Co to jest hipoteczny kredyt hipoteczny?

Jeden z tych rzadziej używanych rodzajów kredytów hipotecznych jest znany jako hipoteczny balon, zwany również hipoteką hipoteczną.

W tym artykule omówimy, co to jest i jak różni się, kiedy możesz go użyć, a także zalety i wady.

Co to jest hipoteczny balon?

Kupując dom z hipoteczną hipoteką, zaczniesz spłacać miesięczne raty za kwotę zbliżoną do standardowego 30-letniego kredytu hipotecznego według tej samej stawki.

Jednak po pewnym czasie - zwykle od pięciu do siedmiu lat - przestaniesz dokonywać regularnych miesięcznych płatności, a zamiast tego będziesz musiał spłacić całe saldo kredytu. Kredyt hipoteczny jest zasadniczo pożyczką krótkoterminową, która jest tworzona jak pożyczka długoterminowa na pierwsze kilka lat.

Jak balon hipoteczny jest inny

Standardową hipotekę, taką jak 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, ustanawia się w taki sposób, aby po zaspokojeniu wszystkich płatności przez cały okres kredytowania całkowicie ją spłacić i na koniec nic nie jesteś winien. Proces rozłożenia płatności nazywa się „amortyzacją”. Jeśli płatności są skonfigurowane w celu pokrycia pełnej równowagi przez cały okres kredytowania, jest to znane jako „w pełni zamortyzowana”.

Kredyt hipoteczny na płatności balonowe jest bardzo różny, ponieważ chociaż pożyczka będzie miała określoną długość, a ty będziesz dokonywał regularnych miesięcznych płatności, płatności te nie będą wystarczające do spłaty salda do końca okresu kredytowania. To pozostawia „płatność balonową” lub bardzo dużą należność na koniec hipoteki. Często „wypłata balonowa” jest prawie tak duża jak pierwotna kwota kredytu, w zależności od terminu spłaty kredytu hipotecznego.

Następstwa

O ile kredytobiorca nie wpadł w nieoczekiwane pieniądze, większość ludzi nie stać na spłatę balonu i w tym czasie dokona refinansowania pożyczki. Jeśli hipoteka ma opcję resetowania, pożyczkobiorca może zdecydować się na jej zresetowanie i kontynuować hipotekę z nową spłatą i nowym terminem spłaty. Ale jeśli nie możesz refinansować, użyć opcji resetowania lub spłacić balon, twój dom zostanie wykluczony.

Opcja resetowania

Niektóre hipoteczne kredyty hipoteczne mają opcję „resetu”, zgodnie z którą pożyczka przekształca się w hipotekę o pełnej amortyzacji, a pożyczkodawca automatycznie przelicza płatności hipoteczne na podstawie określonego z góry okresu kredytowania. Jest to zasadniczo refinansowanie kredytu hipotecznego, ale warunki mogą nie być tak korzystne, gdyby pożyczkobiorca starał się o kredyt refinansowy lub kwalifikował się do niego według bieżących stawek.

Hipoteki balonowe z opcją resetu są czasami nazywane hipotekami „zamiennych” balonami. Często są pisane skrótem, aby pokazać, ile czasu upłynęło, zanim nastąpi reset. Na przykład hipoteczny balon hipoteczny wymienialny 3/27 będzie miał trzyletnie płatności według pierwotnej stopy procentowej. Następnie, jeśli w czwartym roku nie zostanie dokonana wypłata balonowa, pożyczka zostanie zamieniona na 27-letni kredyt hipoteczny o pełnej stopie amortyzacji. Nowa stopa procentowa jest często ustalana na podstawie obowiązujących stóp procentowych i może być lub nie być tak dobra jak stopa refinansowa.

Dlaczego warto uzyskać hipotekę balonową??

Wiele osób unika tych hipotek, ponieważ wydają się skomplikowane i wręcz przerażające. Często mają niższe stopy procentowe i są używane przez osoby, które nie zamierzają posiadać swojej nieruchomości zbyt długo, takie jak inwestorzy lub ci, którzy często się przeprowadzają.

Zalety

• Niższe stopy procentowe niż standardowe 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
• Często łatwiej się zakwalifikować
• Niższe koszty zamknięcia
• Można zresetować do standardowej, w pełni zamortyzowanej hipoteki (jeśli jest zamienna)

Niedogodności

• Musisz refinansować lub wymyślić dużą ilość gotówki, aby spłacić pożyczkę na koniec okresu (jeśli nie można zamienić lub nie można zresetować)
• Nie każdy pożyczkodawca je oferuje
• Opcja resetowania może nie być tak korzystna jak refinansowanie
• Ryzyko wzrostu stóp procentowych między zaciągnięciem kredytu a czasem refinansowania

Ostatnie słowo

Balonowe kredyty hipoteczne były kiedyś używane tylko przez inwestorów, ale teraz są również dostępne dla właścicieli domów. Chociaż mogą być świetnym narzędziem, mają wady i nie są odpowiednie dla wszystkich. Na przykład, możesz nie chcieć korzystać z kredytu hipotecznego, aby uzyskać niższą stawkę, jeśli planujesz przejść na emeryturę w nowym domu - to znaczy, chyba że jesteś przygotowany na refinansowanie za kilka lat i chcesz być na łasce obowiązujących w tym czasie stóp procentowych. Podobnie jak w przypadku każdej hipoteki, upewnij się, że rozumiesz, jak działa hipoteka balonowa i że pasuje ona do Twojej sytuacji i celów, zanim podpiszesz kropkowaną linię.

Czy zastanawiałeś się kiedyś nad hipoteką balonową na swój dom? Dlaczego lub dlaczego nie?