Co to jest raport kredytowy - Jak uzyskać bezpłatny roczny raport kredytowy

Sprawdzanie raportu kredytowego powinno być regularną pozycją na liście spraw finansowych, ponieważ może pokazywać, jak inni widzą twoją zdolność kredytową i ostrzegać o potencjalnych błędach raportu kredytowego lub kradzieży tożsamości. Porozmawiamy o tym, dlaczego Twój raport kredytowy jest ważny, kiedy powinieneś rozważyć jego sprawdzenie oraz o tym, jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy za pośrednictwem AnnualCreditReport.com.

Co to jest raport kredytowy?

Trzy różne agencje zbierają informacje do raportu kredytowego: Experian, TransUnion i Equifax. Wyszczególniają wszystkie twoje przeszłe i obecne pożyczki, takie jak kredyty samochodowe, hipoteki i kredyty studenckie, a także wszelkie otwarte linie kredytowe, które posiadasz, takie jak karty kredytowe (nawet jeśli nie posiadasz salda).

Wymieniają również informacje dotyczące kont, które trafiły do ​​kolekcji, a także rejestrów publicznych, takich jak bankructwo lub wykluczenie. Ponadto wymieniają osoby, które pytały o kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat, na przykład wystawcę karty kredytowej lub innego pożyczkodawcę.

Każda agencja następnie łączy te informacje w kompleksowy raport i oblicza zdolność kredytową. Ten pojedynczy numer, który różni się nieznacznie w zależności od firmy, stanowi natychmiastowe podsumowanie Twojej zdolności kredytowej. Pozwala potencjalnym kredytodawcom zobaczyć, jak radziłeś sobie z kredytami w przeszłości i ustalić, czy powinni udzielić ci kredytu i przy jakiej stopie procentowej.

Powody, dla których warto sprawdzić raport kredytowy

Jeśli płacisz rachunki w sposób religijny i zachowujesz ostrożność przy podawaniu swoich danych osobowych, być może nie będziesz musiał sprawdzać raportu kredytowego. Ale mylisz się. Idealnie, twój raport kredytowy będzie zawierał dokładnie to, czego oczekujesz. Ale zbyt często tak nie jest.

1. Błędy raportu o połowach

Ważne jest, aby upewnić się, że żadne elementy nie są zgłaszane niepoprawnie i że wszystkie długi i konta faktycznie należą do Ciebie. Możesz na przykład odkryć, że nadal jesteś autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej Mamy, która została skonfigurowana dziesięć lat temu i nigdy nie była zamknięta. Chociaż wtedy mogło to pomóc ci w zdobyciu kredytu, teraz może to boleć.

Ponadto mogą występować nieścisłości w raporcie, na przykład jeśli zamknięta karta kredytowa jest zgłaszana jako otwarta lub jeśli limit karty kredytowej jest pokazany jako niższy niż w rzeczywistości. Takie błędy w raporcie kredytowym mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ale można je naprawić za darmo. Jeśli jednak nie sprawdzasz okresowo raportu kredytowego, nie będziesz wiedział, czy występują jakieś błędy.

2. Zapobiegaj kradzieży tożsamości i oszustwom

Oprócz ewentualnych błędów sprawdzenie raportu kredytowego może ostrzec Cię przed potencjalnym oszustwem. Możesz nawet nie wiedzieć, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, dopóki nie wyciągniesz raportu kredytowego i nie znajdziesz czegoś, czego nie powinno być. W rzeczywistości, jeśli nie sprawdzisz swojego raportu kredytowego, możesz dowiedzieć się o oszustwie, gdy zaczniesz odbierać połączenia telefoniczne dotyczące długów, które nie są nawet twoje.

Złodzieje tożsamości korzystają z faktu, że stosunkowo niewielu ludzi pilnuje swojego uznania. Na przykład karta kredytowa może zostać otwarta na Twoje nazwisko przez kogoś, kto uzbiera duże saldo, ale płaci minimum miesięczne, aby nie ostrzegać o oszustwie. W tej sytuacji dług mógłby dosłownie istnieć przez wiele lat bez twojej mądrości.

Pamiętaj, że przyjaciele, rodzina i znajomi, którzy mają bezpośredni dostęp do twoich dokumentów osobistych, popełniają wiele kradzieży tożsamości. Ten rodzaj kradzieży trwa zwykle przez długi okres, z narastającymi długami.

Niszczenie poufnych dokumentów i podejmowanie innych działań zapobiegawczych jest z pewnością pomocne, ale prawie w 100% niemożliwe. Jeśli regularnie pobierasz wszystkie raporty kredytowe, masz dużą szansę na wczesne wykrycie błędów lub nieuczciwych działań, w którym to momencie możesz zawiesić kredyt, aby dalsze szkody nie zostały wyrządzone.

Kiedy otrzymać raport kredytowy

Najważniejszym momentem na wyciągnięcie raportu kredytowego jest kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o nowy, duży dług, taki jak kredyt hipoteczny lub samochodowy. Dzieje się tak, aby w przypadku wystąpienia nieścisłości w raporcie lub sprzeczności między raportami różnych biur można było naprawić problemy, zanim pożyczkodawca je zobaczy..

Kolejny dobry moment, aby poprosić o raport kredytowy, to jeśli ostatnio złożyłeś wniosek o kartę kredytową, pożyczkę, zatrudnienie lub ubezpieczenie i odmówiono ci na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) masz prawo do bezpłatnej kopii w tych okolicznościach.

Możesz jednak otrzymać raport od agencji, która dostarczyła go pożyczkodawcy, który odrzucił twoje podanie. Masz 60 dni od otrzymania listu z odmową, aby poprosić o ten raport, a pismo z odmową zwykle zawiera szczegółowe instrukcje, jak poprosić o to od tej agencji. Masz również prawo do bezpłatnego zgłoszenia, jeśli jesteś bezrobotny i szukasz pracy, jesteś na zasiłku lub jeśli twoje zgłoszenie jest niedokładne z powodu oszustwa lub kradzieży tożsamości.

To powiedziawszy, niezależnie od sytuacji, powinieneś sporządzać raport kredytowy przynajmniej raz w roku.

Jak uzyskać bezpłatne raporty kredytowe

Najlepszym miejscem na uzyskanie naprawdę bezpłatnego raportu kredytowego jest strona internetowa na AnnualCreditReport.com. Jest to usługa świadczona przez rząd federalny. Zgodnie z ustawą o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (ustawa FACT) każda osoba jest prawnie upoważniona do otrzymywania bezpłatnego raportu kredytowego raz w roku od każdej z trzech firm raportujących kredyty. Inne strony internetowe mogą poprosić Cię o zapisanie się na „bezpłatny okres próbny” usługi monitorowania kredytu w celu otrzymania raportu. Chociaż usługi te mogą być cenne, pamiętaj, że nie musisz rejestrować się w celu przeglądania raportu kredytowego.

Podczas przeglądania witryny AnnualCreditReport.com zostaniesz poproszony o wybranie swojego stanu, wprowadzenie podstawowych danych osobowych, a następnie wybranie jednej z trzech firm, za pośrednictwem których wyciągniesz raport. Możesz otrzymywać jeden raport z każdej firmy co 12 miesięcy.

Po wybraniu firmy zostaniesz wysłany na jej stronę internetową, aby zrealizować zapytanie. Będziesz musiał podać informacje, które pomogą zweryfikować Twoją tożsamość, takie jak nazwa ulicy, w której wcześniej mieszkałeś lub firmy, która posiadała określone konto, które posiadałeś w przeszłości. Te pytania mają na celu powstrzymanie innych osób przed nielegalnym dostępem do raportu kredytowego.

Po przejściu przez proces decydujesz, czy wyświetlić i wydrukować raport kredytowy online, czy też wysłać go pocztą. Jeśli poprosisz o kopię pocztą, dotarcie może potrwać do trzech tygodni. Pamiętaj, aby przechowywać raport kredytowy w bezpiecznym miejscu, takim jak zamknięta szafka na dokumenty lub sejf, jeśli zdecydujesz się zachować kopię na papierze. Jeśli przechowujesz kopię na dysku twardym, upewnij się, że komputer jest chroniony hasłem i że masz solidny pakiet zabezpieczeń przed hakerami i wirusami.

Ostatnie słowo

Nie chcesz nieprzyjemnej niespodzianki, kiedy ubiegasz się o pożyczkę na idealny samochód lub dom swoich marzeń. Nie chcesz też dowiedzieć się, że ktoś o tym samym nazwisku od lat cieszy się i pogarsza twój dobry kredyt. Upewnij się więc, że wiesz, co jest w raporcie kredytowym i że wszystko w nim jest dokładne. Nawet najmniejsze błędy mogą przerodzić się w duże problemy na drodze.

Kiedy ostatni raz sprawdzałeś swój raport kredytowy? Czy kiedykolwiek znalazłeś błędy lub nieuczciwe konta??