Co to jest pożyczka hipoteczna FHA 203k - Wymagania dotyczące remontów domów

W przeciwieństwie do standardowych pożyczek hipotecznych, pożyczka ta - oficjalnie znana jako 203-letni program ubezpieczenia hipotecznego Federalnej Administracji Mieszkaniowej - łączy koszty renowacji i zakupu lub remontu i refinansowania w jedną hipotekę.

Zalety pożyczki FHA 203k

Potencjalni nabywcy czasami unikają domów, które wymagają remontu, ponieważ nie mogą wymyślić gotówki na nowy dach lub nową podłogę oprócz zaliczki, kosztów zamknięcia i kosztów przeprowadzki. Pożyczka hipoteczna, która łączy wszystkie te wydatki, pozwala przedłużyć płatności za remont przez cały okres kredytowania, zamiast płacić ryczałt. Możesz również odliczyć odsetki płacone od całego kredytu hipotecznego od podatków dochodowych, nawet te, które wykorzystujesz na remonty. Jeśli zapłaciłeś za remont kartą kredytową, nie będziesz w stanie odliczyć żadnej z tych odsetek.

W czasach łatwych pieniędzy, zanim pękła bańka mieszkaniowa, właściciele domów, którzy chcieli odnowić kuchnię lub dodać wannę z hydromasażem do swojej głównej łazienki, mogli łatwo zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową, aby opłacić swoje domowe projekty. Dzisiaj kredytodawcy hipoteczni znacznie rzadziej zatwierdzają pożyczkę pod zastaw domu. W rzeczywistości, bez znacznego kapitału własnego domu i doskonałego kredytu, twoje szanse na zakwalifikowanie się do drugiego kredytu hipotecznego są niewielkie.

Oto, w czym pożyczka FHA 203k może pomóc: Możesz refinansować istniejącą hipotekę i dodać gotówkę potrzebną do projektu remontu domu do salda pożyczki. Ta opcja może pomóc w podjęciu decyzji o przebudowie lub przeniesieniu.

Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką FHA 203 tys., Doskonałym miejscem na rozpoczęcie jest LendingTree.com. Otrzymasz wiele ofert pożyczek w kilka minut.

Opcje pożyczki FHA 203k

Podczas gdy wiele cech pożyczki FHA 203k jest podobnych do standardowej pożyczki FHA, element remontowy sprawia, że pożyczki te są nieco bardziej skomplikowane dla kredytobiorców. Istnieją dwa rodzaje pożyczek o wartości 203 tys.: Opcja standardowa i opcja uproszczona. Który z nich jest odpowiedni dla Ciebie, zależy od tego, ile zamierzasz wydać na remont i co zamierzasz zrobić.

Usprawniona pożyczka. Uproszczona pożyczka jest ograniczona do maksymalnie 35 000 USD na naprawy, niezależnie od wartości domu. Nie ma minimum, które musisz wydać, więc jeśli chcesz po prostu wymienić dywan, możesz zawrzeć kilka tysięcy dolarów w hipotece i uniknąć wydawania gotówki. Naprawy muszą rozpocząć się w ciągu 30 dni od zamknięcia pożyczki i zakończyć w ciągu sześciu miesięcy. Ten produkt pożyczkowy ogranicza również rodzaje renowacji, które można wykonać do elementów niestrukturalnych i innych niż luksusowe. Innymi słowy, nie można dodać drugiego piętra do domu ani zainstalować basenu z barem do pływania. Można go jednak użyć do uaktualnienia do granitowych blatów kuchennych, wymiany klimatyzatora lub do zainstalowania nowych okien.
Pożyczka standardowa. W przypadku większych projektów potrzebujesz standardowej pożyczki FHA 203 tys. Aby skorzystać z tej pożyczki, musisz dokonać remontu o wartości co najmniej 5000 USD. Możesz wykonać prawie każdy projekt remontu domu, pod warunkiem, że stanowi on wartość dodaną do nieruchomości, na przykład budowę dodatku, wykończenie piwnicy i przebudowę łazienki i kuchni. Jednak nawet przy standardowej pożyczce niektóre przedmioty luksusowe - takie jak wanna z hydromasażem lub basen - nie mogą być finansowane. Oprócz wielkości renowacji, dużą różnicą w tej opcji pożyczki jest to, że musisz współpracować z konsultantem zatwierdzonym przez HUD, który sprawdza i ocenia twój remont. Możesz nawet sfinansować do sześciu miesięcy spłat kredytu hipotecznego na ten 203k kredyt, jeśli nie możesz mieszkać w domu podczas remontu.

Kwalifikacja do pożyczki

Aby zakwalifikować się do pożyczki w wysokości 203 tys., Musisz spełnić te same wymagania, co w przypadku każdej innej pożyczki FHA:

Twoja ocena kredytowa musi wynosić co najmniej 620 lub 640, w zależności od pożyczkodawcy. Jeśli nie masz pewności, jaka jest twoja ocena kredytowa, możesz ją otrzymać za darmo poprzez Credit Karma.
Twój maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu może wynosić tylko 41% do 45%
Potrzebujesz zaliczki (lub kapitału własnego, jeśli refinansujesz) w wysokości 3,5% lub więcej
Kwota kredytu (w tym zarówno koszty zakupu, jak i remontu) musi być niższa niż maksymalny limit kredytu dla twojego obszaru
Musisz być właścicielem-właścicielem nieruchomości, którą zamierzasz wyremontować

Wszyscy kredytobiorcy FHA płacą z góry ubezpieczenie kredytu hipotecznego, bez względu na to, ile mają kapitału własnego lub wielkości zaliczki, co zwiększa wysokość miesięcznej spłaty. Roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest również wymagane w przypadku pożyczkobiorców, którzy dokonają przedpłaty w wysokości mniejszej niż 20% lub mają wartość kredytu do 78% lub więcej. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA obejmuje wszelkie straty pożyczkodawców w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy, a 203 tys. Pożyczkobiorców uiszcza dodatkowe opłaty, w tym opłatę dodatkową w wysokości 350 USD lub 1,5% kosztów naprawy, a także inne opłaty za dodatkową ocenę i aktualizację polisy własności po zakończeniu naprawy. W zależności od wielkości projektu opłaty te wynoszą średnio od 500 do 800 USD.

Największą różnicą w kwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego FHA 203k zamiast tradycyjnego kredytu hipotecznego FHA jest to, że musisz się kwalifikować na podstawie kosztów remontu, oprócz ceny zakupu. Na przykład, jeśli chcesz refinansować lub kupić dom o wartości 150 000 USD i sfinansować 25 000 USD na naprawy, musisz zakwalifikować się do 175 000 USD kredytu hipotecznego i mieć kapitał własny lub zaliczkę w wysokości 3,5%.

Proces pożyczki FHA 203k

Kiedy już zdecydujesz, że chcesz ubiegać się o pożyczkę kombinowaną na remont i zakup, musisz zidentyfikować wykonawców, którzy mogą wykonać pracę. Najlepiej współpracować z pożyczkodawcą, który ma doświadczenie w tym programie pożyczek, a także z kontrahentami, którzy pracowali z właścicielami domów, którzy mają pożyczkę w wysokości 203 tys. Wynika to z faktu, że są w stanie obsłużyć dodatkowe formalności, aby spełnić wymagania FHA i zaakceptować harmonogram płatności oparty na FHA.

Większość pożyczkodawców współpracujących z 203 tys. Pożyczek może polecić Ci wykonawców. Ponadto sklepy z artykułami dla majsterkowiczów, takie jak Lowe's i Home Depot, często mają ekspertów, którzy pracowali z tym programem pożyczek. Jeśli nie masz wybranych kontrahentów, HomeAdvisor to świetne miejsce na rozpoczęcie. Przeprowadzają wszystkie badania, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszego kontrahenta do swojej pracy.

Do wykonania naprawy od licencjonowanych specjalistów potrzebujesz co najmniej jednej oferty (a czasem nawet trzech). Ty decydujesz, kto wykonuje Twoją pracę, ale pożyczkodawca musi zobaczyć oferty, aby upewnić się, że naliczona kwota jest rozsądna. Twój pożyczkodawca wymaga oszacowania bieżącej wartości domu i oprze kwotę pożyczki na tej wycenie powiększonej o koszty napraw. Większość pożyczkodawców wymaga inspekcji i aktualizacji zasad własności po zakończeniu pracy, aby upewnić się, że wszyscy kontrahenci zostali opłaceni, a na nieruchomości nie zostały złożone zastawy.

Ostatnie słowo

Uzyskanie kredytu hipotecznego FHA 203k może wydawać się skomplikowane, ale jeśli twoje rezerwy gotówkowe są niskie lub nie masz dużo kapitału własnego, może to być najlepsza opcja. Po prostu rozejrzyj się za pożyczkodawcą z dużym doświadczeniem w wysokości 203 tys., Aby uniknąć komplikacji związanych z pożyczką. I upewnij się, że wybrany przez ciebie kontrahent ma również 203 tys. Kredytów hipotecznych, aby wiedzieli, czego może wymagać program FHA w zakresie kontroli i rachunków za dowód wykonania pracy. Dzięki temu programowi możesz znaleźć kuchnię swoich marzeń i miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, na które Cię stać.

Czy kiedykolwiek uzyskałeś kredyt hipoteczny FHA 203k? Czy poleciłbyś to innym?