Różnice między IRA a 401 (k) - Który plan emerytalny jest lepszy?

Niezbędne jest zrozumienie, jak działają 401 (k) si IRA. Każde z nich ma ważne miejsce w strategii oszczędzania na emeryturę, a wykorzystanie ich do pełnego potencjału może pomóc w zbudowaniu jaja na emeryturę.

Co to jest konto emerytalne i jak to działa?

Konto emerytalne to konto finansowe, które wyznaczasz, aby pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na emeryturę. W przeciwieństwie do standardowych kont oszczędnościowych mają korzyści, które zachęcają ludzi do bardziej efektywnego oszczędzania na emeryturę, takie jak ograniczenia zapewniające, że są one wykorzystywane tylko do tego celu. Możesz otworzyć jeden w domu maklerskim, banku lub innej instytucji finansowej.

Istnieje wiele różnych rodzajów kont wycofania, w tym 401 (k) i indywidualne konta wycofania (IRA). Oba mają pewne unikalne funkcje, chociaż niektóre podstawy są prawdziwe dla wszystkich kont wycofania.

Chociaż możesz otworzyć konto CD lub konto oszczędnościowe w IRA, większość ludzi ma dekady między czasem, w którym zaczyna oszczędzać, a czasem przejścia na emeryturę. To sprawia, że inwestowanie pieniędzy jest lepszym planem na zwiększenie ich oszczędności.

W zależności od tego, czy korzystasz z 401 (k) czy IRA, możesz inwestować w takie rzeczy jak:

Dyby: Udziały w poszczególnych spółkach
Więzy: Dług wyemitowany przez rządy stanowe, federalne i lokalne oraz firmy
Fundusze inwestycyjne: Kosze akcji i obligacji, w które można łatwo zainwestować, kupując akcje jednego funduszu
Fundusze inwestycyjne giełdowe (ETF): Fundusze wzajemne, które możesz handlować z innymi inwestorami zamiast kupować i sprzedawać wyłącznie u zarządzającego funduszem
Opcje: Zaawansowani inwestorzy papierów wartościowych spekulują, czy cena akcji wzrośnie, czy spadnie
Surowce: Przedmioty codziennego użytku, takie jak węgiel, ropa, gaz lub kukurydza, które ludzie kupują i sprzedają na dużą skalę

Większość inwestycji emerytalnych ma miejsce w fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF, zwłaszcza gdy korzystasz z 401 (k). IRA otwierane przez brokerów takich jak Finanse M1 są bardziej elastyczne, a niektórzy inwestorzy kupują pojedyncze akcje i obligacje w swoich IRA. Większość inwestorów unika bardziej skomplikowanych i niestabilnych inwestycji, takich jak opcje lub towary.

Limity składek

Rząd nakłada ograniczenia co roku na kwoty, które można wpłacić na konto emerytalne. Limity te uniemożliwiają osobom o wysokich zarobkach uzyskanie znacznie wyższych świadczeń z tych kont niż pracownicy o niższych dochodach. Niektóre konta ograniczają Cię do 6000 USD lub mniej, podczas gdy inne pozwalają Ci przekazać więcej niż 50 000 USD.

Zachęty do oszczędzania

O ile oszczędzanie pieniędzy jest ważne, nie jest do końca zabawne. Większość ludzi woli kupić nowy samochód lub wybrać się na wycieczkę, niż odłożyć pieniądze na przyszłość.

Aby zachęcić ludzi do oszczędzania, konta emerytalne oferują zachęty, gdy ludzie z nich korzystają. Często przyjmują one formę ulg podatkowych, które mogą zmniejszyć kwotę, którą będziesz winien teraz lub w przyszłości.

Ograniczenia wypłat

Jeśli wkładasz pieniądze na konto emerytalne, chodzi o to, że wykorzystasz je na emeryturę. Rząd oferuje zachęty podatkowe właśnie dlatego, że chce zachęcić do oszczędności emerytalnych. Nie chce, abyś raidował swój fundusz emerytalny na luksusowe wakacje lub drugi dom, więc ogranicza twoją możliwość dokonywania wypłat ze wszystkich rodzajów kont emerytalnych.

Zazwyczaj rząd każe płacić karę za pieniądze wypłacone przed osiągnięciem określonego wieku, chyba że usuniesz je z uzasadnionego powodu, takiego jak zakup pierwszego domu lub finansowanie edukacji. Jednak zatwierdzone przyczyny różnią się w zależności od konta.

Jak działa 401 (k)

Kiedy większość Amerykanów myśli o kontach emerytalnych, myśli o 401 (k).

Możesz uzyskać dostęp do 401 (k) jako świadczenia pracowniczego przez pracodawcę, chociaż solo 401 (k) są dostępne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek za pośrednictwem Dolar Rakietowy. Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k), możesz zamiast tego otworzyć IRA.

Wkłady i ograniczenia

Jedynym sposobem na wniesienie składki na konto 401 (k) jest potrącenie z listy płac. Są to pieniądze pobrane z wypłaty i zdeponowane na Twoim koncie 401 (k). Nie możesz dokonywać dodatkowych wpłat na konto. Ale możesz powiedzieć swojej firmie, zwykle za pośrednictwem systemu płac lub działu zasobów ludzkich, ile pieniędzy wziąć z każdej wypłaty jako zryczałtowaną kwotę lub procent.

Istnieje roczny limit kwoty, którą możesz wnieść do swojego 401 (k). Nie możesz wnieść wkładu większego niż:

Twój roczny dochód od pracodawcy
19 500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat lub 25 500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej

Rzadko pracodawcy dodają inne ograniczenia, takie jak ograniczenie składki do 30% wynagrodzenia lub mniej. Czasami jednak Twój dział płac lub dział HR może zastąpić te ograniczenia na żądanie.

Limity związane z wiekiem dotyczą wszystkich 401 (k) osób, do których kwalifikujesz się łącznie. Więc jeśli masz wielu pracodawców, którzy oferują 401 (k) s, nie możesz wnieść pełnej kwoty do każdego z nich.

I jeszcze więcej ograniczeń, jeśli jesteś wysoko wynagradzanym pracownikiem (HCE), co oznacza, że zarabiasz co najmniej 120 000 USD od swojego pracodawcy lub jesteś właścicielem co najmniej 5% firmy, która cię zatrudnia. HCE nie mogą wnieść więcej niż 2% więcej niż średni wkład osób niebędących HCE w tej samej firmie. Tak więc, jeżeli podmioty spoza HCE wnoszą średnio 5% swojego wynagrodzenia do swoich 401 (k) s, HCE mogą wnieść maksymalnie 7% swojego wynagrodzenia. Jeśli HCE wniesie nadwyżkę, dostawcy 401 (k) muszą zwrócić nadwyżkę.

Ten limit składek HCE dotyczy tylko firm, które nie oferują bezpiecznej przystani 401 (k), która ma określone wymagania dotyczące dopasowania pracodawcy.

Dopasowanie pracodawcy

Aby zachęcić nowych pracowników lub pomóc w utrzymaniu obecnego personelu, pracodawcy często oferują wkład w 401 (k) pracowników. Niektórzy pracodawcy odpowiadają składkom pracowników, podczas gdy inni płacą składki, niezależnie od tego, czy pracownik to robi, czy nie.

Kiedy pracodawcy dopasowują składki pracowników, zwykle opierają dopasowanie na tym, ile pracownik zarabia każdego roku i ile pracownik przyczynia się do ich 401 (k).

Załóżmy na przykład, że pracownik zarabia 50 000 USD, a jego pracodawca oferuje 100% dopasowanie do pierwszych 3% wynagrodzenia pracownika. Za każdego dolara pracownik wnosi do 3%, czyli 1500 USD ich 50 000 USD wynagrodzenia, pracodawca wnosi 1 USD. Jeśli pracownik zdecyduje się przekazać więcej niż 1500 USD, pracodawca przestaje dopasowywać składki.

Bezpieczna przystań 401 (k) spełnia jeden z trzech wymogów dotyczących dopasowywania składek pracowników określonych przez rząd:

Dopasowanie w 100% do pierwszych 3% wypłaconego odszkodowania dla pracownika plus 50% dopasowanie do następnych 2% wniesionych składek
Dopasowanie w 100% do pierwszych 4%
Automatyczny wkład w wysokości 3% niezależnie od wkładu pracownika

Planowanie uprawnień

Gdy pracodawca dopasowuje składki pracownicze do kwoty 401 (k), pracodawca zachowuje własność tych pieniędzy, dopóki pracownik nie przejdzie do planu. Jeśli pracownik opuści firmę przed nabyciem uprawnień, pracodawca pobiera z powrotem odpowiadające im składki. Nabywanie uprawnień daje pracodawcom sposób na zatrzymanie pracowników.

Niektóre firmy stosują plan nabywania uprawnień, w którym pracownik przechodzi od 0% w swoim planie do 100%, gdy osiągnie określoną liczbę lat pracy. Inni stosują stopniowany plan nabywania uprawnień, który pozwala im nabywać pracowników o mniejszym odsetku każdego roku pracy. Na przykład pracownicy mogą otrzymać 20% uprawnień po upływie jednego roku, 40% uprawnień po dwóch latach i tak dalej, dopóki nie uzyskają 100% uprawnień po sześciu latach pracy.

W przypadku odejścia z pracy niezainwestowani pracownicy tracą pieniądze wniesione przez pracodawcę. Gdy pracownik nabywa uprawnienia do planu, składki wpłacane przez pracodawcę stają się ich obowiązkiem, nawet jeśli odejdą z pracy.

Opcje inwestycyjne

Pracodawcy wybierają firmy świadczące usługi finansowe, które zarządzają swoimi planami 401 (k). Wybierają również opcje inwestycyjne dostępne w swoich 401 (k) s. W zależności od firmy finansowej, z którą współpracuje Twój pracodawca, może to być bardzo ograniczające, ponieważ większość planów nie oferuje możliwości wyjścia poza ich ofertę inwestowania w fundusze wspólnego inwestora lub indywidualne papiery wartościowe.

Większość 401 (k) planów oferuje podstawowe fundusze wspólnego inwestowania i fundusze emerytalne na dzień docelowy. Dla większości ludzi są to dobre wybory, ale utrudniają doświadczonym inwestorom realizację zaawansowanych strategii. Na przykład zabezpieczenie inwestycji może być trudne bez możliwości handlu opcjami lub pojedynczymi papierami wartościowymi.

Opłaty są również istotną wadą tego rodzaju zamkniętego systemu. Niektóre firmy finansowe pobierają ogromne opłaty, jeśli chcesz zainwestować w fundusze wspólnego inwestowania. Jeśli fundusze pracodawcy 401 (k) mają wysokie opłaty, nie będziesz miał innego wyjścia, jak je uiścić. W dłuższej perspektywie nawet opłaty nominalne mogą mieć ogromny wpływ na twoje inwestycje.

Na przykład, jeśli inwestujesz 400 $ miesięcznie co miesiąc przez 40 lat i osiągasz 7% zwrotów każdego roku, na koniec 40 lat otrzymujesz na koncie łącznie 96 233 382,32 $. Ale jeśli zapłaciłeś 1% opłaty rocznej w tym okresie, zmniejszyłoby to Twoje zwroty do 6%, a saldo końcowe wyniósłoby 746 971.72 USD. Opłata w wysokości zaledwie 1% może kosztować ponad 200 000 USD w trakcie Twojej kariery.

Pro wskazówka: Jeśli masz 401 (k) lub IRA, upewnij się, że masz zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną analizę portfela od Blooom. Zapewnią, że masz odpowiedni przydział i że jesteś odpowiednio zdywersyfikowany w oparciu o twoją tolerancję na ryzyko. Blooom przeanalizuje również opłaty na twoim koncie, więc nie płacisz więcej niż powinieneś każdego roku.

Odliczenia podatkowe

Kiedy wnosisz wkład do tradycyjnego planu 401 (k), możesz odliczyć tę kwotę od swojego dochodu, gdy składasz podatki, co oznacza, że każdy dolar zaoszczędzony w 401 (k) kosztuje mniej niż dolara z kieszeni.

Rozważ ten przykład: samotna osoba o skorygowanym dochodzie brutto (AGI) w wysokości 50 000 USD jest objęta 22% przedziałem podatkowym. Gdyby wnieśli 5000 USD do 401 (k), zmniejszyłoby to ich AGI do 45 000 USD, co nadal mieści się w przedziale 22% podatku. Z powodu zmniejszenia AGI ich rachunek podatkowy spadłby o 1100 USD. Mieliby 5000 dolarów na koncie emerytalnym, a koszt to zaledwie 3900 dolarów z kieszeni.

Możesz jedynie odliczyć wniesione składki do kwoty 401 (k). Składki pracodawcy nie są opodatkowane, ale również nie podlegają odliczeniu.

Ale 401 (k) nie są całkowicie wolne od podatku. Musisz płacić podatki od pieniędzy, które wypłacasz z konta. Chodzi o to, że twoje składki w latach pracy mają miejsce, gdy twoje dochody i stawka podatkowa są wyższe. Więc kiedy dokonujesz wypłat po przejściu na emeryturę i zarabianiu mniej, znajdujesz się w niższej grupie podatkowej. Jeśli jest to prawda, całkowite dożywotnie podatki są niższe, jeśli wniesiesz wkład do kwoty 401 (k).

Istnieją również Roth 401 (k), które są rzadsze niż tradycyjne 401 (k). Z Roth 401 (k) nie możesz odliczyć żadnych składek, ale nie musisz płacić podatków od pieniędzy ani ich zarobków, kiedy dokonujesz wypłat podczas emerytury. Jako bonus, możesz również wypłacać swoje składki - choć nie zarobki - z Roth 401 (k) w dowolnym momencie bez kary.

Jak działają IRA

Każdy może otworzyć indywidualne konto emerytalne, ponieważ w przeciwieństwie do 401 (k) s, są one dostępne niezależnie od konkretnego pracodawcy. To daje swobodę wyboru pośrednictwa, z którym chcesz współpracować. Możesz wybrać bardziej tradycyjnego brokera TD Ameritrade lub firma taka jak Finanse M1, co pozwala inwestować za darmo. IRA zapewniają również większą elastyczność przy podejmowaniu decyzji dotyczących inwestycji.

Do wyboru są dwa rodzaje IRA: tradycyjne IRA i Roth IRA. Każda ma swoje zalety, wady i ograniczenia.

Wkłady i ograniczenia

Ponieważ twój pracodawca nie zarządza twoją IRA, nie możesz uczestniczyć w potrąceniach z płac, tak jak robisz to za 401 (k). Zamiast tego musisz wpłacić pieniądze na konto, jak każde inne konto bankowe lub maklerskie.

Jedną z głównych wad IRA jest to, że mają niższe limity wkładu niż 401 (k) s. Podstawowy limit na 2019 r. Wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy 1000 USD. Jeśli zarobisz mniej niż 6000 USD w ciągu roku, możesz przyczynić się tylko do pełnego dochodu. Oprócz tego ograniczenia istnieją limity dochodów, które zmniejszają korzyści wynikające z korzystania z tradycyjnej IRA. Jeśli przekroczysz limit dochodu, możesz wnieść składkę, ale nie otrzymasz ulg podatkowych.

Te ograniczenia obowiązują jednak tylko wtedy, gdy ty lub twój małżonek pracujecie w firmie, która oferuje 401 (k). Limit różni się w zależności od tego, czy wnosisz wkład do tradycyjnej, czy Roth IRA.

Tradycyjny IRA

W 2019 r., Jeśli jesteś singlem lub starszym domownikiem, możesz odliczyć pełną kwotę swojego wkładu, jeśli zarabiasz mniej niż 64 000 USD rocznie. Jeśli zarabiasz więcej niż 64 000 $, możesz odliczyć tylko część swojego wkładu, a część podlegająca odliczeniu kurczy się wraz ze wzrostem dochodów. Gdy zarobisz 74 000 USD rocznie, tradycyjne składki IRA stają się niemożliwe.

W przypadku osób pozostających w związku małżeńskim i składających wspólne wnioski wycofanie potrącenia rozpoczyna się od 103 000 USD rocznego dochodu. Jeśli razem z małżonkiem zarabiasz więcej niż 123 000 USD rocznie, nie możesz odliczyć tradycyjnych składek IRA. Osoby pozostające w związku małżeńskim, ale składające osobno dokumenty, nigdy nie mogą odliczyć pełnej kwoty swojego wkładu i nie mogą odliczyć, jeśli ich roczny dochód przekracza 10 000 USD.

Roth IRA

W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, Roth IRA mają twarde limity dochodu, po których nie można wnosić składek.

W 2019 r., Jeśli jesteś singlem lub starszym domownikiem, możesz wpłacać do standardowego limitu składek Roth IRA, o ile Twój roczny dochód nie przekroczy 122 000 USD. Limit składki maleje z każdym zarobionym dolarem powyżej 122 000 $. Gdy zarobisz 137 000 USD w ciągu roku, nie możesz już wnosić wkładu w Roth IRA.

Małżonkowie, którzy wspólnie złożą wniosek, mogą wnieść pełny wkład do Roth IRA, jeśli ich łączny roczny dochód wynosi mniej niż 193 000 USD. Jeśli ich roczny dochód wynosi 203 000 USD lub więcej, nie mogą w ogóle wnosić wkładu. Osoby, które są małżeństwem składając osobno dokumenty, nie mogą wnieść pełnego wkładu do Roth IRA i nie mogą w ogóle wnosić wkładu, jeśli zarobią co najmniej 10 000 USD w ciągu roku.

Opcje inwestycyjne

Większa elastyczność sprawia, że IRA są bardziej atrakcyjne niż 401 (k) s dla wielu inwestorów emerytalnych. Możesz otworzyć IRA w dowolnej instytucji finansowej, która ją oferuje, i możesz użyć jej do inwestowania w prawie wszystko. Jeśli chcesz kupić pojedyncze zapasy, możesz. Możesz handlować opcjami, kontraktami futures lub towarami. IRA mogą nawet przechowywać nieruchomości.

Ta elastyczność oznacza, że możesz wybierać fundusze inwestycyjne o najniższych opłatach lub realizować skomplikowane strategie handlowe, które opierają się na zabezpieczeniach lub inwestycjach w nieruchomości. Zaawansowani inwestorzy mogą uzyskać duży przebieg dzięki swoim IRA.

Odliczenia podatkowe

Zarówno tradycyjne, jak i Roth IRA pomagają oszczędzać na emeryturę. Ale ich ulgi podatkowe są różne.

Tradycyjne odliczenia podatkowe IRA

Tradycyjna IRA działa jak tradycyjna 401 (k). Składając zeznanie podatkowe, możesz odliczyć składkę od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Zmniejsza to twój rachunek podatkowy. W zamian płacisz podatki od pieniędzy, które wypłacasz w przyszłości.

Odliczenia podatkowe Roth IRA

Roth IRA działają odwrotnie. Płacisz podatki jak zwykle, płacąc składki na Roth IRA. Jednak podczas dokonywania wypłat z Roth IRA nie płacisz podatków od wypłacanych pieniędzy, w tym zwrotów z inwestycji.

To sprawia, że Roth IRA są doskonałym wyborem dla osób, których dochód jest wystarczająco niski, aby postawić je w niższym przedziale podatkowym, niż oczekują podczas emerytury. Mogą zaoszczędzić pieniądze, opłacając z góry swoje podatki według niższej stawki i dokonując wypłat wolnych od podatku, gdy zapłaciliby wyższą stawkę.

401 (k) vs. IRA: Który powinieneś użyć?

Możesz użyć 401 (k) si IRA dla oszczędności emerytalnych, a wiele osób korzysta z obu. Ale jeśli musisz wybrać, najlepiej wykorzystaj swoje oszczędności emerytalne, wybierając opcję, która jest dla Ciebie najlepsza.

Jak wybrać między 401 (k) a IRA

Jeśli masz wystarczającą ilość pieniędzy, aby wnieść wkład na jedno konto lub nie chcesz zajmować się wieloma kontami, istnieje kilka praktycznych zasad, których możesz użyć, decydując się między 401 (k) a IRA.

401 (k) jest lepszą opcją, jeśli:

Twój pracodawca oferuje dopasowanie 401 (k)
Opcje inwestycyjne w twoim 401 (k) odpowiadają twojemu planowi inwestycyjnemu
401 (k) nie pobiera wysokich opłat

IRA jest lepszą opcją, jeśli:

Nie masz dostępu do 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy i nie kwalifikujesz się do solo 401 (k)
Twój 401 (k) pobiera wysokie opłaty
Chcesz korzystać z inwestycji, które nie są dostępne w twoim 401 (k)

Jak nadać priorytet Twojemu IRA vs. Twojemu 401 (k)

Dla większości ludzi najlepszym sposobem oszczędzania na emeryturę jest użycie zarówno 401 (k), jak i IRA. Właściwe ustalenie priorytetów dla każdego konta pomaga maksymalnie wykorzystać oszczędności na emeryturze.

Zacznij od wniesienia wkładu do swojej kwoty 401 (k), aż osiągniesz maksymalne dopasowanie do swojego pracodawcy. Każde dopasowanie otrzymane od pracodawcy jest jak darmowe pieniądze i warto wziąć pod uwagę wysokie opłaty 401 (k), aby uzyskać dopasowanie.

Po osiągnięciu maksymalnego wyniku 401 (k) rozpocznij udział w IRA, jeśli jesteś w pełni uprawniony do wniesienia wkładu i skorzystaj z odliczenia. Korzystanie z IRA daje większą elastyczność i pozwala uniknąć wysokich opłat wspólnych dla wielu 401 (k) s.

Po zmaksymalizowaniu wkładów IRA możesz wrócić do wkładu w swoje 401 (k). Nawet jeśli twój plan ma wysokie opłaty, ulgi podatkowe są zwykle tego warte, szczególnie jeśli zarabiasz wystarczająco, aby maksymalnie dopasować swój pracodawca i składki IRA.

Jeśli uda ci się zmaksymalizować zarówno swój 401 (k), jak i IRA, nadszedł czas, aby przejść do rachunku maklerskiego podlegającego opodatkowaniu, jeśli jeszcze go nie używasz.

Ostatnie słowo

IRA i 401 (k) s to dwa popularne sposoby oszczędzania na emeryturę. Podczas gdy 401 (k) oferuje znacznie wyższe limity składek, ograniczają cię, gdy przychodzi czas na wybór inwestycji. IRA są znacznie bardziej elastyczne, ale nie można wnieść prawie tyle samo w IRA.

Wybór między nimi i umiejętność ustalania priorytetów może być trudny. Jeśli potrzebujesz pomocy, skontaktuj się z doradcą finansowym. Mogą pomóc ci w opracowaniu planu emerytalnego, który integruje twoje 401 (k) i IRA i wykorzystuje oba z nich w pełni.

Czy przyczyniasz się do 401 (k), IRA, czy obu? Dlaczego?