Jak wybrać okres kredytu hipotecznego w domu

MBA twierdzi, że 15% wszystkich kredytów hipotecznych na refinansowanie właścicieli domów dotyczyło nietradycyjnych warunków w czerwcu 2012 r., A tylko 2% kredytów hipotecznych na zakup domu dotyczyło nietradycyjnych warunków kredytu. W rzeczywistości 85% kredytów na zakup stanowiły 30-letnie kredyty o stałym oprocentowaniu.

Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem, nietradycyjny okres kredytu hipotecznego wynoszący 20, 10 lub nawet nieparzysty okres 17 lub 23 lat może być atrakcyjny, ponieważ możesz spłacić pożyczkę do określonej daty, na przykład na emeryturę lub co były datą spłaty pierwotnej pożyczki na 30 lat.

Opcje okresu kredytowania

Dostosowane warunki kredytowania były dostępne tak długo, jak istniały kredyty hipoteczne, szczególnie od małych banków lokalnych i kas oszczędnościowo-kredytowych. Obecnie niektórzy z większych kredytodawców hipotecznych zaczęli oferować zindywidualizowane kredyty hipoteczne. Na przykład Quicken Loans mocno reklamuje swój program „YOURgage”, który pozwala pożyczkobiorcom wybrać okres kredytowania od 8 do 30 lat o stałej stopie procentowej. Pożyczki te są dostępne w wysokości od 25 000 do 417 000 USD. Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz refinansować do 95% wartości domu, a jeśli jesteś kupującym, możesz kupić dom z zaliczką już od 5%.

Podczas gdy niestandardowe warunki, na przykład 7 lub 17 lat, nie zawsze są dostępne w większych instytucjach finansowych, niektórzy pożyczkodawcy, tacy jak Chase Mortgage, oferują pożyczki o stałym oprocentowaniu na 10, 15, 20, 25, 30 i Warunki 40-letnie.

Krótsze warunki kredytu i alternatywne warunki kredytu stały się bardziej popularne w ostatnich latach z dwóch powodów: Po pierwsze, bardzo niskie stopy procentowe sprawiają, że miesięczne płatności z tytułu krótszych kredytów hipotecznych są bardziej przystępne dla kredytobiorców. Po drugie, recesja i przerażające poziomy bezrobocia skłoniły wielu konsumentów do przyjęcia koncepcji wyeliminowania całego długu, w tym hipotek.

Dlaczego warto wybrać alternatywny okres kredytowania??

Istnieje kilka powodów, dla których warto wybrać alternatywny okres kredytowania:

Mniejsze zainteresowanie. Krótsze warunki kredytowania są bardziej popularne wśród właścicieli domów niż dla kupujących. Wynika to z faktu, że ci właściciele domów spłacają saldo pożyczki od kilku lat i chcą pozostać na dobrej drodze, aby spłacić swój dom w pierwotnym terminie pierwszej pożyczki - zwykle 30 lat. Jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny i spłacasz 11 lat, możesz nie chcieć refinansować innej 30-letniej pożyczki, ponieważ oznacza to, że będziesz płacić odsetki i spłacać kredyty hipoteczne przez znacznie dłuższy czas. Możesz zaoszczędzić tysiące dolarów na spłatach odsetek dzięki krótszemu okresowi pożyczki i wykorzystać te pieniądze na inne inwestycje.
Wygodna data spłaty. Oprócz trzymania się harmonogramu kredytu hipotecznego, możesz rozważyć inny okres kredytowania, aby data spłaty kredytu hipotecznego pokrywała się z datą przejścia na emeryturę lub kiedy dziecko zaczyna studia. Niektórzy właściciele domów udzielających refinansowania chcą, aby ich nowa pożyczka wygasła po wygaśnięciu pierwotnej pożyczki, i dlatego przechodzą na 20-letnią hipotekę, jeśli mają bieżącą pożyczkę od 10 lat.
Ograniczenia budżetowe. Zarówno kupujący, jak i właściciele domów mogą wybrać niestandardowy okres kredytowania, aby znaleźć najlepsze dopasowanie między budżetem mieszkaniowym a terminem spłaty kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli płatności są zbyt wysokie w przypadku pożyczki 15-letniej, mogą być przystępne w przypadku pożyczki 20-letniej, nawet jeśli oprocentowanie jest nieco wyższe.

Jak wybrać okres kredytowania

Niezależnie od tego, czy jesteś kupującym, czy właścicielem domu do refinansowania, decyzję dotyczącą okresu kredytowania należy podjąć w kontekście planu finansowego. Zdecyduj, ile możesz sobie pozwolić na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, zanim zaczniesz omawiać opcje pożyczki z pożyczkodawcą. Nawet jeśli pożyczkodawca twierdzi, że możesz zakwalifikować się do otrzymania większej hipoteki lub pożyczki krótkoterminowej, możesz mieć inne sposoby, na które wolisz wydawać pieniądze.

Następnie zastanów się, jak długo zamierzasz zostać w domu i jakie będą twoje przyszłe wydatki na dzieci, studia lub emeryturę. Nawet jeśli planujesz sprzedać swój dom w ciągu pięciu do siedmiu lat i chcesz utrzymać niskie miesięczne płatności, pamiętaj, że dzięki pożyczce krótkoterminowej szybciej zbudujesz kapitał, a tym samym wygenerujesz większy zysk przy sprzedaży.

Porównywanie funkcji pożyczki

Powinieneś porównać opcje pożyczki na kilka sposobów:

Stopy procentowe i opłaty. Niektórzy pożyczkodawcy oferują alternatywne warunki pożyczki za wyższą opłatą niż standardowe warunki pożyczki, więc upewnij się, że wiesz, ile musisz zapłacić, zanim zdecydujesz się na wyspecjalizowany okres pożyczki. Stopy procentowe są niższe w przypadku pożyczek krótkoterminowych, ale różnica między nimi zmienia się tak często, jak zmienia się oprocentowanie kredytów hipotecznych. Zazwyczaj różnica między pożyczką na 30 i 15 lat jest większa niż różnica między pożyczką na 20 i 15 lat. Twój pożyczkodawca może naliczyć tę samą stopę procentową dla pożyczki na 20 lat i pożyczki na 23 lata, dlatego przed podjęciem decyzji, która z nich będzie dla Ciebie odpowiednia, porównaj wszystkie możliwe warunki pożyczki.
Amortyzacja. Twój pożyczkodawca może przygotować tabele amortyzacyjne dla różnych warunków i stóp pożyczki, aby pokazać kwotę główną i odsetki w różnych punktach pożyczki. Dzięki krótszemu okresowi spłaty zaczniesz spłacać swój kapitał szybciej; jednak w pierwszych latach 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu Twoje płatności są prawie w całości odsetkami. Tabela amortyzacji pokazuje, o ile mniej zapłaciłbyś odsetki, gdybyś wybrał krótszy okres kredytowania.
Miesięczne płatności. Miesięczne płatności różnią się znacznie w zależności od okresu kredytowania. Zazwyczaj kwota kredytu hipotecznego i odsetki są wyższe w przypadku pożyczki krótkoterminowej, ale ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe, spłata może nie być tak wysoka, jak myślisz.

Rozważ hipotekę w wysokości 200 000 USD, porównując warunki pożyczki na 30 i 10 lat. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym na 3,37% miesięczna kwota główna i odsetki wyniosłyby 884 USD, natomiast w przypadku 10-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na poziomie 2,75% miesięczna kwota główna i odsetki wyniosłyby 1908 USD.

Po pięciu latach saldo pożyczki na 30-letnią pożyczkę przy takim oprocentowaniu wyniesie 178 610 USD, w przeciwieństwie do 105 193 USD dla pożyczki na 10 lat. Zaoszczędziłbyś 89 280 USD na spłatach odsetek, wybierając 10-letni kredyt hipoteczny ze względu na niższe stopy procentowe w krótszym okresie kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że chociaż płacenie mniej odsetek jest dobrą rzeczą, a skrócenie okresu kredytowania pozwala szybciej spłacić kredyt hipoteczny, odliczenie podatku od odsetek hipotecznych zostanie zmniejszone i ostatecznie zniknie. Upewnij się, że planujesz potencjalnie wyższe podatki, jeśli wybierzesz krótszy okres kredytowania.

Ostatnie słowo

Wybierając okres kredytowania, nie zapomnij o znaczeniu innych celów finansowych, takich jak spłata zadłużenia z karty kredytowej lub pożyczki studenckiej i oszczędzanie na studia lub emeryturę. Pamiętaj również, że potrzebujesz dochodu, aby kwalifikować się do wyższych płatności związanych z pożyczką krótkoterminową, więc możesz nie zostać zatwierdzony na krótki okres pożyczki, jeśli stosunek zadłużenia do dochodu nie mieści się w wytyczne pożyczkodawcy. Zawsze możesz osiągnąć cel wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, dobrowolnie płacąc dodatkowo kwotę główną.

Jak długi jest twój okres kredytu hipotecznego? Czy żałujesz, że nie wybrałeś innego terminu??