Dlaczego powinieneś trzymać się z dala od pożyczek z wyprzedzeniem zwrotu podatku (RAL)

Wiele umów o zwrot podatku obiecuje dodanie pewnego rodzaju premii do zwrotu i może być bardzo pomocne, zwłaszcza jeśli termin jest odpowiedni - na przykład, jeśli planujesz kupić samochód lub sofę.

Jednak pożyczka na zwrot podatku gotówkowego to zupełnie inna historia. Pożyczka na oczekiwanie na zwrot pieniędzy, znana również jako RAL, jest sposobem na natychmiastowe uzyskanie zwrotu pieniędzy przez podatnika. Firma zajmująca się przygotowywaniem podatków prowadzi konsumenta przez składanie podatków, określa kwotę zwrotu, a następnie oferuje przekazanie gotówki na miejscu osobie - minus kilka opłat. W zamian firma zachowuje zwrot pieniędzy od klienta, gdy zostanie on wydany przez Internal Revenue Service.

Jest kilka powodów, dla których tego rodzaju pożyczka nie jest mądrą decyzją finansową - a jednak miliony podatników korzysta z tych szybkich pożyczek podatkowych każdego roku.

Kto otrzymuje kredyty antycypacyjne?

Strażnicy konsumentów postrzegają RAL jako drapieżne, ponieważ koncentrują się na osobach i rodzinach o niższych dochodach. Istnieją dwa główne powody, dla których podatnicy o niskich dochodach są w centrum zainteresowania RAL:

• Problemy z przepływami pieniężnymi. Ponieważ osoby o niskich dochodach często mają problemy z przepływem środków pieniężnych, uważają swój zwrot podatku za doskonałą okazję do rozwiązania tego problemu przez miesiąc lub dwa.
• Brak konta czekowego. Najszybszym sposobem uzyskania zwrotu podatku IRS jest wpłata bezpośrednia, ale około jedna czwarta Amerykanów (głównie rodzin o niższych dochodach) nie ma kont czekowych. Pożyczka umożliwiająca zwrot pieniędzy pozwala im uzyskać gotówkę w ciągu kilku dni, a czek może potrwać dłużej niż miesiąc.

Ci, którzy oferują RAL, zwracają uwagę na podatników, którzy desperacko poszukują gotówki. Pod pozorem bycia pomocnym przekonują tych ludzi do zaciągania pożyczek, które w efekcie przynoszą pokrzywdzonemu porządny zysk.

Kto je oferuje?

Od kilku lat największym sprzedawcą RAL jest H&R Block. Niedawno jednak nieco zaskakujące orzeczenie amerykańskiego biura kontrolera waluty znacznie zmniejszyło zdolność H&R Block do przetwarzania i wydawania RAL.

Jackson Hewitt został głównym dostawcą pożyczek na spłatę pieniędzy, a także Liberty Tax Service. Wielu podatników oferuje pewną formę rekompensaty przedterminowej.

Jak działają RAL?

Pożyczki te, zazwyczaj oferowane przez służby podatkowe, są oferowane na podstawie kwoty zwrotu podatnika. Następnie odejmują wszelkie opłaty lub odsetki przed udzieleniem pożyczki.

Teoretycznie pożyczka jest spłacana, gdy służba przygotowania podatku otrzyma czek na zwrot podatku. Jeśli zwrot kosztów jest mniejszy niż pierwotnie oczekiwano (na przykład, jeśli odliczone zostaną bilety drogowe lub zobowiązania alimentacyjne), będziesz odpowiedzialny za pozostałą kwotę.

Jeśli uważasz, że brzmi to całkiem nieźle, ponieważ dostaniesz czek bez konieczności martwienia się o spłatę kredytu, pomyśl jeszcze raz. Opłaty i RRSO dla tych pożyczek są po prostu nieśmiałe wobec rabunku na autostradzie: opłaty RAL i odsetki mogą zsumować ponad 250 USD i zmniejszyć zwrot nawet o 10%, przy RRSO znacznie przekraczającym 30%. Federacja konsumencka stanów amerykańskich: „Efektywna RRSO dla RAL w oparciu o 10-dniowy okres kredytowania wynosi od około 50% (dla pożyczki w wysokości 10 000 USD) do prawie 500% (dla pożyczki w wysokości 300 USD). RRSO dla typowego RAL w wysokości około 3000 USD może wynosić od 77% do 140%. ”

Większa rzeczywistość jest taka, że ​​pożyczki na spłatę kredytu przewidują znacznie dłużej niż 10 dni. Pamiętaj o tym, jeśli kusi Cię oferta RAL podczas współpracy z firmą podatkową.

Miękkie kolory RAL

Zazwyczaj RAL jest wydawane w formie karty debetowej od podatnika. Istnieje jednak wiele firm, które oferują „miękkie” RAL. Miękki RAL ma miejsce, gdy udowodnisz firmie kwotę zwrotu, a firma ta oferuje towary lub kartę podarunkową w sklepie, która jest równoważna z przewidywanym zwrotem. Ponownie, nie jest to prawdziwa pożyczka na spłatę refundacji i zdarzają się przypadki, gdy tego rodzaju zaliczki na spłatę są dobrą okazją.

Dlaczego spodziewane zwroty pożyczek są złym pomysłem?

Oczywiście nie wszyscy uważają RAL za zły pomysł. Miliony podatników uważają, że ich sytuacja wymaga tego rodzaju środków, ale uważam, że uzyskanie tych pożyczek jest złym posunięciem w prawie każdej sytuacji. Oto kilka powodów, dla których:

1. Wysoki koszt. Najbardziej oczywistym powodem, dla którego nie można uzyskać pożyczki przewidującej zwrot, jest cena żądana przez tę pożyczkę. Wydaje się, że minimalny całkowity koszt wynosi około 30%, w zależności od tego, ile czasu zajmuje pożyczkodawcy uzyskanie zwrotu.
2. Nieetyczna motywacja. Oszustwa podatkowe to poważny problem. Odszkodowanie udzielone przez dostawcę pożyczki w ramach przewidywanego zwrotu zależy od wielkości zwrotu. Zależnie od podatnika, który udzieli Ci pożyczki na podstawie szacunkowej kwoty zwrotu, zachęcasz go do znalezienia większej liczby ulg podatkowych niż pozwala na to prawo lub do podjęcia większego ryzyka w związku ze zwrotem. Nikt z nas nie chce, aby IRS powrócił za kilka lat, prosząc o czek, aby naprawić błędy i pomyłki w podatkach. I są pewne odliczenia, które znacznie zwiększają ryzyko kontroli podatkowej IRS.
3. Wskaźnik poważnych problemów. Jeśli jesteś tak zdesperowany, by otrzymać zwrot podatku, że jesteś gotów zapłacić od 30% do 50% odsetek, aby uzyskać gotówkę w kasie, potrzebujesz pomocy, jasnej i prostej. Musisz sporządzić budżet, ustalić przyczyny problemów z długiem, a może nawet znaleźć drugą pracę. Innymi słowy, twoje życie finansowe ma poważne kłopoty i nadszedł czas, aby podjąć drastyczne środki, aby je poprawić.

Czy RAL są zawsze dobrym pomysłem?

Odpowiedź jest prosta: nie, pożyczki z wyprzedzeniem zwrotu nigdy nie są dobrym pomysłem. Powiedziawszy to, oni mogą bądź mniejszym zła zła.

Na przykład, jeśli poważnie zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu wypłaty lub wypłaty zaliczki, skorzystaj z RAL. Dlaczego? Kiedy zaciągasz pożyczkę typu payday, zaciągasz pożyczki ponad swoje możliwości, co oznacza, że ​​zaciągasz pożyczki bezpośrednio w stosunku do normalnych przepływów pieniężnych. W rezultacie pożyczki do wypłaty - wraz z ich niezwykle wysokimi stopami procentowymi - mogą powodować błędne koło, które ostatecznie może doprowadzić do tragicznej sytuacji finansowej.

Z drugiej strony, RAL to po prostu postęp w zakresie pieniędzy, które jesteś winien IRS. Tak więc niekoniecznie popadniesz w długi, nawet po zapłaceniu wysokiej opłaty lub stopy procentowej. Na przykład, jeśli spodziewasz się zwrotu podatku w wysokości 3000 USD i zapłacisz 200 USD opłat, nadal otrzymujesz 2,800 USD w ciemności bez konieczności zadłużania się. Oczywiście, gdybyś właśnie czekał na zwrot pieniędzy, może to być pełne 3000 $ - ale przynajmniej nadal jesteś dodatni.

Ostatnie słowo

Krótko mówiąc, nie otrzymuj pożyczki przewidującej zwrot pieniędzy, ponieważ jest to natychmiastowa gratyfikacja w najbardziej ekstremalnej formie. W wielu stanach, a nawet na szczeblu federalnym, rozważane jest prawodawstwo, które ograniczyłoby lub zakazało spodziewanych pożyczek. Tak źle wielu urzędników rządowych postrzega tę strategię finansową.

Ale nie potrzebujesz, aby rząd powiedział ci, że pożyczki przewidującej zwrot pieniędzy należy unikać, prawda? Nie czekaj, aż prawodawcy podejmą działania. Zamiast tego podejmij kroki, aby upewnić się, że zwrot podatku nie jest zależny finansowo. Lub dostosuj federalne zwolnienia z podatku u źródła, aby zwrot nie był tak wysoki.

Jeśli okaże się, że potrzebujesz pieniędzy wcześniej niż później, złóż plik elektroniczny za pomocą jednego z wielu bezpłatnych programów i usług związanych z przygotowaniem podatków online, a zwrot pieniędzy zostanie zdeponowany bezpośrednio na Twoim koncie. Być może będziesz musiał poczekać kilka dodatkowych dni, ale w końcu będziesz mieć każdy grosz, na jaki zasługujesz.