Co to jest pożyczka na konsolidację zadłużenia - jak to działa, zalety i wady

Shauna wróciła teraz do pracy, ale jej nowa praca płaci mniej niż jej poprzednia i ledwo zarabia wystarczająco, aby obsłużyć swoje długi, pomimo poważnych wysiłków w celu zmniejszenia wydatków domowych. Ponieważ rozumie negatywne konsekwencje złych kredytów, stara się, aby nie zalegać z rachunkami z kart kredytowych. Niestety, jest w stanie dokonać minimalnej miesięcznej płatności za każdą kartę - a nawet to jest odcinek.

W tej chwili Shauna zarabia 260 USD na minimalne miesięczne płatności. Jeśli stopy procentowe pozostaną na stałym poziomie, jest ona na dobrej drodze do spłaty sumy kapitału i odsetek w wysokości 17 193 USD przez prawie 26 lat, zanim wszystkie jej karty zostaną spłacone. Innymi słowy, jeśli utrzyma status quo, Shauna - która ma obecnie 35 lat - będzie nosić salda kart kredytowych do 60. urodzin i po drodze zapłaci więcej odsetek niż kwoty głównej.

Ale Shauna nie musi utrzymywać status quo. Ma inną opcję: konsolidację zadłużenia. Nie jest idealny i nie jest dla wszystkich, ale konsolidacja długów jest często ratunkiem finansowym dla osób na pozycji Shauny.

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

„Konsolidacja zadłużenia” ogólnie odnosi się do praktyki wykorzystywania wpływów z jednej pożyczki lub odnawialnej linii kredytowej do spłaty wielu zaległych rachunków kredytowych.

Długi odpowiednie do konsolidacji

Zadłużenie odpowiednie do konsolidacji obejmuje dowolne konto kredytowe o oprocentowaniu, wymaganej miesięcznej spłacie lub terminie spłaty dłuższym niż kredyt konsolidacyjny. Może to obejmować:

• Wysokooprocentowane zadłużenia odnawialne, takie jak karty kredytowe
• Większe kredyty ratalne, takie jak kredyty studenckie (chociaż zasady dotyczące refinansowania kredytów studenckich mogą być mylące)
• Niezabezpieczone pożyczki osobiste lub linie kredytowe zaciągnięte na wczesnym etapie procesu budowy kredytu
• Dług medyczny
• Drapieżne produkty kredytowe, takie jak pożyczki do wypłaty

Kredyty konsolidacyjne

Najbardziej wszechstronnym narzędziem kredytowym do konsolidacji zadłużenia jest pożyczka konsolidacyjna za pośrednictwem pożyczkodawcy SoFi. Jest to rodzaj niezabezpieczonej osobistej pożyczki ratalnej, dostępnej dla pożyczkobiorców z uczciwym kredytem lub lepszym (ogólnie, wyniki FICO powyżej 600 do 620), chociaż niektórzy pożyczkodawcy są bardziej wybredni. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia skutecznie łączy kilka istniejących długów w jedną, łatwiejszą do zarządzania pożyczkę, zwykle o krótszym terminie spłaty, niższej miesięcznej spłacie lub obu.

Na pierwszy rzut oka ktoś taki jak hipotetyczna Shauna jest idealnym kandydatem na ratalną pożyczkę konsolidacyjną. Ledwo dokonuje minimalnych płatności za wiele wysokoprocentowanych sald kart kredytowych i nie będzie spłacać długów przez dziesięciolecia bez znaczącej zmiany swojej sytuacji finansowej. Krótkoterminowa pożyczka konsolidacyjna o niższym oprocentowaniu może obniżyć jej całkowite koszty finansowania o tysiące i wywiązać się ze zobowiązań o wiele lat przed terminem.

„Could” to tutaj słowo operacyjne. Sam kosztowny i prawie nieskończony dług Shauna nie czyni jej dobrym kandydatem do pożyczki konsolidacyjnej. Powinna również zaznaczyć niektóre lub wszystkie z tych pól:

• Odpowiedni kredyt, aby zakwalifikować się do korzystnej pożyczki ratalnej. Idealnie, opcje pożyczki konsolidacji zadłużenia Shauna przyniosą niższe RRSO i mniejsze miesięczne płatności niż jej obecny asortyment kart kredytowych. Na przykład, aby obniżyć swoją bieżącą płatność miesięczną w wysokości 260 USD do 181 USD, chciałaby starać się o 60-miesięczną ratalną ratę w wysokości 10% RRSO. Praktyki kredytodawców różnią się między sobą, ale najprawdopodobniej będzie potrzebować kredytu podstawowego - minimalnej oceny kredytowej FICO wynoszącej 680 - aby zakwalifikować się do tak niskiej stopy procentowej i długoterminowej. Kredyty konsolidacyjne o podwyższonym ryzyku są na granicy drapieżnych i mogą kosztować więcej niż zadłużenie, które zastępują.
• Stabilny dochód i zatrudnienie. Ostatnie zwolnienie Shauny może zaszkodzić jej pozycji tutaj, podobnie jak niższe wynagrodzenie w nowej pracy. Większość kredytodawców lubi widzieć co najmniej 24 kolejne miesiące stabilnego zatrudnienia i dochodów.
• Rozsądny stosunek zadłużenia do dochodu. Ponownie, praktyki kredytodawców są różne, ale większość woli pożyczkobiorców o stosunku zadłużenia do dochodu poniżej 50%. Na szczęście dla Shauny tylko minimalne płatności bilansowe uwzględniają obliczenia długu do dochodu. Liczy się jej łączna minimalna płatność 260 USD miesięcznie, a nie jej 8500 USD salda kapitału.
• Brak dostępu do ofert transferu salda 0% APR. Jeśli Shauna kwalifikuje się do oferty transferu salda 0% APR o wystarczającej wielkości i czasie trwania, aby wyrównać większość obciążenia zadłużeniem karty kredytowej, powinna najpierw skorzystać z tej opcji. Przelewy na ogół kosztują nie więcej niż 5% przenoszonej kwoty, więc ona szuka opłaty w wysokości 425 USD, aby przenieść pełne saldo - znacznie mniej niż jej prawdopodobne obciążenie finansowe w najbardziej optymistycznym scenariuszu pożyczki ratalnej.
• Zrównoważony budżet długoterminowy. Być może, co najważniejsze, Shauna potrzebuje zrównoważonego planu, aby uniknąć paraliżującego długu w przyszłości. Po części oznacza to przerobienie jej budżetu, aby wydawała znacznie mniej niż zarabia, dążąc do zgiełku i pasywnego dochodu tam, gdzie to możliwe, i unikając niepotrzebnego długu - zwłaszcza długu o wysokim oprocentowaniu.

Korzystanie z kredytu ratalnego do konsolidacji zadłużenia jest dość proste. Jeśli zastanawiasz się nad tą trasą, powinieneś o tym pamiętać.

Zanim zaciągniesz pożyczkę

• Ustaw docelową wielkość pożyczki i miesięczną płatność. Najpierw musisz ustawić dwa cele: wielkość pożyczki i miesięczną płatność. Kapitał kredytu powinien być wystarczająco hojny, aby spłacić wszystkie długi, które chcesz skonsolidować. Miesięczna płatność musi mieścić się w zrewidowanym długoterminowym budżecie domowym i idealnie powinna być niższa niż łączne miesięczne minimum karty kredytowej. Darmowy kalkulator spłaty zadłużenia, taki jak Credit Karma, znacznie ułatwia te obliczenia.
• Opcje pożyczki badawczej. Twój profil kredytobiorcy - zwłaszcza ocena zdolności kredytowej i stosunek zadłużenia do dochodu, mogą wpływać na opcje pożyczki. Uzyskaj oferty od wielu pożyczkodawców - przynajmniej sześciu, jeśli to możliwe - i wybierz ofertę, która najbardziej odpowiada Twoim celom. Pozyskiwanie ofert kredytowych zwykle nie wymaga silnego zaciągania kredytu, więc nie ma negatywnego wpływu na ten proces. Będziesz potrzebować pożyczki, która konsoliduje większość problemów z długami, jednocześnie zmniejszając miesięczną spłatę, całkowite obciążenia finansowe, a najlepiej okres spłaty. Jeśli nie kwalifikujesz się do takiej pożyczki, czas na zbadanie innych opcji.
• Spłać każde saldo w całości. Po sfinansowaniu pożyczki spłać w całości saldo każdego problemu. Jeśli kwota główna pożyczki nie obejmuje wszystkich zaległych sald kart kredytowych, priorytetowo ustaw konta w kolejności malejącej stopy procentowej.
• Zachowaj rachunki kart otwarte (na razie). Na razie utrzymuj otwarte rachunki kart kredytowych o zerowym saldzie. Zamknięcie wielu kont kredytowych jednocześnie może zwiększyć współczynnik wykorzystania kredytu, potencjalnie ujemny kredyt.

W okresie kredytowania

• Dokonuj terminowych płatności. Musisz być na bieżąco ze swoimi ratami konsolidacyjnymi. Autopay jest tutaj twoim przyjacielem, a wielu kredytodawców konsolidujących zadłużenie oferuje zniżki autopay.
• Przestań używać kart kredytowych w sytuacjach awaryjnych. Przestań używać kart kredytowych do wydatków uznaniowych, przynajmniej do momentu spłaty pożyczki konsolidacyjnej. Tworzenie nowych sald przynosi efekt przeciwny do zamierzonego.
• Unikaj przenoszenia sald kart kredytowych w przyszłości. Jeśli i kiedy zaczniesz ponownie używać kart kredytowych, zdecyduj, aby nie nosić sald miesięcznych, z wyjątkiem sytuacji awaryjnych.
• Unikaj niepotrzebnego niezabezpieczonego długu. Oprócz kredytu konsolidacyjnego, unikaj niezabezpieczonego długu - nie tylko kart kredytowych, ale także osobistych linii kredytowych i pożyczek osobistych bez konsolidacji.
• Śledź swój osobisty budżet. Co najważniejsze, musisz trzymać się budżetu, który powinien odzwierciedlać twoje zobowiązanie do wydawania mniej niż zarabiasz i mądrze wykorzystując kredyty.

Plusy i minusy pożyczek konsolidacyjnych

Zaciągnięcie pożyczki na konsolidację zadłużenia nie zawsze jest trzaskaniem. Każda korzyść z pożyczki na spłatę długów wiąże się z pewną wadą lub ostrożnością.

Zalety pożyczek konsolidacyjnych

Po pierwsze, słoneczna strona pożyczek konsolidacyjnych:

• Łatwiejsze zarządzanie długami. Łatwiej jest zarządzać jedną pożyczką niż kilkoma. Mając do zapamiętania tylko jeden termin, mniej prawdopodobne jest, że poniesiesz opłatę za opóźnienie w płatności lub wadę kredytową z powodu nieterminowej płatności.
• Potencjał niższej stopy procentowej. W przypadku wykwalifikowanych kredytobiorców kredyty ratalne zwykle mają niższe RRSO niż karty kredytowe, nawet jeśli nie są zabezpieczone. Różnica jest szczególnie zauważalna w przypadku pożyczkobiorców, których kredyty poprawiły się z czasem. Niższe stawki oznaczają niższe koszty finansowania.
• Potencjał znacznie niższych płatności miesięcznych. W przypadku wykwalifikowanych kredytobiorców miesięczne płatności z tytułu konsolidacji zadłużenia mogą być znacznie niższe niż skumulowana miesięczna płatność z tytułu zastępowanych długów. Jest to bardziej prawdopodobne w przypadku pożyczek konsolidacyjnych, które zastępują oprocentowane karty kredytowe i drapieżne produkty kredytowe. Należy pamiętać, że całkowity koszt finansowania pożyczki konsolidacyjnej może być nadal niższy niż zadłużenie, które konsoliduje, nawet gdy miesięczna płatność jest wyższa.
• Małe nieodłączne ryzyko uszkodzenia kredytu. W przeciwieństwie do bardziej radykalnych alternatyw przedstawionych poniżej, kredyty konsolidacyjne stanowią niskie nieodłączne ryzyko szkód kredytowych, jeżeli są stosowane w sposób odpowiedzialny. W przypadku pożyczkobiorców zagrożonych zaległościami w spłacie pożyczek konsolidacyjnych, które obniżają miesięczne koszty obsługi zadłużenia, mogą mieć dodatni wynik netto. Aby uniknąć wyrządzonej przez siebie szkody kredytowej spowodowanej gwałtownym wzrostem wykorzystania kredytu, kredytobiorcy powinni utrzymywać rachunki kredytowe otwarte, jeśli to możliwe, nawet po wyzerowaniu salda.

Wady pożyczek konsolidacyjnych

Mając na uwadze opcje konsolidacji długów, pamiętaj o tych ostrzeżeniach:

• Niektóre pożyczki mają kary przedpłaty. Kary przedpłaty nie są tak powszechne, jak kiedyś, ale pozostają czynnikiem decydującym o konsolidacji długów. Tam, gdzie istnieją, kary przedpłaty mogą zniszczyć przypadek konsolidacji. Zawsze chrupaj liczby, aby określić koszt netto wcześniejszej wypłaty.
• Kredytobiorcy subprime mogą mieć trudności ze znalezieniem przystępnych pożyczek bez zabezpieczeń. Kredytobiorcy z utratą wartości kredytowej mogą mieć trudności z zakwalifikowaniem się do niezabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych z odpowiednio niskimi miesięcznymi płatnościami, opłatami finansowymi lub oboma. Tacy kredytobiorcy mogą wymagać ustanowienia cennych zabezpieczeń, takich jak tytuły samochodowe, aby zakwalifikować się do zabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych.
• Zabezpieczona konsolidacja zadłużenia Pożyczki Ryzyko utraty aktywów. Chociaż niezmiennie niosą niższe RRSO niż porównywalne niezabezpieczone pożyczki, zabezpieczone pożyczki konsolidacyjne stanowią wyjątkowe ryzyko dla zalegających kredytobiorców: potencjalna utrata aktywów.
• Jedna pożyczka nie może zmienić niezdrowych zachowań finansowych. Dla Shauny narastanie zadłużenia z tytułu karty kredytowej w dłuższym okresie bezrobocia było najmniej złą opcją. Inni w podobnych cieśninach mogą mieć bardziej podstępne wzorce nadmiernych wydatków i kiepskiego zarządzania pieniędzmi. W takich przypadkach użycie pożyczki konsolidacyjnej w celu zlikwidowania długów o wysokim oprocentowaniu może w rzeczywistości wynagrodzić niezdrowe zachowania finansowe. Podczas gdy wszyscy zaciągnięci zadłużeni pożyczkobiorcy mogą skorzystać z konsolidacji długów, ci, którzy zaciągnęli dług dzięki złemu zarządzaniu pieniędzmi, muszą podjąć konkretne kroki, aby uniknąć powtórzenia się w przyszłości.

Alternatywy dla pożyczek konsolidacyjnych

Zaciągnięcie zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki konsolidacyjnej nie jest jedyną opcją w przypadku niesfornych długów o wysokim oprocentowaniu. Przed formalnym złożeniem wniosku o pożyczkę konsolidacyjną należy rozważyć następujące alternatywy:

1. Negocjacje z wierzycielami

Zawsze możesz swobodnie negocjować z wierzycielami. Wielu pożyczkodawców ma formalne programy trudności, które tymczasowo zmniejszają wymagane płatności, a nawet całkowicie wstrzymują płatności. Trudności kwalifikacyjne obejmują zazwyczaj:

• Niezamierzona utrata pracy (z zastrzeżeniami; na przykład rozwiązanie z przyczyn może się nie kwalifikować)
• Poważna choroba lub obrażenia, które uniemożliwiają ci pracę
• Śmierć małżonka lub członka najbliższej rodziny
• Klęska żywiołowa lub inne wydarzenie, które powoduje, że dom nie nadaje się do zamieszkania (tutaj mogą obowiązywać znaczące wyjątki)
• Rozwód lub separacja domowa

Robienie trudów dramatycznie zwiększa szanse na pomyślne negocjowanie długów. Ale nawet jeśli nie kwalifikujesz się do trudnych warunków zgodnie z dokładnymi warunkami umowy pożyczki, podejmowanie wspólnych negocjacji nie jest szkodliwe. Pamiętaj o tych wskazówkach, aby mieć największą szansę na sukces:

• Prosta historia. Oczywiście, przekonująco wyjaśnij swoją historię wierzycielom. Nie wstydź się i unikaj; Uczciwe wyjaśnienie, dlaczego nie możesz teraz w pełni dokonać płatności, jest najlepszą strategią.
• Przedstaw realistyczny plan płatności. Nie proś tylko o przerwę; powiedz wierzycielom, co możesz dla nich zrobić i kiedy. Na przykład: „Nie mogę teraz zapłacić 200 USD miesięcznie, ale mogę zapłacić 100 USD miesięcznie i jestem gotów zapłacić odsetki odroczonego salda, dopóki moja sytuacja się nie poprawi”.
• Dokumentuj wszystkie interakcje. Zapisz całą pisemną korespondencję i rób notatki w czasie rzeczywistym. Lub jeszcze lepiej, nagrywaj rozmowy telefoniczne, jeśli pozwala na to lokalne prawo; Twoi wierzyciele będą.
• Uzyskaj swój plan płatności w formie pisemnej. Jeśli jesteś w stanie dojść do porozumienia z wierzycielem, uzyskaj je również na piśmie.

2. Strategie spłaty długów DIY

Jeśli nie masz pewności co do swoich umiejętności negocjacyjnych lub już próbowałeś i nie udało Ci się wynegocjować zmodyfikowanych planów płatności, weź sprawy w swoje ręce.

Rozważ trzy popularne strategie spłaty zadłużenia:

• Dług Snowball. Ta metoda nadaje priorytet zadłużeniu w odwrotnej kolejności. Dokonujesz minimalnych wymaganych płatności od wszystkich zaległych długów, z wyjątkiem jednego: najmniejszego obecnie niespłaconego. Dokonaj dodatkowych wpłat głównych na to saldo - cokolwiek możesz wycisnąć z budżetu, ale im większy, tym lepszy. Po spłaceniu tego salda przejdź do następnego najmniejszego salda.
• Lawina długów. Ta metoda nadaje priorytet zadłużeniu w kolejności malejącej. Najpierw spłacasz konto o najwyższym oprocentowaniu, a następnie spłacasz drugie konto o najwyższym oprocentowaniu i tak dalej, aż wyzerujesz swoje konto o najniższym oprocentowaniu. Po drodze przyspieszasz spłatę, dokonując dodatkowej spłaty kapitału co miesiąc.
• Zadłużenie śniegu. Ta metoda działa jako odmiana dowolnej z powyższych metod. Jedyną różnicą jest wielkość i pochodzenie dodatkowych płatności głównych, które mogą pochodzić z takich elementów, jak dodatki budżetowe gospodarstwa domowego, dochody poboczne i nagrody kart kredytowych.

3. Doradztwo kredytowe

Doradztwo kredytowe to niska lub bezpłatna usługa, która pomaga klientom:

• Zarządzaj istniejącymi długami i spłacaj je
• Opracuj zrównoważone budżety domowe i plany zarządzania przepływami pieniężnymi
• Dowiedz się, jak budować, odbudowywać i poprawiać kredyt
• Komunikuj się z wierzycielami

Rzetelne usługi doradztwa kredytowego zwiększają wiedzę klientów na temat finansów osobistych, wzmacniają zdrowe nawyki finansowe i mogą zmniejszyć ryzyko przyszłych problemów z zadłużeniem. Unikaj zawyżania opłat i bezpośrednich oszustw, wybierając non-profit doradcę kredytowego, który należy do National Foundation for Credit Counselling (NFCC), największego niszowego stowarzyszenia handlowego non-profit.

W przypadku pożyczkobiorców z przeważającymi zobowiązaniami samo doradztwo kredytowe prawdopodobnie nie wystarczy, aby wyrównać zadłużenie. Ale to nie powinno powstrzymywać Cię przed korzystaniem z niego w połączeniu z pożyczkami lub innymi strategiami spłaty zadłużenia, pod warunkiem, że możesz sobie pozwolić na dowolne płatności z własnej kieszeni.

4. Plany zarządzania długiem

Wielu doradców kredytowych oferuje plany zarządzania długiem, w których doradca kredytowy służy jako pośrednik między pożyczkobiorcą a wierzycielami. Doradca kredytowy wypłaca wierzycielom miesięczne płatności powiernicze pożyczkobiorcy, zwykle na stałe na okres od 36 do 60 miesięcy. Doradca kredytowy może również negocjować w imieniu pożyczkobiorcy w celu zmniejszenia sald kapitału lub wymaganych miesięcznych płatności.

Większość planów zarządzania długiem wiąże się z opłatami miesięcznymi od około 50 do 100 USD, które są wypłacane doradcy kredytowemu. Niektórzy pobierają nominalne jednorazowe opłaty startowe. Nawet uwzględniając te opłaty, całkowite koszty planu są często znacznie niższe niż tylko płacenie minimów za salda zawarte w planie, a zdezorganizowani kredytobiorcy doceniają scentralizowaną strukturę zarządzania.

Pamiętaj, aby wybrać non-profit członka doradcy kredytowego będącego członkiem NFCC. Wykonaj również dodatkowe badania due diligence, takie jak rozpatrywanie skarg złożonych w Federalnej Komisji Handlu i urzędzie nadzoru finansowego lub prokuratora generalnego w twoim stanie.

5. Rozliczenie długu

Rozliczenie zadłużenia jest trudniejszym kuzynem zarządzania długiem non-profit. Dostawcy spłat długów, tacy jak Pacific Debt i DMB Financial, są spółkami nastawionymi na zysk, które służą jako pośrednicy między kredytobiorcami a wierzycielami.

Model rozliczenia długu różni się w zależności od dostawcy, ale ogólnie proces wygląda mniej więcej tak:

• Przestajesz dokonywać płatności na rachunkach kredytowych i zamiast tego dokonujesz płatności ryczałtowych na rachunek powierniczy przez kilka miesięcy.
• Kiedy saldo rachunku powierniczego osiągnie ustaloną wielkość, firma zajmująca się rozrachunkiem zadłużenia proponuje częściowe „rozliczenia” lub spłaty każdemu wierzycielowi objętemu planem.
• Następują negocjacje. Mamy nadzieję, że każdy wierzyciel przyjmuje ofertę.
• Firma zajmująca się spłatą długów dokonuje szerokiego zróżnicowania cięć płatności depozytowych.
• Całkowity okres spłaty trwa od dwóch do czterech lat.

Ponieważ plany spłaty zadłużenia zazwyczaj wymagają zaprzestania płatności na wielu otwartych rachunkach kredytowych, są one prawie tak samo złe dla twojego kredytu jak bankructwo. Powinieneś rozważyć współpracę z dostawcą usług rozrachunkowych tylko wtedy, gdy twój dług staje się tak przytłaczający, że nie możesz znaleźć alternatywy dla ogłoszenia upadłości. Ewentualnie możesz odciąć dostawcę rozrachunku długów i zaproponować ugodę bezpośrednio wierzycielom, ale nadal będziesz miał znaczący wpływ na kredyt.

Z drugiej strony, pomyślne uregulowanie długu zwykle nie trwa dłużej niż cztery lata, aby spłacić salda zadłużenia uczestniczącego i pozwala uniknąć bankructwa.

6. Bankructwo

Ogłoszenie upadłości jest ostatecznością w celu rozwiązania naprawdę przytłaczającego długu. Bankructwo konsumentów ma dwie formy:

• Rozdział 7. Rozdział 7 pozwala na pełne umorzenie większości niezabezpieczonych długów i wielu długów zabezpieczonych lub egzekucyjnych przez sąd. Kiedy ogłaszasz upadłość z rozdziału 7, musisz wyrazić zgodę na zrzeczenie się lub likwidację jakiejkolwiek nieruchomości, która może być wykorzystana do wypełnienia zaległych zobowiązań, z zastrzeżeniem wyjątków od własności osobistej, które różnią się w zależności od stanu. Nie będziesz ponosić odpowiedzialności za dalsze płatności długów, które zgodnie z prawem spłacasz w ramach tego procesu. Do długów niekwalifikujących się do zwolnienia mogą należeć między innymi pożyczki studenckie, podatki federalne i stanowe, alimenty i alimenty oraz orzeczenia sądowe. Deklaracja z rozdziału 7 pozostaje w raporcie kredytowym przez 10 lat od daty absolutorium.
• Rozdział 13. Rozdział 13 to mniej drakońskie podejście, które pozwala zachować swoje aktywa, przynajmniej początkowo. Składając deklarację, musisz wyrazić zgodę na nadzorowany przez sąd proces spłaty, który zwykle trwa od trzech do pięciu lat i skutkuje częściowym zaspokojeniem zaległych długów. Wszelkie pozostałe salda są wybaczane. Rozdział 13 bankructwo pozostaje w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty wypłaty.

W obu przypadkach ogłoszenie upadłości powoduje znaczne, długotrwałe uszkodzenie kredytu. Precyzyjne trafienie do Twojej zdolności kredytowej jest funkcją Twojej wcześniejszej historii kredytowej. Jak na ironię, konsumenci, których oświadczenia o bankructwie przerywają w dużej mierze nieskalane historie kredytowe, mogą zauważyć, że ich wyniki spadają o więcej niż osoby, które już mają kredyt o obniżonej jakości.

Niezależnie od tego odbudowa kredytu po bankructwie zajmuje lata. Musisz ubiegać się o co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o nowy kredyt od renomowanych kredytodawców. I nawet po tym, jak Twoje oświadczenie o bankructwie spadnie z raportu kredytowego, pracodawcy, wynajmujący i pożyczkodawcy mogą Cię zapytać, czy kiedykolwiek zadeklarowałeś.

Ostatnie słowo

Hipotetyczny bagno długu Shauny nie jest bynajmniej wyjątkowe. Nie jest też szczególnie dotkliwy. Absolwenci lub absolwenci szkół zawodowych, którzy w dużej mierze opierają się na prywatnych lub federalnych pożyczkach studenckich na pokrycie kosztów czesnego, opłat i kosztów utrzymania, ponoszą czterocyfrowe miesięczne płatności i sześciocyfrowe całkowite koszty finansowania

Federalni kredytobiorcy studenccy, którzy nie kwalifikują się do przyspieszonych programów umorzenia pożyczek studenckich, takich jak Przebaczenie pożyczek publicznych, mogą przewidzieć 20 lat spłat uzależnionych od dochodów na poziomie 10–15% ich uznaniowych dochodów. Prywatni pożyczkobiorcy mogą napotkać jeszcze większe rachunki.

Ogromne obciążenia zadłużenia takie jak te testują limity jednorazowych pożyczek konsolidacyjnych. Ale niezależnie od skali i struktury twojego osobistego bilansu, jesteś winien sobie wyważyć wszystkie realistyczne opcje i przyjąć te, które mogą skrócić twoją drogę zadłużenia.

Czy rozważasz opcje konsolidacji zadłużenia? Czy planujesz skorzystać z pożyczki osobistej lub innej strategii??