Ile potrzebuję ubezpieczenia najemców i co to obejmuje?
Ale najemcy mają jedną widoczną wadę: nie są uprawnieni do ubezpieczenia domów. Jednak dzięki ubezpieczeniu najemców nie jest to wielka sprawa, ponieważ zapewnia wiele korzyści z ubezpieczenia domów, w tym ochronę przed odpowiedzialnością osobistą oraz ochronę przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą mienia. Dla osób, które nie posiadają domu, ubezpieczenie najemców jest odpowiedzią na ubezpieczenie domu.
Jeśli zastanawiasz się, czy Twoja obecna sytuacja życiowa uzasadnia ubezpieczenie najemców, ważne jest, aby wziąć pod uwagę korzyści, wady i mało znane fakty.
Korzyści z ubezpieczenia najemców
1. Nie ogranicza się to do wnętrza Twojego mieszkania
Kiedy słyszysz termin „ubezpieczenie najemcy”, prawdopodobnie wyobrażasz sobie polisę, która zwróci ci koszty rzeczy zagubionych, uszkodzonych, zniszczonych lub skradzionych w obrębie twojego mieszkania. Jest to z pewnością kluczowa funkcja ubezpieczenia najemców, ale to nie wszystko. Praktycznie wszyscy najemcy posiadający ubezpieczenie posiadają „polisę ubezpieczenia treści”, która obejmuje (z pewnymi wyjątkami) telewizor, sprzęt stereo, komputer, meble i inne cenne przedmioty, które pozostają w jednostce wynajmu. Ubezpieczenie zawartości obejmuje również przedmioty, które trzymasz w samochodzie, pod warunkiem, że pojazd jest zarejestrowany na twoje nazwisko i adres. Jeśli Twój samochód zostanie włamany do domu z dnia na dzień, gdy jesteś poza miastem lub podczas spokojnego posiłku w ulubionej restauracji, możesz otrzymać zwrot kosztów kradzieży znajdujących się w nim przedmiotów.
Ubezpieczenie najemców chroni również przed problemami z odpowiedzialnością, które mogą powstać w trakcie trwania umowy najmu. Jeśli gość dozna obrażeń podczas upadku lub w wyniku wypadku w domu - np. Poparzenia gorącym olejem kuchennym lub porażenia prądem - polisa ubezpieczeniowa najemcy może pokryć koszty potencjalnego procesu sądowego i / lub rachunki medyczne gościa.
Podobnie, polisa może pokryć koszty pożaru lub szkód wyrządzonych przez innych najemców w budynku w wyniku wadliwej instalacji wodociągowej, przestarzałego okablowania, nieszczelnych desek podłogowych i innych zagrożeń związanych z urządzeniem. Wreszcie, twoja polisa powinna obejmować - lub powinna przynajmniej zapewniać opcję pokrycia - tymczasowych kosztów przeprowadzki i utrzymania, które możesz ponieść w przypadku utraty mieszkania z powodu pożaru, powodzi lub uszkodzeń konstrukcyjnych.
2. Może być dołączony do innych polis ubezpieczeniowych
Są duże szanse, że twoje mieszkanie nie jest jedyną rzeczą, którą chciałbyś chronić. Na przykład, jeśli posiadasz samochód, jesteś prawnie zobowiązany do ubezpieczenia go. W dzisiejszych czasach musisz także posiadać jakąś polisę ubezpieczenia zdrowotnego. W zależności od wieku i sytuacji rodzinnej możesz mieć także ubezpieczenie na życie. A jeśli posiadasz szczególnie cenne przedmioty, takie jak cenna biżuteria lub oryginalne dzieła sztuki, możesz potrzebować niestandardowych zasad na ich pokrycie.
Dobra wiadomość jest taka, że ubezpieczenie najemców może być (i często jest) łączone z innymi rodzajami ubezpieczeń ze znaczną zniżką. Praktycznie każdy główny ubezpieczyciel oferuje zniżkę na wiele polis, która jest zniżką składki za przewóz więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej w tej samej firmie. Ponieważ wielu najemców posiada również samochody, jest to szczególnie popularne wśród najemców, aby połączyć polisy wynajmu z polisami ubezpieczenia auto. Zniżki mogą być imponujące: na przykład Esurance oferuje 30% zniżki na pakiet polis wynajmujących auto. Inni ubezpieczyciele oferują podobne rabaty dla poszczególnych przypadków.
3. Oferuje ochronę przed zaniedbaniami właściciela
Oto scenariusz: wracasz z pracy do domu i czekasz na relaksujący wieczór z jedzeniem na wynos i oglądaniem Netflix. Ale kiedy zbliżasz się do swojego apartamentowca, zdajesz sobie sprawę, że coś jest nie tak. Wozy strażackie i samochody policyjne otaczają wejście, a z dachu unosi się cienka chmura dymu.
W końcu badacze stwierdzili, że dziesięcioletni obwód zwarł się, wywołując reakcję łańcuchową wzdłuż starego wadliwego okablowania, które spowodowało pożar na podłodze. Budynek nie jest zniszczony, ale twoje mieszkanie zostało brutalizowane przez dym i ciepło. Twoja elektronika jest bezużyteczna, a meble nieodwracalnie uszkodzone.
Czas na zawieszenie życia? Nie, jeśli masz ubezpieczenie najemcy. Mimo że incydent ten jest wyraźnie winą właściciela, nie będziesz musiał ponosić kosztów wymiany uszkodzonego mienia bez wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej najemcy. Podczas gdy polisa właściciela obejmuje elementy konstrukcyjne i urządzenia jednostki (i meble, jeśli miejsce zostało dostarczone), nie obejmuje ona niczego, co posiadasz.
Wady ubezpieczenia najemców
1. Kolekcje lub określone przedmioty wartościowe mogą wymagać dodatkowego pokrycia
Ubezpieczenie najemców pokrywa koszt wymiany przedmiotów codziennego użytku i sprzętu, ale zawsze ma limit zasięgu - może wynosić nawet 5000 USD lub nawet 500 000 USD - i na ogół nie obejmuje nowego lub cennego mienia. Na przykład, jeśli przechowujesz wiele biżuterii w swoim mieszkaniu, twoja polisa najemców może go nie pokryć (nawet zwykły stary pierścionek zaręczynowy może nie pasować do rachunku). Jeśli masz bogatą kolekcję płyt, sprzętu stereo, butów, dzieł sztuki, a nawet rzadkich książek, możesz również nie mieć szczęścia.
Nadal możesz pokryć te przedmioty, ale będzie cię to kosztować. Przyjrzyj się zakupowi jeźdźca - dodatkowej polisie, która obejmuje określone pozycje i pojawia się na twojej głównej polisie jako osobna pozycja - lub specjalnym ubezpieczeniu dla przedmiotów o wysokiej wartości. Na przykład Allstate oferuje „ubezpieczenie przedmiotów o wysokiej wartości”, które pozwala przekroczyć limity pokrycia wynoszące 1000 USD za sztukę biżuterii i 2500 USD na cały sprzęt elektroniczny. Pozwala również łączyć wiele cennych przedmiotów, takich jak biżuteria, w jedną grupę lub wykupić planowane ubezpieczenie majątku osobistego, które wyszczególnia twoje premie za określone dobra..
2. Nie obejmuje wszystkiego
Jeśli kiedykolwiek uczestniczyłeś w wypadku samochodowym, który nie był objęty polisą ubezpieczeniową samochodu, wiesz, że samo ubezpieczenie nie uwalnia cię bezwarunkowo od odpowiedzialności finansowej lub osobistej. W zależności od wielkości odliczenia, musisz dokonać pewnych płatności z własnej kieszeni, zanim rozpocznie się ochrona. Dodatkowo, w przypadku ubezpieczenia auto, polisa może obejmować tylko ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, która chroni cię w przypadku pozwu ; jeśli nie masz kompleksowego ubezpieczenia, możesz ponosić odpowiedzialność za wszelkie koszty związane z uszkodzeniem szyby pojazdu, kolizjami z dzikimi zwierzętami i innymi wysokimi wydatkami. Dlatego zanim wykupisz polisę ubezpieczeniową najemców - i tak długo, jak będziesz ją utrzymywał - musisz poświęcić trochę wysiłku, aby zmaksymalizować szansę, jaką przyniesie ona w odpowiednim czasie.
Po pierwsze, wymaga to dokładnego przyjrzenia się limitom zasięgu i wykluczeniom. Według strony internetowej Esurance przeciętny najemca posiada majątek osobisty warty około 20 000 $. Jeśli jesteś „średni” w tym względzie, będziesz potrzebować co najmniej tyle ubezpieczenia, aby zabezpieczyć się przed całkowitą stratą, a dobrym pomysłem może być objęcie go dodatkowym ubezpieczeniem, jeśli spodziewasz się dużych zakupów w najbliższej przyszłości . Jak wspomniano powyżej, bardzo ważne jest, aby pamiętać o limitach zasięgu dla określonych kategorii produktów. Wyróżnia się elektronika, biżuteria i rzadkie kolekcje - aby zminimalizować koszty kierowcy lub polisę uzupełniającą (korzystając z rabatów pakietowych), kup ją w tym samym czasie i za pośrednictwem tego samego ubezpieczyciela, co twoja główna polisa ubezpieczeniowa najemcy.
Ważne jest również, aby zrozumieć, jakie ubezpieczenia najemców nie pokrywa. Podobnie jak ubezpieczenie domów, ochrona czynszów jest skąpa w płaceniu za szkody powodziowe i problemy z kanalizacją. Jeśli mieszkasz w obszarze podatnym na powodzie z naturalnych źródeł, takich jak rzeka lub ocean, zapytaj swojego ubezpieczyciela, czy byłbyś objęty ubezpieczeniem na wypadek powodzi; jeśli nie, sprawdź dodatkowe polisy ubezpieczenia powodziowego, które mogą być dotowane przez programy stanowe lub federalne.
Jeśli zajmujesz mieszkanie na parterze lub w piwnicy, które jest podatne na zalanie lub uszkodzenie przez kopie zapasowe kanalizacji, twoja polisa najemcy może nie pokryć związanych z tym kosztów czyszczenia. Twój ubezpieczyciel powinien oferować dodatkowe ubezpieczenie „kanalizacji i drenażu”.
Wreszcie, kiedy wykupujesz polisę ubezpieczeniową najemcy, musisz wybrać pomiędzy polisą „wartość zastępczą” a polisą „rzeczywista wartość gotówkowa”. W przypadku zaakceptowanego roszczenia, poprzedni zwraca Ci wartość każdej utraconej lub zniszczonej wartości przedmiotu w momencie zakupu, co sprawia, że tym bardziej ważne jest zapisanie swoich rachunków. Ten ostatni w międzyczasie zwraca ci amortyzację wartości każdego przedmiotu. Obliczenia amortyzacji są złożone i dlatego trudno jest je uogólnić, ale elektronika, taka jak komputery i telewizory, zwykle traci większość swojej wartości w ciągu trzech do pięciu lat. Trwalsze przedmioty, takie jak kanapy, stoły i biżuteria, mogą dłużej zachować swoją wartość.
Chociaż rzeczywiste zasady wartości gotówkowej są znacznie tańsze niż zasady wartości zastępczej, nie pokrywają rzeczywistych kosztów wymiany cennych towarów. Jeśli jesteś zapalonym użytkownikiem elektroniki lub kolekcjonerem rzadkich, trudnych do wyceny przedmiotów, warto zainwestować w politykę wartości zastępczej.
3. Może być bardzo drogi
Jak wspomniano, polisy ubezpieczenia najmu są objęte limitami ochrony. W przypadku większości ubezpieczycieli oferujących polisy w wysokości 100 000 USD lub więcej, prawdopodobnie będziesz w stanie znaleźć wystarczającą ochronę. To naprawdę pytanie o to, co chcesz zapłacić. Możesz zmniejszyć swoje miesięczne składki, akceptując wyższe koszty uzyskania przychodu - kwotę, którą musisz zapłacić z kieszeni, zanim rozpocznie się ochrona - ale zmniejsza to skuteczność polisy. I znowu, standardowe polisy mogą nie obejmować przedmiotów o wysokiej wartości, takich jak 5000 USD pierścieni i 10 000 USD systemów stereo. Koszt jeźdźców lub zaplanowanej ochrony mienia może szybko wzrosnąć.
Twój profil osobisty i finansowy może powodować dodatkowe koszty: Najemcy, którzy mają solidne oceny wiarygodności kredytowej (650 i więcej), zazwyczaj płacą mniej za porównywalne polisy niż ci, którzy mają nieoptymalne oceny. Ostatecznie zwrot kosztów za konkretne roszczenie może włączyć zdarzenia, które nie są w pełni pod kontrolą.
Aby zmniejszyć długoterminowe wypłaty, wiele firm ubezpieczeniowych nakłada górną granicę lub limit czasowy na zwrot kosztów tymczasowych kosztów utrzymania. Jeśli po pożarze cztery miesiące po pożarze przywrócisz mieszkanie do warunków mieszkaniowych, a polisa ubezpieczeniowa najemcy pokrywa koszty przeprowadzki tylko przez dwa miesiące, za pozostałe dwa trzeba zapłacić z kieszeni. Innymi słowy, prawdopodobnie najlepiej założyć, że polisa ubezpieczeniowa najemcy nie pokryje każdego pojedynczego wydatku powstałego z niefortunnych okoliczności.
Ważne czynniki, o których należy pamiętać
Nie zawsze pomocne jest widzenie rzeczy w czerni i bieli. Te rozważania niekoniecznie są „zaletami” lub „wadami”, ale należy je pamiętać.
1. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenia treści można zakupić osobno
Wielu najemców kupuje ubezpieczenia zawartości i ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej w ramach kompleksowego pakietu. Jeśli jednak naprawdę poważnie podchodzisz do kontrolowania kosztów swojej polisy, możesz je kupić osobno. To, czy możesz to zrobić, zależy od wartości posiadanego mienia i sposobu korzystania z przestrzeni życiowej.
Jeśli mieszkasz w nowoczesnym, dobrze utrzymanym budynku i posiadasz wiele cennych przedmiotów, ale nie organizujesz imprez lub spotkań regularnie, możesz chcieć uzyskać polisę tylko dla treści. Nie ochroni Cię to przed kosztami odpowiedzialności, takimi jak rachunki medyczne poszkodowanych gości lub szkody spowodowane przez wodę, które powstają w twoim mieszkaniu i rozprzestrzeniają się na inne jednostki, ale kompromis może być opłacalny, jeśli uważasz, że takie zdarzenia są mało prawdopodobne.
Jeśli mieszkasz w starszym, źle utrzymanym budynku i często organizujesz spotkania, ale nie posiadasz zbyt wielu cennych przedmiotów, możesz być dobrym kandydatem na polisę wyłącznie od odpowiedzialności. W obu przypadkach najlepiej porozmawiać z przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej przed pociągnięciem za spust niepełnej polisy.
2. Twój właściciel może tego wymagać
Właściciele zazwyczaj posiadają polisy ubezpieczeniowe, które obejmują elementy konstrukcyjne ich nieruchomości, infrastrukturę i niektóre elementy odpowiedzialności. Ale zakres ten nie obejmuje majątku najemców ani osobistej odpowiedzialności.
Niektórzy właściciele zaczęli wymagać od swoich lokatorów posiadania polisy ubezpieczeniowej najemcy. Nie ma takiego prawa, które by to uniemożliwiało, chociaż wymóg ten musi zostać wyraźnie określony - wraz z minimalnymi akceptowalnymi wymaganiami dla samej polisy ubezpieczeniowej - w podpisanej, opatrzonej datą dzierżawie. Jeśli wynajmujący nie wyrazi zgody na przedłużenie umowy najmu, chyba że uzyskasz ochronę ubezpieczeniową, być może będziesz musiał podjąć decyzję.
3. Zasady mogą kosztować więcej w niektórych obszarach
Średni koszt polisy ubezpieczeniowej najemcy, w której brakuje jeźdźców o wysokiej wartości lub planowego ubezpieczenia, nie jest wygórowany. Jeśli mieszkasz w mieście lub regionie o ponadprzeciętnych wskaźnikach przestępczości, twoje składki będą nieco wyższe niż w przypadku porównywalnej polisy w obszarze o niskiej przestępczości. To samo dotyczy premii za polisy w obszarach podatnych na katastrofalne wydarzenia pogodowe, takie jak huragany, powodzie, tornada i pożary.
Jeśli twoje mieszkanie znajduje się w szczególnie wrażliwym obszarze - na przykład wzdłuż podatnego na huragany wybrzeża Zatoki Perskiej lub na równinie zalewowej dużej rzeki - być może będziesz musiał kupić jeźdźca, który pokryje szkody powodziowe spowodowane wiatrem, szkody spowodowane przez wiatr i inne stosunkowo prawdopodobne wystąpienia. Strefy awaryjne są również drogie, ale mogą być obsługiwane przez wyspecjalizowane, państwowe agencje, które oferują „przystępne” polityki. Na przykład Kalifornijski Urząd ds. Trzęsienia Ziemi oferuje „katastroficzne” polityki, które pokrywają straty związane z poważnymi wstrząsami. Jeśli mieszkasz w dorzeczu L.A. lub w rejonie zatoki, możesz skończyć z prywatnym ubezpieczycielem w celu zaspokojenia twoich „zwykłych” potrzeb ubezpieczeniowych najemców oraz CEA o dodatkowe ubezpieczenie od trzęsień ziemi.
4. Twoim obowiązkiem jest śledzenie przedmiotów objętych usługą
Przed zatwierdzeniem polisy skrupulatnie skataloguj zawartość swojego mieszkania. W każdym razie musisz przedstawić swojemu ubezpieczycielowi dokładną księgowość tych treści, ale bardziej szczegółowa analiza jest niezbędna dla twoich własnych zapisów.
Zrób zdjęcie każdej wartościowej rzeczy, którą posiadasz, kiedy wejdzie w życie twoja polisa; w miarę możliwości zapisz pokwitowania zakupu również dla każdego produktu. Zrób to dla każdego dużego zakupu dokonanego po wejściu w życie polisy. Twórz kopie zapasowe tych zdjęć w formie cyfrowej / w chmurze i zapisuj swoje rachunki w ognioodpornym sejfie lub pudełku. Brzmi jak przesada, ale jest to stosunkowo niewielka inwestycja, która może radykalnie zwiększyć prawdopodobieństwo, że twoje roszczenie zostanie zaakceptowane.
Jak określić potrzebną kwotę ubezpieczenia
Podczas gdy właściciele domów z aktywnymi hipotekami są zwykle zobowiązani do ubezpieczenia swoich nieruchomości, najemcy posiadający czynne umowy najmu nie mają takiego mandatu. Wynika z tego, że ubezpieczenie najemców nie jest tak powszechne - przynajmniej w przeliczeniu na mieszkańca - jak ubezpieczenie domów. Zamiast wykupywać osobne lub pakietowe polisy ubezpieczeniowe najemców, odpowiedzialni najemcy - szczególnie ci, którzy planują długoterminowy wynajem lub zgromadzili cenne rzeczy - mogą zdecydować się na utworzenie funduszu ratunkowego wystarczającego na pokrycie kosztów wymiany zawartości swojego mieszkania.
Czy ten sposób postępowania jest właśnie dla Ciebie? To zależy. Po pierwsze, należy pamiętać, że można odizolować się od pewnego rodzaju ryzyka - a mianowicie odpowiedzialności za nieszczęścia, które spadają na gości, pracowników utrzymania i innych najemców budynku - bez ubezpieczenia całego mienia osobistego.
Korzyści z zakresu odpowiedzialności
Możesz (i często powinieneś) wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej niezależnie od ubezpieczenia treści. Chociaż może być ci trudno uzasadnić finansowo posiadanie ubezpieczenia zawartości (w przeciwieństwie do dużego i dobrze zarządzanego funduszu ratunkowego), trudniej jest argumentować przeciwko korzyściom z podstawowej ochrony ubezpieczeniowej twojego mieszkania. Po pierwsze, niezabezpieczone koszty odpowiedzialności mogą szybko wymknąć się spod kontroli - jeśli ranny gość musi pozostać w szpitalu na noc, łatwo patrzysz na pięciocyfrowy rachunek medyczny.
Bez względu na to, jak bliskie są twoje relacje z poszkodowanym gościem, nie powinieneś liczyć na dobre łaski, które ochronią cię przed działaniami prawnymi. Jeśli chodzi o odpowiedzialność, przyjaźni goście są najmniejszymi zmartwieniami.
Jeśli Ty lub Twój wynajmujący wezwiesz wykonawcę lub usługodawcę do swojego mieszkania w celu rozwiązania problemu elektrycznego, hydraulicznego, HVAC lub strukturalnego, możesz ponosić odpowiedzialność za wszelkie nieszczęścia - takie jak poważne upadki, rany kłute, tępe rany lub porażenie prądem - które spotkały ich w trakcie pracy. Będziesz także odpowiedzialny przed sąsiadami, którzy ponieśli szkody materialne lub obrażenia w wyniku zagrożenia, które powstaje w twoim mieszkaniu.
Według Assurant, towarzystwa ubezpieczeń majątkowych, średni krajowy koszt polisy ubezpieczeniowej najemców z ograniczoną odpowiedzialnością z limitem ubezpieczenia 100 000 USD wynosi około 11 USD miesięcznie, czyli 132 USD rocznie. Nawet jeśli prowadzisz tę polisę przez dekadę, wydając w ten sposób nieco ponad 1300 USD, zapłacisz o wiele mniej - prawdopodobnie o rząd wielkości mniej - niż w przypadku rozstrzygnięcia sporu prawnego dotyczącego tylko jednego noclegu w szpitalu, za który „ został uznany za odpowiedzialnego.
Ważenie kosztu pokrycia treści
Średni koszt „typowej” polisy ubezpieczeniowej najemcy - którą Independent Insurance Agents & Brokers of America definiuje jako 30 000 USD na pokrycie nieruchomości / treści i 100 000 USD na pokrycie odpowiedzialności - wynosi około 145 USD rocznie. Średni koszt wszystkich polis ubezpieczeniowych najemców, kategorii obejmującej polisy ze znacznie wyższymi limitami ubezpieczenia, wynosi około 185 USD rocznie.
W stanach o niskiej przestępczości, które nie są podatne na katastroficzne wydarzenia pogodowe, takich jak Dakota i Minnesota, składki mogą być o 30% niższe niż średnia krajowa. Na bardziej „niebezpiecznych” obszarach wzdłuż zachodniego wybrzeża i wybrzeża Zatoki Perskiej składki mogą przekroczyć średnią o 20% do 30%.
Gdy alternatywą jest całkowita utrata mebli, odzieży i elektroniki o łącznej wartości tysięcy lub dziesiątek tysięcy dolarów, płacenie 185 USD rocznie - 1850 USD w ciągu 10 lat lub 3700 USD w ciągu 20 lat przed inflacją - wydaje się być nie -Mózgowiec. Jednak ten nagłówek jest nieco mylący ze względu na czynniki, takie jak limity odliczeń i zakres ubezpieczenia.
Podczas ważenia kosztów i korzyści związanych z zakupem pokrycia treści przydatne jest podzielenie opcji na te szerokie, ale dobrze zdefiniowane kategorie:
- Zasady najwyższego poziomu Dzięki niskim kosztom uzyskania przychodu (od 0 do 300 USD) i wysokim limitom pokrycia (ponad 50 000 USD w zakresie zawartości), zasady te mają na celu zminimalizowanie narażenia finansowego na całkowitą stratę, a także straty szczegółowe na przedmioty o wysokiej wartości. Składki na te polisy są znacznie wyższe niż średnie krajowe podane powyżej, ale kompromisem dla tych wydatków jest spokój. Jeśli czujesz, że potrzebujesz polisy na najwyższym poziomie, prawdopodobnie masz jakieś drogie lub rzadkie rzeczy i być może będziesz musiał zbadać jeźdźca lub dodatkowe ubezpieczenie, aby upewnić się, że są odpowiednio ubezpieczeni.
- Polityka rodzinna. Polisy te zawierają od niskich do umiarkowanych odliczeń (od 300 do 500 USD) i wysokie limity ubezpieczenia (ponad 50 000 USD). Są one szczególnie przydatne dla rodzin lub par z klasy średniej, które planują wynajmować na dłuższy okres; typowi ubezpieczający mają wiele rzeczy do ochrony, ale mogą nie być w stanie lub nie chcieć płacić za ubezpieczenie najwyższego poziomu. Dobrym pomysłem jest uzupełnienie tego rodzaju polisy funduszem ratunkowym, który i tak powinna mieć rosnąca rodzina.
- Zasady na środku drogi. Dzięki większym odliczeniom (od 500 USD do 1000 USD) i niższym limitom ubezpieczenia (od 20 000 USD do 50 000 USD) polisy te są popularne wśród młodszych, bardziej mobilnych najemców, którzy zarabiają przyzwoite dochody, ale nie zgromadzili jeszcze wielu wartościowych dóbr ani nie założyli rodzin. Są przydatne do ochrony elektroniki, odzieży i innych ważnych (ale nie niezwykle cennych) przedmiotów. Biorąc pod uwagę wielkość odliczenia i możliwość, że koszt całkowitej straty przekroczy limit ubezpieczenia, polisa na środku drogi powinna być połączona z funduszem na wypadek sytuacji nadzwyczajnej.
- Niskonakładowe zasady. Podobnie jak w przypadku „katastrofalnych” ubezpieczeń zdrowotnych, instrumenty te mają wysokie odliczenia (1 000 USD lub więcej) i stosunkowo niskie limity ubezpieczenia (mniej niż 20 000 USD). Są idealne dla osób o niższych dochodach, takich jak studenci i absolwenci, którzy nie zgromadzili dóbr o wysokiej wartości i nie zostaną zmiażdżeni perspektywą wypłaty gotówki za wymianę określonych przedmiotów. Dzięki polityce niskich kosztów możesz nie być w stanie pozwolić sobie na wymianę wszystkich swoich rzeczy na raz. Jeśli chcesz szybko wrócić na nogi po nieszczęśliwym wypadku, konieczny jest solidny fundusz ratunkowy, który uzupełnia stosunkowo niską wypłatę polisy.
Jeśli chcesz i jesteś w stanie zapłacić za polisę najwyższego poziomu - z towarzyszącymi jeźdźcami i bez dodatkowego ubezpieczenia - wystarczy, aby zastąpić cały swój dobytek, bardziej sensowne może być połączenie odpowiedzialności i zakresu zawartości w pojedynczy pakiet. Jeśli nie posiadasz dużo drogiego sprzętu lub akcesoriów, lepiej zrezygnować z ubezpieczenia zawartości, wykupić polisę wyłącznie od odpowiedzialności i skorzystać z funduszu ratunkowego na pokrycie kosztów utraconych, uszkodzonych lub skradzionych przedmiotów na potrzebna podstawa. Ale ostateczna decyzja powinna zostać podjęta po dokładnym zbadaniu twojej sytuacji i priorytetów.
Prowadzenie awaryjnego funduszu zamiast pokrycia treści
Inną opcją dla zakresu zawartości jest uruchomienie lub rozszerzenie funduszu ratunkowego, który jest specjalnie przeznaczony na nieoczekiwane wydatki związane z twoim mieszkaniem i jego zawartością. Możesz to zrobić zamiast wykupić ubezpieczenie najemcy, ponieważ składki zasadniczo idą w stronę twojego funduszu zamiast ubezpieczenia. Jednak tak naprawdę nie chcesz zrezygnować z ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej ani próbować oszczędzać na własną rękę, biorąc pod uwagę koszty związane z rachunkami za leczenie i / lub potencjalnymi procesami sądowymi.
Każdy fundusz ratunkowy powinien być przechowywany na rachunku oszczędnościowym ubezpieczonym przez FDIC, z którego możesz dokonywać wypłat według własnego uznania. Podczas gdy szukanie wyższych zwrotów z „inwestycji” może być kuszące, płynność jest kluczowym aspektem zapasów awaryjnych. Jedną z zalet funduszu ratunkowego jest to, że twoje fundusze nie ograniczają się do nagłego wypadku w mieszkaniu, ale mogą być również przygotowane na inne sytuacje kryzysowe.
Jednak gromadzenie kwoty na pokrycie kosztów wymiany treści może zająć lata. Jeśli zdecydujesz się przejść bez pokrycia treści, upewnij się, że jesteś w stanie zaakceptować ryzyko związane z pozostawieniem odkrytych niepotrzebnych rzeczy.
Inną opcją jest zapytanie ubezpieczyciela o ubezpieczenie tylko najcenniejszych przedmiotów, takich jak komputer, telefon komórkowy lub tablet. Zakres ten jest często bardzo przystępny.
Ostatnie słowo
Dla niektórych najemców ubezpieczenie najemców jest przydatnym narzędziem, które może przyspieszyć powrót do zdrowia po nieszczęśliwym incydencie i zmniejszyć skutki finansowe kradzieży, szkód majątkowych i odpowiedzialności. Dla innych może być mniej przydatny niż stabilny, dobrze zarządzany fundusz ratunkowy, który jest specjalnie przeznaczony na podobne cele.
Ostatecznie, wybór ubezpieczenia najemcy zależy od charakteru i wartości mienia w twoim mieszkaniu, a także od postrzeganego narażenia na problemy z odpowiedzialnością. Jeśli masz już duże oszczędności lub solidny fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, być może będziesz w stanie sobie bez niego poradzić. Z drugiej strony nigdy nie jest bolesne żądanie wyceny od renomowanych ubezpieczycieli - zwłaszcza jeśli chcesz połączyć polisę ubezpieczeniową z dodatkowymi polisami.
Czy czujesz, że potrzebujesz ubezpieczenia najemcy? A może wolisz zamiast tego utrzymywać osobny fundusz ratunkowy??
