Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie? - Typowe kwoty ubezpieczenia

Następnie odkryłem, że przy obliczaniu kwoty ubezpieczenia na życie potrzebujesz popularnych zasad (od 8 do 10 razy większy niż roczny dochód). Dowiedziałem się również, że sytuacja każdej osoby jest inna i z czasem musi się zmieniać. W związku z tym należy oceniać swoją sytuację i potrzebę ubezpieczenia na życie za każdym razem, gdy wydarzy się ważne wydarzenie w życiu, takie jak małżeństwo, narodziny, zakup domu, nowy biznes, śmierć lub przejście na emeryturę.

Jak określić swoje potrzeby w zakresie ubezpieczeń na życie

Aby uzyskać przybliżone przybliżenie potrzeb ubezpieczeniowych, rozważ następujące kwestie:

1. Określ idealną kwotę

• Pomnóż swój roczny dochód po opodatkowaniu przez liczbę lat, których istnienia potrzebujesz. Na przykład twój współmałżonek może potrzebować dochodu po opodatkowaniu w wysokości 40 000 USD do momentu przejścia na emeryturę 40 lat później, lub łącznie 1 600 000 USD.
• Dodaj koszty ważnych wydarzeń (np. Dzieci, studia, ważne przyszłe zakupy). Kontynuując powyższy przykład, 1 600 000 USD na potrzeby małżonka i 500 000 USD na dzieci wyniosłoby 2 100 000 USD.
• Odejmij wartość posiadanych aktywów netto (aktywów minus zobowiązań). Na przykład, jeśli masz 100 000 USD w aktywach, kwota 2 100 000 USD obliczona w poprzednim kroku zostanie zmniejszona do 2 000 000 USD.
• Określ bieżącą wartość sumy za pomocą tabeli wartości bieżącej lub kalkulatora finansowego z 2,0% jako stopą procentową. Obecna wartość to, ile trzeba dziś zainwestować, aby osiągnąć obliczoną przyszłą potrzebę. Stopa wzrostu wynosząca 2,0% rocznie jest zarówno konserwatywna, jak i realistyczna, biorąc pod uwagę historyczne wyniki inwestycyjne i inflację.

2. Oblicz, ile masz dostępnego na premie
Określ, ile premii możesz sobie pozwolić na płacenie obecnie, a także w trakcie tego okresu, po zapłaceniu za inne potrzeby, takie jak schronienie, jedzenie, odzież, transport i ubezpieczenie zdrowotne.

3. Poproś o wycenę od wielu ubezpieczycieli
Upewnij się, że rozumiesz wymagania dotyczące ubezpieczenia i otrzymuj oferty od co najmniej trzech dostawców. Genworth to jedna z opcji, na którą możesz spojrzeć. Na przykład, jeśli jesteś palaczem, uzyskaj koszty polityki palacza zamiast polegać na reklamowanej premii lub na tym, co zapłaciłby niepalący o idealnym zdrowiu. W powyższym przykładzie nie palący 25-letni mężczyzna w dobrym zdrowiu prawdopodobnie zapłaciłby składkę w wysokości od 1500 do 2000 USD rocznie za 910 000 USD ubezpieczenia na czas.

Pro wskazówka: Jeśli korzystasz z firmy takiej jak PolicyGenius, będziesz mógł spokojnie odpoczywać wiedząc, że zawsze otrzymujesz najlepsze stawki. W oparciu o Twoje indywidualne potrzeby zapewnią Ci ponad 12 spersonalizowanych ofert od wszystkich najlepszych dostawców ubezpieczeń. Nie wiesz, ile naprawdę potrzebujesz zasięgu? Mają kalkulator zasięgu, który pomaga to rozgryźć.

4. Wybierz właściciela optymalnego do zakupu polisy
Podczas gdy jesteś ubezpieczonym życiem, właścicielem polisy może być trust, twój małżonek lub ktoś inny, kto ma ubezpieczony interes w twoim życiu. Musisz mieć pewność, że rozumiesz aspekty podatkowe wszelkich wpływów z ubezpieczenia na twoich beneficjentów po Twojej śmierci. Na przykład własność polisy może być w posiadaniu drugiego małżonka, unikając w ten sposób podatków od nieruchomości od wpływów z ubezpieczenia, które byłyby należne, gdyby ubezpieczony małżonek był również właścicielem polisy.

Istnieją jednak wymogi prawne zapewniające, że wpływy pozostają poza majątkiem. Mądrze jest zawsze skonsultować się z planistą nieruchomości lub prawnikiem w sprawach związanych z końcem życia.

Typowe kwoty ubezpieczenia

Mając na uwadze ten proces, oto przykłady typowych potrzeb ubezpieczeniowych na całe życie:

Przedmałżeństwo i dzieci

Młodzi dorośli i osoby pozostające w związku małżeńskim bez dzieci zwykle nie potrzebują poważnie ubezpieczenia na życie. Poza kosztami pogrzebu i spłatą kredytów studenckich i długów konsumenckich obowiązki są minimalne. Jeśli oboje partnerzy małżeńscy pracują, nie mają domu lub nie narastają znacznego długu, nie ma potrzeby wykupywania ubezpieczenia w celu ochrony siły zarobkowej, ponieważ osoba, która przeżyje, prawdopodobnie będzie nadal pracować. Ponadto młody partner, który przeżył, prawdopodobnie ponownie się ożeni. Wymagana kwota ubezpieczenia na życie jest zwykle mniejsza niż 50 000 USD dla każdego partnera.

Zakup domu lub zaciągnięcie znacznego zadłużenia

Jeśli jesteś osobą samotną i nikt nie jest zobowiązany do zadłużenia, składnik aktywów można sprzedać, a wpływy wykorzystać na spłatę. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i chcesz, aby składnik aktywów pozostał nienaruszony, potrzebna kwota ubezpieczenia obejmowałaby pozostałe saldo zadłużenia.

Na przykład, jeśli twój kredyt hipoteczny wynosi 200 000 USD, potrzebujesz 200 000 USD. Po spłacie kredytu hipotecznego zmniejszyłaby się liczba potrzebnych ubezpieczeń. Należy jednak wziąć pod uwagę stały koszt ubezpieczenia domu i podatków w codziennych wydatkach na utrzymanie. Ubezpieczenie dla osoby na tej pozycji - często po trzydziestce, zgodnie z tym artykułem z Simply Insurance - prawdopodobnie waha się między 400 000 a 600 000 USD.

Dzieci

Według najnowszych badań Departamentu Rolnictwa USA, średni koszt wychowania dziecka urodzonego w 2010 roku do wieku 18 lat wynosi 226,920 USD. College kosztuje kolejne 21,447 USD rocznie na uniwersytecie państwowym. Ponownie, potrzeba ubezpieczenia na pokrycie tych kosztów zmniejsza się wraz z dalszym życiem, pracą i oszczędzaniem. Początkowo możesz potrzebować około 300 000 USD na ubezpieczenie noworodka (w tym przewidywane koszty studiów); koszt ten jednak zmniejsza się z każdym rokiem życia dziecka.

Pamiętaj, że ubezpieczenie ma na celu zapewnienie dochodu, którego nie jesteś w stanie zapewnić z powodu przedwczesnej śmierci; jest to płatne tylko, jeśli umrzesz. Osobny element oszczędności, być może w postaci skumulowanych wartości gotówkowych w polisie ubezpieczeniowej, jest potrzebny na pokrycie takich wydatków, jeśli żyjesz. Osoby z dziećmi powinny mieć co najmniej 200 000 USD na dziecko objęte ochroną ubezpieczeniową oprócz innych potrzeb.

Zacząć biznes

Za każdym razem, gdy umiera właściciel firmy, należy zapłacić podatek od nieruchomości. Ubezpieczenie na życie jest jednym ze sposobów zapewnienia płynności, gdy jest to potrzebne - chyba że jesteś przygotowany na sprzedaż firmy.

Jeśli jesteś partnerem, wszyscy partnerzy biznesowi będą chcieli sfinansować umowę kupna-sprzedaży z ubezpieczeniem. Gwarantuje to, że nie będą oni musieli pokryć kosztów zobowiązań spółki ponoszonych przez partnera oraz że będą mieli dostępną gotówkę na zakup udziałów zmarłego partnera w spółce od swoich spadkobierców.

Tego rodzaju ubezpieczenie można osiągnąć dzięki wspólnemu ubezpieczeniu na życie z ubezpieczeniem „pierwszy na śmierć”. Ze względu na różne kwestie prawne i podatkowe to zapotrzebowanie na ubezpieczenie powinno zostać pokryte w osobnej polisie z innymi właścicielami niż ubezpieczenie zakupione na zakup zabezpieczenia rodzinnego.

Podatki od śmierci i majątku

Do czasu, gdy większość osób osiągnie wiek emerytalny, ubezpieczenie na życie nie będzie potrzebne, chyba że dana osoba ma znaczny majątek (znacznie powyżej 1 miliona dolarów zgodnie z obowiązującymi przepisami podatkowymi). W takim przypadku, zwłaszcza gdy aktywa mogą być trudne do sprzedaży lub wymagałyby trudności przez beneficjentów, wiele osób utrzymuje ubezpieczenie na życie wyłącznie ze względu na jego wartość płynności. Jeśli twoje osiedle należy do tej kategorii, skontaktuj się z prawnikiem w celu przeprowadzenia pełnego planowania osiedla - spłaci się ono zaoszczędzonymi podatkami.

Ostatnie słowo

W zgiełku codziennego życia czasami zapominamy o naszych obowiązkach finansowych wobec naszych rodzin i partnerów biznesowych. Posiadanie ubezpieczenia na życie jest aktem miłości i zapewnia spokój ducha, że ​​nasi bliscy nie będą musieli znosić utraty współmałżonka lub rodzica z dodatkowym ciężarem sporów finansowych.

Dlaczego jeszcze uważasz, że należy wykupić ubezpieczenie na życie? Czy kiedykolwiek zdarzyło Ci się, że wpływy z polisy ubezpieczeniowej na życie zmniejszyły stres związany z niespodziewaną stratą?

Ten post został zainspirowany ubezpieczeniem na życie Genworth.