6 kluczy do wygodnej i szczęśliwej emerytury

Ale odpowiedzialność za wygodne przejście na emeryturę spoczywa prawie całkowicie na barkach poszczególnych pracowników. Programy rządowe, takie jak Social Security i Medicare, zapewniają minimalny poziom dochodów i kosztów opieki zdrowotnej dla odbiorców, ponieważ świadczenia te mają być uzupełnione świadczeniami pracodawcy i prywatnymi oszczędnościami.

Wiele osób starszych nie zdołało zaoszczędzić wystarczająco dużo podczas swoich lat zarobkowych lub padło ofiarą złych decyzji inwestycyjnych, ale ich spodziewana emerytura jest poza ich zasięgiem. W rezultacie pracują dłużej, zmniejszając wydatki i rezygnując z niektórych swoich marzeń. Ale na szczęście nie wszystko stracone, nawet dla tych, których marzenia o przejściu na emeryturę wydają się być przeklęte.

Klucze do przejścia na emeryturę, którego zawsze chciałeś

Pomimo reklam branży turystycznej pokazujących seniorów spacerujących po piasku na egzotycznych, zagranicznych plażach lub tańczących całą noc na karaibskim rejsie, mniej niż jeden na pięciu pracowników jest „bardzo” pewien, że mogą wygodnie przejść na emeryturę, zgodnie z ankietą na temat pewności emerytury z 2014 . Tylko co czwarty obecny emeryt jest „bardzo” pewny, że będzie miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć wygodnie przez całe swoje lata emerytalne.

Chociaż perspektywy przejścia na emeryturę mogą być słabe, istnieją kroki, które można podjąć, aby poprawić swoją sytuację finansową i szczęście w latach emerytalnych.

1. Maksymalizuj dochód

Niewiele osób na emeryturze nadal ma taki sam poziom dochodów, jak podczas pracy. Dostępne są jednak opcje zwiększania dochodu:

• Plusy opieki socjalnej. Istnieje wiele opcji wypłaty dostępnych dla beneficjentów zabezpieczenia społecznego, które mogą mieć wpływ na Twoje miesięczne świadczenie. Jeśli to w ogóle możliwe, unikaj przyjmowania wypłat przed osiągnięciem normalnego wieku emerytalnego (67 lat, jeśli urodziłeś się w 1960 r. Lub później). Kontynuacja pracy do ukończenia 70. roku życia pozwoli Ci odroczyć i zwiększyć wysokość świadczenia o 8% za każdy rok odroczenia. Ponadto, jeśli jesteś w związku małżeńskim, istnieje wiele strategii dotyczących zasiłku małżeńskiego, które mogą oznaczać tysiące dolarów dodatkowego dochodu w latach emerytalnych. Przejrzyj stronę administracji zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać informacje i broszury szczegółowo opisujące opcje wypłat dla osób fizycznych i małżonków.
• Korzyści dla firmy. Jeśli jesteś objęty programem określonych świadczeń pracodawcy, zastanów się, które opcje płatności zapewnią ci największy dochód w stosunku do przewidywanej długości życia. Nie zapomnij podać swojego małżonka i jego wpływu na niego. Jeśli masz zdefiniowany plan składek, taki jak 401 tys., Rozważ skład swoich inwestycji, aby odzwierciedlić swój wiek i profil ryzyka. Gdy zbliżasz się do faktycznej emerytury, zmniejsz narażenie na zmienność rynku i zrozum opcje wypłat oraz ich wpływ na dochód podlegający opodatkowaniu. Czas przejścia na dochód jest wszystkim, gdy przejdziesz na emeryturę, aby zminimalizować ukąszenie podatkowe.
• Osobiste oszczędności. Jeśli masz tradycyjne lub Roth IRA (lub inne plany odroczenia podatku) wraz z rachunkami oszczędnościowymi, rozważ swoje inwestycje jako całość, jakby to był jeden portfel. Wprowadź niezbędne zmiany, aby lepiej dopasować swoje cele inwestycyjne i profil ryzyka. Jeśli inwestujesz w fundusze zarządzane - takie jak fundusze wspólnego inwestowania - weź pod uwagę koszty prowizji i opłat za zarządzanie w momencie wykonania. Wielu inwestorów zwraca się do tanich funduszy będących przedmiotem obrotu giełdowego (ETF) zamiast zarządzanych funduszy, ponieważ mogą one obniżyć 1% lub więcej kosztów portfela.
• Polisy na całe życie. Jeśli masz w pełni opłaconą lub prawie w pełni opłaconą polisę ubezpieczeniową na całe życie, rozważ zaciągnięcie pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej i zainwestowanie salda na konto o wyższych dochodach. Celem ubezpieczenia jest zapewnienie bezpieczeństwa beneficjentom w przypadku przedwczesnej śmierci. Zanim osiągniesz wiek emerytalny, większość obowiązków, takich jak zakup domu i wykształcenie dla dzieci, zostały spełnione. Oceń opcję korzystania z ubezpieczenia terminowego zamiast przez całe życie, jeśli potrzebujesz ubezpieczenia na wypadek utraty płynności.
• Odwrócony kredyt hipoteczny. Dla seniorów w wieku 62 lat i starszych z kapitałem własnym w domu, odwrotna hipoteka może być korzystnym sposobem na uwolnienie kapitału zablokowanego w domu i powstrzymanie kosztów przyszłych płatności za dom. Pojazd ten pozwala wykorzystać zgromadzone środki w domu bez konieczności sprzedaży. Podczas gdy zobowiązanie finansowe pozostaje do zapłacenia podatków od nieruchomości, utrzymania w mocy ubezpieczenia domu i utrzymania domu w należyty sposób, właściciele domów zachowują prawo do pozostania w swoich domach, dopóki żyją.

2. Minimalizuj wypływ gotówki

Living lean to wybór stylu życia, który przyniesie korzyści przez całe życie. W młodości można zainwestować nadwyżkę dochodów, aby zbudować zabezpieczenia emerytalne. Po przejściu na emeryturę utrzymanie kontroli nad wydatkami pomaga pójść dalej.

Istnieją dwa elementy życia lean:

1. Kup inteligentnie. Zrozum różnicę między „potrzebami” a „potrzebami”. Zanim cokolwiek kupisz, zastanów się, czy i jak zakup sprawi, że twoje życie będzie bezpieczniejsze, łatwiejsze lub szczęśliwsze. Skorzystaj ze zniżek dla seniorów na podróże, posiłki i restauracje. Jeśli lubisz podróżować, rozważ wycieczki grupowe, wizyty poza sezonem i zamianę domów z organizacjami takimi jak Home Exchange. Kup samochód dwu- lub trzyletni, a nie nowy, i poprowadź samochód na odległość 100 000 mil lub więcej. Dołącz do spółdzielni spożywczej lub CSA, aby zaoszczędzić pieniądze na artykułach spożywczych, dołącz do hotelowych klubów turystycznych, aby uzyskać zniżki na pokoje i zastanów się nad zakupem karnetów sezonowych i muzealnych, których prawdopodobnie będziesz używać wiele razy. Wreszcie, kupuj doświadczenia zamiast rzeczy. Fotografie wywołują wspomnienia, a także, jeśli nie lepsze niż, drogie bibeloty, które zajmują miejsce i gromadzą kurz.
2. Unikaj długów. Posiadanie długu wymaga płacenia odsetek - być może nawet 21% rocznie na kartach kredytowych - w celu przywileju zaciągania pożyczek, podczas gdy spłata stanowi roszczenie do przyszłych dochodów. Pieniądze, które wykorzystasz na spłatę długu, nie będą dostępne na pokrycie innych wydatków. Ponadto seniorzy mają generalnie ograniczony wzrost przyszłych dochodów, przez co ich stały dochód jest bardziej podatny na inflację - oznacza to, że dochody będą kupować mniej usług w każdym kolejnym roku. Brak długów zapewnia pełną kontrolę nad całkowitym dochodem i miejscem jego wydatkowania, unikając stresu, który zwykle towarzyszy pożyczaniu.

Połączenie maksymalizacji dochodu przy jednoczesnym zminimalizowaniu wydatków zmniejsza potrzebę pobierania inwestycji na pokrycie kosztów utrzymania, zapewniając w ten sposób większe bezpieczeństwo i spokój ducha.

3. Baw się dobrze

Życie to coś więcej niż jedzenie, które jemy, dom, w którym żyjemy, i obowiązki, które musimy spełnić. Dobre samopoczucie, śmiech, przebywanie z innymi ludźmi i angażowanie się w czynności, które lubimy, są kluczowe dla szczęścia i satysfakcji.

Kiedy jesteś na emeryturze, wygrałeś wyścig, złapałeś złoty pierścień i walczył z niedźwiedziem. Masz prawo być trochę samolubnym i rozpieszczać się, bez względu na to, czy śpisz o dodatkową godzinę, czy unikasz przyjęcia z ludźmi, z którymi nie masz nic wspólnego. Zadaj sobie pytanie: „Co zrobiłbym, gdybym musiał zadowolić tylko siebie?

Rozwijaj poczucie humoru. Stary kowboj rzekomo powiedział: „Któregoś dnia dotrzemy do stodoły. Niektórzy ludzie mają po prostu więcej zabawy, gdy tam docierają. ” Zachowaj mniej osądu, szczególnie wobec siebie. Staraj się być otwarty na szczęście i śmiech. Nie czekaj na radość, by cię znaleźć - poszukaj go.

Wiele osób jest całkowicie uzależnionych od świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego, ale mimo to są ludźmi szczęśliwymi. Jeśli twoja wizja przejścia na emeryturę podróżuje po całym świecie - ale brakuje ci środków finansowych, aby udać się do egzotycznych miejsc - poszukaj tego poprzez książki, filmy i wykłady. Jeśli lubisz posiłki dla smakoszy, ale nie możesz sobie pozwolić na pójście do najlepszych restauracji, naucz się gotować i założyć domowy klub gastronomiczny z innymi osobami o podobnych zainteresowaniach..

Kup zwierzaka. Zacznij nowe hobby. Poświęć swój czas innym potrzebującym bardziej niż sobie. Poświęć swój czas na nawiązanie nowych przyjaźni, czujność i aktywność fizyczną, dodawanie lat do życia oraz poczucie ważności i zadowolenia. Pamiętaj, że wygodne przejście na emeryturę nie jest kwestią wartości finansowej, ale twojego poczucia własnej wartości.

4. Bądź zdrowy

Według dr Roberta Waldingera, psychiatry ze szpitala Massachusetts General Hospital w Waltham, Massachusetts, „Ćwiczenia to najważniejszy element biletu zapewniający długie, szczęśliwe życie. Chroni twoje serce i zapobiega niepełnosprawności w późniejszym życiu. ” Wiele pułapek starzenia się można uniknąć lub opóźnić dzięki połączeniu zdrowego odżywiania i ćwiczeń. Ryzyko zawału serca lub udaru jest mniejsze, jeśli obniżysz ciśnienie krwi, poziom cholesterolu i wagę. Ćwiczenia pomagają nawet opóźnić pogorszenie funkcji poznawczych, częstą dolegliwość w miarę starzenia się.

Nie musisz być ćpunem treningowym i spędzać godziny na siłowni na bieżni lub podnosząc ciężary. Badania wykazały, że 10 minut marszu trzy razy dziennie jest prawie tak samo korzystne, jak intensywny 30-minutowy trening.

Dan Buettner, autor bestsellera „New York Timesa”, National Geographic Fellow i partner Amerykańskiego Stowarzyszenia Emerytów, stwierdził w TED Talk w 2009 roku, że najzdrowszymi mieszkańcami ziemi są pasterze na Sardynii we Włoszech. Ich sekret: chodzenie pięć mil dziennie po zboczach. Jest to tempo równoważne 96-minutowej mili, znacznie wolniejsze niż tempo spacerów przeciętnego człowieka.

5. Wzmocnienie więzi rodzinnych

Biskup Desmond Tutu nazwał rodzinę „Bożym darem dla ciebie, jakim jesteś dla nich”, podczas gdy filozof George Santayana twierdził, że rodzina była „jednym z arcydzieł natury”. Twój związek z rodziną często określa stopień zadowolenia i szczęścia w twoim życiu.

Badanie z 2013 r. Przeprowadzone przez Merrill Lynch Wealth Management z Age Wave wykazało, że ponad połowa osób w wieku powyżej 50 lat ma wnuki, z których każda ma średnio pięć wnuków. Ponieważ „wspólna zabawa” (dziadek i wnuczek) oraz „nauczanie i przekazywanie wartości rodzinnych” zostały ocenione jako dwa główne wskaźniki bycia dobrymi dziadkami, czas wolny towarzyszący przejściu na emeryturę ma decydujące znaczenie dla szczęścia wynikającego z relacji.

Niestety, według Joshua Colemana, współprzewodniczącego Rady Współczesnych Rodzin, wyobcowanie rodziców / dorosłych dzieci jest „cichą epidemią”. Jednak większość doradców rodzinnych uważa, że ​​bez względu na to, jak dotkliwe jest wyobcowanie (z wyjątkiem przypadków znęcania się), dorosłe dzieci mogą ostatecznie przyjść i wybaczyć swoim rodzicom. Kluczem do tego jest pokora, wytrwałość i umiejętność odpuszczenia gniewu. Jak Susan Kuczmarski, ekspert ds. Relacji rodzinnych w Kellogg School of Management na Northwestern University, zaleca: „Nigdy nie poddawaj się swojemu dziecku. Następna komunikacja może być tą, która prowadzi do pojednania. ”

Podczas gdy harmonijne, kochające relacje rodzinne są kluczem do osobistego szczęścia, starsi członkowie rodziny - szczególnie ci w trudnej sytuacji finansowej - powinni unikać zostania bankiem finansowym dla rodziny. W tym samym badaniu z 2013 r. Stwierdzono, że 6 na 10 osób w wieku 50 lat i starszych zapewnia wsparcie finansowe członkom rodziny, jednorazowo lub na stałe. Ponadto pomoc jest często udzielana bez oczekiwania na spłatę. Ci, którzy mają mniej niż 250 000 USD w aktywach inwestycyjnych, średnio 9200 USD w całkowitej pomocy finansowej dla rodziny.

Chociaż takie wsparcie może być godne pochwały, wydatki mogą negatywnie wpłynąć na poczucie bezpieczeństwa finansowego seniora i zwiększyć stres między członkami rodziny. Co więcej, bycie ciężarem dla rodziny jest jednym z największych lęków seniorów. Podarowanie środków lub gotówki, które będą potrzebne na drodze, to krótkowzroczna (i często nieskuteczna) strategia budowania silniejszych relacji rodzinnych.

6. Akceptuj rzeczywistość

Jednym z mitów życia jest to, że w końcu wszystko układa się najlepiej. Prawda jest taka, że ​​każda osoba zbiera to, co sieje.

Jeśli jesteś rozrzutnym lub hazardzistą i nie oszczędzasz na emeryturę, prawdopodobnie będziesz mieć problemy finansowe po przejściu na emeryturę. Jeśli palisz, pijesz w nadmiarze i byłeś upartym ziemniakiem przez całe życie, prawdopodobieństwo wystąpienia problemów zdrowotnych jest większe niż u osób starszych, które próbowały żyć zdrowo. Jeśli jesteś samolubny, skoncentrowany na sobie i nietolerancyjny, prawdopodobnie poczujesz się samotny w latach emerytalnych, nawet jeśli jesteś zabezpieczony finansowo.

To jest rzeczywistość. Ale rzeczywistość jest również taka, że ​​nigdy nie jest za późno, aby zmienić swoje nawyki i maniery lub naprawić błędy.

Ostatnie słowo

Perret ma rację: nawet jeśli musisz sobie radzić z mniejszą ilością „sera”, wolność robienia tego, co chcesz, gdy chcesz to prezent, którego doświadcza niewielu ludzi. W idealnym świecie wszyscy ludzie budowaliby duże salda funduszy emerytalnych - ale większość z nas tego nie robi.

To nie znaczy, że większość z nas spędzi nasze ostatnie 20 lub 30 lat zestresowani ze zmartwieniem, nie mogąc cieszyć się żadnym aspektem życia. Zastanów się nad wszystkimi aspektami swojego życia, dokonuj korekt tam, gdzie możesz, akceptuj rzeczywistość tam, gdzie nie masz żadnych opcji, i idź dalej. Jak Abraham Lincoln rozpoznał ponad półtora wieku temu: „Większość ludzi jest tak szczęśliwa, jak tylko się podoba”.

Jakie dodatkowe wskazówki zasugerowałbyś dla wygodnej emerytury?