale niekoniecznie ograniczają się do posiadania tylko kilku oddziałów. Niektóre banki społecznościowe urosły do ​​znaczącej obecności w swoim regionie lokalnym.

Stopy procentowe i produkty różnią się w zależności od banku, ale wszystkie banki społecznościowe oferują podstawowe konta, takie jak czek i oszczędności, i dołączają czynnik „znamy twoje imię” do ich marki usług.

• Plusy: Możesz znaleźć podobne usługi do dużego banku o mniejszym rodzinnym mieście. Ponadto banki społeczności są zazwyczaj bardziej skłonne do współpracy z tobą w oparciu o relacje z nimi. Na przykład, jeśli pracujesz w banku od wielu lat, być może zechcą obniżyć ci koszty związane z opłatami za przekroczenie salda debetowego lub zaoferować lepszą stopę procentową podczas negocjacji kredytu samochodowego. Banki te są dumne ze swoich relacji z klientami.
• Cons: Stawki i produkty nie są tak zróżnicowane, jak to, co oferują duże organizacje. Innymi słowy, jeśli potrzebujesz niekonwencjonalnego kredytu hipotecznego lub konta, bank społecznościowy raczej go nie zaoferuje. Bankowość internetowa może być również mniej zaawansowana w bankach lokalnych niż banki internetowe i banki międzynarodowe. Co więcej, chociaż istnieją fizyczne lokalizacje oddziałów, jest ich mniej niż w dużych bankach i jest mało prawdopodobne, aby je znaleźć podczas podróży.

4. SKOKI

SKOK-y są podobne do banków lokalnych. Są inwestowane w swoje społeczności i na ogół nie mają lokalizacji w wielu stanach. Jednak struktura unii kredytowej jest inna, co daje tego rodzaju bankom wyjątkowe zalety w porównaniu z poprzednimi trzema opcjami.

SKOK-y są własnością i są obsługiwane przez ich członków. Innymi słowy, jeśli zostaniesz członkiem, w rzeczywistości masz wpływ na decyzje kierownictwa. Właśnie dlatego mają wymagania członkostwa, aby otworzyć konto. Wymagania mogą być tak rygorystyczne, jak praca dla konkretnego pracodawcy lub łagodniejsze jak życie, praca lub zakupy w obszarze obsługiwanym przez kasę kredytową.

• Plusy: Ponieważ członkowie i właściciele są jednym i tym samym, często można znaleźć niższe opłaty za konto i lepsze oprocentowanie pożyczek, kont oszczędnościowych i czekowych. W przeciwnym razie kasy oszczędnościowe są bardzo podobne do banków lokalnych. Są to instytucje zorientowane na członków, które oferują spersonalizowane doświadczenie bankowe, które oprócz „znajomości twojego imienia” może oznaczać lepszą obsługę klienta i większą elastyczność, jeśli chodzi o warunki kredytu lub kwalifikacji i umorzenie opłat.
  • Cons: Aby otworzyć konto, musisz spełnić wymagania konkretnej unii kredytowej i prawdopodobnie nie znajdziesz żadnych oddziałów, jeśli podróżujesz poza bezpośrednim obszarem unii kredytowej. Rodzaje produktów nie są tak różnorodne, a bankowość internetowa zazwyczaj nie jest tak zaawansowana ani przyjazna dla użytkownika, jak w przypadku większych banków.

Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze banku

Przy wyborze banku należy wziąć pod uwagę wiele czynników, a szereg opcji może być mylący. Oto lista kontrolna, która przeprowadzi Cię przez proces.

1. Ubezpieczenie depozytu

Nigdy nie współpracuj z bankiem lub kasą kredytową, które nie oferują ubezpieczenia depozytów, ani nie noszą symbolu FDIC lub NCUA. Ubezpieczenie to obejmuje depozyty do kwoty 250 000 USD w przypadku upadku instytucji. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia depozytów: Depozyty bankowe są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), natomiast depozyty kas kredytowych są ubezpieczone przez National Credit Union Association (NCUA).

Jeśli bank upadnie, organizacja ubezpieczenia depozytów wkracza i przejmuje kontrolę. Zwykle dzieje się to w piątek, aby dać organom regulacyjnym weekend i upewnić się, że wszystko będzie przebiegało bez zakłóceń w następnym tygodniu. Instytucja otwiera się normalnie w przyszłym tygodniu, a klienci mogą wypłacać środki do wysokości limitu ubezpieczenia depozytów.

Bankowość bez ubezpieczenia depozytów jest szaleństwem finansowym. Klient nic nie kosztuje, a bez niego może dojść do utraty każdego wpłaconego dolara. Najlepszy bank to taki, który ma ubezpieczenie depozytów, ale jest wystarczająco zdrowy, abyś nigdy nie musiał z niego korzystać. Niestety zdarzają się awarie banków, więc przeczytaj, jak zareagować, gdy bank upadnie lub gdy bank przejdzie fuzję lub przejęcie.

2. Opłaty

Opłaty są ogromnym czynnikiem do rozważenia. Ponieważ opłaty często zależą od twoich nawyków bankowych, opłaca się być świadomym tych nawyków oprócz opłat statycznych pobieranych przez bank. Na przykład dowiedz się, jakie saldo prawdopodobnie utrzymasz, ile wypłat z bankomatów wykonasz i gdzie najprawdopodobniej je wykonasz, ile wypisów czeków, a jeśli masz konto oszczędnościowe, w jaki sposób wiele z tego prawdopodobnie trzymasz.

Na przykład jedna osoba może mieć rachunek czekowy bez opłat, ponieważ utrzymuje na nim minimum 100 USD, a inna osoba może płacić duże opłaty za to samo konto czekowe, ponieważ nie może utrzymać minimalnego salda. Pamiętaj, że banki lubią pobierać opłaty od swoich klientów, więc przeczytaj drobny druk.

Niektóre opłaty do rozważenia:

• Miesięczne opłaty za konto (w tym te, które mogą zostać wywołane przez niskie salda)
• Opłaty za przekroczenie stanu konta
• Odrzucone opłaty za czeki (znane również jako niewystarczające fundusze lub opłata NSF)
• Opłaty za korzystanie z bankomatów
• Opłaty za opóźnione płatności za produkty pożyczkowe

3. Wymagania dotyczące równowagi

Jak wspomniano powyżej, niektóre banki mają minimalne wymagania dotyczące salda, które mogą powodować naliczanie opłat. Istnieją trzy podstawowe typy wymagań dotyczących równowagi:

• Średnie saldo miesięczne. Saldo musi przekraczać określony poziom średnio przez cały miesiąc. Saldo może chwilowo spaść poniżej średniej, nie powodując opłaty.
• Minimalne saldo. Twoje konto musi pozostać powyżej pewnego poziomu, aby uniknąć kar lub zagwarantować określoną korzyść (np. Wyższą stopę procentową).
• Minimalna kwota oszczędności. Niektóre banki, zwłaszcza kasy oszczędnościowe, mogą wymagać od ciebie zachowania pewnej kwoty oszczędności, w przeciwnym razie zamkną twoje konto.

Niektóre banki nie będą miały tych wymagań dotyczących salda lub możesz z nich negocjować. Niezależnie od przypadku, upewnij się, że wszelkie wymagania dotyczące równowagi odpowiadają Twoim potrzebom i nie będą cię obciążać finansowo.

4. Stopy procentowe

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest to, ile odsetek możesz zarobić na depozytach lub które zostaną naliczone od pożyczek. Idealnie jest, jeśli chcesz generować wysokie dochody z odsetek poprzez konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe, nawet jeśli być może będziesz musiał zrezygnować z innych korzyści, aby to znaleźć.

Na przykład bank może mieć najlepszą obsługę klienta w okolicy, ale jeśli ich oprocentowanie jest najniższe w okolicy, możesz zdecydować się na lepszą ofertę. Podobnie możesz rozważyć zniesienie dodatkowych ograniczeń, jeśli oznacza to, że możesz zarobić maksymalny poziom odsetek od swoich depozytów. To powiedziawszy, upewnij się, że tolerując ograniczenia lub słabą obsługę klienta, nie poniesiesz dodatkowych opłat. W zależności od salda konta opłaty mogą szybko zniwelować wysokość odsetek, które możesz uzyskać.

Ostatecznie twój bank powinien pasować do twojej obecnej sytuacji. Na przykład, jeśli chcesz wziąć pożyczkę, ustaw priorytet banku, który oferuje niskie oprocentowanie pożyczki. Następnie, gdy zostaniesz spłacony i nie będziesz już potrzebować pożyczki, przenieś się do banku, który lepiej odpowiada twoim innym potrzebom bankowym.

5. Rodzaje oferowanych rachunków

Sprawdź, czy Twój bank oferuje potrzebne typy kont. Oto cztery do rozważenia:

• Sprawdzanie konta. Tutaj przechowujesz gotówkę, która pokrywa rachunki i kupuje artykuły spożywcze, i gdzie wiele osób posiada większość swoich funduszy. Konta czekowe zazwyczaj oferują kartę debetową, możliwość wystawiania czeków, automatyczną wpłatę oraz możliwość przesyłania środków na inne konta zarówno w banku, jak i banku zewnętrznym. Dostępne mogą być również automatyczne abonamenty online, szczególnie w przypadku większych banków internetowych.
• Konto oszczędnościowe. To tutaj wiele osób utrzymuje swój fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych. Ponieważ pieniądze na koncie oszczędnościowym mają pozostać na miejscu, nie musisz się martwić o problemy z dostępnością. W rzeczywistości większość kont oszczędnościowych ogranicza liczbę wypłat, które możesz wykonać do sześciu na miesiąc. Konta te zazwyczaj oferują wyższą stopę procentową niż standardowe konta czekowe.
• Konto rynku pieniężnego. Konto rynku pieniężnego jest jak połączenie konta czekowego i oszczędnościowego. Zarabiasz wyższe oprocentowanie, ale nadal możesz wypisywać czeki z salda konta, chociaż liczba czeków, które możesz napisać lub obciążyć, które możesz zrobić, jest zwykle ograniczona do określonej liczby na miesiąc.
• Konto sprawdzające nagrody. To jest inny rodzaj konta czekowego. Istnieją szczególne wymagania, które musisz spełniać co miesiąc, aby uzyskać wysokie oprocentowanie, takie jak pewna liczba zakupów kartą debetową, depozytów lub przelewów ACH. Oprocentowanie nagród jest zwykle ograniczone do pierwszych 25 000 USD zdeponowanych w banku. Popularnym kontem czekowym online z nagrodami cash back jest PerkStreet Financial.

6. Rodzaje dostępnych produktów finansowych

Istnieją dwa podstawowe rodzaje produktów finansowych dostępnych w większości banków: pożyczki i aktywa generujące dochód. Większe banki oferują szerszą gamę każdego rodzaju produktu, ale to niekoniecznie oznacza lepszą ofertę. Oto kilka przykładowych produktów według rodzaju i na co zwrócić uwagę.

Pożyczki:

• Kredyt samochodowy (nowy lub używany). Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty początkowe i kary przedpłaty. Weź również pod uwagę różne warunki pożyczki i ich dopasowanie do Twoich potrzeb. Zwykle można łatwo znaleźć niskie stawki za nowe samochody, ale stawki za używane samochody nie są reklamowane tak często.
• Kredyt mieszkaniowy. Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty lub punkty początkowe, koszty zamknięcia i kary przedpłaty. Weź również pod uwagę rodzaje dostępnych hipotek (np. Stały i zmienny oraz 30 lat w porównaniu do 15 lat).
• Linia kredytu mieszkaniowego lub pożyczki pod zastaw domu. Sprawdź niskie stopy procentowe, opłaty lub punkty początkowe, kary przedpłaty i koszty zamknięcia.
• Karty kredytowe. Sprawdź stopy procentowe (najlepsze karty kredytowe APR o niskim oprocentowaniu), jeśli nosisz saldo, i nagradzaj programy (tj. Najlepsze karty kredytowe z funkcją cash back). Pamiętaj, aby zawsze mądrze używać kart kredytowych i nagród, aby uniknąć zbędnego zadłużenia.

Produkty wzrostu aktywów:

• Indywidualne umowy emerytalne (tradycyjne IRA lub Roth IRA) i konta maklerskie. Sprawdź różnorodność inwestycji i opłaty. Czy możesz inwestować w fundusze wspólnego inwestowania, poszczególne akcje i obligacje oraz inne klasy aktywów? Jak różnorodne są opcje funduszy wspólnego inwestowania? Ile kosztuje zawarcie transakcji? Czy przy zakupie naliczane są dodatkowe prowizje, takie jak obciążenie funduszy inwestycyjnych? Jaka jest miesięczna lub roczna opłata za konto i czy jest oparta na odsetku twoich aktywów? Banki, w przeciwieństwie do internetowych brokerów dyskontowych, mogą oferować spersonalizowane usługi jeden na jednego, jeśli chodzi o twoje inwestycje, ale pamiętaj, że za to zapłacisz.
• Certyfikaty depozytowe. Sprawdź wysokie stopy procentowe i różne długości płyt CD. Idealnie, bank ma wysokie stawki dla różnych terminów (3 miesiące, 6 miesięcy, 12 miesięcy, 24 miesiące, 60 miesięcy), dzięki czemu można zbudować drabinę CD. Sprawdź także, jakie kary spotkasz za wcześniejsze wypłacenie środków CD.

W przypadku obu zestawów produktów należy pamiętać o wszystkich opłatach i rocznej konserwacji, które zostaną naliczone lub mogą zostać naliczone, a także o limitach lub ograniczeniach, których należy przestrzegać. Nigdy nie zakładaj, że musisz pozostać w tym samym banku dla każdego posiadanego produktu finansowego. Jeśli możesz uzyskać lepszą stawkę kredytu hipotecznego w innym banku, zrób to. Nie trzymaj się tylko swojego banku ze względu na relacje z nimi.

7. Obsługa klienta, dostępność i inne usługi

Dział obsługi klienta może sprawić, że Twoje doświadczenie w banku będzie zepsute. Straszna obsługa może odciągnąć Cię nawet od najlepszych stóp procentowych i kosztować czas i pieniądze. Wyszukaj recenzje online i zapytaj znajomych, czy robili interesy z bankiem, który Cię interesuje. Jeśli zaczniesz zauważać trend w negatywnym kierunku, najlepiej jest szukać gdzie indziej.

Dużym czynnikiem przyczyniającym się do dobrej obsługi klienta jest dostępność przedstawicieli. Jest to częściowo zależne od rodzaju banku, z którym masz do czynienia. Do banku z jedną lokalizacją w Twojej okolicy po drugiej stronie miasta nie będzie łatwo się dostać lub połączenie przez telefon może być trudne. To powiedziawszy, podczas gdy bank na każdym rogu może zapewnić dobrą obsługę klienta, gdy wejdziesz, obsługa przez ich numer 1-800 może być wręcz nieszczęśliwa. Zastanów się, czy chcesz obsługiwać klienta na żywo, do której jeździsz, czy wolisz rozmawiać przez telefon. Następnie zastanów się, jak są dostępne za pomocą dowolnej metody.

Jeśli prowadzisz bankowość w banku internetowym lub banku, do którego nie masz łatwego dostępu, opcje usługi dostępne online lub przez telefon stają się krytyczne. Czy utkniesz na drzewie telefonu przez wiele godzin, zanim ktoś odbierze połączenie, czy odbierze po pierwszym dzwonku? A co myślisz o outsourcingu? Wiele większych banków i niektóre banki internetowe zleciły obsługę klientów takim krajom jak Indie, aby zaoszczędzić pieniądze. Jeśli masz na to zdecydowane zdanie, najlepiej dowiedzieć się przed otwarciem konta.

8. Usługi, których należy szukać

Poza obsługą klienta musisz wiedzieć, czy bank oferuje:

• Bankowość internetowa. To powinno być standardowe. Jeśli nie możesz sprawdzić sald konta online, przejdź do innego banku. To powiedziawszy, organizowanie przelewów, sprawdzanie wypisanych czeków i automatyczne płacenie rachunków może nie być oferowane przez wiele małych banków społecznościowych lub kas oszczędnościowo-kredytowych. Ich platforma internetowa może być przestarzała i nieprzyjazna dla użytkownika.
• Wyciągi elektroniczne. Czy bank nalega, aby wysyłać Ci wyciągi pocztowe, czy też możesz otrzymywać miesięczny e-mail z linkiem do wyciągu? Jest to szybki wskaźnik tego, jak postępowy jest bank i jak dobre mogą być inne funkcje bankowości internetowej.
• Płatności automatyczne. Jest to również znane jako automatyczne opłacanie rachunków. Czy Twój bank będzie mógł bezpośrednio zapłacić rachunek za media, czy korzystanie z tej usługi wiąże się z pewnymi opłatami??
• Bezpośredni depozyt. Zdeponowanie wypłaty drogą elektroniczną na koncie bankowym jest standardem w większości instytucji bankowych. Ale jak dobrze działa system? Dobrym źródłem tych informacji mogą być recenzje online.
• Przelewy bankowe. Czy możesz przesyłać środki w kraju i za granicą? Jakie opłaty są zaangażowane?
• Czeki kasjera. Wiele dużych transakcji finansowych, takich jak zamknięcie domu, wymaga czeku kasjera ze zweryfikowaną kwotą, wydrukowanego odbiorcy i znaku wodnego na czeku. Czy bank oferuje tę usługę, a jeśli tak, to ile kosztuje?
• Zwroty z bankomatów. Jeśli dużo podróżujesz i korzystasz z gotówki, naliczone zostaną opłaty bankomatowe „poza siecią”. Czy bank zwraca wszystkie te opłaty, niektóre z nich, czy w ogóle ich nie zwraca??

Większość banków oferuje większość powyższych opcji, ale struktury kosztów mogą się znacznie różnić. Na przykład czek kasowy w kasie kredytowej może kosztować 4 USD, ale po drugiej stronie ulicy w banku narodowym kosztuje 12 USD. Jeśli rzadko korzystasz z czeków kasjera, różnica ta nie jest duża, ale jeśli korzystasz z nich regularnie, wyższe opłaty szybko się sumują. Podobnie, niektóre systemy płatności za rachunki są bezpłatne dla wszystkich klientów, podczas gdy inne mają miesięczną opłatę lub wymagają posiadania konta premium.

Bezpieczeństwo bankowe i kradzież tożsamości

Dużym czynnikiem, który jest konsekwentnie odtwarzany w mediach, jest bezpieczeństwo bankowe w odniesieniu do twoich danych osobowych. Wygląda na to, że co miesiąc zagrożona jest infrastruktura technologiczna innego banku, a dane osobowe klientów są kradzione.

Chociaż wyrafinowanie bezpieczeństwa banku jest zdecydowanie ważne, nie waż się zbytnio z tym czynnikiem. Prawda jest taka, że ​​żaden bank nie jest „odporny na hakerów”. Twoje dane osobowe są stale zagrożone, aw pewnym momencie jeden z banków, sprzedawców detalicznych lub podmiotów rządowych, z którymi masz do czynienia, prawdopodobnie zostanie skradziony.

Najważniejsze jest to, jak Twój bank zareaguje, gdy dane osobowe zostaną skradzione lub w inny sposób naruszone. Czy siedzą na uboczu przez tydzień, podczas gdy media informują o „katastrofie”? Czy reagują szybko, zamykając konta, zamykając nieautoryzowane transakcje i wydając nowy numer konta? Co więcej, czy otrzymujesz połączenie lub SMS-a, gdy na Twoim koncie dzieje się coś podejrzanego?

Ostatnie słowo

Nie można nie doceniać znaczenia wyboru banku. Ale wybór odpowiedniego może mieć tyle wspólnego z twoimi zwyczajami bankowymi i osobistymi preferencjami, jak z indywidualnymi atrybutami banku, takimi jak niskie opłaty, świetna obsługa klienta lub wysokie oprocentowanie rachunków. Najpierw określ, co jest dla Ciebie najważniejsze w zakresie rodzajów kont, które chcesz, produktów i poziomu usług, których potrzebujesz, oraz tego, jak lubisz komunikować się ze swoim bankiem. Powyższe punkty mogą dostarczyć zarys, aby rozważyć własne zachowanie, a także sposób, w jaki dany bank może do niego pasować.

Gdy określisz, co chcesz w swoim banku, zacznij sprawdzać dostępne opcje. Odwiedzaj strony internetowe banków, rozmawiaj bezpośrednio z przedstawicielem każdego banku, który rozważasz, i ustalaj z nimi priorytety. Następnie, po dalszym zawężeniu tej listy, przejrzyj recenzje online i zapytaj znajomych lub rodzinę, czy mają jakieś doświadczenie z danymi bankami. Postępuj zgodnie z tym protokołem, aby przejść do banku, który pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze i zapewni bezproblemową pracę.

Czego zwykle szukasz w banku, a który wybrałeś?