Jak obliczyć opłaty 401K w mniej niż 5 minut

Jak znaczący Cóż, jeśli twoje opłaty 401K są tylko o jeden punkt procentowy wyższe, może to dosłownie oznaczać setki tysięcy dolarów różnicy w całkowitym zwrocie z konta emerytalnego. Dotyczy to również Ciebie, jeśli prowadzisz własną małą firmę i próbujesz znaleźć mały plan 401K dla siebie i swoich pracowników. Ważne jest, aby wiedzieć, co płacisz. Ale zanim zagłębimy się w obliczanie opłat 401K, zobaczmy, dlaczego opłaty te są tak trudne do ustalenia.

Pro wskazówka: Możesz zapisać się na bezpłatną analizę 401 tys. Za pośrednictwem Blooom, a one pomogą ci zrozumieć, czy płacisz za dużo opłat. Sprawdzą również, jak zróżnicowany jest twój portfel i czy masz odpowiednią alokację aktywów.

Dlaczego tak trudno znaleźć opłaty 401K??

Mówiąc wprost, administratorzy 401K utrudniają znalezienie opłat. I zanim pomyślisz, że wybieram 401K, dotyczy to również opłat Roth IRA i Traditional IRA. Kiedy po raz pierwszy szukasz opłat 401K, może to być dość frustrujące. To nie tak, że twój administrator lub pracodawca 401K wysyła ci rachunek pod koniec roku, który mówi, ile jesteś nam winien za zarządzanie twoją emeryturą. Czy nie byłoby miło, gdyby traktowali nas w ten sposób? Ale oni nie. Moim zdaniem taka konfiguracja jest wynikiem przejścia z funduszy emerytalnych kontrolowanych przez pracodawców do planów 401K kierowanych przez pracowników.

Kiedy nie było planów 401 tys., Istniały fundusze emerytalne. Pracodawcy kontrolowali wszystko w odniesieniu do twoich aktywów emerytalnych. Kiedy 401K został utworzony, firmy inwestycyjne podjęły działania, aby wypełnić lukę jako administratorzy. Wraz z firmą ustalają zasady dotyczące zgłaszania informacji. Niestety oznaczało to ponoszenie dodatkowych kosztów w komunikacji z pracownikami. I dopóki nie pytali (pracownicy), pracodawcy i administratorzy nie rozmawiali o wydatkach.

Jak obliczyć swoje opłaty

Weźmy się za to. Powinieneś być w stanie obliczyć swoje opłaty 401K w zaledwie kilka minut. Istnieją dwa rodzaje opłat ogólnych, które należy obliczyć: opłaty administracyjne i inwestycyjne. Opłaty administracyjne są najtrudniejsze do zlokalizowania i najmniej zrozumiałe. Opłaty inwestycyjne są oparte na poszczególnych funduszach lub inwestycjach, które masz w ramach planu.

Oblicz swój udział w kosztach administracyjnych planu

Uruchomienie planu 401K kosztuje. Czasami te wydatki są przekazywane tobie. Aby znaleźć opłaty, najpierw znajdź podsumowanie raportu rocznego swojego planu. W tym raporcie zobaczysz sekcję podstawowego sprawozdania finansowego. W tym miejscu musisz znaleźć dwie liczby: całkowite wydatki planu i wypłacone świadczenia. Odejmij wypłacone świadczenia od całkowitych wydatków planu.

Następnie podzielisz tę liczbę przez całkowitą wartość planu. Wynikowa liczba to procent kosztów administracyjnych twojego planu. Pomnóż procent razy całkowitą wartość swoich zasobów w ramach planu, aby uzyskać kwotę kosztów administracyjnych, które zapłaciłeś w ciągu roku.

Oblicz swoje indywidualne opłaty inwestycyjne

Jeśli twoimi inwestycjami zarządza profesjonalista inwestycyjny lub doradca finansowy (jak większość funduszy wspólnego inwestowania), osoba ta musi otrzymać wynagrodzenie za swoje wysiłki. Aby zlokalizować te koszty, znajdź wskaźnik kosztów funduszu w najnowszym prospekcie emisyjnym funduszu. Pomnóż ten wskaźnik wydatków przez całkowitą kwotę, którą zainwestowałeś w ten fundusz. Wykonaj te same obliczenia dla wszystkich swoich funduszy. Na koniec zsumuj wszystkie wydatki, a jest to całkowita opłata inwestycyjna za rok.

Co teraz? Co możesz zrobić z opłatami?

Niestety, kiedy masz wysokie opłaty w swoim planie emerytalnym, niewiele możesz natychmiast zrobić. Ale sama znajomość opłat pomoże ci odpowiedzieć na pytania takie jak:

• „Czy powinienem rozważyć zainwestowanie w różne fundusze w ramach mojego planu?
• „Co powinienem zrobić z dolarami inwestycyjnymi po dotarciu do mojej firmy 401K meczu?”
• „Czy powinienem opuścić plan 401K mojej firmy z powodu absurdalnie wysokich opłat?”
• „Czy powinienem przekierowywać środki do internetowych brokerów giełdowych ze zniżkami?”
• „Co powinienem zrobić z tymi funduszami po odejściu z pracy?”

Na szczęście fala się odwraca i widzimy nową presję ze strony amerykańskich ustawodawców, aby uwidocznić te informacje o opłatach. Strony takie jak BrightScope również wykonują dobrą robotę, ujawniając prawdę o planie firmy 401K.

Ten post jest od PT Money: Personal Finance. Śledź dalej, gdy PT omawia takie rzeczy, jak najlepsze miejsca do przechowywania krótkoterminowej gotówki, jak mądrze wydawać pieniądze i najlepsze karty kredytowe z gotówką, aby zarobić więcej pieniędzy na wydatkach.