3 polisy ubezpieczeniowe na pomoc w planowaniu nieruchomości

Istnieją jednak dodatkowe elementy planowania nieruchomości, które, jeśli zostaną przeoczone, mogą uszkodzić dobrze ułożone plany w takim stopniu, że niegdyś znaczna posiadłość mogłaby zostać całkowicie wyczerpana.

Kluczowe narzędzia planowania nieruchomości

1. Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Jeśli jesteś wystarczająco zamożny, aby zastąpić swój miesięczny dochód oszczędnościami i inwestycjami przez dłuższy czas, możesz nie potrzebować polisy inwalidzkiej, ponieważ zostałbyś uznany za ubezpieczonego. Ale większość ludzi nie ma takich funduszy i nie miałaby dochodów, gdyby cierpiała na poważną chorobę lub wypadek.

Zasady dotyczące niepełnosprawności zastępują 70% do 80% miesięcznego dochodu, jeśli jesteś niepełnosprawny i nie możesz pracować. W zależności od polisy mogą one obejmować krótko- lub długoterminowe okresy.

Ważne jest, aby pamiętać, że planowanie osiedla rozpoczyna się przed zbudowaniem osiedla, gdy jeszcze pracujesz. Nie możesz zbudować osiedla, jeśli nie masz dochodów, ani nie możesz zbudować osiedla, jeśli musisz wyczerpać oszczędności i inwestycje, aby zapłacić rachunki, gdy jesteś niepełnosprawny. Dlatego polisa ubezpieczenia rentowego jest kluczowym narzędziem planowania majątku.

2. Polisa ubezpieczenia opieki krytycznej

Polisa o krytycznej opiece jest narzędziem ubezpieczeniowym, które wypłaca ryczałtową sumę pieniędzy, jeśli masz krytyczny problem medyczny, taki jak zawał serca lub rak, lub osłabiająca choroba, taka jak dystrofia mięśniowa. Polisy te są bardzo popularne w Anglii i Australii, ale wciąż stosunkowo nieznane w Stanach Zjednoczonych. W rzeczywistości sprzedaje je tylko kilka firm w tym kraju, w tym ubezpieczenie łączone, ubezpieczenie ogólne w USA i ubezpieczenie na życie Assurance.

Jak działa polityka opieki krytycznej
Ze względu na fakt, że współczesna medycyna może pomóc ludziom przetrwać poważne sytuacje kryzysowe i medyczne, musisz zaplanować opłacenie opieki związanej z wyzdrowieniem z tych zdarzeń. To jest, gdy polityka opieki krytycznej lub inne polityki z komponentami opieki krytycznej są niezwykle korzystne. Rozważ następujący przykład:

U mężczyzny zdiagnozowano raka, ale lekarze łapią go wcześnie. Ma operację i rozpoczyna chemioterapię.
Jego ubezpieczenie zdrowotne pokrywa większość kosztów operacji i części chemioterapii. Nie obejmuje współpłacenia ani koasekuracji, więc suma musi zostać pobrana z inwestycji. Jeśli ma ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, może je aktywować i może uzyskać do 80% swojego miesięcznego dochodu na określony czas.
Problem polega na tym, że jego rodzina potrzebuje ponad 80% wcześniejszych dochodów, aby opłacić wszystkie rachunki. Różnica będzie więc wynikać z inwestycji i oszczędności.
Gdyby jednak prowadził politykę opieki krytycznej, otrzymywałby ryczałt, który mógłby zostać wykorzystany do wypełnienia luk między jego planami zdrowotnymi i inwalidzkimi, co pozwoliłoby mu zachować nienaruszoną większość oszczędności..

Opieka krytyczna jako kierowca ubezpieczenia na życie
Jeździec z powodu katastrofalnej choroby na polisie ubezpieczeniowej na życie pozwoli ci również wziąć zryczałtowaną kwotę na takie zdarzenie - zazwyczaj jednak zrobi to kosztem ubezpieczenia na życie. Ponadto często musisz być blisko śmierci, aby aktywować jeźdźca. Na przykład lekarz może potrzebować potwierdzenia, że zostało ci tylko 6 lub 12 miesięcy, aby aktywować jeźdźca. Chociaż taki jeździec może być przyzwoitą opcją dla kogoś, kogo inaczej nie stać na samodzielną opiekę krytyczną, nie jest idealny.

3. Ubezpieczenie długoterminowe

Koszty opieki długoterminowej stanowią największe zagrożenie finansowe dla osób powyżej 50 roku życia. Ponadto 40% wszystkich przypadków opieki długoterminowej dotyczy osób pod 50 lat. Średni koszt pobytu w domu opieki wynosi 70 000 USD rocznie, a średni koszt domowej opieki zdrowotnej wynosi 30 000 USD rocznie. Biorąc pod uwagę fakt, że większość osób przebywa w placówce opieki długoterminowej dłużej niż rok, koszty te szybko się sumują i mogą doprowadzić rodziny do zadłużenia.

Na przykład pacjent z chorobą Alzheimera może żyć 10 lat lub dłużej po diagnozie. 70 000 $ rocznie przez 10 lat to 700 000 $, co pozostawiłoby dziurę w jaju. Krótko mówiąc, niewiele rzeczy zje na funduszu emerytalnym szybciej niż pobyt w domu opieki.

Co obejmuje opieka długoterminowa
Większość polis opieki długoterminowej pokrywa koszty domów opieki, domowej opieki zdrowotnej i ośrodków opieki dziennej dla dorosłych. Możesz wybrać dzienną kwotę ubezpieczenia, liczbę lat, przez które będziesz objęty ochroną, oraz czas, który musisz zapłacić za swoją opiekę, zanim aktywacja ubezpieczenia zostanie aktywowana. Wszystkie te czynniki pozwalają dostosować polisę do własnych potrzeb i budżetu.

Opieka długoterminowa jako ubezpieczyciel na życie
Podobnie jak w przypadku opieki krytycznej, możesz kupić opiekuna długoterminowego na niektóre polisy ubezpieczenia na życie - lub kierowcę, który obejmuje zarówno opiekę długoterminową, jak i opiekę krytyczną. W zależności od okoliczności, które mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, możesz uzyskać określony procent ubezpieczenia na życie jako ryczałt na pokrycie kosztów opieki długoterminowej. Jednak wykonanie tej czynności zwykle unieważnia Twoją politykę.

Jeśli masz ubezpieczenie na życie w celu pokrycia dochodów żyjącego współmałżonka, płacenia podatków od nieruchomości lub pozostawienia funduszu szkolnego dla wnuków, połączenie go z polisą opieki długoterminowej prawdopodobnie nie jest dobrym pomysłem. W rzeczywistości w większości przypadków lepiej jest kupić oddzielną polisę, ponieważ zazwyczaj zapewnia ona szerszy zakres.

Kiedy kupić opiekę długoterminową
Lepiej jest uzyskać polisę na opiekę długoterminową, gdy jesteś młodszy. Będzie cię to kosztować mniej i masz większe szanse na zakwalifikowanie się. Na przykład, jeśli poszukujesz opieki długoterminowej po zdiagnozowaniu wczesnych objawów terminalnej choroby, możesz założyć się, że żaden ubezpieczyciel nie będzie skłonny pokryć cię za jakąkolwiek kwotę. Szukaj zasięgu, dopóki jesteś zdrowy.

Medicaid
Na koniec unikaj skomplikowanych strategii planowania Medicaid. Zazwyczaj pociągają za sobą korzystanie z trustów, darów i innych narzędzi finansowych w celu obniżenia wartości nieruchomości, dzięki czemu można uzyskać plan Medicaid ze swojego stanu na pokrycie kosztów domu opieki. Są nie tylko skomplikowane i potencjalnie nieetyczne, ale ograniczysz swoje możliwości uzyskania opieki, a być może będziesz musiał wybierać spośród udogodnień, które nie zapewniają wymaganego poziomu opieki lub udogodnień.

Ostatnie słowo

Pomyśl o swojej posiadłości w czterech fazach: gromadzenie jej, ochrona, uzyskiwanie dostępu do dochodów w trakcie przejścia na emeryturę i przekazywanie jej spadkobiercom - jednocześnie minimalizując podatki i koszty spadkowe. Podczas gdy planiści finansowi i prawnicy wstrzymują większość tego procesu, zwykle zaniedbują drugi krok: ochronę. Ma to jednak zasadnicze znaczenie, ponieważ pozostawienie majątku spadkobiercom następuje tylko wtedy, gdy masz jeszcze coś do pozostawienia. Dobrze zbudowany dom na piasku zmyje się pewnego dnia, a plan osiedla nie jest inny. Jednak wymienione tutaj narzędzia nieruchomości zapobiegną dziurom w planie i zapewnią solidne podstawy.

Jakich innych narzędzi używasz do planowania nieruchomości?

(kredyt na zdjęcie: Bigstock)