Jak szybko ustalić i zbudować kredyt biznesowy

Ale wielu właścicieli małych firm jest mniej zaznajomionych z działaniem kredytu biznesowego. Wielu przedsiębiorców nawet nie zdaje sobie sprawy, że mają zdolność kredytową, a tym bardziej nie wiedzą, co to jest.

Jeśli jesteś jednym z tych właścicieli małych firm, nadszedł czas, aby dowiedzieć się, czego nie wiesz o kredycie biznesowym - i jak to poprawić.

Jak działa kredyt biznesowy?

Podobnie jak osobisty raport kredytowy mierzy ryzyko pożyczenia pieniędzy Tobie, tak Twoja historia kredytowa firmy pomaga potencjalnym pożyczkodawcom określić ryzyko udzielenia kredytu Twojej firmie.

Opiera się na podobnych czynnikach, takich jak historia płatności Twojej firmy i współczynnik wykorzystania kredytu. Podobnie jak osobisty raport kredytowy, biura kredytowe przypisują Twojej firmie ocenę wiarygodności kredytowej.

Jednak równie dogodna, jak analogia, istnieją różnice między osobistymi raportami dotyczącymi kredytów konsumenckich a raportami dotyczącymi kredytów biznesowych.

Jak kredyt biznesowy różni się od kredytu osobistego

Istnieją trzy podstawowe biura kredytowe do raportowania biznesowego, podobnie jak osobiste raporty kredytowe. Dwa z trzech pokrywają się z osobistymi raportami kredytowymi: Experian i Equifax.

Trzecie biuro do spraw sprawozdawczości kredytowej przedsiębiorstw to Dun & Bradstreet (D&B), który przewodzi branży kredytów biznesowych. Zamiast zakresu oceny kredytowej od 300 do 850, D&B stosuje prostszy zakres oceny od 1 do 100.

I chociaż twoja osobista historia kredytowa jest powiązana z twoim numerem ubezpieczenia społecznego, kredyt biznesowy jest powiązany z twoim numerem identyfikacyjnym pracodawcy (EIN).

Raportowanie kredytowe dla firm jest zwykle prostsze niż raportowanie kredytowe dla osób fizycznych. Biura kredytowe najczęściej używają zewnętrznego modelu punktacji FICO do osobistych ocen kredytowych. Algorytm FICO bierze pod uwagę wiele zmiennych. Mniejsza liczba zmiennych jest wykorzystywana do obliczania ocen wiarygodności biznesowej, co ogólnie ułatwia poprawę wyniku.

To powiedziawszy, firmy nie mają takiej samej ochrony prawnej jak konsumenci. Jeśli znajdziesz błąd w raporcie kredytowym dla firmy, możesz zgłosić go do biur kredytowych. Ale nie muszą reagować zgodnie z prawem, tak jak w przypadku osobistych sporów kredytowych.

Dlaczego Twój kredyt biznesowy ma znaczenie

Na najbardziej oczywistym poziomie, jeśli kiedykolwiek chcesz pożyczki biznesowej za pośrednictwem firmy takiej jak Bluevine, kredyt na działalność gospodarczą w dużej mierze determinuje warunki kwalifikowalności i warunki pożyczki.

Zanim jednak odrzucisz możliwość zaciągnięcia długu, pamiętaj, że potrzeby Twojej firmy zmieniają się, często nieprzewidywalnie. Twoja firma może stanąć w obliczu kryzysu za sześć miesięcy i potrzebować zastrzyku kapitału, aby przetrwać. Możesz też odkryć ważną okazję, na której możesz zarobić tylko o wiele więcej gotówki niż masz pod ręką.

Podobnie, kredyt biznesowy wpływa na możliwość otwarcia biznesowej karty kredytowej i limit kredytowy. W miarę rozwoju firmy biznesowa karta kredytowa może stać się coraz bardziej przydatna, a nawet konieczna.

Ale kredyty biznesowe sięgają głębiej niż zwykłe pożyczki. Składki na ubezpieczenie biznesowe różnią się w zależności od kredytu. Dzięki lepszemu kredytowi możesz spodziewać się niższych składek i dostępu do lepszych polis.

Dostawcy i dostawcy używają również kredytu biznesowego, aby zdecydować, czy współpracować z tobą, szczególnie jeśli wystawią fakturę po dostawie. Przy słabym kredycie biznesowym możesz być odizolowany i niezdolny do współpracy z lepszymi dostawcami i dostawcami w swojej branży.

Innymi słowy, kredyt biznesowy jest ważniejszy niż myślisz.

Utrzymywanie osobnego kredytu osobistego i biznesowego

Jako właściciel małego biznesu, słaby kredyt lub brak kredytu biznesowego może narazić Twoje aktywa osobiste na ryzyko.

Wyobraź sobie, że potrzebujesz pożyczki, linii kredytowej lub linii biznesowej. Przy krańcowym kredycie biznesowym większa liczba wierzycieli wymaga osobistej gwarancji linii kredytowej. Mogą nawet całkowicie cię odrzucić i zmusić cię do skontaktowania się z osobistymi pożyczkodawcami.

Tak czy inaczej, jeśli spłacisz ten dług, nie będzie to tylko Twoja firma na linii. Wierzyciele mogą przyjechać po wszystkie twoje aktywa osobiste: dom, samochód, rachunek maklerski i osobiste inwestycje - to ty nazywasz to.

Ale dzięki lepszemu kredytowi biznesowemu nie musisz tak często, jeśli w ogóle, wystawiać swojego osobistego kredytu na linię. Możesz polegać na kredytach firmowych i przechowywać osobne i bezpieczne aktywa osobiste.

Co znajduje się w Twoim pliku kredytowym Twojej firmy

Nawet jeśli nigdy nie otworzyłeś linii kredytowej ani pożyczki, Twoja firma może nadal mieć profil kredytowy i raport.

Niektóre biura kredytowe przeszukują rejestry publiczne w celu ustalenia historii kredytowej firmy. Szukają upadłości, wyroków, zastawów i innych danych sądowych jako negatywnych wskaźników. Znają adres Twojej firmy i datę zarejestrowania Twojej firmy.

I oczywiście, jeśli Twoja firma ma otwarte konta kredytowe, również śledzą te informacje. Podobnie jak w przypadku kredytu osobistego, biura kładą nacisk na historię płatności i stosunek dostępnego kredytu do wykorzystanego kredytu.

Jeśli nigdy go nie widziałeś, Equifax ma przykładowy raport dotyczący kredytu biznesowego, aby dać właścicielom firm lepsze pojęcie o tym, co zawiera.

10 kroków do zbudowania lepszego kredytu biznesowego

Gotowy, aby zacząć aktywnie zwiększać historię kredytową i wyniki Twojej firmy?

Wykonaj te 10 kroków - z których wiele możesz już ukończyć - aby się tam dostać.

1. Zarejestruj swoją firmę

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zgłoś się do departamentu podatkowego i podatkowego swojego stanu lub pracy i licencji, aby utworzyć podmiot gospodarczy.

Byłbyś zaskoczony, jak niewiele potrzebujesz, aby założyć firmę. Oprócz swojego imienia i nazwiska, adresu, nazwy firmy i kilku innych drobnych szczegółów, potrzebujesz tylko artykułów organizacji i opłaty za zgłoszenie.

Chociaż zawsze warto skonsultować się z prawnikiem, jest to jedno z zadań prawnych, z którym większość przedsiębiorców może sobie poradzić LegalZoom. Przed podjęciem decyzji o złożeniu tysiąca dolarów na adwokacie poświęć 15 minut na wyszukanie w Google procedury otwarcia spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub innej osoby prawnej w Twoim stanie. Większość stanów uważa ten proces za wyjątkowo łatwy - im lepiej, żeby wziąć opłaty za zgłoszenie, moja droga.

Nawet jeśli obecnie jesteś soloprenerem lub rozważasz zarabianie na hobby, często warto założyć prawdziwą firmę. Jeśli nic więcej, możesz skorzystać z ulg podatkowych dla małych firm i zachować czystość rachunkowości.

2. Uzyskaj EIN

Podobnie IRS celowo ułatwia nowym firmom utworzenie numeru EIN, aby mogli śledzić Twoją firmę do celów podatkowych.

Ale potrzebujesz go również do ubiegania się o konta kredytowe i budowania kredytu biznesowego. W ten sposób IRS śledzi Twoją historię płatności i inne środki.

Odwiedź stronę IRS, aby ubiegać się o EIN. Zwykle zajmuje to tylko kilka minut, wszystko jest obsługiwane online i prawdopodobnie będzie to najbardziej bezbolesna interakcja, jaką kiedykolwiek będziesz mieć z IRS.

3. Otwórz konto sprawdzania firm

Tak jak chcesz oddzielić swoje rachunki firmowe od środków osobistych, tak też oddzielić finanse firm od finansów osobistych.

Po pierwsze, utrzymanie rachunkowości w czystości i łatwiejsze. Ale równie krytycznie pomaga chronić cię przed osobistą odpowiedzialnością.

Łącząc środki między kontami osobistymi i firmowymi, zacierasz linie między nimi z prawnego punktu widzenia. Jeśli zostaniesz pozwany, powód zwykle próbuje „przebić zasłonę korporacyjną” i osobiście cię ścigać. Sędzia na ogół zezwala na to, jeśli nie zachowałeś żadnego rozdziału między finansami biznesowymi a osobistymi. Aby uzyskać dodatkowe informacje, zapoznaj się z tym wyjaśnieniem z ustawy Paperbark.

Zacznij rozdzielać swoje finanse, otwierając konto do sprawdzania działalności gospodarczej. Jeśli Twój bank osobisty nie oferuje taniego lub bezpłatnego sprawdzania firm, wypróbuj konto czeków firmowych Chase jako wygodną opcję.

Poza względami rachunkowymi i prawnymi, aby otworzyć rachunek do sprawdzania działalności gospodarczej, pomaga także w budowaniu kredytu biznesowego. Ustanawia referencje bankowe dla Twojej firmy i otwiera drzwi do lepszego kredytu w przyszłości. Zazwyczaj pożyczkodawcy biznesowi patrzą na twoją historię bankową, a im dłużej konto bankowe jest otwarte, tym lepiej.

4. Ustal adres firmy i numer telefonu

Może się to wydawać trywialne, ale posiadanie dedykowanego adresu firmy i numeru telefonu pomaga zarejestrować się w katalogach biznesowych, takich jak Yellow Pages, Better Business Bureau, Angie's List i Yelp.

Biura kredytowe pobierają informacje o Twojej firmie z tych katalogów. Możesz oczywiście użyć adresu domowego i numeru telefonu komórkowego. Ale dedykowany adres firmy i numer telefonu pomagają lepiej oddzielić życie osobiste od służbowego.

I bądźmy szczerzy, jest bardziej profesjonalny.

Nie musi to również kosztować ręki i nogi. Możesz uzyskać bezpłatny wirtualny numer telefonu firmy przekierowany na dowolną linię telefoniczną, którą lubisz, za pośrednictwem usług takich jak Google Voice lub eVoice. Możesz też zainstalować osobną linię telefoniczną dla biznesu.

Podobnie możesz uzyskać wirtualny adres firmy, na który poczta jest przekazywana gdziekolwiek chcesz. Jako emigrant i przedsiębiorca korzystam z prywatnej usługi pocztowej, która idzie jeszcze dalej. Skanują moje koperty, aby wyświetlić je online, i kieruję je do fizycznego przesłania dalej, otwarcia i zeskanowania wiadomości e-mail do przeglądania online lub zniszczenia. Korzystam z wyspy St. Brendan, ale nie są to jedyne usługi na rynku.

Najlepiej, jeśli te usługi telefoniczne i adresowe tworzą twoje pierwsze konta kredytowe, zgłaszane do biur kredytowych, aby pomóc Ci rozpocząć ustanawianie kredytu.

5. Złóż wniosek o numer D-U-N-S

Ponieważ Dun & Bradstreet jest największą agencją raportującą kredyty biznesowe, chcesz grać w piłkę według ich zasad.

Otwarcie bezpośrednio przy nich pliku kredytowego jest znaczącym pierwszym krokiem do tego. Odwiedź ich stronę internetową, aby złożyć wniosek o numer uniwersalnego systemu danych i otwórz plik.

Jest bezpłatny, choć może to potrwać do 30 dni. I choć nie jest to obowiązkowe - Dun & Bradstreet może otworzyć na Ciebie plik historii kredytowej, niezależnie od tego - pomaga zainicjować z nim własny plik. Jeśli nic więcej, pozwala ustawić rekord bezpośrednio na dane firmy i otwiera bezpośrednią linię komunikacji z nimi w przypadku sporu.

6. Otwórz linie handlowe ze swoimi dostawcami

Dostawcy i dostawcy często pozwalają firmom płacić po otrzymaniu towarów lub usług. To jest forma kredytu. I wielu zgłasza te płatności biurom kredytowym. Podobnie jak terminowe spłaty pożyczek pomagają ustanowić dobry kredyt, podobnie jak terminowe spłaty linii handlowych.

Oprócz pomocy w zwiększeniu zdolności kredytowej firmy, buduje ona także lepsze relacje z dostawcami i dostawcami, które często stanowią najważniejsze relacje biznesowe.

Wybierz dostawców ostrożnie, a następnie pielęgnuj relacje dzięki terminowym lub nawet wcześniejszym płatnościom. Lepsze warunki fakturowania mogą poprawić przepływ gotówki w Twojej firmie i pomóc uniknąć punktów dławikowych.

7. Uzyskaj biznesową kartę kredytową lub linię kredytową

Podobnie, biznesowe karty kredytowe i linie kredytowe jednocześnie pomagają w budowaniu historii kredytowej i mogą złagodzić ograniczenia przepływów pieniężnych.

W niektórych przypadkach możesz także zdobyć cenne nagrody z biznesowych kart kredytowych - szczególnie przy liczbie, z której możesz ich używać. W mojej poprzedniej firmie duża część naszej firmy pochodziła z reklam internetowych, w szczególności Google Ads. Rutynowo wydawaliśmy sześć cyfr na reklamy online w ciągu jednego miesiąca.

To dużo darmowych podróży na karcie nagród turystycznych. Ale biznesowe karty kredytowe nie działają tak samo jak osobiste karty kredytowe. Przed wybraniem jednego zapoznaj się ze wskazówkami dotyczącymi ubiegania się o biznesowe karty kredytowe.

8. Wybierz pożyczkodawców, którzy zgłaszają twoje płatności

Większość banków i innych pożyczkodawców biznesowych zgłasza comiesięczne płatności biurom kredytowym. Pomaga to pogłębić i zbudować historię kredytową.

Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy zgłaszają historię płatności. Przed podpisaniem umowy z danym kredytodawcą biznesowym sprawdź dwukrotnie, czy zgłaszają się do biur kredytowych.

Oczywiście raportowanie ogranicza obie strony. Jeśli domyślnie, zostanie to zgłoszone także do biur.

9. Ostrożnie używaj dźwigni finansowej

Płacenie rachunków na czas i nie wchodzenie nad głowę powinno być oczywiste. Jednak kredytobiorcy przez cały czas nie dokonują terminowych płatności.

Pożycz odpowiedzialnie. Dług to narzędzie - a milion Amerykanów niewłaściwie wykorzystuje złe nawyki finansowe, takie jak utrzymywanie wysokiego salda karty kredytowej. Choć kredyt jest użyteczny, jest również niezwykle niebezpieczny i na przestrzeni wieków pochował wiele firm.

Jeśli chcesz rozwinąć swój biznes dzięki zadłużeniu, poświęć trochę czasu na rozmowę z innymi przedsiębiorcami, którzy zwiększali zadłużenie. Zapytaj ich nie tylko o to, co poszło dobrze, ale konkretnie o to, co poszło nie tak. Co zrobiliby inaczej, gdyby mieli to zrobić od nowa??

Ponownie dług jest narzędziem; naucz się, jak posługiwać się nim umiejętnie, zanim go naprawdę potrzebujesz.

10. Monitoruj swój kredyt biznesowy i utrzymuj go na bieżąco

Jak zapewne zauważyłeś, osobiste biura czasami się psują.

Najszybszym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej jest znalezienie błędów w raporcie kredytowym i ich poprawienie. Działa to również w przypadku kredytu biznesowego, chociaż biura nie są prawnie zobowiązane do udzielenia odpowiedzi na twoje wnioski.

To nie znaczy, że ignorują spory. Ale odpowiedzialność za monitorowanie raportu kredytowego i powiadamianie biur o błędach spoczywa na Tobie.

Wyciągnij raport biznesowy o kredycie przynajmniej raz w roku, aby sprawdzić, czy nie ma błędów. Gdy już jesteś przy tym, powiadom biura kredytowe o wszelkich zmianach dotyczących własności firmy, adresu, numeru telefonu lub innych istotnych danych.

Dokładna historia kredytowa nie leży w gestii biur. To jest twoje.

Na koniec utrzymuj swoje salda na jak najniższym poziomie. Podobnie jak w przypadku kredytu osobistego, większe wykorzystanie dostępnego kredytu obniża ocenę kredytową.

Ostatnie słowo

W ogóle dobre kredyty mają większe znaczenie dla Twojej firmy niż w życiu osobistym. Możliwość pożyczenia pieniędzy w mgnieniu oka lub współpracy z najlepszymi dostawcami i dostawcami może stanowić różnicę między przetrwaniem lub upadkiem firmy.

Pomyśl o kredycie biznesowym jako o długoterminowym projekcie. Obserwuj go i stale go ulepszaj, a otworzy się przed Tobą więcej możliwości.

Zignoruj ​​to, a możesz być odizolowany i samotny w zawziętej branży.

Co Ci pomogło w poprawie kredytu biznesowego? W jaki sposób Twój kredyt - dobry lub zły - wpłynął na Twój biznes?