Pożyczki wakacyjne Czy należy uzyskać pożyczkę osobistą na sfinansowanie podróży?

Natychmiast zaznaczasz swój kalendarz i zapisujesz datę.

Wtedy rzeczywistość się zapada. Nie musisz sprawdzać konta bankowego ani otwierać aplikacji do budżetowania, aby wiedzieć, że nigdy nie będziesz w stanie pozwolić sobie na taką podróż. Przynajmniej nie w najbliższym czasie. Dodatkowo, ta konkretna impreza jest już za kilka miesięcy.

Czy twoje marzenia zostały przekreślone? Może nie. Wiesz, że nie jest mądrze podnosić opłaty za karty kredytowe związane z wakacjami, ale co, jeśli miałbyś do dyspozycji tańszą opcję zaciągania pożyczek?

Jak się okazuje, robisz. Jeśli masz przyzwoity kredyt lub lepszy, możesz kwalifikować się do pożyczki osobistej wystarczającej na pokrycie części kosztów wakacji.

W tym poście przyjrzymy się bliżej mechanice wykorzystywania osobistej pożyczki na sfinansowanie wszelkiego rodzaju wakacji - czy to docelowej urodzinowej imprezy, dalekiego ślubu, czy rodzinnej wycieczki nad jezioro. Sprawdź poniższą listę zalet zaciągnięcia osobistej pożyczki na wakacje wraz z litanią powodów, dla których może to nie być odpowiednie dla wszystkich.

Jak działają pożyczki na wakacje

Pożyczka wakacyjna to pożyczka osobista zaciągnięta w celu sfinansowania wydatków związanych z urlopem. Strukturalnie nie różni się niczym od osobistej pożyczki, którą możesz zaciągnąć w innym dopuszczalnym celu, takim jak konsolidacja zadłużenia, wydatki na remont domu, wydatki na ślub lub wydatki na rozpoczęcie działalności gospodarczej.

Czego można oczekiwać od pożyczki wakacyjnej

Indywidualne stawki i warunki kredytu różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. W przypadku kwalifikujących się pożyczkobiorców zabezpieczone i niezabezpieczone pożyczki osobiste generalnie charakteryzują się niższymi rocznymi stopami procentowymi (APR) niż karty kredytowe z opcją zwrotu gotówki lub premii za podróż. W ciągu prawdopodobnego trzy- do pięcioletniego okresu spłaty kredytu może to spowodować naliczenie odsetek w wysokości do tysięcy dolarów. Ogólnie rzecz biorąc, dobrze wykwalifikowani kredytobiorcy z doskonałym kredytem - wyniki FICO powyżej 720 do 740 - mogą spodziewać się zakwalifikowania do pożyczek osobistych z:

Opłaty początkowe poniżej 2%
Stawki poniżej 10% do 12% RRSO, w tym opłata początkowa
Warunki tak długo, jak siedem lat, choć pięć to bardziej powszechne maksimum

Kredytobiorcy z dobrym kredytem - wyniki FICO powyżej 660 do 680 - mogą spodziewać się zakwalifikowania do pożyczek osobistych z:

Opłaty początkowe poniżej 4%
Stawki poniżej 15%, w tym opłata początkowa
Warunki od trzech do pięciu lat

Mniej wykwalifikowani kredytobiorcy mogą spodziewać się wyższych stawek i opłat w połączeniu z krótszymi terminami spłaty.

Rozejrzyj się za pożyczkami na wakacje

Każdy pożyczkodawca jest inny. Niektóre specjalizują się w kredytobiorcach posiadających uczciwe lub zagrożone kredyty, podczas gdy inne ograniczają udzielanie pożyczek wyłącznie kredytobiorcom z doskonałym kredytem.

Niezależnie od Twojego profilu kredytowego i sytuacji finansowej, w twoim najlepszym interesie (zamierzonym) jest rozglądanie się z tyloma pożyczkodawcami, ile możesz. W większości przypadków sprawdzenie stopy procentowej i uzyskanie ofert kredytowych nie wpłynie na twoją zdolność kredytową. Pożyczkodawcy „ściągają” kredyt - co tymczasowo obniża jego zdolność kredytową - gdy formalnie ubiegasz się o pożyczkę. Jeśli w początkowym dochodzeniu byłeś prawdomówny i szczery, może się to zdarzyć tylko raz.

Pozornie małe różnice w stawkach i warunkach mogą drastycznie wpłynąć na koszt kredytu i miesięczną spłatę. Na przykład oto, w jaki sposób miesięczna płatność i całkowity koszt finansowania pożyczki wakacyjnej w wysokości 5000 USD mogą ulec zmianie przy różnych stawkach RRSO i warunkach kredytu:

8% RRSO i 36-miesięczny okres. Termin ten obejmuje miesięczną spłatę 156,68 USD i łączne opłaty odsetkowe w wysokości 640,55 USD. Przesunąć termin do 60 miesięcy, a patrzysz na miesięczną płatność w wysokości 101,38 USD i łączne opłaty odsetkowe w wysokości 1 082,92 USD.
11% RRSO i okres 60 miesięcy. Termin ten odpowiada miesięcznej płatności w wysokości 108,71 USD i całkowitym odsetkom w wysokości 1 522,73 USD. Wybierz termin z powrotem do 36 miesięcy, a patrzysz na miesięczną płatność w wysokości 163,69 USD z całkowitymi opłatami odsetkowymi w wysokości 892,97 USD.
14% RRSO i 36-miesięczny okres. W wyniku tego miesięczna płatność wynosi 170,89 USD, a łączne odsetki wynoszą 1 151,97 USD. Przesunąć termin do 60 miesięcy, a patrzysz na miesięczną płatność w wysokości 116,34 USD i łączne opłaty odsetkowe w wysokości 1 980,48 USD.
17% RRSO i okres 60 miesięcy. Okres ten powoduje miesięczną płatność w wysokości 124,26 USD i łączne odsetki w wysokości 2 455,77 USD. Wybierz termin z powrotem do 36 miesięcy, a patrzysz na miesięczną płatność w wysokości 178,26 USD i łączne opłaty odsetkowe w wysokości 417,49 USD.

Bez uwzględnienia zmian stóp procentowych krótsze terminy generują niższe całkowite opłaty odsetkowe i wyższe miesięczne płatności. Dłuższe warunki powodują wyższe całkowite opłaty odsetkowe i niższe miesięczne płatności.

Zamiast sprawdzać stawki i warunki od wielu kredytodawców, możesz użyć Credible.com. Możesz otrzymać spersonalizowane oprocentowanie pożyczki od maksymalnie 11 pożyczkodawców w zaledwie dwie minuty.

Zalety korzystania z osobistej pożyczki na wakacje

Nie oczekuj, że ktoś, kto działa w twoim najlepszym interesie finansowym, poleci ci zaciągnięcie osobistej pożyczki na sfinansowanie podróży uznaniowych. Zamiast tego spodziewaj się, że wybiorą długą listę bardziej odpowiedzialnych zastosowań za twoją cenną siłę zaciągania pożyczek - lub wyrzucą cię z pożyczek, aby całkowicie sfinansować wydatki uznaniowe.

To powiedziawszy, korzystanie z osobistej pożyczki na wakacje przynosi korzyści i istnieje niewielka szansa, że pożyczka na czas we właściwym czasie może zmniejszyć całkowite koszty podróży. Oto niektóre potencjalne korzyści z zaciągnięcia osobistej pożyczki na następne wakacje:

1. Nie musisz oszczędzać na podróżach wrażliwych na czas

Im droższe są wakacje, tym dłużej musisz zaoszczędzić z góry. Zaliczenie wydatków urlopowych eliminuje potrzebę oczekiwania.

Oczywiście w przypadku naprawdę dobrowolnych wyjazdów rekreacyjnych najbardziej odpowiedzialnym pod względem budżetowym działaniem jest odroczenie zakupów związanych z podróżą, dopóki nie zaoszczędzisz wystarczającej ilości pieniędzy, aby za nie zapłacić. Jednak nie zawsze jest to opcja, szczególnie w przypadku podróży wrażliwych na czas, których wolałbyś nie przegapić. Na przykład prawdopodobnie nie będziesz miał więcej niż kilka miesięcy na zaplanowanie:

Uczestnictwo w ślubie docelowym znajomego, na który otrzymałeś tylko formalne zaproszenie, a nie wcześniejsze zaproszenie „zapisz datę”
Odwiedziny bliskiego członka rodziny, który wraca do zdrowia po dużej operacji
Przyjęcie dziecka bliskiego członka rodziny
Ucieczka par „babymoon” przed porodem
Odwiedziny rodzica potencjalnego rodzica lub opiekuna

2. Będziesz mieć fundusze gotowe na oportunistyczne zakupy

Mając do dyspozycji środki z pożyczki, będziesz gotowy skorzystać z tymczasowych spadków cen, błyskawicznej sprzedaży i ofert czasowych.

Na drogiej podróży - powiedzmy na międzynarodowych wakacjach, dla których sam koszt przelotu ekonomicznego w obie strony może przekroczyć 1000 USD na osobę - ta strategia może obniżyć koszty podróży o setki dolarów. Chociaż jest to mało prawdopodobne, twoje skumulowane oszczędności na zakupach w odpowiednim czasie mogą równać się lub przekroczyć całkowite koszty finansowania pożyczki krótkoterminowej o niskim oprocentowaniu.

3. Nie przegapisz potencjalnie bezcennych wspomnień

W podróżach rekreacyjnych chodzi o tworzenie wspomnień. Tylko Ty możesz określić, co kwalifikuje się jako „niezapomniany”, ale niektóre lub wszystkie wrażliwe na czas pomysły powyżej prawdopodobnie spełniają twoje standardy. To samo dotyczy naszego hipotetycznego urodzinowego bashu i być może wieczoru kawalerskiego lub wieczoru panieńskiego bliskiego przyjaciela.

Nie przegap rzadkich okazji. Na przykład w sierpniu 2017 r. Kilka tysięcy Amerykanów przebyło duże odległości, aby spotkać drogę do pierwszego całkowitego zaćmienia Słońca od wybrzeża od 99 lat, według Space.com. Wielu obozowało na zewnątrz w 70-kilometrowym, głównie wiejskim pokosie, rozciągającym się od Oregonu do Karoliny Południowej; inni spali w pojazdach rekreacyjnych. Ci, którzy nie chcieli ani nie byli w stanie tego zrobić, byli zmuszeni do płacenia wygórowanych cen za zakwaterowanie w hotelach i na krótkoterminowy wynajem mieszkań. Nawet najskromniejsze motele zostały wyprzedane w całym kręgu całości, co sugeruje, że ludzie dołożą wszelkich starań, aby zachować trwałe wspomnienia.

4. Może być tańszy niż ładowanie karty kredytowej

Jeśli masz kartę kredytową z odpowiednio wysokim limitem wydatków, możesz oczywiście obciążać swoją kartę wydatkami na wakacje i utrzymywać saldo z miesiąca na miesiąc, aż do pełnego spłacenia podróży.

Jednakże, chyba że kwalifikujesz się do otrzymania 0% APR na wstępną promocję zakupu lub masz bardzo niskie zwykłe RRSO, ta opcja jest prawie zawsze droższa niż skorzystanie z osobistej pożyczki. Ponadto, nigdy nie zaleca się wydatków dyskrecjonalnych, nawet jeśli są to wydatki, bez których wolałbyś się nie obejść.

Wady korzystania z osobistej pożyczki na wakacje

Ważne jest, aby powtórzyć, że w normalnych okolicznościach nie należy korzystać z osobistej pożyczki na wakacje. W niektórych przypadkach pożyczki osobiste są przydatne, a nawet mogą być korzystne. Jednak rzadko są to mądre decyzje dotyczące podróży uznaniowych. Dlatego:

1. Może to mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową

Zaciągnięcie pożyczki może negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową i osłabić twoje odwołanie do pożyczkodawców.

Najistotniejszym ryzykiem obniżenia Twojej zdolności kredytowej jest możliwość nieodebrania płatności. Jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu w czasie trwania pożyczki i nie będziesz w stanie dokonywać miesięcznych płatności, pożyczkodawca może wydać niekorzystny raport do trzech głównych biur informacji kredytowej. Ponieważ informacje o historii płatności pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat w normalnych okolicznościach, brak jednej płatności kredytu może mieć znaczące długoterminowe konsekwencje kredytowe.

Osobno dodanie nowego głównego konta kredytowego zwiększa stosunek zadłużenia do dochodu (DTI). Chociaż ten współczynnik nie wpływa bezpośrednio na twoją zdolność kredytową, jest to ważna uwaga dla kredytodawców. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj nie udzielają pożyczek pożyczkobiorcom o wskaźniku DTI powyżej 43%, a niektórzy pożyczkodawcy indywidualni odcinają wnioskodawców o 40% DTI.

2. Nie można uniknąć naliczania odsetek

Kiedy spłacasz kartę kredytową w całości przed terminem wyciągu, całkowicie unikniesz naliczania odsetek.

Pożyczki osobiste nie działają w ten sposób. Każda płatność zawiera kwotę główną i odsetki. Aby zobaczyć dokładną kombinację każdej płatności, możesz zapoznać się z harmonogramem amortyzacji pożyczki. Dokonanie dodatkowych spłat kapitału lub spłata pożyczki w całości przed terminem zmniejszy całkowity koszt finansowania pożyczki w stosunku do harmonogramu amortyzacji, ale nie wyeliminuje również obowiązku odsetkowego.

3. Może być konieczne złożenie zabezpieczenia

Jeśli masz silny kredyt, prawdopodobnie kwalifikujesz się do niezabezpieczonej pożyczki osobistej o przystępnej stopie procentowej, niskiej lub nieistniejącej opłacie początkowej oraz korzystnym terminie.

Jeśli jednak kredyt nie jest tak silny, może się zdarzyć, że wybierzesz pomiędzy pożyczką niezabezpieczoną z RRSO, która jest równa lub wyższa od Twojej karty kredytowej, a bardziej przystępną pożyczką zabezpieczoną, która wymaga zabezpieczenia tytułu pojazdu.

Zaleganie z zabezpieczonymi płatnościami nie tylko szkodzi Twojemu kredytowi. W przypadku poważnej przestępczości - 90 dni lub dłużej - pożyczkodawca może zająć się zajęciem zabezpieczenia.

4. Prawdopodobnie nie inwestujesz w siebie ani w swoje aktywa

Z możliwymi wyjątkami, nawet zasłużone wakacje nie kwalifikują się jako inwestycja w siebie lub w majątek. Jednak projekt modernizacji domu, który może zwiększyć wartość odsprzedaży domu, kwalifikuje się jako inwestycja zwiększająca wartość. Lub wspólny wysiłek na rzecz konsolidacji istniejących długów o wysokim oprocentowaniu, który może radykalnie zmniejszyć koszty długoterminowego finansowania, jest kolejnym przykładem inwestycji zwiększającej wartość.

5. Spłata wpłynie na Twój budżet na lata

Zakładając, że budżet nie pozwala na pełną wcześniejszą spłatę, zaciągnięcie osobistej pożyczki stanowi zobowiązanie na co najmniej trzy do pięciu lat. To od 36 do 60 miesięcy odejmowania wypłaty pożyczki z budżetu uznaniowego.

Tego zobowiązania nie należy lekceważyć. Na przykład powyższy przykład pożyczki o najniższym koszcie - 8% RRSO na 36 miesięcy - powoduje miesięczną spłatę 156,68 USD. Dla pożyczkobiorcy zabierającego do domu 2000 USD miesięcznie po potrąceniu podatków, to prawie 8% ich dochodów. Dla pożyczkobiorcy zarabiającego 3000 USD miesięcznie, to ponad 5% ich dochodów.

6. Może zachęcać do złych nawyków finansowych

Nawet jeśli jesteś w stanie spłacić pożyczkę na wakacje w terminie lub przed terminem bez negatywnego wpływu na budżet, doświadczenie może okazać się ujemne netto dla twojego długoterminowego zdrowia finansowego.

Po sfinansowaniu jednego dużego uznaniowego zakupu kredytu, możesz być mniej powściągliwy, aby to zrobić w przyszłości, aw konsekwencji możesz być bardziej podatny na problemy finansowe związane z pewną przyszłą pożyczką. Ciągłe przenoszenie zadłużenia w ratach może również powstrzymywać Cię od budowania długoterminowych oszczędności lub regularnego wpłacania na konto emerytalne.

Alternatywy dla korzystania z osobistej pożyczki na wakacje

Jeśli uważasz, że musisz zdecydować między fantastycznymi wakacjami a brakiem długów, nie musisz. Posiadanie pierwszego bez drugiego jest możliwe.

Jeśli stwierdzisz, że skorzystanie z osobistej pożyczki na finansowanie następnych wakacji nie leży w twoim najlepszym interesie, rozważ następujące alternatywy:

1. Uruchom fundusz oszczędnościowy na wakacje

Nawet przy skromnym budżecie łatwiej niż myślisz zaoszczędzić na następne wakacje, zwłaszcza jeśli przygotujesz się wcześniej.

Zacznij od oszacowania całkowitego kosztu planowanych wakacji. Tego właśnie musisz pożyczyć, zakładając, że nie wniesiesz żadnych oszczędności.

Następnie poproś o wycenę kredytu od co najmniej sześciu pożyczkodawców, aby dowiedzieć się, do czego będziesz się kwalifikować. Wybierz pożyczkę, która najlepiej pasuje do Twojego horyzontu czasowego, z płatnością, która pasuje do Twojego miesięcznego budżetu. Jeśli twój budżet może pomieścić tę płatność przez cały okres kredytowania, możesz pozwolić sobie na odłożenie tej kwoty co miesiąc, dopóki nie odłożysz całkowitego kosztu wakacji.

Ponieważ spłata pożyczki obejmuje odsetki, cel oszczędności zostanie osiągnięty wcześniej, niż trzeba będzie spłacić pożyczkę. Jeśli jednak nie chcesz czekać dwóch lub trzech lat na zasilenie konta oszczędnościowego na wakacje, zawsze możesz podnieść miesięczną składkę i poszukać tłuszczu, który można by skrócić z budżetu w innym miejscu.

Pro Wskazówka: Upewnij się, że Twój fundusz urlopowy zbiera odsetki każdego miesiąca. Otwarcie wysokowydajnego rachunku oszczędnościowego poprzez CIT Bank pomoże ci zarobić do 1,80% na swoich pieniądzach.

2. Tymczasowo odłóż podróż nieistotną

Odroczenie ambitnych planów podróży nie oznacza objęcia życia pustelnikiem. Nie powinno to również powstrzymywać Cię przed regularnymi składkami na fundusz urlopowy.

Oznacza to priorytetowe traktowanie niezbędnych lub szczególnie znaczących podróży, takich jak śluby bliskich przyjaciół lub członków rodziny, zjazdy rodzinne lub możliwości wymiany kulturalnej raz w życiu..

3. Zaplanuj oszczędne wakacje

Jeśli nie chcesz iść na kompromis w sprawie czasu trwania lub miejsca docelowego urlopu, które nie są niezbędne, poszukaj każdej okazji, aby zaoszczędzić na wakacjach. W końcu przycinanie kosztów podróży tam, gdzie to możliwe, powinno już być najwyższym priorytetem.

Możliwości oszczędności różnią się w zależności od trasy. Rozważ te oszczędne pomysły na letnie wakacje:

Biwakowanie w wynajętych namiotach na bezpłatnych kempingach w pobliżu domu
Wynajęcie przytulnego domu i wyjście na domowe posiłki
Skorzystaj z oferty hostelu poza sezonem w swoim ulubionym mieście w Ameryce Północnej lub Europie
Backpacking w tańszych miejscach, takich jak Ameryka Łacińska lub Azja Południowo-Wschodnia

Jeśli korzystasz z karty kredytowej z nagrodami podróży, możesz dofinansować koszty wakacji, wypłacając punkty na pokrycie kosztów przelotu, hotelu, wynajmu samochodu i kosztów dodatkowych.

Poszukaj okazji, aby zwiększyć wartość wykupu punktów. Na przykład możesz skorzystać z hojnych ofert transferu punktowego lub spieniężyć proporcjonalnie drogie loty zagraniczne.

4. Zarabiaj na swojej podróży

Najpewniejszym sposobem na obniżenie kosztów następnych wakacji jest zarabianie na tym doświadczeniu.

Na przykład, jeśli regularnie podróżujesz w interesach, prawdopodobnie dołączyłeś dzień lub dwa wolny czas do zaplanowanej podróży służbowej. Czynnikami ograniczającymi są tutaj wypłacony dodatek za czas wolny i wszelkie obowiązki, które czekają na ciebie w domu.

Jeśli masz więcej swobody w zakresie działalności związanej z podróżami służbowymi - powiedzmy, że jesteś właścicielem firmy lub jesteś stosunkowo wysoko w swojej organizacji - możesz wyraźniej połączyć pracę z czasem wolnym w miejscach docelowych, w których Twoja organizacja prowadzi działalność lub ma zamiar robić interesy.

Jeśli jesteś freelancerem lub solopreneur lub masz talent pasujący do pasji do podróżowania, możesz zarabiać na swoich podróżach ad hoc. Na przykład dotowałem ostatnią podróż do Tajlandii, poświęcając większą część podróży na poszukiwanie i pisanie przewodników po zwiedzaniu Bangkoku i podróżowanie do Tajlandii z ograniczonym budżetem. Bez tej możliwości zarabiania nie byłbym w stanie spędzić prawie dwóch tygodni po drugiej stronie świata.

5. Zbieraj fundusze od przyjaciół i rodziny

W odpowiednich okolicznościach rozważ skorzystanie z rozszerzonej sieci osobistej, aby sfinansować koszty podróży.

Kontekst jest ważny. Nie zawracaj sobie głowy marnowaniem zasobów na kampanię crowdfundingową na weekendowy wypad; i tak nie dostaniesz wielu chętnych. Zapisz prośbę o niezwykłe plany, takie jak miesiąc miodowy.

Rejestry miesiąc miodowy są coraz bardziej popularne. Wielu nowożeńców wolałoby gości weselnych dofinansować niezapomnianą zagraniczną przygodę, zamiast ładować ich artykułami domowymi, których nigdy nie użyją.

6. Stuknij w zabezpieczoną linię kredytową

Jeśli masz dostęp do zabezpieczonej linii kredytowej o niskim oprocentowaniu, takiej jak linia kredytu mieszkaniowego (HELOC) przez Figure.com, skorzystaj z niego przed zaciągnięciem niezabezpieczonej pożyczki wakacyjnej. HELOC niezmiennie mają niższe stopy procentowe niż pożyczki bez zabezpieczenia, co oznacza niższe całkowite koszty finansowania. Oto jak to wygląda:

W losowaniu HELOC 5000 $ przy 4,5% RRSO, spłacanym w ciągu 36 miesięcy, miesięczna płatność wynosi 148,73 $, a łączne odsetki w wysokości 354,45 $.
W przypadku niezabezpieczonej pożyczki osobistej o wartości 5000 USD z oprocentowaniem 14%, spłacanej w ciągu 36 miesięcy, miesięczna spłata wynosi 170,89 USD, a łączne opłaty odsetkowe w wysokości 1 151,97 USD..

To różnica 22,16 USD miesięcznie i 797,52 USD całkowitych odsetek w okresie 36 miesięcy.

Ostatnie słowo

Każdy zasługuje na przerwę, ale jakim kosztem? Jeśli twoja sytuacja finansowa ulegnie zmianie na gorsze, a zaciągniesz nowy dług, aby sfinansować całkowicie uznaniowe wakacje, deficyt może mieć poważne, długotrwałe konsekwencje dla twojego kredytu i finansów osobistych.

Jeśli twoje serce jest gotowe na rychłe wakacje, rozważ skorzystanie z osobistej pożyczki, aby spłacić istniejące zadłużenie z tytułu wysoko oprocentowanej karty kredytowej, jeśli masz, i wpłać oszczędności do funduszu podróżnego. Czyniąc to, będziesz mieć więcej spokoju i zapewni sobie większe szanse na sukces finansowy w perspektywie długoterminowej.

Czy rozważasz zaciągnięcie osobistej pożyczki na sfinansowanie następnego urlopu??