Co to jest federalny plan oszczędnościowy Rotha (TSP)

TSP oferuje podobne oszczędności i ulgi podatkowe jak tradycyjny plan 401 tys. Możesz wpłacić do 16 500 USD dochodu przed opodatkowaniem, jeśli masz mniej niż 50 lat, lub 22 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Kwota, którą wnosisz, plus wszelkie pasujące środki zdeponowane przez rząd gromadzą się bez podatku, dopóki nie wycofasz środków podczas przejścia na emeryturę (zdefiniowane jako wiek 59 1/2 do celów podatkowych). W tym momencie cała wypłata jest opodatkowana jako zwykły dochód.

Jednak niektórzy pracownicy wolą model Rotha, w którym składki są opodatkowane, ale wypłaty są wolne od podatku. Na szczęście dla tych inwestorów wkrótce dostępna będzie nowa opcja przejścia na emeryturę dla pracowników federalnych o nazwie Roth TSP.

Roth 401k

W ciągu ostatnich kilku lat coraz więcej sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych zaczęło oferować opcję Roth 401k jako alternatywę dla tradycyjnego odroczonego podatku 401k. W przeciwieństwie do tradycyjnego 401 tys., Alternatywa Rotha pozwala inwestorom wnieść dochód do funduszu po opodatkowaniu. W rezultacie wszystkie wypłaty po przejściu na emeryturę są całkowicie wolne od podatku.

Pojawienie się Roth 401k spowodowało, że wielu inwestorów zastanawia się, czy powinni porzucić swój tradycyjny 401k na korzyść opcji Roth, a przynajmniej przenieść część swoich funduszy na Roth 401k.

Oszczędzanie oszczędnościowe planują zaoferować opcję Roth w 2012 roku

W wyniku ustawy o ulepszaniu planu oszczędnościowego z 2009 r. Opcja Roth TSP stanie się dostępna w drugim kwartale 2012 r., A inwestorom TSP wkrótce zostanie przedstawiony podobny wybór jak Roth 401k.

Czy powinny wnosić fundusze na RSP Toth lub tradycyjną TSP odroczoną od podatku? Staranne rozważenie następujących czynników pomoże inwestorom TSP zdecydować, który rodzaj planu jest dla nich najlepszy.

Zalety Roth TSP

Ponad tradycyjny TSP

Główną zaletą opcji Roth TSP jest to, że umożliwia inwestorom dokonywanie zwolnień podatkowych po przejściu na emeryturę. Jest to idealne rozwiązanie, jeśli martwisz się o przyszłe stawki podatkowe, pomyślisz, że będziesz w wyższym przedziale podatku dochodowego podczas przechodzenia na emeryturę lub jeśli jesteś młody i masz wiele lat na zwiększenie zysków z portfela emerytalnego.
Ponadto istnieje większa elastyczność w zakresie wycofywania wkładów Rotha niż tradycyjnych wkładów TSP. Na przykład, możesz pobierać składki Roth w dowolnym momencie, bez kary i bez podatku.

Over the Roth IRA

Jeśli Roth IRA ma podobne traktowanie podatkowe, dlaczego inwestorzy nie powinni po prostu wybierać tego w stosunku do Roth TSP?

Po pierwsze, Roth TSP dopuszcza maksymalny roczny limit składek w wysokości 16 500 USD, podczas gdy Roth IRA dopuszcza maksymalny roczny wkład w wysokości 5000 USD.
Po drugie, nie ma limitów dochodów dla Roth TSP, a dzięki Roth TSP masz prawo do dopasowania składek pracodawcy na podstawie własnego wkładu. Składki pracodawcy są zasadniczo „darmowymi” pieniędzmi, które można pobierać wyłącznie za pośrednictwem sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych.
Wreszcie, ponieważ opcje inwestycyjne TSP charakteryzują się jednymi z najniższych wskaźników kosztów w branży, RSP TSP będzie prawdopodobnie tańszy niż Roth IRA, co oznacza więcej pieniędzy dla ciebie na emeryturze.

Wady TSP Rotha

Istnieją dwa kluczowe wady Roth TSP w porównaniu z tradycyjnym TSP.

Po pierwsze, w przypadku inwestorów o wysokich dochodach tradycyjny TSP może mieć większy sens, ponieważ zapewnia im znaczną ulgę podatkową w krótkim okresie. W przypadku tych inwestorów krótkoterminowa ulga podatkowa może być większa niż korzyść, którą otrzymaliby z zwolnionych z podatku wypłat emerytalnych oferowanych przez opcję Roth TSP. Oczywiście zastrzeżenie polega na tym, że jeśli inwestorzy uzyskają znaczny zwrot z inwestycji w trakcie TSP Roth, zapłacą również podatki od tego.
Po drugie, finansowane przez pracodawcę, dopasowane składki nie zmienią się z powodu funkcji Rotha. Oznacza to, że nadal będą odroczone z tytułu podatku; zwykły podatek dochodowy będzie należny z chwilą ich wycofania i wycofania związanych z nimi zysków podczas przejścia na emeryturę, nawet jeśli składki i związane z nimi zyski będą zwolnione z podatku. Oznacza to również, że wkład dolara do planu nadal determinuje składkę pracodawcy.

Na przykład, jeśli zdecydujesz się na mniejszą składkę na opcję Roth, aby uzyskać podatki, które musisz zapłacić od tych składek, dopasowanie twojego pracodawcy będzie również niższe niż to, co w innym przypadku przyczyniłoby się do tradycyjnej TSP. Innymi słowy, będziesz musiał zliczyć ulgę podatkową z potencjalną stratą, jakiej możesz doświadczyć w wyniku niższej składki Rotha, a tym samym niższego dopasowania pracodawcy. To powiedziawszy, jeśli wniesiesz roczne maksimum do Roth TSP, nadal otrzymasz maksymalne dopasowanie swojego pracodawcy.

Kto powinien uczestniczyć w Roth TSP

To, czy powinieneś uczestniczyć w Roth TSP, będzie zależeć przede wszystkim od tego, co myślisz o odliczeniu podatku teraz od zwolnienia od podatku później i jak to wpłynie na ciebie. Plany Roth są często idealne dla młodszych inwestorów, którzy mają wiele lat na zebranie emerytury, którzy często znajdują się w niskim przedziale podatkowym i którzy mogą sobie teraz pozwolić na podatek dochodowy od składek.

Roth TSP, podobnie jak Roth 401k, może być również idealny dla inwestorów, których dochód sprawia, że nie kwalifikują się do otwarcia IRA Roth, lub dla inwestorów, którzy już wnoszą wkład w IRA Roth, ale którzy chcieliby wnieść większy wkład. W przypadku tej ostatniej grupy sensowne może być przekierowanie składek Roth IRA do Roth TSP w celu skorzystania z meczu rządu. Roth TSP może być również dobrym narzędziem dywersyfikacji ryzyka podatkowego w portfelu emerytalnym głównie z odroczonym podatkiem.

Ostatnie słowo

Pracownicy federalni od dawna czekają na TSP w Roth. Teraz, gdy wreszcie się zbliża, jest to ważna opcja do rozważenia jako sposobu dywersyfikacji funduszy emerytalnych.

Co sądzisz o Planie oszczędnościowym Roth Thrift? Czy planujesz wziąć udział, gdy zostanie zaoferowany??