Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową - usługi subskrypcyjne i bezpłatny monitoring

Dobra ocena kredytowa może oznaczać różnicę między możliwością zakupu domu a spędzeniem całego życia na wynajmie. Może nawet wpłynąć na twoje szanse na uzyskanie ubezpieczenia lub znalezienie dobrej pracy.

Jak więc dowiedzieć się, jaki jest twój wynik? Czy to naprawdę jest warte kłopotów?

Zrozumienie Twojej zdolności kredytowej

Twoja ocena kredytowa jest zasadniczo podsumowaniem tego, jak wiarygodna jesteś. Innymi słowy, pokazuje szanse, że jeśli pożyczysz pieniądze, spłacisz je w całości i na czas.

Wynik FICO

Rzeczywista liczba jest obliczana na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym - a ściślej mówiąc, w trzech raportach kredytowych. Są one utrzymywane przez trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i Transunion - które otrzymują informacje od pożyczkodawców na temat osób, którym udzieliły pożyczek. Informacje te skupiają się na tym, ile pieniędzy pożyczyłeś przez lata i jak rzetelnie je spłaciłeś.

W tym momencie wkracza inna firma, zwana Fair Isaac Corporation (w skrócie FICO). FICO stworzyło formułę, która wykorzystuje informacje z raportów kredytowych do uzyskania liczby od 300 do 850 - Twojej zdolności kredytowej. Jeśli pożyczyłeś pieniądze z różnych źródeł i zawsze spłacałeś je szybko, powinieneś mieć wysoki wynik, wskazujący, że jesteś dobrym ryzykiem kredytowym. Jednak problemy, takie jak bankructwo, rachunki wysłane do agencji windykacyjnej, a nawet tylko wiele opóźnionych płatności, mogą przyczynić się do niskiej oceny.

Kiedy kredytodawcy chcą zdecydować, czy pożyczyć ci pieniądze, zaciągają kredyt. Oznacza to, że płacą one jednemu lub więcej biurom kredytowym za sprawdzenie twojego raportu kredytowego i mogą przeglądać twój wynik FICO w tym samym czasie. Im wyższy wynik, tym większe szanse na zatwierdzenie pożyczki na korzystnych warunkach.

VantageScore

Kiedy ludzie mówią o twojej zdolności kredytowej, zwykle mają na myśli twoją ocenę FICO. Jednak niektórzy pożyczkodawcy wolą korzystać z nowszego VantageScore, opracowanego przez trzy współpracujące biura kredytowe.

Jeśli poprosisz o ocenę zdolności kredytowej we wszystkich trzech biurach, ich liczby mogą nie być takie same. Jest tak, ponieważ są oparte na trzech różnych raportach kredytowych, a informacje w tych raportach mogą nie być dokładnie takie same. Na przykład jedno biuro może mieć rachunek za kartę kredytową z ostatniego miesiąca, kiedy zebrałeś 2000 USD opłat, podczas gdy inne ma rachunek z tego miesiąca, gdy obciążono tylko 500 USD. Ale ogólnie zarówno wynik FICO, jak i VantageScore powinny być dość podobne we wszystkich trzech biurach.

Dlaczego Twoja ocena kredytowa jest ważna

Istnieje powszechne nieporozumienie, że oceny zdolności kredytowej nie mają znaczenia, chyba że planujesz pożyczyć pieniądze. Na przykład guru finansowy Dave Ramsey mówi, że twoja zdolność kredytowa jest tak naprawdę wynikiem „Kocham dług” i że jeśli zawsze płacisz za wszystko gotówką, nie musisz się martwić o swoją zdolność kredytową.

Jednak faktem jest, że obecnie nie tylko pożyczkodawcy chcą poznać Twoją zdolność kredytową. Wiele osób i firm, od ubezpieczycieli po potencjalnych pracodawców, zaciąga kredyty, aby dowiedzieć się, na ile jesteś godny zaufania. Oznacza to, że jeśli twoje kredyty są słabe, możesz nie tylko mieć trudności z uzyskaniem kredytu samochodowego - możesz również zapłacić więcej, aby ubezpieczyć samochód po jego zakupie. Dodatkowo możesz zostać odrzucony za wynajem mieszkania, a nawet pracę.

Nawet jeśli nie planujesz pożyczyć pieniędzy w najbliższym czasie, warto znać swój wynik i, jeśli jest niski, podjąć kroki, aby go zwiększyć. Regularne sprawdzanie kredytu może również pomóc w wykryciu błędów, które mogą mieć negatywny wpływ na Twój wynik.

Pro wskazówka: Jeśli potrzebujesz pomocy w zwiększeniu zdolności kredytowej, zarejestruj się w Experian Boost. Jest to bezpłatna usługa od jednej z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe, która wykorzysta terminowe płatności rachunków za media, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Płatności te zazwyczaj nie są uwzględniane przy kredytowaniu faktoringowym.

Raport Federalnej Komisji Handlu (FTC) z 2013 r. Wykazał, że około jeden na czterech Amerykanów ma poważne błędy w swoich raportach kredytowych. Błędy te mają znaczenie. Na przykład w raporcie może znajdować się brakująca płatność, która w rzeczywistości była opóźniona.

Mówiąc poważniej, może to oznaczać konta w Twoim imieniu, których nigdy nie otworzyłeś - znak, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości. Sprawdzenie kredytu pozwala szybko znaleźć i naprawić takie błędy, zanim spowodują one poważną szkodę dla Twojej zdolności kredytowej.

Usługi subskrypcji płatnego kredytu

Może się wydawać, że jeśli twoja zdolność kredytowa może mieć tak duży wpływ na twoje życie, powinieneś mieć prawo wiedzieć, co to jest. Jednak na razie FICO i biura kredytowe nie mają prawnego obowiązku informowania o tym fakcie. Senat Stanów Zjednoczonych wprowadził projekt ustawy o nazwie Stop Errors in Credit Use and Reporting (SECURE) Act z 2014 r., Który to zmieni, wymagając od biur informacji kredytowej bezpłatnego raz w roku. Jednak prawie rok po wprowadzeniu ustawa wciąż nie została poddana pod głosowanie.

Oczywiście, podczas gdy biura kredytowe nie są zobowiązane do ujawnienia Twojej oceny wiarygodności kredytowej, z przyjemnością pozwolą Ci zapłacić za jej sprawdzenie. Wszystkie trzy biura kredytowe, a także FICO, oferują usługi „monitorowania kredytu”, które zapewniają regularne aktualizacje raportu kredytowego i punktację za miesięczną opłatę. Usługa FICO, dostępna na stronie myFICO, kosztuje 29,95 USD miesięcznie lub 329 USD rocznie. Usługi dostępne w poszczególnych biurach kredytowych wynoszą od 14,95 USD do 19,95 USD miesięcznie.

Możesz przetestować wiele z tych usług przez okres próbny po obniżonej cenie. Te oferty próbne pozwalają szybko sprawdzić twoją zdolność kredytową za niewielką opłatą. Pamiętaj jednak o anulowaniu usługi przed upływem okresu próbnego. Przegap ten termin nawet o minutę, a opłata zostanie naliczona automatycznie za następny miesiąc w pełnej cenie.

Usługa płatna może być przydatna do śledzenia kredytu w czasie, ale jeśli wszystko, czego potrzebujesz, to szybki rzut oka na swoją zdolność kredytową, jest to dość drogi sposób na jej uzyskanie. Obecnie istnieje jednak kilka witryn, które zapewniają bezpłatny dostęp do raportu kredytowego (a nawet oceny kredytowej).

Bezpłatne usługi monitorowania kredytu

Przed zapisaniem się na płatną usługę monitorowania kredytu, nawet na zasadzie próbnej, warto poszukać bezpłatnych alternatyw. Większość tych usług nie daje ci dostępu do twojego faktycznego wyniku FICO, ale mogą dać ci całkiem dobre wyobrażenie o tym, co to jest, i nie musisz otwierać portfela, aby się dowiedzieć.

Roczny raport kredytowy

Chociaż nie masz prawa, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową za darmo, Twój raport kredytowy to inna historia. Zgodnie z ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej możesz zażądać kopii raportu kredytowego od każdego z trzech biur kredytowych raz w roku, bez żadnych opłat.

Aby uzyskać bezpłatny roczny raport kredytowy, po prostu odwiedź witrynę AnnualCreditReport.com. To jedyna strona internetowa, która daje dostęp do oficjalnego rocznego raportu kredytowego. Inne witryny o podobnych nazwach, takie jak FreeCreditReport.com, są w rzeczywistości sponsorowane przez biura kredytowe i inne firmy nastawione na zysk. Jeśli zamówisz „bezpłatny” raport kredytowy w jednej z tych witryn, możesz zostać zapisany do usługi monitorowania kredytu, która pobiera opłatę miesięczną.

Istnieją również witryny oszustów z adresami URL, które są nieco błędnie napisanymi wersjami AnnualCreditReport.com. Niektóre z nich prowadzą Cię do witryn komercyjnych, podczas gdy inne mogą próbować ukraść Twoje dane osobowe. Aby upewnić się, że otrzymujesz faktyczny raport kredytowy bez żadnych zobowiązań, wpisz dokładnie adres URL.

Na AnnualCreditReport.com możesz uzyskać kopie raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur kredytowych. Nie musisz jednak żądać wszystkich trzech jednocześnie. Jeśli rozmieszczasz je w ciągu roku, żądając jednego raportu co cztery miesiące, masz większą szansę na szybkie wykrycie błędów.

Twój raport kredytowy podsumowuje wszystko, co biuro kredytowe wie o Tobie, w tym:

Informacje osobiste. Obejmuje to twoje imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego. Informacje te nie są wykorzystywane do obliczania Twojej zdolności kredytowej, ale zapobiegają pomieszaniu twojego raportu kredytowego z milionami innych raportów, które mają biura akt kredytowych.
Twoje konta. Raport pokazuje wszystkie firmy, od których pożyczyłeś pieniądze, jak długo masz każde konto, ile aktualnie jesteś winien i czy zawsze płaciłeś rachunki na czas. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej masz kont, tym dłużej je masz i im bardziej konsekwentnie je spłacasz co miesiąc, tym wyższa jest Twoja zdolność kredytowa.
Zapytania kredytowe. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawca zaciąga kredyt. Twój raport kredytowy pokazuje, ile razy zdarzyło się to w ciągu ostatnich dwóch lat. Wiele zapytań może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ponieważ sprawia wrażenie, jakbyś desperacko chciał pożyczyć więcej pieniędzy.
Zaległe długi. Jeśli jeden z długów zostanie wysłany do agencji windykacyjnej, pojawia się to w raporcie kredytowym. Zawiera także informacje o twoich długach, które pojawiają się w publicznych rejestrach sądów stanowych i okręgowych. Jeśli bank przejmie nieruchomości w twoim domu lub IRS przejmie twoje płace, aby spłacić podatki, lub ktoś pozwie cię o niespłacony dług, wszystkie te informacje znajdą się w raporcie kredytowym. Takie negatywne zdarzenia wywołują poważne czerwone flagi, które powodują poważne uszkodzenie zdolności kredytowej. Największym problemem, który może pojawić się w raporcie kredytowym, jest bankructwo, które może szkodzić Twojej zdolności kredytowej nawet przez 10 lat.

Jedną z informacji, których nie znajdziesz w raporcie kredytowym, jest faktyczna ocena wiarygodności kredytowej. Ponieważ jednak twoja ocena kredytowa opiera się wyłącznie na informacjach zawartych w raporcie, przeglądanie raportu może dać ci całkiem dobre wyobrażenie o tym, czy Twoja ocena kredytowa jest dobra czy zła. Daje to również szansę wykrycia błędów i znaków ostrzegawczych oszustwa lub kradzieży tożsamości.

Narzędzie oceny zdolności kredytowej FICO

Chociaż FICO nie pozwala ci zobaczyć twojej prawdziwej zdolności kredytowej za darmo, oferuje darmowe narzędzie, które może dać ci przybliżoną ocenę. Narzędzie oceny wyników kredytowych, znalezione na stronie myFICO, zadaje 10 podstawowych pytań dotyczących historii kredytowej, takich jak „Ile masz kart kredytowych?” i „Kiedy ostatnio brakowało Ci płatności kartą kredytową lub pożyczką?”

Na podstawie tych informacji witryna daje zakres około 50 punktów, w którym najprawdopodobniej mieści się twoja zdolność kredytowa. Szacunek ten nie jest taki sam, jak dokładny wynik FICO, ale może dać ogólny obraz tego, jak łatwo lub trudno będzie uzyskać kredyt.

Dodatkowe strony internetowe

Istnieje kilka witryn w Internecie, które umożliwiają bezpłatne śledzenie środków. Zapewniają one pomniejszoną wersję raportu kredytowego wraz z aktualną oceną wiarygodności kredytowej opartą na modelu VantageScore. Te bezpłatne witryny płacą za swoje usługi za pomocą formy reklamy: specjalnie wybrane oferty produktów finansowych, takich jak karty kredytowe, które prawdopodobnie odpowiadają Twoim konkretnym potrzebom.

Karma kredytowa pokazuje dwie różne oceny wiarygodności kredytowej: jedną z Transunion i jedną z Equifax. Oba są VantageScores, ale są oparte na różnych raportach kredytowych, więc mogą nie być dokładnie dopasowane. Witryna dzieli również każdy wynik na podstawie różnych czynników, które na to wpływają, takich jak wykorzystanie karty kredytowej (procent twojego dostępnego kredytu, którego używasz) i długość historii kredytowej (jak długo twoje konta były otwarte). Oprócz pokazywania twojego wyniku, strona zawiera podstawową wersję twojego raportu kredytowego TransUnion, dzięki czemu możesz go sprawdzić pod kątem błędów w dowolnym momencie. Dodatkową cechą witryny jest Twój wynik ubezpieczenia samochodowego. Ten wynik, obliczony przez TransUnion, jest miarą ryzyka ubezpieczenia auto w skali od 150 do 950. Im wyższy wynik, tym niższa stawka, którą prawdopodobnie zapłacisz za ubezpieczenie auto.
Sezam kredytowy, tak jak Credit Karma, zapewnia VantageScore i szczegółowy podział czynników, które na to wpływają. Jednak Credit Sesame opiera swoje informacje wyłącznie na raporcie kredytowym Experian. Oznacza to, że rejestrując się zarówno w Credit Karma, jak i Credit Sesame, możesz zobaczyć informacje ze wszystkich trzech raportów. Credit Sesame oferuje także dodatkowe funkcje radzenia sobie z kradzieżą tożsamości. Zawiera listę zasobów, z których możesz skorzystać, jeśli padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, a także bezpłatny numer, pod który można zadzwonić po pomoc. Obejmuje także ubezpieczenie od kradzieży tożsamości o wartości 50 000 USD na pokrycie kosztów takich jak rachunki prawne i wymiana dokumentów - niesamowita korzyść dla usługi, która nic nie kosztuje. Pamiętaj, że płatna wersja usługi, która kosztuje 15,95 USD miesięcznie, zwiększa tę ochronę do 1 miliona USD.
Credit.com zawiera informacje, które są również oparte na raporcie kredytowym Experian. Wraz z VantageScore i szczegółową „kartą raportu” na temat wykorzystania kredytu, Credit.com zapewnia spersonalizowany plan działania w celu poprawy Twojej zdolności kredytowej. Jeśli jest coś, czego nie rozumiesz w swoim planie, możesz zasięgnąć porady zespołu witryny złożonego z ponad 30 ekspertów finansowych. Publikują artykuły na tematy finansowe, a także są w stanie odpowiedzieć na konkretne pytania użytkowników.

Oferty od dostawców kart kredytowych

Największą wadą bezpłatnych witryn do śledzenia kredytu jest to, że zapewniają one VantageScore, a nie ogólnie kredytodawców FICO. Jednak rosnąca liczba wydawców kart kredytowych oferuje teraz swoim klientom bezpłatne miesięczne wyniki FICO. Należą do nich Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One oraz niektóre karty kredytowe z Bank of America i Citibank. Wyniki FICO są również dostępne dla klientów posiadających kredyty samochodowe za pośrednictwem Ally Financial.

Jeśli masz szczęście, że masz konto w jednej z firm, które oferują bezpłatny wynik FICO, nie musisz podnosić palca, aby to sprawdzić - to po prostu pokazuje się na wyciągu. Jeśli tak nie jest, prawdopodobnie nie warto zakładać konta, aby uzyskać ten profit. Wyniki VantageScores oferowane w bezpłatnych witrynach, takich jak Credit Karma i Credit Sesame, nie są identyczne z wynikiem FICO, ale są wystarczająco dobrym wskaźnikiem, aby dać Ci znać, czego się spodziewać po złożeniu wniosku o pożyczkę.

Ostatnie słowo

Ponieważ coraz więcej instytucji finansowych wskakuje na darmowy FICO, istnieje duża szansa, że każdy, kto ma wynik FICO, może pewnego dnia regularnie go sprawdzić. Do tego czasu skorzystaj z bezpłatnych usług i bądź na bieżąco. Regularne sprawdzanie raportu i wyniku może pomóc uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, gdy chcesz pożyczyć pieniądze - a także może pomóc Ci poprawić swoją zdolność kredytową, jeśli będzie taka potrzeba.

Czy ostatnio sprawdziłeś swój kredyt??