Co to jest wyjaśnienie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej - definicja, zalety i wady

W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu właściciel domu może dokonywać tej samej płatności co miesiąc, aż do spłaty kredytu hipotecznego. Jednak przewidywalność ta może wiązać się z wyższymi kosztami zamknięcia, a tradycyjny 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest jednym z najtrudniejszych kredytów hipotecznych, na które można uzyskać zgodę. Chociaż z pewnością istnieją wady, uzyskanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może mieć sens dla niektórych kupujących.

Zrozumienie hipotek o stałej stopie procentowej

Długość stałej stawki

Kiedy większość ludzi myśli o hipotece o stałym oprocentowaniu, wyobraża sobie hipotekę, w której stawka jest taka sama każdego dnia przez cały okres trwania hipoteki. Jedna sztuczka, która została zastosowana u wielu niczego niepodejrzewających nabywców domów w ciągu ostatnich kilku lat, polega na tym, że broker twierdzi, że hipoteką jest 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, podczas gdy w rzeczywistości jest to hipoteka na 30 lat, w której stawka jest naprawiony tylko na kilka lat.

Jeśli kupujesz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej i otrzymujesz ofertę, która jest trochę zbyt dobra, aby mogła być prawdziwa, koniecznie wyjaśnij czas, przez jaki stawka pozostanie stała. Jeśli stawka jest stała przez 5 lat, a kredyt hipoteczny wynosi 30 lat, możesz nie mieć pojęcia, jakie będą Twoje płatności po upływie okresu o stałej stopie.

Określanie stopy procentowej

Przy ustalaniu stopy procentowej kredytu hipotecznego pod uwagę bierze się wiele czynników, w tym:

• Obecne obowiązujące stopy procentowe. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM), w którym stopa procentowa może się okresowo zmieniać, oprocentowanie prawdziwego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu pozostanie niezmienione na stałe. Stawka, którą otrzymujesz, oparta jest na obowiązujących stopach procentowych dostępnych w momencie podpisywania dokumentów.
• Twoja osobista sytuacja finansowa. Twoja ocena kredytowa, kwota zaliczki i wielkość kredytu hipotecznego, który chcesz uzyskać, przyczyniają się do ustalenia stawki. Należy o tym pamiętać, analizując średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w witrynie takiej jak Bankrate, ponieważ nie odzwierciedlają one osobistej sytuacji.
• Kto płaci koszty zamknięcia. Innym sposobem, w jaki można wpłynąć na stopę procentową, jest to, czy zdecydujesz się obciążyć określone koszty stopą procentową. Na przykład możesz chcieć zaakceptować nieco wyższą stopę procentową, aby bank mógł pokryć koszty zamknięcia. W rzeczywistości jest to dość powszechne - być może słyszałeś, że jest to określane jako „pożyczka bez kosztów”.
• Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Drugim sposobem na skorzystanie z wyższej stawki jest skorzystanie z ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę zamiast ubezpieczenia prywatnego kredytu hipotecznego (PMI). Tutaj, zamiast płacić z własnej kieszeni, bank pokrywa koszty ubezpieczenia kredytu w zamian za akceptację wyższej stawki.

Koszt wymiany przewidywalnej płatności

Chociaż kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej jest najpopularniejszą opcją kredytu hipotecznego, jest on również na ogół najdroższy pod względem kwoty, którą należy zapłacić z góry. Dzięki hipotece o zmiennym oprocentowaniu bank zarabia więcej, gdy rosną stopy procentowe, ale dzięki hipotece o stałym oprocentowaniu bank dokonuje 30-letniego zakładu. Jeśli stopy procentowe wzrosną po wprowadzeniu kredytu hipotecznego, bank traci potencjalny zysk, ale z pewnością lepiej dla portfela. Ta potencjalna utrata zysku powoduje, że zwykle istnieje duża różnica kosztów początkowych między hipoteką o stałej stopie procentowej a hipoteką o zmiennej stopie procentowej.

Wahania płatności

Po kilku latach życia w domu i wypisywaniu tego samego czeku co miesiąc wiele osób z oprocentowaniem kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest zszokowanych otrzymaniem rachunku, który jest wyższy niż przyzwyczajony do płacenia. Ten scenariusz często występuje, gdy właściciele domów płacą podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu opłacone z depozytu. Jeśli masz konto depozytowe, miesięczna rata obejmuje część podatku i ubezpieczenia oprócz spłaty kredytu hipotecznego. Nadwyżka jest następnie kierowana na konto depozytowe. Kiedy należne są składki na ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości, firma hipoteczna będzie zarządzać tymi płatnościami z rachunku powierniczego.

Jeśli jednak wzrosną twoje podatki lub koszty ubezpieczenia, twój obsługujący hipotekę podwyższy miesięczną spłatę na pokrycie wzrostu - nawet jeśli faktyczna spłata kredytu hipotecznego się nie zmieni.

Stosowność

Chociaż jest to najbardziej popularna opcja, kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej może być lepszy dla niektórych właścicieli domów niż dla innych. Ogólnie rzecz biorąc, podczas gdy stawki są niskie, kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej jest najlepszy dla tych, którzy planują pozostać w tym samym domu przez kilka lat lub refinansują się i planują nadal mieszkać w domu.

Możesz nie skorzystaj z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, jeśli którykolwiek z poniższych scenariuszy dotyczy Twojej sytuacji:

• Jeśli obecnie obowiązujące stawki są wysokie, prawdopodobnie nie powinieneś trzymać się tak wysokiego poziomu.
• Jeśli nie planujesz pozostać w domu przez więcej niż kilka lat, koszt początkowy kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może sprawić, że będzie mniej opłacalny.
• Jeśli nie masz dobrego kredytu, możesz nie być w stanie zakwalifikować się na korzystną stawkę lub możesz wcale nie być w stanie się zakwalifikować.
• Jeśli nie jesteś w stanie obecnie dokonywać wysokich spłat kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, ale wkrótce uzyskasz dodatkowe dochody (np. Jeśli kończysz pobyt medyczny), hybrydowy ARM może być łatwiej zakwalifikowany do.

Zalety

Posiadanie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej oferuje wiele korzyści:

1. Przewidywalność płatności. Twoja spłata kredytu hipotecznego pozostanie taka sama - nawet jeśli fluktuacja płatności dla twojego serwisu może się zmienić.
2. Łatwość spłacania zleceniodawcy. Większość hipotek o stałym oprocentowaniu nie jest objęta nadmiernie restrykcyjnymi karami przedpłatowymi, dzięki czemu masz większą możliwość dokonywania dodatkowych płatności na poczet kwoty głównej bez opłat.
3. Stabilne stopy procentowe. Jeśli rynek kredytów hipotecznych znacznie się pogorszy, nie musisz się martwić, że zapłacisz więcej odsetek. A jeśli będzie lepiej, możesz refinansować, aby uzyskać lepszą stawkę.

Niedogodności

Pomimo korzyści alternatywny kredyt hipoteczny może być bardziej odpowiedni, w zależności od twojej sytuacji. Istnieje kilka wad, które mogą sprawić, że zdecydujesz, że kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej nie jest dla Ciebie:

1. Drogie koszty początkowe. Koszty zamknięcia, takie jak opłaty za udzielenie kredytu, punkty dyskontowe i opłaty za ubezpieczenie, są często wyższe niż w przypadku innych rodzajów pożyczek.
2. Wyższa porównywalna stopa procentowa. Jeśli nie planujesz przebywać w domu przez dłuższy czas, prawdopodobnie uzyskasz lepszą stopę procentową na czas, kiedy tam będziesz, wybierając hybrydowy ARM.
3. Trudno się zakwalifikować. Ponieważ płatność jest wyższa, a koszty zamknięcia wyższe, osoby o słabych kredytach lub planujące dokonać mniejszej zaliczki mogą mieć trudności z zawarciem dobrej umowy lub w ogóle.

Ostatnie słowo

Chociaż 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu pozostaje najpopularniejszym dostępnym kredytem, ​​przewidywalność kosztuje więcej z góry niż kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Wraz z rosnącą mobilnością amerykańskich rodzin wiele osób nie zostaje w swoich domach wystarczająco długo, aby naprawdę skorzystać z zalet kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej. Dokładnie oceń swoją sytuację, aby ustalić, jaki rodzaj pożyczki jest dla Ciebie odpowiedni, i skontaktuj się z wieloma kredytodawcami przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów.

Jakie czynniki są dla Ciebie ważne przy podejmowaniu decyzji o rodzaju kredytu hipotecznego?

(kredyt na zdjęcie: Bigstock)