Główna » Kredyt i dług » Co to jest usprawnienie refinansowania FHA - wytyczne, zalety i wady

    Co to jest usprawnienie refinansowania FHA - wytyczne, zalety i wady

    To powiedziawszy, jeśli masz pożyczkę FHA i możesz ubiegać się o usprawnienie refinansowania FHA, może to być świetna okazja. Tylko upewnij się, że porównujesz opcje innych rodzajów refinansowania kredytu hipotecznego.

    W przeciwieństwie do innych opcji refinansowania kredytu hipotecznego, uproszczony program refinansowania FHA oferuje pożyczkobiorcom z istniejącą hipoteką FHA nową pożyczkę mieszkaniową ubezpieczoną przez FHA bez konieczności oceny ani żadnej dokumentacji dochodów lub aktywów. Ponadto, w zależności od momentu zaciągnięcia bieżącej pożyczki, pożyczkobiorca może uzyskać niższe opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

    Usprawnienie procesu refinansowania FHA

    Przed podjęciem jakichkolwiek kroków refinansujących upewnij się, że spełniasz kilka wytycznych ustanowionych przez FHA:

    • Twój obecny kredyt hipoteczny musi być ubezpieczony przez FHA.
    • Musisz dokonać terminowych, pełnych spłat kredytu hipotecznego w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
    • Twoja ocena kredytowa FICO musi wynosić co najmniej 620 lub więcej. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają kredytu w wysokości 640 lub 680 w przypadku pożyczki FHA.
    • Nie możesz dokonać refinansowania w ciągu ostatnich 210 dni.

    Jeśli spełniasz te wytyczne, możesz skontaktować się z obecnym kredytodawcą hipotecznym, aby uzyskać informacje na temat usprawnienia refinansowania. Możesz także skontaktować się z innymi kredytodawcami hipotecznymi, aby porównać stawki i opłaty. Różni pożyczkodawcy mają różne wymagania pożyczkowe, więc nawet jeśli jeden pożyczkodawca cię odrzuci, inny może chcieć z tobą współpracować.

    Oprócz różnych indywidualnych wymagań pożyczkodawcy hipotecznego, musisz spełnić wymóg FHA „wymiernej korzyści netto”, który mówi, że refinansowanie pomoże ci uniknąć przyszłych podwyżek oprocentowania kredytów hipotecznych (refinansowanie z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu działa w przypadku to) lub zmniejszy całkowitą miesięczną spłatę - w tym kwotę główną, odsetki i ubezpieczenie kredytu hipotecznego - o co najmniej 5%. Oprocentowanie nie musi spadać o 5% - tylko twoja płatność.

    Może to być haczyk dla wielu właścicieli domów, ponieważ nawet jeśli płaciłeś składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego pożyczką FHA, musisz nadal spłacać je refinansowaniem. W zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś obecny kredyt hipoteczny, te składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego mogą być wyższe w przypadku nowej pożyczki i usunąć wszelkie obniżki płatności osiągnięte przy niższej stopie procentowej.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA

    Ile zapłacisz w ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, zależy od tego, kiedy zamkniesz bieżącą hipotekę. Z dniem 11 czerwca 2012 r. FHA oferuje obniżone składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry pożyczkobiorcom, którzy zaciągnęli swój bieżący kredyt hipoteczny przed 1 czerwca 2009 r. Kredytobiorcy muszą zapłacić 0,01% kwoty pożyczki.

    Jeśli zaciągnąłeś bieżącą pożyczkę 1 czerwca 2009 r. Lub później, zapłacisz wyższą składkę z góry na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 1,75%. To ogromna różnica od 10 do 1750 USD przy hipotece o wartości 100 000 USD. Składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry można dodać do salda kredytu.

    Jak już wiesz, jeśli masz pożyczkę FHA, musisz zapłacić zarówno składkę z góry na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jak i roczną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jednak roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest eliminowana, jeśli wartość kredytu do wartości (LTV) wynosi 78% lub mniej.

    Oto podział rocznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Jeśli refinansujesz pożyczkę zaciągniętą przed 1 czerwca 2009 r., Roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego wyniesie 0,55%. Jeśli refinansujesz pożyczkę FHA zaciągniętą niedawno, będziesz musiał zapłacić 1,25% kwoty pożyczki. Roczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego na hipotekę w wysokości 100 000 USD wynosiłaby 550 USD według niższej stawki w porównaniu do 1 250 USD według wyższej stawki. Składki te są płacone co miesiąc, więc przy pożyczce w wysokości 100 000 USD zapłaciłbyś 58 USD więcej miesięcznie przy wyższej stawce ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

    Plusy i minusy usprawnionego refinansowania

    Oczywiście właściciele domów z pożyczką FHA zaciągniętą przed 1 czerwca 2009 r. Odnoszą największe korzyści z usprawnionego programu refinansowania FHA, ale nawet ci, którzy otrzymali pożyczki nowsze, powinni porównać swoje bieżące miesięczne płatności z płatnościami w ramach refinansowania.

    Zalety

    1. Łatwy do zakwalifikowania. Finansowanie FHA ma na celu pomóc pożyczkobiorcom z kredytem niezupełnie doskonałym. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niższa niż 740 i wyższa niż 620 lub 640, porównaj opcje finansowania konwencjonalnego i FHA. Jeśli twoja ocena kredytowa jest wyższa niż 740, lepszym rozwiązaniem może być konwencjonalne finansowanie.
    2. Nie wymaga oceny. Nawet jeśli jesteś winien więcej kredytu hipotecznego niż wartość domu, usprawnienie refinansowania przez FHA jest opcją, o ile znajdziesz pożyczkodawcę, który nie wymaga oceny. Może to jednak stanowić wyzwanie, mimo że FHA twierdzi, że ocena nie jest potrzebna.

    Niedogodności

    1. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Po zaciągnięciu nowej pożyczki FHA musisz ponownie zapłacić z góry ubezpieczenie kredytu hipotecznego. A jeśli twoja wartość kredytu jest wyższa niż 78%, musisz płacić roczne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego zwiększa saldo kredytu i miesięczne raty. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę po 1 czerwca 2009 r., Twoje składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego będą wyższe od nowej pożyczki.
    2. Koszty zamknięcia. FHA twierdzi, że pożyczkobiorcy nie mogą sfinansować kosztów zamknięcia do salda pożyczki. Koszty zamknięcia różnią się znacznie w zależności od lokalizacji: Średni koszt zamknięcia wynosi około 3% kwoty pożyczki lub 3000 USD w przypadku pożyczki o wartości 100 000 USD. Większość pożyczkodawców pozwala na zawarcie kosztów zamknięcia w saldzie pożyczki na potrzeby tradycyjnego refinansowania pożyczki. Jednak opcje na usprawnienie refinansowania FHA polegają na pokryciu gotówki kosztami zamknięcia lub znalezieniu pożyczkodawcy, który dokona „refinansowania o zerowym koszcie”. Chociaż „zerowy koszt” brzmi jak świetna opcja, w rzeczywistości oznacza to, że musisz zapłacić nieco wyższą stopę procentową przez cały okres kredytowania, aby zwrócić koszty zamknięcia zapłacone przez pożyczkodawcę.

    Jeśli zastanawiasz się nad usprawnieniem refinansowania FHA o zerowym koszcie, koniecznie porównaj opcje refinansowania do pożyczki konwencjonalnej, aby sprawdzić, który produkt hipoteczny daje najniższe miesięczne płatności i najniższe koszty długoterminowe.

    Ostatnie słowo

    Jeśli posiadasz hipotekę ubezpieczoną przez FHA zatwierdzoną przed 1 czerwca 2009 r., Refinansowanie na niższą stopę procentową dzięki uproszczonej refinansowaniu FHA prawdopodobnie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Ale nawet jeśli twój kredyt hipoteczny został zatwierdzony po tej dacie, warto porozmawiać z kilkoma różnymi kredytodawcami, aby zobaczyć, co mogą zrobić. Mimo że stosunkowo łatwo jest się zakwalifikować, być może będziesz musiał rozejrzeć się za zatwierdzeniem pożyczki, jeśli twoje fundusze domowe są niskie lub masz problemy kredytowe. Tak czy inaczej, wysiłek jest tego wart i może przynieść tysiące rocznych oszczędności.

    Czy brałeś udział w uproszczonym programie refinansującym FHA? Jakie było twoje doświadczenie?