VA Streamline Refinance (IRRRL) - Korzyści, uprawnienia i sposób ubiegania się

Jeśli dołączyłeś do wojska i chcesz kupić dom, możesz znacznie skorzystać z pożyczki zabezpieczonej VA. Jeśli masz już pożyczkę zabezpieczoną VA, nadal możesz skorzystać z niektórych kuszących ofert.

Na przykład, jeśli mieszkasz w domu zakupionym z pożyczką zabezpieczoną VA, możesz refinansować swój kredyt hipoteczny za pomocą narzędzia, które jest dostępne tylko dla właścicieli domów kwalifikujących się do VA: pożyczka na spłatę odsetek (IRRRL) lub VA usprawniająca refinansowanie.

W zależności od twojej sytuacji, IRRRL może obniżyć dożywotnie odsetki o tysiące dolarów. Jest również mniej stresujący i niższy koszt niż inne opcje refinansowania, w tym refinansowanie oparte na VA.

Oto jak zaoszczędzić duży.

Co to jest VA Streamline Refinance (IRRRL)?

Usprawniona pożyczka refinansowa VA umożliwia obniżenie stopy procentowej lub zabezpieczenie korzystniejszych warunków dla istniejącej pożyczki mieszkaniowej zabezpieczonej VA. Typowe zastosowania obejmują:

Refinansowanie do pożyczki o niższej stopie oprocentowania na identyczny okres (na przykład refinansowanie 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu według RRSO o wartości 6% na 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu na 4% RRSO)
Refinansowanie na pożyczkę krótkoterminową, co może skutkować wyższą stopą procentową, ale niższą dożywotnią spłatą (na przykład refinansowanie 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na 15-letnią pożyczkę o stałej stopie procentowej)
Refinansowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, zanim stopa ARM dostosuje się w górę

Wielu kredytodawców hipotecznych oferuje VA uproszczone kredyty refinansowe, ale niektórzy nie. Stawki, warunki i różnią się w zależności od pożyczkodawcy, więc rozejrzyj się przed dokonaniem wyboru.

VA Usprawnienie korzyści refinansowych

Potencjalny brak kosztów z własnej kieszeni. Dozwolone jest przeniesienie wszystkich opłat i kosztów związanych z IRRRL do kwoty głównej pożyczki, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów. Jest to niesamowita korzyść dla właścicieli domów z ograniczonymi przepływami pieniężnymi lub napiętymi budżetami. Zwiększa to jednak kwotę kredytu, a co za tym idzie miesięczną spłatę - zwykle tylko o kilka dolarów miesięcznie, ale być może nawet więcej, w zależności od okresu kredytowania.
Nie wymaga sprawdzania zdolności kredytowej. VA nie wymaga kontroli kredytowej dla VA usprawniających kandydatów do refinansowania. Jednak niektórzy pożyczkodawcy tak, więc pamiętaj, aby zapytać podczas pierwszej konsultacji.
Nie wymaga oceny. VA nie wymaga wyceny w celu usprawnienia pożyczek refinansowych. Ponownie niektórzy pożyczkodawcy tak robią, a wielu przekazuje koszty (zwykle od 300 do 500 USD) właścicielom domów. Jeśli to możliwe, rozejrzyj się za pożyczkodawcą, który nie wymaga oceny.
Może skrócić okres kredytowania. Niektórzy pożyczkodawcy oferują stopę IRRRL, która skraca okres pierwotnej pożyczki - najczęściej od 30-letniego okresu o stałej stopie procentowej do 15-letniego okresu o stałej stopie procentowej. To wielka zaleta, jeśli chcesz szybciej spłacić dom i zaoszczędzić tysiące na odsetkach. Jednak skrócenie okresu kredytowania nieuchronnie skutkuje wyższą miesięczną spłatą, prawdopodobnie przekraczającą limity bieżących przepływów pieniężnych gospodarstwa domowego.
Może być wykorzystany na hipotekę hipotetyczną. Pożyczki VA są możliwe do przyjęcia, co oznacza, że można je przenosić od jednej strony (sprzedawcy) do drugiej (nabywcy) przy minimalnych zmianach stawek i warunków. Jeśli przejąłeś istniejącą hipotekę zabezpieczoną VA, możesz następnie refinansować ją za pomocą IRRRL.
Możliwość finansowania energooszczędnych ulepszeń domowych. Chociaż IRRRL nie pozwalają ci pożyczyć na poczet własnego domu, istnieje jeden ważny wyjątek: możesz pożyczyć do 6000 $ (więcej w pewnych ograniczonych okolicznościach), aby sfinansować energooszczędne ulepszenia domu, które zmniejszają koszty mediów. Ponieważ istnieje wiele stanowych i federalnych ulg podatkowych na efektywność energetyczną dla takich ulepszeń, całkowite oszczędności z tej korzyści mogą być nawet większe niż oszczędności z tytułu zużycia energii.

VA Usprawnienie ograniczeń refinansowania

Brak możliwości wypłaty. Jest to jedna z największych wad IRRRL i kluczowa różnica pomiędzy IRRRL a pożyczkami refinansowymi zabezpieczonymi VA. W przeciwieństwie do wypłat refinansowych pożyczek, pożyczek IRRRL nie można wykorzystywać do uzyskiwania wartości gotówkowej z nieruchomości, chyba że jest to konieczne do finansowania energooszczędnych remontów domów w granicach prawnych. Jeśli chcesz pożyczyć w zamian za wartość domu, aby sfinansować duże projekty remontowe, takie jak przebudowa kuchni lub dodanie pokoju premiowego nad garażem, potrzebujesz pożyczki refinansowej na wypłatę.
Oryginalna pożyczka musi być zabezpieczona VA. Refinansowana pożyczka musi być wsparta programem VA Home Loan Guaranty. Nie można użyć uproszczonej pożyczki refinansowej VA, aby uzyskać niższe oprocentowanie lub korzystniejsze warunki dla pożyczki innej niż VA.
Oryginalna pożyczka musi być aktualna. Refinansowana pożyczka musi być aktualna i mieć nie więcej niż jedną spóźnioną płatność w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Dom musi być wcześniej zajęty. Aby uzyskać VA uproszczoną pożyczkę refinansową, musisz poświadczyć, że wcześniej zajmowałeś dom. Jest to łagodniejsze niż wymóg dotyczący obłożenia w przypadku innych rodzajów pożyczek VA, co zmusza cię do złożenia przysięgi, że zamierzasz zająć (na zakup lub nową pożyczkę na budowę) lub aktualnie zajmuje (na refinansowanie wypłaty) dom. Często zdarza się, że właściciele domów wyprowadzają się ze swoich domów po refinansowaniu za pomocą IRRRL, zakupie nowego domu (lub przeprowadzce do poprzedniego drugiego domu) i utrzymaniu refinansowanej nieruchomości pod kątem dochodów z wynajmu.
Stopa procentowa zwykle nie może wzrosnąć. Usprawnienie kredytu refinansowego VA zwykle nie może skutkować wyższą stopą procentową. Główny wyjątek od tej zasady obejmuje refinansowanie z ARM na hipotekę o stałym oprocentowaniu: jeśli refinansowanie nastąpi przed skorygowaniem w górę stopy ARM, nowa pożyczka o stałej stopie procentowej prawdopodobnie będzie miała wyższą stopę bazową.
Wpływy nie mogą być wykorzystane do spłaty jakiejkolwiek innej pożyczki. Nie możesz wykorzystać wpływów z IRRRL na spłatę pożyczki innej niż pierwotna hipoteka nieruchomości. Obejmuje to drugą hipotekę podporządkowaną pierwotnej hipotece.

VA Usprawnienie opłat refinansowych

Najważniejszą i nietypową opłatą związaną z usprawnieniem refinansowania VA jest opłata za finansowanie VA.

Większość pożyczek w ramach programu pożyczek domowych VA obejmuje opłatę za finansowanie, która może sięgać 3% kwoty głównej pożyczki w przypadku niektórych rodzajów pożyczek. Jednak opłata za finansowanie wynosi 0,50% kwoty głównej kredytu dla większości kredytobiorców i 0,00% dla kredytobiorców z trwałymi, całkowitymi niepełnosprawnościami związanymi z usługami, zgodnie z harmonogramem VA dotyczącym niepełnosprawności.

Koszty zamknięcia

Podobnie jak wszystkie kredyty hipoteczne, VA usprawniające kredyty refinansowe wiążą się z dodatkowymi kosztami zamknięcia. Są one zwykle niższe niż koszty związane z wypłatą pożyczek refinansowych lub pożyczek na zakup, ponieważ VA upraszczają pożyczki refinansowe, a pożyczkodawcy są łatwiejsi, a VA usprawniają opłaty refinansowe. Pamiętaj, że możesz przeliczyć wszystkie te koszty na pożyczkę, więc możesz nie być zobowiązany do zapłaty z góry.

Typowe koszty zamknięcia związane z IRRRL obejmują:

Przedpłacone podatki od nieruchomości. Zwykle obejmuje to najbardziej zbliżoną płatność podatku od nieruchomości. W zależności od wartości domu i lokalnych stawek podatku od nieruchomości może wynosić od kilkuset do kilku tysięcy dolarów.
Prepaid Hazard Insurance. Obejmuje to składki ubezpieczeniowe właściciela domu za rok, w którym odbywa się refinansowanie. Jest często płatny poza zamknięciem i może nie mieć zastosowania, jeśli polisa ubezpieczenia od ryzyka jest już opłacona.
Wyszukiwanie tytułu. Wyszukiwanie tytułu sprawdza łańcuch własności i własności nieruchomości, upewniając się, że nie istnieją żadne zastawy ani przymierza (i że masz czysty tytuł własności). Wyszukiwanie tytułów kosztuje zwykle mniej niż 400 USD.
Tytuł ubezpieczenia. Ubezpieczenie własności chroni twoje zainteresowanie nieruchomością i pokrywa koszty naprawy wszelkich wad wykrytych podczas pierwszego wyszukiwania tytułu. Koszty mogą się znacznie różnić w zależności od jurysdykcji i złożoności, ale 1000 USD jest uczciwym punktem odniesienia. Dobrą wiadomością dla kupujących na drogich rynkach jest to, że koszt nieruchomości ma ograniczony wpływ na koszty ubezpieczenia tytułu własności.
Nagranie. Koszt rejestracji transakcji w odpowiedniej jurysdykcji, zwykle w mieście lub hrabstwie, w którym nieruchomość się znajduje. Zwykle wynosi około 100 do 200 USD, ale każda jurysdykcja ma inną stawkę.
Oznaczanie powodzi i oceny środowiskowe. Określenie powodzi umieszcza nieruchomość na aktualnych mapach powodzi i potwierdza, czy wymagane jest ubezpieczenie powodziowe. W niektórych przypadkach konieczne jest ciągłe monitorowanie powodzi. W niektórych obszarach potrzebne są inne oceny środowiskowe i certyfikaty - na przykład umieszczenie w strefach zagrożenia pożarowego w Kalifornii. Oczekuj, że zapłacisz około 20 USD za wykrycie powodzi i więcej, jeśli wymagane będą dodatkowe oceny lub bieżące monitorowanie.
Opłata za powstanie. Jest to jeden z większych kosztów zamknięcia związanych z usprawnieniem pożyczek refinansowych VA. Jest to również dość niejasne. Kredytodawcy często łączą różne koszty zamknięcia, w tym opłaty depozytowe i opłaty za dokumenty, do opłaty początkowej, dlatego ważne jest, aby zapytać, co dokładnie jest uwzględnione. Zgodnie z prawem VA upraszcza opłaty za powstanie refinansowania do 1% kwoty pożyczki.

Każdy kredytodawca jest inny i nie jest to wyczerpująca lista kosztów zamknięcia związanych z IRRRL. Przed wybraniem VA upraszczającego partnera refinansującego, rozejrzyj się, aby poznać stawki, warunki i opłaty pobierane w Twojej okolicy.

VA Usprawnienie warunków kwalifikujących do refinansowania

Aby kwalifikować się do jakiejkolwiek pożyczki wspieranej przez VA, musisz być obecnym lub byłym członkiem sił zbrojnych, Gwardii Narodowej, Rezerwy Specjalnej lub niektórych instytucji i organizacji sąsiadujących z wojskiem, lub pozostającym przy życiu małżonkiem zmarłego członka tych grup. Jeśli jesteś byłym członkiem, musisz zostać zwolniony w sposób „inny niż niehonorowy”.

Twoje uprawnienia zależą od oddziału usługi, długości usługi i dat usług:

Personel sił zbrojnych. Wszyscy obecni i honorowo zwolnieni pracownicy Sił Zbrojnych, którzy służyli po 2 września 1980 r., Kwalifikują się do pożyczek wspieranych przez VA po odbyciu co najmniej 24 kolejnych miesięcy pracy. Ponadto osoby wezwane do czynnej służby co najmniej raz w trakcie kariery zawodowej są uprawnione po odbyciu od 90 do 181 dni czynnej służby, w zależności od dat wycieczki. Przed 8 września 1980 r. Honorowo zwolniony personel Sił Zbrojnych, który uczestniczył w niektórych oficjalnych kampaniach zagranicznych (w tym w wojnie w Wietnamie i wojnie koreańskiej), kwalifikuje się po odbyciu od 90 do 181 kolejnych dni czynnej służby. Obecny personel Sił Zbrojnych jest uprawniony po odbyciu 90 kolejnych dni czynnej służby.
Personel Gwardii Narodowej i Specjalnej Rezerwy. Honorowo zwolniony personel Gwardii Narodowej i Rezerwy Specjalnej (rezerwistów), którzy służyli po 2 sierpnia 1990 r., Jest uprawniony po zalogowaniu się przez co najmniej 90 kolejnych dni czynnej służby. Personel Gwardii Narodowej i Specjalnej Rezerwy, który nie spełnia tych kryteriów, nadal kwalifikuje się po zarejestrowaniu co najmniej sześciu kolejnych lat służby.
Ocaleni małżonkowie. Pozostali małżonkowie zmarłych członków usług kwalifikują się do otrzymania pożyczek zabezpieczonych VA pod pewnymi warunkami. Do kwalifikujących się klas pozostających przy życiu małżonków należą nieżonaci małżonkowie, których partnerzy zmarli podczas służby (niekoniecznie w walce); nieżonaci małżonkowie, których małżonkowie zmarli z powodu niepełnosprawności związanej z usługami, takiej jak ciężkie oparzenia; ponownie małżonkowie, którzy przeżyli małżonkowie, którzy mają co najmniej 57 lat i którzy wyszli ponownie za mąż po 16 grudnia 2003 r .; i pozostający przy życiu małżonkowie 100% niepełnosprawnych weteranów, którzy nie żyją, ale których śmierć niekoniecznie wynika z ich niepełnosprawności.
Naturalizowana kampania weteranów obywatelskich Stanów Zjednoczonych. Weterani, którzy służyli w sojuszniczych siłach zbrojnych USA (takich jak Kanada lub Wielka Brytania) podczas II wojny światowej, a następnie zostali naturalizowani, obywatele USA mają uprawnienia VA.
Członkowie organizacji wojskowych. Ta różnorodna grupa obejmuje byłych kadetów z Akademii Wojskowej USA, Akademii Sił Powietrznych lub Akademii Straży Przybrzeżnej; obecni lub byli funkcjonariusze publicznej służby zdrowia; byli pośrednicy Akademii Marynarki Wojennej USA; oraz obecni lub byli funkcjonariusze National Nationalic Oceanic & Atmospheric Administration.

Pełna informacja o kwalifikowalności jest dostępna w tabeli uprawnień VA.

Uzyskanie certyfikatu kwalifikowalności (CoE)

Ponieważ możesz użyć IRRRL tylko w przypadku domu zakupionego za pomocą pożyczki VA, zakwalifikowanie się do IRRRL jest łatwiejsze niż zakwalifikowanie się do zakupu pożyczki refinansowej opartej na VA lub wypłaty gotówki. Zamiast ubiegać się o nowy certyfikat kwalifikowalności (CoE) potwierdzający, że kwalifikujesz się do programu pożyczek VA, możesz po prostu ponownie wykorzystać swój istniejący CoE (opisany również jako korzystanie z istniejącego „uprawnienia” do pożyczki VA).

Niektórzy obecni i byli członkowie usług wykorzystują swoje początkowe uprawnienia VA do zabezpieczenia hipotek o zmiennej stopie procentowej przy bardzo niskich początkowych stopach procentowych, a następnie korzystają z uproszczonej pożyczki refinansowej VA w celu zabezpieczenia kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, zanim stopa ARM skoryguje się w górę. Może to zaoszczędzić wiele tysięcy dolarów przez cały okres pożyczki, dlatego warto zmiażdżyć liczby, aby ustalić, czy ma to sens w twojej sytuacji..

Jeśli zdecydujesz się wziąć ARM na nowo zakupioną nieruchomość z zamiarem refinansowania, zanim twoja stopa skoryguje się w górę, skorzystaj z tej tabeli, aby określić, czego potrzebujesz, aby udowodnić, że kwalifikujesz się do otrzymania kredytu kupieckiego zabezpieczonego VA:

Weterani sił zbrojnych. Musisz dostarczyć formularz 214 Departamentu Obrony (DD214). Najważniejsze sekcje do wypełnienia to punkty 24 i 28, które wyjaśniają naturę twojej separacji i charakter twojej służby.
Członkowie czynnej służby. Musisz dostarczyć podpisane oświadczenie o doręczeniu od dowódcy lub odpowiedniego oficera personalnego, określające datę wejścia do służby i utracony czas doręczenia (jeśli taki istnieje).
Obecni lub byli rezerwiści i członkowie Gwardii Narodowej z aktywnym doświadczeniem zawodowym. Musisz podać DD214, w tym charakter separacji i charakter usługi.
Obecni rezerwiści i członkowie Gwardii Narodowej bez doświadczenia w służbie czynnej. Musisz złożyć podpisane oświadczenie o służbie od swojego dowódcy lub odpowiedniego oficera personelu.
Zwalniani rezerwiści bez doświadczenia w służbie czynnej. Musisz dostarczyć kopię ostatniego oświadczenia o punktach emerytalnych i akceptowalny dowód honorowej służby, który może się różnić w zależności od przypadku.
Zwalniani członkowie Gwardii Narodowej bez doświadczenia w służbie czynnej. Musisz dostarczyć osobną dokumentację serwisową i raporty separacji dla każdego okresu serwisowego. Ewentualnie możesz dostarczyć oświadczenie rozliczeniowe punktów emerytalnych wraz z akceptowalnym dowodem honorowej służby.
Pozostały przy życiu współmałżonek otrzymujący świadczenia z tytułu niezdolności do pracy i odszkodowania (DIC). Musisz złożyć DD214 weterana i wypełnić formularz VA 26-1817.
Pozostały przy życiu współmałżonek nie otrzymujący świadczeń DIC. Musisz dostarczyć weteranowi DD214, formularz 21-534 VA, weteran zgonu lub raport o wypadku Departamentu Obrony (DD1300) oraz licencję małżeńską w lokalnym biurze kompensacyjnym i emerytalnym VA.

Ostatnie słowo

Nawet niewielkie zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego mogą mieć ogromny wpływ na koszt posiadania domu. W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD z 30-letnim okresem kredytowania, obniżenie stawki z 6% do 5% pozwala zaoszczędzić ponad 45 000 USD w całym okresie kredytowania. W przypadku większych hipotek o wyższych stopach procentowych i bardziej stromych obniżkach potencjalne oszczędności są znacznie większe.

Usprawnienie pożyczek refinansowych VA ma na celu uproszczenie procesu zmniejszania kosztów dożywotnich pożyczek hipotecznych zabezpieczonych VA. Jeśli twoją podstawową motywacją do refinansowania bieżącej pożyczki VA jest obniżenie jej całkowitego kosztu (w przeciwieństwie do pożyczek z kapitału własnego w domu w celu sfinansowania projektów remontowych domu), to zastosowanie usprawnionego refinansowania VA jest oczywiste. Możesz zaoszczędzić tysiące - i cieszyć się domem przez wiele lat.

Odpowiedzi na pozostałe pytania dotyczące kredytu hipotecznego znajdziesz w naszych innych przewodnikach dotyczących nieruchomości.

Czy kwalifikujesz się do pożyczek VA? Czy planujesz w najbliższym czasie refinansować przy użyciu IRRRL??