Ile powinienem oszczędzać każdego miesiąca? - Priorytetowe oszczędności

Każda sytuacja jest inna, ale ustalenie szczegółów dotyczących regularnego oszczędzania nie jest trudne. Po opracowaniu strategii oszczędności, która pomoże osiągnąć cele finansowe rodziny, zacznij oszczędzać natychmiast.

Regularnie oszczędzaj pieniądze

Jeśli jeszcze nie zacząłeś oszczędzać, zacznij przeznaczać pieniądze na oszczędności przy następnej wypłacie. O wiele łatwiej jest ustalić ten nawyk, zanim przyzwyczaisz się do wydawania „dodatkowych” pieniędzy.

Najprostszym sposobem na rozpoczęcie regularnych oszczędności jest zorganizowanie automatycznej płatności z konta czekowego na konto oszczędnościowe. Skonfiguruj automatyczne płatności oszczędnościowe, które pojawią się, gdy tylko wypłata trafi na twoje konto, co eliminuje pokusę, aby je wypłacić lub wydać. W zależności od tego, na co przeznaczone są pieniądze i kiedy będziesz ich potrzebować, Twoje oszczędności mogą rosnąć na wysokoprocentowym rachunku oszczędnościowym, certyfikacie depozytowym lub planie oszczędnościowym chronionym podatkiem.

Obliczenia oszczędności

Jednym ze sposobów, aby dowiedzieć się, ile regularnie przekierowywać na oszczędności, jest zastosowanie metody rachunku. Najpierw określ swoje wynagrodzenie brutto i wynagrodzenie netto (wynagrodzenie netto to kwota, która zostanie zdeponowana po odliczeniu). Ponieważ odliczenia dla osób fizycznych różnią się w zależności od przedziału podatku dochodowego, planów pracodawców, opłat związkowych i innych wydatków, ustalenie dokładnego celu oszczędności netto z każdej wypłaty jest trudne. Zamiast tego traktuj swoją składkę oszczędnościową jako rachunek do zapłaty, zanim cokolwiek innego.

Oblicz 10% wynagrodzenia brutto - kwoty przed opodatkowaniem i innymi potrąceniami - i skonfiguruj automatyczne oszczędności na podstawie tej liczby. Na przykład, jeśli zarobki przed wszystkimi odliczeniami wynoszą 1500 USD, przeznacz 150 USD na oszczędności. 10% stanowi punkt wyjścia do oszczędności. Jeśli możesz zaoszczędzić więcej, szybciej osiągniesz swoje cele.

Inną metodą ustalenia, ile zaoszczędzić, jest metoda budżetowa. Po odjęciu wszystkich stałych i zmiennych wydatków z budżetu miesięcznego przeznacz pozostałe środki na oszczędności w nagłych wypadkach, konto emerytalne i wszelkie inne fundusze oszczędnościowe. Zastosowanie metody budżetowej w celu ustalenia, ile zaoszczędzić, może również pomóc w określeniu wydatków, które należy ograniczyć, zwłaszcza jeśli masz trudności z osiągnięciem zalecanego znaku oszczędności „10% wynagrodzenia brutto”.

Ustal priorytet swoich oszczędności

Chociaż możesz dowolnie ustalać priorytety swoich oszczędności w dowolny sposób, bardzo wskazane jest, aby najpierw zaoszczędzić na nagłe wypadki i emeryturę, zanim przejdziesz do oszczędności na edukację i większe zakupy.

1. Oszczędności w nagłych wypadkach

Nikt nie lubi pomysłu na kryzys finansowy, ale w pewnym momencie w przyszłości będziesz musiał stawić czoła nieoczekiwanym kosztom, takim jak naprawy domu, naprawy samochodu i rachunki za usługi medyczne - a być może nawet grozi Ci utrata pracy. Chociaż każdy powinien mieć oszczędności w nagłych wypadkach, to ile należy zaoszczędzić, jest różne. Dobrym punktem wyjścia są wydatki na co najmniej sześć miesięcy - ale w wielu okolicznościach będziesz chciał zaoszczędzić jeszcze więcej.

Eksperci sugerują, że twoja kwota oszczędności w nagłych wypadkach powinna wynosić od dziewięciu miesięcy do jednego roku kosztów utrzymania. Rodziny z dziećmi lub osoby uzależnione od dochodów z samozatrudnienia, dochodów z prowizji lub tylko jednego pracownika najemnego powinny oszczędzać przynajmniej roczny dochód na nagłe wypadki. Chociaż niektóre osoby planują użyć kart kredytowych lub linii kredytowych do sfinansowania nieoczekiwanego kryzysu finansowego, jest to drogie i tymczasowe rozwiązanie, ponieważ są to po prostu pożyczki wymagające spłaty pożyczonej kwoty powiększonej o odsetki.

Zaoszczędź co najmniej 5% do 10% swojej wypłaty brutto, aż osiągniesz cel oszczędności awaryjnych, a następnie przekieruj swoje miesięczne oszczędności na inne konta oszczędnościowe. Ponieważ fundusze ratunkowe powinny być łatwo dostępne, dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe jest dobrym miejscem do oszczędzania pieniędzy.

2. Oszczędności emerytalne

To może wydawać się daleko, ale oszczędzanie na emeryturę powinno zacząć się, gdy tylko zaczniesz pracować. Istnieje wiele różnych poglądów na temat kwoty potrzebnej do przejścia na emeryturę, ale oszczędzanie 10% dochodu brutto jest od lat wspólnym celem inwestorów. Jeśli masz wiele celów oszczędnościowych, takich jak fundusz ratunkowy i fundusz emerytalny, nie koncentruj się na jednym, z wyjątkiem drugiego. Wspieraj oba, dopóki nie osiągniesz docelowego funduszu awaryjnego.

Biorąc pod uwagę zwiększoną długość życia Amerykanów i niepewność co do przyszłości programów zabezpieczenia społecznego, dzisiejsi młodzi ludzie powinni oszczędzać jak najwięcej na emeryturze. Dodanie nawet niewielkich kwot do konta emerytalnego może mieć duże znaczenie dla funduszu emerytalnego ze względu na złożone zyski inwestycyjne, które nie będą opodatkowane, dopóki nie zostaną wycofane z konta.

Rozpocznij od zbadania planu emerytalnego pracodawcy i przyjrzyj się innym opcjom oszczędności emerytalnych, takim jak IRA lub 401 tys. Jeśli masz problemy z budowaniem oszczędności i spłacaniem długów, stwórz budżet rodzinny i znajdź sposoby na ograniczenie wydatków i zwiększenie miesięcznego dochodu. Stopniowo zwiększaj składki na oszczędności emerytalne, gdy osiągniesz cele oszczędnościowe, spłacisz dług i otrzymujesz podwyżki. I nawet nie myśl o tym, by pozwolić na podwojenie twojego konta emerytalnego jako funduszu ratunkowego, ponieważ są surowe kary i podatki do zapłacenia za wcześniejsze wejście do funduszy emerytalnych.

3. Oszczędzanie na duże zakupy

Kiedy cel oszczędnościowy zostanie osiągnięty, a ty będziesz regularnie wnosić składki na oszczędności emerytalne, nadszedł czas, aby zająć się innymi celami, takimi jak przedpłata za dom lub zakup nowego samochodu. Ustal priorytety swoich celów zgodnie z tym, co najbardziej przyniesie korzyści Twojej rodzinie. Jeśli samochód pozwala dojeżdżać do lepiej płatnej pracy, co przekłada się na wyższe wynagrodzenie za przejazd do domu, najpierw go zaoszczędź.

• Oszczędzanie na samochód. Możesz rozważyć zakup używany zamiast nowego. W przeciwieństwie do płatności hipotecznych podlegających odliczeniu od podatku, nie ma korzyści podatkowej z tytułu spłaty kredytu samochodowego, a wartość samochodu spada znacznie szybciej niż saldo kredytu.
• Oszczędzanie na zaliczkę. Aby uzupełnić własne oszczędności na dom, możesz kwalifikować się do otrzymania zaliczki za pośrednictwem United States Housing and Urban Development (HUD), która oferuje różne programy i dotacje dla nabywców domów. W niektórych miejscach, takich jak Memphis, Tennessee lub South Bend, Indiana, wartości nieruchomości gwałtownie spadły o ponad 40% od czasu recesji w 2008 r., Dając starannym oszczędzającym możliwość zakupu domu bez kredytu hipotecznego.

Im więcej zaoszczędzisz na dom lub samochód, tym mniej musisz pożyczyć i tym mniej musisz zapłacić odsetki - więc oszczędzaj jak najwięcej. Jeśli możesz mieszkać z rodzicami za mniej niż czynsz rynkowy lub jesteś parą o podwójnych dochodach, która może utrzymywać się z dochodu jednego małżonka i zaoszczędzić cały dochód drugiego małżonka z domu, zrób to.

4. Oszczędności na edukacji

Pomaganie dzieciom w opłacaniu studiów to kolejny wspólny cel rodziców. Gdy osiągniesz swój cel polegający na regularnej składce emerytalnej, zacznij oszczędzać, składając regularne składki z każdej wypłaty na fundusz szkolny, taki jak plan oszczędnościowy 529 korzystający z podatków.

Zachęcanie dziecka do oszczędzania na własną edukację pomaga zaszczepić nawyk oszczędzania od najmłodszych lat. Jeśli Twoje dziecko otrzyma pieniądze w prezencie, dodaj część tych środków do swojego konta edukacyjnego. Podobnie jak oszczędności emerytalne, wczesne rozpoczęcie edukacji pozwala na zwiększenie odsetek.

Ostatnie słowo

Chociaż kwota dolara, którą powinieneś zaoszczędzić na każdej wypłacie, jest unikalna w konkretnych okolicznościach, badania pokazują, że stosunek oszczędności do dochodu Amerykanów nie różni się bardzo. W badaniu przeprowadzonym przez Rezerwę Federalną w 2010 r. Respondenci uważali, że ich oszczędności w „deszczowy dzień” powinny wynosić od 9% do 14% ich rocznych dochodów, zgodnie z zaleceniami wielu ekspertów finansowych.

Nie denerwuj się, jeśli nie możesz od razu osiągnąć miesięcznych lub dwutygodniowych celów oszczędnościowych. Po prostu zapisz co możesz. Ważne jest, aby zacząć teraz, regularnie oszczędzać i ustanowić zdrowy nawyk, który przyczyni się do twojego przyszłego dobrobytu finansowego.

Jak myślisz, ile należy przeznaczyć na oszczędności z każdej wypłaty?