Dlaczego twoje podatki mogą wzrosnąć na emeryturze i jak temu zapobiec

Podatki dochodowe nie odchodzą na emeryturę. Konstruując swoje podatki tak, aby zminimalizować obciążenia dzisiaj, a nie na emeryturze, wielu Amerykanów podnosi skłonność w już ciężkiej bitwie, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby żyć, gdy nie będą już pracować.

Tworząc swój plan emerytalny i niezależności finansowej, uważaj na ryzyko związane z podatkami dochodowymi. Dzięki właściwemu planowaniu możesz teraz zminimalizować zarówno obciążenie podatkowe, jak i wymagane jajo lęgowe na emeryturę.

Dlaczego Twój rachunek podatkowy może wzrosnąć na emeryturze

Dzisiejsze stawki podatkowe nie są zapisane w kamieniu. I jest wiele powodów, by sądzić, że pójdą w górę w niezbyt odległej przyszłości.

Zanim poczujesz się zbyt przytulnie z myślą o zminimalizowaniu dziś swoich podatków kosztem jutra, pamiętaj, że zmieniają się stawki podatkowe, a USA staną w obliczu poważnych wyzwań gospodarczych i demograficznych w nadchodzących dziesięcioleciach. Nawet jeśli stawki podatkowe pozostaną zamrożone, sytuacja się zmieni. Musisz więc planować nie w oparciu o swoje obecne bogactwo, ale przyszłe bogactwo.

Obecne stawki podatkowe wygasają w 2025 r

Obecne federalne stawki podatkowe określone w ustawie o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Wygasają w 2025 r., Chyba że Kongres je przedłuży.

Wśród innych zmian prawo prawie podwoiło standardowe odliczenie od poprzedniego maksimum w wysokości 6500 USD do 12 000 USD dla osób fizycznych i 24 000 USD dla rodzin. Tak było w 2017 r. - od tego czasu nadal rośnie. Odliczenie o wysokim standardzie upraszcza wiele zwrotów dla osób o średnich dochodach, eliminując potrzebę wyszczególnienia ich odliczeń i pomaga zmniejszyć ich dochód podlegający opodatkowaniu.

Prawo obniżyło również stawki podatkowe dla większości przedziałów dochodów. Na przykład jeden zarabiający z rocznym dochodem w wysokości 50 000 USD zapłacił wcześniej najwyższą stawkę podatkową w wysokości 25%, ale dziś płaci 22%.

To nie potrwa wiecznie. I trudno sobie wyobrazić, że stawki podatkowe spadają niżej niż obecnie.

Dzisiejsze historycznie niskie stawki podatkowe

Rozważ historyczny kontekst federalnych podatków dochodowych. Maksymalna dziś federalna stawka podatku dochodowego wynosi 37%. W 1944 r. Najwyższa federalna stawka podatku dochodowego była oszałamiająca 94% dla każdego, kto zarabia ponad 200 000 USD. Opodatkowanie na poziomie 37% wymagało jedynie dochodu w wysokości 8 000 USD. Nawet uwzględniając inflację, był to wysoki dochód klasy średniej - około 115 000 USD w dzisiejszych dolarach. A ktoś, kto zarabia równowartość dzisiejszej mediany dochodu, płacił podatki według stawki 29% w porównaniu do dzisiejszych 22%.

Po II wojnie światowej gospodarstwa domowe o średnich dochodach nadal płaciły stosunkowo wysokie stawki. Najwyższa federalna stawka podatku dochodowego utrzymywała się na wysokim poziomie w latach 50., 60. i 70., nigdy nie spadając poniżej 70%. Stawki podatkowe zmieniły się dramatycznie w latach 80. pod rządami prezydenta Ronalda Reagana i od tego czasu utrzymują się na stosunkowo niskim poziomie.

Nie oczekuj, że to też potrwa.

Balonowanie deficytu budżetowego

W 2020 r. Roczny deficyt budżetowy - różnica między kwotą wydaną przez rząd federalny a kwotą, którą gromadzą w dochodach - prawdopodobnie przekroczy 1 bilion USD po raz pierwszy od Wielkiej recesji, przypadający na MarketWatch. To 1 000 000 000 000 USD w kontekście liczbowym.

W październiku 2019 r. Dług publiczny USA po raz pierwszy przekroczył 23 bln USD. To daje 186 579 USD na podatnika.

Krótko mówiąc, rząd USA stoi w obliczu rekordowego długu i ostatecznie musi zapłacić dudziarzowi. A „oni” oznaczają „ciebie”, podatnika, w postaci wyższych podatków.

Starzejące się społeczeństwo

Ameryka siwieje. Według US Census Bureau do 2030 r. Całe pokolenie wyżu demograficznego będzie miało ponad 65 lat. Oznacza to, że 1 na 5 Amerykanów będzie w wieku emerytalnym.

Biuro zauważa również, że do 2035 r. Będzie więcej osób starszych w wieku emerytalnym niż dzieci poniżej 18 lat ze względu na malejący wskaźnik urodzeń. Już teraz rdzenni Amerykanie mają ujemny wskaźnik urodzeń - innymi słowy, średnia liczba dzieci na kobietę spada poniżej wskaźnika zastępowalności populacji. W rzeczywistości w 2018 r. Odnotowano najniższy wskaźnik urodzeń od ponad 30 lat, według Centrów Kontroli i Zapobiegania Chorobom. Jedynym powodem dalszego wzrostu populacji USA jest imigracja.

Począwszy od 2020 r. Na każdego dorosłego w wieku emerytalnym przypadać będzie trzy i pół osoby w wieku produkcyjnym - i tak już niski odsetek. W ciągu następnych 40 lat biuro spodziewa się spadku liczby osób dorosłych do dwóch i pół wieku produkcyjnego na każdego seniora.

Oznacza to mniej pracowników do obsługi większej liczby osób otrzymujących świadczenia.

Zwiększenie wydatków na uprawnienia

Raport powierników zabezpieczenia społecznego z 2019 r. Przedstawia ponury obraz.

W 2020 r. Koszty przekroczą przychody po raz pierwszy od 1982 r. Do 2035 r. Rząd uszczupli fundusz rezerwowy w oparciu o obecne tendencje w zakresie wydatków i dochodów.

Liczby wyglądają jeszcze gorzej dla Medicare. Roszczenia wyczerpią szpitalny fundusz ubezpieczeń Medicare do 2026 r., Zgodnie z aktualnymi prognozami.

Wszystko to sugeruje, że zbliżają się podwyżki podatków. Zmniejszenie wydatków na te programy uprawnień jest politycznie niewykonalne, biorąc pod uwagę potężne lobby wyższego szczebla, a rozsądne rozwiązania problemów z wypłacalnością ubezpieczeń społecznych mogą nie zostać zlekceważone.

Zwiększone bogactwo osobiste na emeryturze - Mam nadzieję

Ostatni powód, dla którego prawdopodobnie będziesz musiał płacić wyższe podatki na emeryturze, nie ma nic wspólnego z makroekonomią ani krajobrazem politycznym. Prostym faktem jest to, że będziesz bogatszy do czasu przejścia na emeryturę, przynajmniej jeśli będziesz nadal pilnie oszczędzać na emeryturę.

Jednym ze sposobów, w jaki zmieniła się emerytura w ciągu ostatnich kilku dekad, jest to, że jesteś coraz bardziej odpowiedzialny za oszczędzanie, inwestowanie i planowanie własnej emerytury. Oszczędzasz jajo, budujesz pasywne źródła dochodów, a potem żyjesz nimi długo i szczęśliwie.

I płacisz od nich także podatki.

Jak zapobiegać wyższym podatkom na emeryturze

Nie masz kontroli nad federalną stawką podatkową, nie głosujesz na rzadkiego kandydata, który może faktycznie ograniczyć wydatki i zmniejszyć deficyt budżetu federalnego.

Ale masz kontrolę nad kształtowaniem oszczędności i dochodów emerytalnych za minimalne podatki.

Wypróbuj te siedem taktyk, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe na emeryturze, co z kolei zmniejsza, ile musisz zaoszczędzić na emeryturze, aby uzyskać taki sam dochód netto na życie.

1. Konwersja Rotha

Kiedy inwestujesz w tradycyjną IRA zamiast w Roth IRA, dostajesz ulgę podatkową w tym roku, ale płacisz podatki później. Składkę odliczasz teraz od dochodu podlegającego opodatkowaniu, ale rząd opodatkuje dochody i ewentualne wypłaty później.

Przeciwnie, dotyczy to IRA Rotha. Obecnie nie otrzymujesz odliczenia podatkowego, ale twoje zarobki i wypłaty są wolne od podatku.

Jednym łatwym krokiem jest rozpoczęcie wkładu w Roth IRA zamiast tradycyjnego IRA. Można to łatwo zrobić za pośrednictwem takich pośredników Doskonalenie lub You Invest by J.P. Morgan. Możesz zrobić to samo z Roth 401 (k) zamiast przyczyniać się do tradycyjnego 401 (k).

Możesz pójść o krok dalej, przenosząc pieniądze z tradycyjnej IRA do swojej Roth IRA. Nazywa się to konwersją Rotha i wymaga teraz płacenia podatków od przeniesionych pieniędzy. Ale pieniądze zaczynają rosnąć bez podatku. Na emeryturze korzystasz z dochodu zwolnionego z podatku.

Aby zapobiec teraz ogromnemu wzrostowi podatków, rozważ stopniowe przenoszenie środków IRA przez kilka lat. Na przykład, jeśli jesteś pojedynczym podmiotem, który ma dochód podlegający opodatkowaniu w wysokości 70 000 USD, możesz w tym roku przenieść 14 000 USD na konwersję Roth, co zapobiegnie przedostaniu się jakiegokolwiek dochodu do przedziału 32% podatku. W kolejnych latach możesz przenosić więcej pieniędzy każdego roku, dopóki nie skonwertujesz całego tradycyjnego konta IRA na swoje konto Roth IRA.

Ma to szczególne znaczenie, jeśli myślisz o przejściu ze stanu niskiego opodatkowania do stanu wysokiego opodatkowania. Ugryź pocisk podatkowy teraz, zanim twój nowy stan zacznie pobierać wyższe podatki dochodowe.

Pro wskazówka: Jeśli obecnie inwestujesz w IRA lub 401 (k), upewnij się, że zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę od Blooom. Patrzą na twój portfel, aby upewnić się, że masz odpowiednią dywersyfikację i odpowiednią alokację aktywów w oparciu o twoją tolerancję na ryzyko. Zapewniają również, że nie płacisz zbyt dużo opłat.

2. Przejdź do stanu niższego opodatkowania

Siedem stanów w ogóle nie pobiera podatków dochodowych: Alaska, Floryda, Nevada, Południowa Dakota, Teksas, Waszyngton i Wyoming. Kolejne dwa stany - New Hampshire i Tennessee - nie pobierają podatku dochodowego od osiągniętego dochodu, ale pobierają podatki od dochodów z inwestycji, takich jak dywidendy i odsetki.

Państwowe podatki dochodowe nie są trywialne. Na przykład w Kalifornii najwyższy podatek dochodowy wynosi 12,3%. I to nie tylko osoby o wysokich dochodach, które są obarczone wysokimi podatkami. Osoba, która osiąga średni dochód USA w wysokości 61 372 USD, nadal płaci 9,3% podatku stanowego w Kalifornii, co stanowi prawie 6100 USD.

Większość ludzi myśli o kilku rzeczach, które wolą robić za 6 100 USD rocznie. Wyobraź sobie, o ile wcześniej możesz przejść na emeryturę, jeśli zainwestujesz dodatkowe 6100 USD rocznie.

Oczywiście, podatki dochodowe nie mówią całej historii. Państwa nakładają również podatki od nieruchomości, podatki od sprzedaży i podatki akcyzowe, dlatego przy ocenie stanów o niższym opodatkowaniu należy zwrócić uwagę na państwa o najniższym całkowitym obciążeniu podatkowym.

3. Przenieś za granicę

Kiedy mieszkasz za granicą, pierwsze 105 900 USD, które zarabiasz, jest zwolnione z podatku, zgodnie z wyłączeniem dochodu uzyskanego za granicą.

To prawda, że ​​nadal musisz płacić podatki na własny rachunek, jeśli prowadzisz małą firmę lub prowadzisz działalność na własny rachunek. Ale unikasz federalnych i stanowych podatków dochodowych, przynajmniej od pierwszych 105 900 USD. W ten sposób minimalizuję obciążenia podatkowe.

Korzyści finansowe na tym się nie kończą. Większość krajów ma niższe koszty utrzymania niż USA, a wiele ma słabsze waluty do uruchomienia, więc twój dolar sięga znacznie dalej. W wielu krajach możesz żyć stosunkowo luksusowo za 2000 USD miesięcznie.

Przenoszenie się za granicę, nawet tymczasowo, po prostu nigdy nie przyszło do głowy większości Amerykanów. Ale przeprowadzka do innego kraju była jednym z najlepszych ruchów finansowych, jakie przeprowadziliśmy z żoną. Korzystamy z niższych kosztów utrzymania, niedrogiej (i wysokiej jakości) opieki zdrowotnej oraz niższych podatków.

W wielu krajach nawet nie potrzebujesz pracy, aby się tam przenieść. Możesz kupić miejsce zamieszkania lub obywatelstwo, aby założyć sklep na stałe.

4. Użyj HSA jako konta wycofania Stealth

Coraz więcej Amerykanów odkrywa, że ​​rachunki oszczędnościowe (HSA) oferują lepsze korzyści podatkowe niż jakiekolwiek inne rachunki chronione podatkami.

W przeciwieństwie do IRA i Roth IRA, HSA oferują ochronę podatkową zarówno teraz, jak i później. W tym roku możesz odliczyć składki od dochodu podlegającego opodatkowaniu, rosną one bez podatku, a wypłaty są również wolne od podatku - dla potrójnej ochrony podatkowej.

Tak, musisz wykorzystać te środki na wydatki związane ze zdrowiem. Ale to szeroki parasol, obejmujący nie tylko wizyty lekarskie i leki, ale także okulary, kontakty, wizyty u dentysty, kontrolę urodzeń, akupunkturę, terapię, a nawet ulepszenia domu, aby pomóc ci bezpiecznie starzeć się w miejscu.

Poza tym na emeryturze będziesz miał mnóstwo wydatków na opiekę zdrowotną. Średnia para wydaje ponad 285 000 $ na wydatki medyczne po 65 roku życia, według raportu Fidelity. Dlaczego więc nie pokryć tych wydatków środkami HSA i czerpać korzyści podatkowe?

Jeśli masz plan zdrowotny o wysokim koszcie odliczenia, przejrzyj najlepsze miejsca do otwarcia HSA, aby uzyskać maksymalną elastyczność inwestowania i minimalne opłaty. Jednym z naszych ulubionych dostawców HSA jest Żywy.

5. Zoptymalizuj dywidendy i zyski kapitałowe

Masz do dyspozycji wiele narzędzi, aby uniknąć płacenia podatków od dywidend. Na przykład poniżej pewnego poziomu dochodu - 78 850 USD dla małżeństw w 2019 r., 39 375 USD dla osób fizycznych - dywidendy kwalifikujące się w ogóle nie są opodatkowane.

Podobnie, możesz również zminimalizować podatek od zysków kapitałowych poprzez szereg sztuczek i strategii. Trzymanie aktywów przez co najmniej rok obniża stawkę podatkową od zwykłej stawki podatku dochodowego do znacznie niższej stopy zysków kapitałowych. Nawet tego czasem można uniknąć. Na przykład, jeśli mieszkałeś w nieruchomości przez co najmniej dwa z ostatnich pięciu lat przed sprzedażą, twoje pierwsze 500 000 USD zysków jest zwolnione z podatku, jeśli jesteś w związku małżeńskim, a 250 000 USD, jeśli jesteś singlem.

Reguły mogą szybko stać się tajemnicze i skomplikowane, więc porozmawiaj z doradcą finansowym o swojej strategii podatkowej, jeśli masz wątpliwości, jak iść naprzód. Jeśli nie masz obecnie doradcy finansowego, SmartAsset ma narzędzie, które pomoże Ci znaleźć renomowanego doradcę w pobliżu.

6. Rozważyć obligacje komunalne na emeryturze

Ponieważ pracownicy zbliżają się do przejścia na emeryturę, konwencjonalna wiedza sugeruje, że stopniowo przesuwają alokację aktywów, aby objąć większą liczbę obligacji, biorąc pod uwagę ich mniejszą zmienność i zwroty zorientowane na dochód.

A jeśli zamierzasz inwestować w obligacje, dlaczego nie zaoszczędzić na podatkach, włączając niektóre obligacje komunalne?

Zwroty z obligacji komunalnych są zazwyczaj zwolnione z federalnych podatków dochodowych, a często także z podatków stanowych i lokalnych. Jednak często trzeba inwestować w lokalne obligacje komunalne, aby państwo i gmina zwolniły dochód z podatków.

Po zmaksymalizowaniu rocznych składek na konto emerytalne chronionych podatkami, rozważ obligacje komunalne jako inny sposób inwestowania bez podatku.

7. Straty żniwne

Nawet po przejściu na emeryturę nie bój się zbierać strat na koncie maklerskim, aby zrównoważyć zyski. Większość doradców-robotów Doskonalenie, automatycznie zapewnia ściąganie strat podatkowych na koncie przez cały rok.

Wyobraź sobie, że Twoje inwestycje mają dobry rok i zarobisz wystarczająco dużo zysków podlegających opodatkowaniu, aby wprowadzić cię do wyższej grupy podatkowej. Masz również kilka inwestycji, które konsekwentnie osiągają gorsze wyniki, niż chciałeś sprzedać i zainwestować gdzie indziej. To może być idealny czas na zlikwidowanie tych strat i przejście na manewr podatkowy na koniec roku.

Uważaj tylko, aby nie sprzedawać zasadniczo zdrowych inwestycji. Pomyśl o zbieraniu strat podatkowych jako sposobie oczyszczenia martwego drewna z twojego portfela. Ale unikaj sprzedaży tylko dla ulg podatkowych - sprzedawaj tylko te inwestycje, których naprawdę już nie chcesz.

Ostatnie słowo

Zbyt wielu inwestorów fałszywie zakłada, że ​​ich podatki będą niższe w momencie przejścia na emeryturę. Ale to, że nie zarabiasz już wypłaty W-2, nie oznacza, że ​​nie będziesz płacić podatków.

Nadal osiągasz dochód do opodatkowania z ubezpieczenia społecznego, z konta maklerskiego i inwestycji, z koncertów w niepełnym wymiarze godzin, a być może z emerytury. Mamy nadzieję, że do czasu przejścia na emeryturę będziesz znacznie bogatszy.

Zacznij już teraz przygotowywać grunt pod niższe podatki na emeryturze. Skorzystaj z kont chronionych przed podatkami, które pozwalają na wzrost inwestycji i zwiększanie kwoty wolnej od podatku, takich jak konta Roth IRA i rachunki oszczędnościowe. Porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym o innych sposobach strukturyzacji inwestycji, aby zminimalizować obciążenia podatkowe na emeryturze.

Ponieważ im mniej dochodu z emerytury zostanie odprowadzony do podatków, tym mniej trzeba zaoszczędzić na emeryturę, a wcześniej można rozważyć przejście na emeryturę.

Jak zamierzasz zmniejszyć obciążenia podatkowe na emeryturze? Jakie strategie rozważasz przyjąć, ale jeszcze nie do końca się zorientowałeś?