Konsolidacja a refinansowanie pożyczek studenckich - co jest lepsze?

Według Nitro College średnia pożyczona kwota wynosi 37 172 USD. A to tylko średnia kwota; wielu Amerykanów jest winnych znacznie więcej. Na przykład przeciętny student prawa pożycza 140 616 USD, aby uzyskać stopień naukowy prawa.

Nic dziwnego, że wielu absolwentów twierdzi, że spłata pożyczek studenckich jest trudna finansowo. W rzeczywistości, według raportu Pew z 2012 r., Prawie połowa pożyczkobiorców twierdzi, że spłaty pożyczek studenckich utrudniają związanie końca z końcem, a tylko 27% pożyczkobiorców z zaległymi wierzytelnościami żyje wygodnie, zgodnie z raportem Pew z 2017 r..

Ponadto z długiem studenckim wiąże się koszt alternatywny. Wysokie miesięczne płatności oznaczają mniej pieniędzy na inne rzeczy. Według raportu Pew z 2012 r. 25% kredytobiorców zgłasza, że ​​spłaty pożyczek utrudniają oszczędzanie na dom, 24% twierdzi, że wpływają one na ich wybory zawodowe, a 7% płatności z tytułu roszczeń spowodowało, że odłożyli związek małżeński lub rozpoczęli pracę Rodzina. Badanie NerdWallet z 2015 r. Wykazało, że spłaty pożyczek studenckich mogą uniemożliwić pożyczkobiorcom zaoszczędzenie średnio 684 474 USD na emeryturę.

Opcje zarządzania spłatami pożyczek studenckich

Jeśli jesteś jednym z milionów kredytobiorców borykających się z miesięcznymi płatnościami, dostępnych jest wiele opcji. Obejmują one plany spłaty uzależnione od dochodu (IDR), opcje umorzenia pożyczek oraz konsolidację i refinansowanie pożyczek studenckich.

Chociaż istnieje kilka sposobów zmniejszenia kwoty, którą możesz pożyczyć podczas uczęszczania na studia, jeśli już pożyczyłeś pieniądze i opuściłeś szkołę, Twoim zadaniem jest teraz znaleźć najlepszy sposób na zarządzanie sytuacją. W tym celu warto zastanowić się, który program najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i na dłuższą metę może zaoszczędzić najwięcej pieniędzy..

Jeśli jesteś winien więcej niż 100 000 $, najlepszymi opcjami są prawdopodobnie plany IDR i umorzenie kredytu. Dla pożyczkobiorców, którzy są winni bliżej średniej kwoty 37 172 USD; jednak tego rodzaju programy mogą być mniej korzystne. Nitro informuje, że średnia miesięczna płatność w wysokości 37 172 USD wynosi 393 USD w standardowym 10-letnim planie spłaty. Jeśli kwota ta wyniesie 10% lub mniej twojego wynagrodzenia z domu, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do znacznej obniżki miesięcznego rachunku. Federalne programy IDR obliczają miesięczną płatność jako 10% wypłaty po uwzględnieniu wielkości rodziny.

Co więcej, nawet jeśli jesteś w stanie zmniejszyć miesięczną kwotę płatności, prawdopodobnie nie pozostanie ci saldo do spłacenia za 20 lat, co jest standardowym terminem na umorzenie pożyczki. Ostatecznie spłacisz znacznie więcej niż w przypadku standardowego 10-letniego planu spłaty.

Jeśli wpadasz do tego obozu, ale nadal szukasz sposobów na zmniejszenie miesięcznej spłaty kredytu studenckiego, nadszedł czas, aby zastanowić się nad zmniejszeniem odsetek, co obniży zarówno miesięczną wypłatę, jak i ogólną kwotę, którą będziesz musiał zapłacić plecy. Dwa sposoby osiągnięcia tego celu to konsolidacja i refinansowanie.

Konsolidacja pożyczek studenckich

W konsolidacji pożyczek studenckich bierzesz wiele pożyczek i łączysz je w jedną wygodną miesięczną płatność. Po ukończeniu studiów możesz połączyć dowolną federalną pożyczkę studencką w jedną pożyczkę, z jedną miesięczną spłatą i oprocentowaniem, w ramach Federalnego Programu Pożyczek Studenckich (FDSLP). Zasadniczo rząd federalny wydaje ci jedną nową pożyczkę na łączną kwotę wszystkich starych. Oznacza to, że w przyszłości będziesz mieć jedną nową płatność zamiast kilku.

Możesz także przedłużyć okres kredytowania do 30 lat. Oprocentowanie nowej, skonsolidowanej pożyczki jest stałe na cały okres kredytowania i jest obliczane jako średnia ważona stóp procentowych pożyczek, które konsolidujesz.

Zalety konsolidacji

Jeśli zdecydujesz się na konsolidację pożyczek studenckich, istnieje kilka potencjalnych korzyści.

1. Upraszcza twoją płatność

Nierzadko opuszcza szkołę z kilkoma różnymi pożyczkami federalnymi i prywatnymi. Oznacza to, że możesz otrzymać kilka miesięcznych rachunków, wszystkie z różnymi minimalnymi płatnościami, różnymi terminami płatności, a potencjalnie nawet różnymi podmiotami obsługującymi pożyczki.

Chociaż wszystkie pożyczki federalne są wspierane przez rząd federalny, są one obsługiwane przez różne organizacje, takie jak Navient, Nelnet, AES i Great Lakes. Zadaniem serwisu jest pośrednictwo między tobą a pożyczkodawcą poprzez zbieranie płatności, oferowanie obsługi klienta i zarządzanie programami, takimi jak umorzenie pożyczek i wyrozumiałość.

Jeśli masz kilku serwisantów, może to szybko się skomplikować. Śledzenie tego, co jesteś winien co miesiąc, kiedy jesteś to winien, i komu może się zdezorientować, a możesz nawet przegapić płatności próbujące to wszystko pogodzić. Jeśli wolisz martwić się tylko jednym serwerem, jedną pożyczką i jedną miesięczną spłatą, konsolidacja może to zrobić.

2. Twoja miesięczna płatność może być niższa

Jeśli walczysz o comiesięczną płatność, konsolidacja może pomóc ją obniżyć, wydłużając czas, w którym musisz spłacić swój dług. Domyślny okres spłaty wynosi 10 lat, ale po konsolidacji możesz go przedłużyć do 30 lat. Może to spowodować znacznie niższą miesięczną płatność.

Kompromisem jest oczywiście to, że naliczając odsetki w dłuższym okresie, ostatecznie spłacisz znacznie więcej, niż gdybyś trzymał się 10-letniego harmonogramu spłat. Ale jeśli bieżąca miesięczna płatność obciąża Twój budżet, może to dać ci nieco więcej spokoju. I zawsze możesz zapłacić więcej niż minimum, gdy zarabiasz więcej, aby szybciej pozbyć się swojego długu.

3. Masz stałą stopę procentową

Jeśli masz starsze pożyczki federalne, możesz mieć niektóre ze zmiennymi stopami procentowymi. Oznacza to, że Twoja płatność i odsetki mogą się zmieniać w zależności od warunków rynkowych. Jeśli wolisz mieć pewność, że zawsze wiesz, jaka będzie twoja płatność, a także możliwość zablokowania jednej stawki, która nie wzrośnie w czasie, konsolidacja pożyczek może to zapewnić.

Po zamianie wielu pożyczek na jedną pożyczkę konsolidacyjną uzyskasz również stałą stopę życia pożyczki, ponieważ pożyczki z Federalnej Bezpośredniej Konsolidacji są oprocentowane według stałej stopy.

4. Możesz spłacić mniej ogólnie

Stała stopa procentowa dla nowej pożyczki konsolidacyjnej jest obliczana na podstawie średniej ważonej oprocentowania bieżących pożyczek, w zaokrągleniu do najbliższej jednej ósmej 1%.

Średnia ważona różni się od prostej średniej, ponieważ zamiast sumowania wszystkiego i dzielenia przez całkowitą liczbę zaangażowanych wartości, każdej wartości przypisuje się inne znaczenie. Na przykład, gdy uśredniam oceny moich studentów pod koniec semestru, nie sumuję po prostu wszystkich zadań i dzielę przez całkowitą liczbę. Zamiast tego mogę zważyć esej jako obejmujący 25% całkowitej oceny z kursu i pracę domową jako 20%, co oznacza, że ​​esej jest ważniejszy niż praca domowa w końcowej średniej.

Mimo że strona internetowa Federalnej Pomocy Studenckiej nie ujawnia, jak duże znaczenie mają dla określonych pożyczek w średniej ważonej, średnia ważona spadnie gdzieś pomiędzy twoimi najwyższymi i najniższymi stopami procentowymi. Oznacza to, że możesz potencjalnie zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę, obniżając wyższe stopy procentowe. Jednak ta matematyka może, ale nie musi działać, w zależności od kwoty, którą jesteś winien według wyższych stawek.

Oszczędności również zostaną anulowane, jeśli zdecydujesz się przedłużyć termin spłaty poza domyślne 10 lat. Za każdym razem, gdy dokonujesz płatności w dłuższym okresie, zwiększasz kwotę odsetek, które musisz zapłacić.

Innym sposobem na potencjalne zmniejszenie ogólnej kwoty zadłużenia studenckiego jest ustalenie oprocentowania nowej pożyczki. Chociaż przepisy dotyczące pożyczek studenckich zawsze mogą ulec zmianie, obecnie nie ma ograniczenia stopy procentowej dla pożyczek konsolidacyjnych rządowych. Przed 1 lipca 2013 r. Stopa procentowa była ograniczona do 8,25%.

Ponieważ warunki rynkowe mogą ulec zmianie, jeśli którakolwiek z twoich pożyczek ma obecnie zmienną stopę procentową, stała stopa procentowa w całym okresie obowiązywania pożyczki konsolidacyjnej może zapobiec wzrostowi stopy procentowej w dół, oszczędzając ci trochę pieniędzy.

5. Uzyskujesz dostęp do planów spłat opartych na dochodach i przebaczenia pożyczek publicznych

Wszystkie federalne bezpośrednie subsydiowane i niesubsydiowane pożyczki kwalifikują się do planów IDR, które obejmują dostęp do programów umorzenia pożyczek, takich jak przebaczenie pożyczek publicznych (PSLF). Jednak inne rodzaje pożyczek muszą być częścią pożyczki konsolidacyjnej, aby się zakwalifikować. Należą do nich dotowane i niesubsydiowane pożyczki Stafford, federalne pożyczki PLUS dla studentów studiów wyższych i zawodowych oraz Federal Perkins Loans.

Po konsolidacji pożyczek stają się one częścią FDSLP. Oznacza to, że w przyszłości będą kwalifikować się do planów IDR i umorzenia pożyczek.

Wady konsolidacji

Chociaż z pewnością istnieją korzyści z konsolidacji pożyczek studenckich, istnieje również kilka potencjalnych negatywnych aspektów do rozważenia.

1. Spłaca się pożyczkę studencką

Chociaż z pewnością możliwe jest konsolidacja pożyczek i przestrzeganie standardowego 10-letniego harmonogramu spłat, większość kredytobiorców tego nie robi. Zazwyczaj osoby konsolidujące pożyczki korzystają z dłuższych terminów spłaty, które mogą wydłużyć ich harmonogramy spłat nawet do 30 lat. I chociaż może to oznaczać o wiele bardziej atrakcyjną miesięczną płatność, należy rozważyć koszty przed wykonaniem tego ruchu. Jednym z nich są koszty alternatywne rachunku, który będzie na dłużej w twoim miesięcznym budżecie.

Wielu kredytobiorców zgłasza odkładanie, a nawet rezygnację z zakupu domu, ślub, założenie rodziny lub oszczędzanie na emeryturę z powodu konieczności przekazania pieniędzy na spłatę pożyczki studenckiej. Spłata pożyczek przez 30 lat zamiast 10 może oznaczać, że nawet 20 dodatkowych lat pieniędzy nie zostanie przeznaczonych na oszczędności emerytalne.

Stopy procentowe działają w obie strony. Nawet jeśli przeznaczasz tylko niewielkie kwoty na emeryturę, możesz czerpać ogromne korzyści w wyniku narastania odsetek w miarę upływu czasu. Ale jeśli odłożysz oszczędzanie na emeryturę, dopóki nie spłacisz pożyczek, możesz stracić dużo pieniędzy - aż 684 474 $, zgodnie z ankietą NerdWallet.

Ponadto CNBC informuje, że większość kredytobiorców spodziewających się spłaty kredytów studenckich w wieku 40 lat. W tym wieku prawdopodobnie będziesz chciał skierować swoje pieniądze na inne rzeczy - nie tylko oszczędzając na emeryturę, ale także kupując dom, pokrywając wydatki rodzinne, a nawet potencjalnie oszczędzając na edukację swoich dzieci.

W rzeczywistości CNBC donosi, że wielu kredytobiorców pożyczek studenckich wciąż spłaca pożyczki studenckie na lata emerytalne. Jak możesz sobie wyobrazić, może to znacząco wpłynąć na jakość życia na emeryturze.

2. Płacisz więcej pieniędzy na dłuższą metę

Oprócz kosztów alternatywnych istnieje prosty fakt, że spłata pożyczki w dłuższym okresie oznacza spłacenie znacznie więcej w dłuższej perspektywie z powodu naliczonych odsetek. Przerażające może to być tysiące, dziesiątki tysięcy, a nawet setki tysięcy dolarów, w zależności od tego, ile jesteś winien. Nawet jeśli oprocentowanie pozostanie takie samo, ostatecznie spłacisz dużo więcej, jeśli zdecydujesz się na dłuższy okres spłaty.

3. Twoje saldo główne może wzrosnąć

Kiedy konsolidujesz wiele pożyczek w jedną nową, wszelkie niespłacone odsetki od poprzednich pożyczek stają się częścią głównego salda pożyczki konsolidacyjnej. Ponieważ należne odsetki są obliczane na podstawie salda kapitału, oznacza to, że zaczniesz naliczać odsetki od nowej pożyczki konsolidacyjnej w wyższej kwocie niż możesz mieć na starych pożyczkach.

4. Możesz stracić niektóre korzyści dla kredytobiorcy

Chociaż konsolidacja może dać ci dostęp do niektórych korzyści dla pożyczkobiorcy, do których wcześniej nie kwalifikowałeś się, odwrotność jest również prawdą; możesz stracić niektóre korzyści, w tym zniżki na oprocentowanie, rabaty główne lub opcje anulowania pożyczki.

Jeśli nie dokonałeś jeszcze konsolidacji, a obecnie spłacasz którąkolwiek z pożyczek w ramach planu IDR, oznacza to, że dokonałeś już kilku płatności, które wliczają się do potencjalnego umorzenia pożyczki, w tym PSLF. Ponieważ konsolidacja oznacza wydanie zupełnie nowej pożyczki, stracisz kredyt na wszelkie płatności dokonane w celu umorzenia pożyczki. W skrócie, Twój 10-, 20- lub 25-letni zegar wybaczania zacznie się od nowa.

Nie będziesz już kwalifikować się do szczególnych okoliczności związanych z określonymi rodzajami pożyczek. Na przykład pożyczki Perkins kwalifikują się do umorzenia lub anulowania, jeśli spełniają określone kryteria. Ale jeśli skonsolidujesz swoją pożyczkę, nie będziesz już mieć pożyczki Perkins; będziesz mieć federalną pożyczkę bezpośrednią - w rezultacie nie będziesz już kwalifikować się do tego programu.

Pamiętaj jednak, że nie musisz konsolidować wszystkich swoich pożyczek. Możesz skonsolidować tylko niektóre z nich i zrezygnować z pożyczek, które mają świadczenia, których nie chcesz stracić

5. Nie możesz być strategiczny w kwestii spłaty pożyczki

Konsolidacja wykorzystuje średnią ważoną stóp procentowych bieżących pożyczek do obliczenia nowej stopy procentowej. Oznacza to, że niekoniecznie obniżysz swoje ogólne oprocentowanie, szczególnie jeśli masz jedną lub więcej pożyczek o szczególnie wysokim oprocentowaniu.

Tradycyjne metody spłaty zadłużenia tak szybko, jak to możliwe, często obejmują najpierw spłatę zadłużenia o najwyższej stopie procentowej. Ale jeśli skonsolidujesz wszystkie swoje pożyczki, nie możesz być strategiczny w kwestii spłaty swojego długu.

Jeśli chcesz konsolidować, ale masz jedną lub więcej pożyczek o wysokim oprocentowaniu, możesz rozważyć pozostawienie tych pożyczek, aby uzyskać najlepszą możliwą stopę procentową dla pozostałych pożyczek. Następnie włóż wszystko, co możliwe, aby jak najszybciej spłacić tę pożyczkę o wysokiej stopie procentowej.

6. Nie można konsolidować prywatnych pożyczek studenckich

Tylko federalne pożyczki studenckie kwalifikują się do programu konsolidacji pożyczek bezpośrednich. Jeśli masz prywatne pożyczki, które chcesz skonsolidować, jedynym sposobem na to jest ich refinansowanie. Jeśli kwalifikujesz się do refinansowania swoich pożyczek od prywatnego pożyczkodawcy, możesz połączyć wszystko - zarówno pożyczki rządowe, jak i prywatne - w jedną pożyczkę. Ale nie można tego zrobić za pomocą programu federalnego.

Refinansowanie pożyczki studenckiej

Chociaż niektóre osoby używają terminów „konsolidacja” i „refinansowanie” zamiennie, w rzeczywistości są one całkiem różne. Po pierwsze, jeśli masz jakieś prywatne pożyczki studenckie, nie możesz konsolidować ich z pożyczkami federalnymi za pośrednictwem programu konsolidacji pożyczek bezpośrednich. Możliwe jest jednak refinansowanie wszystkiego razem, ponieważ refinansowanie obejmuje prywatnych pożyczkodawców.

Po drugie, chociaż konsolidacja pożyczek może przynieść pewne korzyści, jest mało prawdopodobne, aby zaoszczędzić pieniądze, podczas gdy oszczędzanie pieniędzy jest głównym celem refinansowania. W ramach refinansowania zaciągasz pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy, który spłaca pozostałe pożyczki studenckie. Następnie masz jedną miesięczną płatność i jedną pożyczkę, podobnie jak konsolidacja.

Jednak podczas gdy konsolidacja wykorzystuje średnią ważoną wcześniejszych stóp procentowych do obliczenia nowej stopy procentowej, celem refinansowania jest uzyskanie możliwie najniższej stopy procentowej, co pomoże zarówno obniżyć miesięczną płatność, jak i zmniejszyć ilość pieniędzy, które musisz spłacić w dłuższej perspektywie.

Pro Wskazówka: Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem pożyczek studenckich, rozpocznij wyszukiwanie w Credible.com. W ciągu kilku minut otrzymasz oferty od maksymalnie ośmiu pożyczkodawców. Dodatkowo oferują do 750 $ bonusu dla każdego czytelnika Money Crashers.

Zalety refinansowania

Oto potencjalne korzyści z refinansowania pożyczek studenckich.

1. Oszczędzasz pieniądze

Jeśli refinansujesz pożyczki studenckie, możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej. W zależności od tego, ile jesteś winien, może to pomóc Ci zaoszczędzić tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów w czasie trwania pożyczki.

Na przykład, jeśli pożyczyłeś średnią krajową w wysokości 37 172 USD, w ramach 10-letniego planu spłaty oprocentowanego na 7%, spłacisz 51 792 USD. Ale jeśli dokonałeś refinansowania przy stopie procentowej wynoszącej 3%, spłaciłbyś łącznie 43 072 USD w ciągu tych samych 10 lat - oszczędność 8720 USD.

2. Twoja miesięczna płatność jest niższa

Jeśli masz trudności z dokonaniem bieżącej miesięcznej płatności, refinansowanie pożyczek studenckich może pomóc Ci ją zmniejszyć. Możesz zakwalifikować się do niższej stopy procentowej i potencjalnie skorzystać z dłuższego terminu spłaty, który może obniżyć kwotę, którą musisz płacić każdego miesiąca.

Na przykład, średnie saldo pożyczki studenckiej w wysokości 37 172 USD, przy oprocentowaniu 7%, będziesz spłacał miesięcznie 432 USD. Ale jeśli możesz refinansować przy oprocentowaniu 3%, nowa miesięczna rata wyniesie 359 USD według 10-letniego harmonogramu spłat. Jeśli zdecydujesz się przedłużyć miesięczną płatność do 15 lat, miesięczna płatność spadnie do 257 USD, uwalniając 175 USD w miesięcznym budżecie.

Właśnie wtedy naprawdę bierze się pod uwagę koszt alternatywny wyższej miesięcznej płatności. Przedłużysz nieco termin spłaty, przechodząc na 15-letni okres, a to kosztuje dodatkowe 3 135 USD odsetek. Ale gdybyś wziął dodatkowe 175 USD miesięcznie i zainwestował w emeryturę przez te 15 lat, zainwestowałbyś w sumie 31 500 USD. Przy 9,8% historycznego średniego zwrotu S&P 500, który 31 500 USD wzrośnie do 72 109 USD - wzrost o 40 609 USD, czyli ponad dwukrotnie więcej niż pierwotna inwestycja.

3. Możesz konsolidować wszystkie swoje pożyczki (w tym prywatne)

W przeciwieństwie do federalnego programu pożyczek konsolidacyjnych, jeśli refinansujesz z prywatnym pożyczkodawcą, możesz połączyć wszystkie swoje pożyczki - zarówno federalne, jak i prywatne - w jedną nową pożyczkę. Jest tak, ponieważ prywatni pożyczkodawcy są w stanie zarządzać prywatnymi pieniędzmi, podczas gdy rząd federalny zajmuje się tylko pożyczkami federalnymi.

Wady refinansowania

Pomimo zalet refinansowania warto zauważyć pewne wady.

1. Tracisz dostęp do federalnych świadczeń pożyczkowych i programów

Jeśli zdecydujesz się refinansować wszystkie swoje pożyczki razem, stracisz dostęp do programów rządowych, w tym planów IDR, umorzenia pożyczek, opcji odroczenia i dłuższych okresów forbearance.

Chociaż niektórzy pożyczkodawcy oferują odroczenie w przypadku ponownej rejestracji akademickiej i rozmieszczenia w wojsku, a także opcje forbearance w przypadku trudności finansowych, okresy odroczenia i forbearance są zwykle znacznie krótsze niż te oferowane przez programy rządowe.

Ponadto, jeśli zdecydujesz się na obniżkę wynagrodzenia za pracę z lepszymi warunkami pracy lub odejdziesz z siłą roboczą w celu opieki nad rodziną, nie będziesz już mieć dostępu do planów IDR, które obliczają miesięczną płatność na podstawie twoich dochodów i wielkości rodziny . A po refinansowaniu nie ma już powrotu. Twoje stare pożyczki zostaną spłacone przez nową pożyczkę i dlatego już nie istnieją.

Z tego powodu ważne jest, aby dokładnie przemyśleć, czy naprawdę chcesz refinansować federalne pożyczki studenckie. Chociaż może potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy, wpłynie również na przyszłe opcje.

2. Trudno jest się zakwalifikować

Refinansowanie pożyczki studenckiej jest niezwykle trudne do uzyskania. Większość kredytodawców nie tylko wymaga oceny kredytowej w górę o 700, ale wielu kredytodawców wymaga również dobrze płatnych miejsc pracy. Innymi słowy, jeśli pożyczkodawca podejmie ryzyko pożyczenia dziesiątek tysięcy - a nawet setek tysięcy - dolarów, chcą się upewnić, że jesteś tego warta.

Wszystko to oznacza, że ​​możesz kwalifikować się do refinansowania tylko wtedy, gdy jesteś już w dobrej sytuacji finansowej. Jeśli więc zastanawiasz się nad refinansowaniem jako sposobem na obniżenie miesięcznej płatności, ponieważ próbujesz to zrobić, prawdopodobnie nie znajdziesz odpowiedzi na temat refinansowania. Lepiej zamiast tego zajrzyj do planów IDR.

Który jest dla mnie najlepszy?

Podobnie jak w przypadku innych elementów, przy określaniu, która opcja jest dla Ciebie najbardziej sensowna, należy dokładnie rozważyć wszystkie kąty. Na przykład refinansowanie może potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę, ale konsolidacja daje dostęp do programów rządowych, takich jak plany IDR i umorzenie pożyczek.

Czy ważniejsze jest również spłacenie pożyczek studenckich tak szybko, jak to możliwe, czy obniżenie miesięcznych płatności? Co znacznie poprawi jakość życia i pomoże osiągnąć długoterminowe cele finansowe?

Jeśli chodzi o spłatę pożyczek studenckich, matematyka jest ważna, ale jest w tym coś więcej. Prawdopodobnie masz inne cele finansowe, nad którymi pracujesz, takie jak kupno domu lub założenie rodziny. Dla ciebie może lepiej dopasować się do twoich celów, aby mieć dłuższy okres spłaty, ale niższą miesięczną płatność. Lub może być bardziej sensowne spłacanie pożyczek tak szybko, jak to możliwe, aby nie spłacać ich za 30 lat.

Zastanów się, gdzie zobaczysz siebie w ciągu następnych 10, 20, a nawet 30 lat i jak spłaty pożyczek studenckich mogą wpłynąć na te plany długoterminowe. Najlepiej pożyczyłeś pieniądze, abyś mógł poprawić swoje życie dla siebie i swojej rodziny. Pytanie więc brzmi: która metoda pomoże ci to zrobić lepiej?

Na koniec warto przyjrzeć się każdej możliwej opcji zarządzania pożyczkami studenckimi i wybrać tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji.

Ostatnie słowo

Jest jeszcze jedna rzecz do rozważenia, jeśli chodzi o konsolidację lub refinansowanie pożyczek studenckich, a mianowicie, aby wystrzegać się oszustw. W ostatnich latach pojawiło się wielu oszustów, którzy żerują na zdesperowanych kredytobiorcach walczących o comiesięczne płatności.

Oszuści oferują „pomoc” poprzez konsolidację lub refinansowanie pożyczek studenckich za opłatą. Jednak konsolidacja pożyczek federalnych jest całkowicie bezpłatna i możesz złożyć wniosek online w mniej niż 30 minut.

Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na refinansowanie, możesz porównać oferty wielu kredytodawców, zanim zdecydujesz się na jednego. Ponadto większość kredytodawców refinansujących - a na pewno najlepsi - nie pobierają żadnych opłat. Więc jeśli zaoferowano ci konsolidację pożyczki studenckiej lub refinansowanie za opłatą, biegnij w innym kierunku. To jest oszustwo.

Zastanawiasz się nad konsolidacją lub refinansowaniem pożyczki studenckiej? Który wydaje się lepszą opcją dla twojej sytuacji?