Co to jest linia kredytowa Home Equity (HELOC) - Jak to działa, zalety i wady

Pewnego dnia otrzymasz list od swojego banku lub firmy takiej jak Figure.com, oferujący szansę na otwarcie linii kredytowej na akcje (HELOC). Wyjaśnia, że jest to sposób na wykorzystanie wartości domu za gotówkę. List mówi, że możesz pożyczyć w ten sposób do 30 000 $, za jedyne 5% odsetek.

Na pierwszy rzut oka wygląda to jak rozwiązanie wszystkich twoich problemów. Ale wahasz się, myśląc, że musi być jakiś haczyk. Czy pożyczanie w ten sposób jest dobrym pomysłem? Zanim wybierzesz się do banku, musisz dokładnie zrozumieć, jak działa HELOC oraz jakie są zalety i wady. Oto wszystko, co musisz wiedzieć, aby podjąć mądrą decyzję finansową.

Jak działają HELOC

Kiedy zaciągasz linię kredytową pod zastaw domu, pożyczasz pieniądze od banku z domem jako zabezpieczenie. HELOC różnią się od innych rodzajów kredytów mieszkaniowych, ponieważ nie pożyczasz stałej kwoty i nie spłacasz jej z czasem. Zamiast tego HELOC daje ci dostęp do puli gotówki, do której możesz zanurzyć się w razie potrzeby.

Podobnie jak karta kredytowa, HELOC jest pożyczką odnawialną. Możesz pożyczyć dowolną kwotę do limitu kredytowego. Następnie możesz spłacić całość lub część salda - na przykład płacąc rachunek karty kredytowej - i wypłacić go ponownie. Innymi słowy, wielkość pożyczki może się rozszerzyć i zawrzeć w zależności od potrzeb.

Jednak w przeciwieństwie do karty kredytowej, HELOC zazwyczaj ma limit czasowy. Możesz wypłacać pieniądze tylko przez określony czas, zwykle od 5 do 10 lat. Jest to znane jako „okres losowania”. W okresie losowania miesięczne płatności dotyczą jedynie odsetek od pożyczki.

W przypadku niektórych HELOCów, gdy tylko dobiegnie końca okres losowania, cała saldo jest należna. Wszystko, co jeszcze jesteś winien, musi zostać natychmiast zwrócone w formie ryczałtu. Jednak większość HELOC ma „okres spłaty” od 10 do 20 lat. W tym czasie dokonuje się regularnych spłat kapitału i odsetek do momentu spłaty pożyczki.

HELOC jest czasem nazywany „drugą hipoteką”, ponieważ jest to dodatkowa pożyczka, którą możesz zaciągnąć na dom, który już ma hipotekę. Jednak termin ten wprowadza w błąd. Większość HELOC-ów to druga hipoteka, ale możesz także wykupić HELOC w domu, który jest w pełni spłacony. Z drugiej strony możliwe jest zaciągnięcie drugiej hipoteki, która jest pożyczką na czas określony - zwykle nazywaną pożyczką pod zastaw domu - zamiast linii kredytowej.

Powody korzystania z HELOC

Właściciele domów najczęściej używają HELOC do opłacania remontów lub napraw domów. Korzystanie z HELOC w ten sposób ma sens, ponieważ wiele ulepszeń w domu wnosi wartość dodaną do domu. Jeśli mądrze wykorzystasz pieniądze, możesz wyjść na przód, sprzedając dom.

Jednak właściciele domów również używają HELOCs do wielu innych potrzeb - niektóre mądrzejsze niż inne. Na przykład mogą wziąć HELOC, aby:

Płać za studia (dla siebie lub swoich dzieci)
Kupić samochód
Dokonaj zaliczki na zakup domu wakacyjnego lub nieruchomości inwestycyjnej od Roofstock.
Konsoliduj inne długi, takie jak zadłużenie karty kredytowej
Płać rachunki w czasie kryzysu finansowego, takiego jak utrata pracy, jeśli nie mają funduszu awaryjnego

Jednym szczególnie złym powodem do wykupienia HELOC jest zdobycie większej ilości gotówki na codzienne potrzeby. Jeśli musisz pożyczyć pieniądze, aby związać koniec z końcem, to wyraźny znak, że sposób życia nie jest zrównoważony. O ile nie zrobisz czegoś, aby rozwiązać problem, nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, gdy będzie ona wymagalna. Zamiast zaciągać pożyczki, musisz poszukać sposobów na zrównoważenie budżetu - albo przez rozciągnięcie wypłaty, albo przez dodatkowe dochody.

Ile możesz pożyczyć

Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć w HELOC, zależy od wysokości kapitału własnego w domu. To z kolei zależy od dwóch rzeczy: ile wart jest twój dom i ile wciąż jesteś winien hipotece. Zazwyczaj limit kredytu w HELOC wynosi 75% do 85% wartości domu, pomniejszonej o saldo kredytu hipotecznego.

Załóżmy na przykład, że masz dom o wartości 400 000 USD, a na hipotece pozostało 275 000 USD. Twój bank oferuje HELOC w oparciu o 80% wartości domu lub 320 000 USD. Odejmij 275,000 $, które jesteś winien, a to da ci maksymalny limit 45 000 $ na linii kredytowej.

Jednak bank może nie być skłonny tyle pożyczyć. Przed ustawieniem limitu kredytowego będziesz mieć pewność, że możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Aby to zrozumieć, bank analizuje twoje dochody, zdolność kredytową oraz inne długi i zobowiązania finansowe. To daje bankowi wyraźniejsze wyobrażenie o tym, ile możesz pozwolić sobie na pożyczkę.

Korzystając z wielu HELOC, możesz pożyczyć tyle, ile chcesz, do limitu kredytowego. Jednak niektóre pożyczki wymagają pożyczki określonej kwoty minimalnej, takiej jak 300 USD, za każdym razem, gdy wykorzystujesz linię kredytową. Inne wymagają podjęcia wstępnej wpłaty natychmiast po utworzeniu HELOC.

Kilka HELOCs wymaga nawet, abyś przez cały czas utrzymywał określoną kwotę. To zła wiadomość dla ciebie, ponieważ pozwala bankowi cały czas naliczać odsetki. To tak, jakbyś miał kartę kredytową, której nie możesz spłacić. Musisz nosić to 300 USD salda i płacić odsetki miesiąc po miesiącu - czy tego potrzebujesz, czy nie.

Stopy procentowe dla HELOC

Większość HELOC to pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, znane również jako pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że stopa procentowa jest powiązana z indeksem, takim jak amerykańska stopa procentowa ustalona przez Rezerwę Federalną, i rośnie wraz z tym indeksem. W większości przypadków bank obciąża Cię kwotą indeksu powiększoną o „marżę”, taką jak dwa punkty procentowe. W przypadku HELOC opartego na stopie Prime, daje to stopę procentową „Prime plus 2%”.

Niebezpieczeństwo pożyczki o zmiennym oprocentowaniu polega na tym, że wraz ze wzrostem stóp procentowych rosną również płatności. Jeśli obecny wskaźnik Prime wynosi 4%, HELOC ze współczynnikiem Prime plus 2% miałby całkowitą RRSO na poziomie 6%. Jeśli pożyczysz dziś 10 000 USD według tej stawki, zapłacisz 50 USD miesięcznie z odsetkami. Jeśli jednak stopa procentowa wzrośnie do 10%, stopa procentowa wzrośnie do 12%, a płatności odsetek wzrosną do 100 USD miesięcznie.

Na szczęście istnieje ograniczenie wysokości stopy procentowej w HELOC. Zgodnie z prawem każda pożyczka o zmiennym oprocentowaniu, która jest zabezpieczona przez dom, musi mieć pułap lub pułap określający, o ile odsetki mogą wzrosnąć w okresie kredytowania. Na przykład, jeśli twoje HELOC jest ograniczone do 16%, wtedy twoja stopa procentowa nigdy nie może przekroczyć tej wartości - nawet jeśli Prime Rate wzrośnie do 15% lub więcej. Niektóre plany mają również okresowe ograniczenia, które ograniczają kwotę, w której stopa procentowa może wzrosnąć w określonym przedziale czasowym.

Czasami HELOC ma specjalną stawkę wprowadzającą. Na przykład bank może naliczyć ci stałą stopę procentową w wysokości 2,5% RRSO przez pierwsze sześć miesięcy. Następnie stopa procentowa skoczyłaby do stopy standardowej.

Inne opłaty za HELOC

Kiedy zakładasz HELOC, zwykle musisz zapłacić wiele takich samych opłat, jakie zapłaciłeś przy pierwszym uzyskaniu kredytu hipotecznego. Na przykład możesz zostać obciążony za:

Opłata za wniosek, która nie zawsze jest zwracana, jeśli odmówiono ci pożyczki
Wycena nieruchomości w celu oszacowania wartości domu
Opłaty z góry, takie jak „punkty”, w których jeden punkt jest równy 1% limitu kredytowego
Koszty zamknięcia, takie jak poszukiwanie tytułu i honoraria prawnicze

Podsumowując, założenie nowego HELOC może kosztować setki dolarów. Ponadto niektóre HELOC mają stałe opłaty, które trwają przez cały okres kredytowania. Na przykład możesz płacić roczną opłatę za utrzymanie pożyczki lub opłatę transakcyjną za każdym razem, gdy korzystasz z linii kredytowej.

Korzyści z HELOC

HELOC ma kilka zalet w stosunku do innych sposobów pożyczania pieniędzy. Obejmują one:

Elastyczność. HELOC pozwala dokładnie wybrać, ile pożyczysz i kiedy. Możesz wziąć pieniądze i swobodnie je spłacać przez cały okres losowania. A kiedy kończy się okres ciągnienia, zwykle masz długi okres spłaty, aby spłacić pożyczkę.
Małe zainteresowanie. HELOC jest mniej ryzykowny dla pożyczkodawcy niż wiele innych pożyczek, ponieważ ma twój dom jako zabezpieczenie. Z tego powodu banki oferują niższe oprocentowanie HELOC niż innych rodzajów kredytów. Dzięki temu HELOC jest użytecznym sposobem konsolidacji długów o wyższym oprocentowaniu, takich jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Jest to jednak pomocne tylko wtedy, gdy powstrzymasz się od używania kart kredytowych podczas spłacania długu. Jeśli odwrócisz się i ponownie uruchomisz saldo, po prostu będziesz miał nowy dług.
Prawo do wcześniejszej zapłaty. Niezależnie od tego, jaka jest minimalna opłata na Twoim HELOC, zawsze możesz zapłacić więcej. W rzeczywistości wielu konsumentów decyduje się traktować swój HELOC jak każdą inną pożyczkę i spłacać go w ratach. Załóżmy na przykład, że zabierasz HELOC 20 000 $ i używasz go do zakupu łodzi. Następnie możesz podzielić te 20 000 USD na 60 płatności, dodać odsetki i spłacić je w ciągu pięciu lat. W ten sposób przypomina zwykłą pożyczkę na łódź, ale ma lepszą stopę procentową.
Brak płatności, gdy nie ma salda. Podobnie jak karta kredytowa, HELOC można w pełni spłacić w dowolnym momencie. Jeśli to zrobisz, nie musisz dokonywać żadnych płatności, dopóki nie skorzystasz z nich ponownie. Oczywiście ta funkcja nie pomaga, jeśli Twój HELOC wymaga zachowania minimalnej równowagi.
Odliczenia podatkowe. Ponieważ HELOC jest rodzajem pożyczki mieszkaniowej, odsetki od niej zwykle można odliczyć od podatku. Jest to profit, którego nie ma większość form kredytu, takich jak karty kredytowe i pożyczki samochodowe.
Szansa na zmianę zdania. Kiedy wykupisz HELOC w swoim głównym domu, masz prawo do anulowania go w ciągu trzech dni i nie płacenia nic. Możesz zmienić zdanie z dowolnego powodu lub bez powodu. Wszystko, co musisz zrobić, to poinformować pożyczkodawcę na piśmie, który musi anulować pożyczkę i spłacić wszelkie uiszczone opłaty. Tak więc, jeśli dostaniesz lepszą ofertę od innego pożyczkodawcy - lub zdecydujesz, że nie potrzebujesz pieniędzy - masz szansę się wycofać.

Wady HELOC

Chociaż HELOC może być poręcznym sposobem pożyczania pieniędzy, nie jest to najlepszy wybór dla wszystkich. HELOC mają pewne poważne wady, w tym:

Ryzyko wykluczenia. Największy problem z HELOC polega na tym, że wystawiasz swój dom na niebezpieczeństwo. Jeśli kiedykolwiek nie będziesz w stanie dokonać płatności - albo z powodu spadku dochodów, albo z powodu wzrostu płatności - bank może zająć twój dom. Jeśli twoje dochody są niestabilne, HELOC jest prawdopodobnie dla ciebie zbyt ryzykowny.
Ryzyko przebywania pod wodą. Jeśli twój dom traci na wartości, gdy wciąż jesteś mu winien pieniądze, możesz być winien więcej niż dom jest wart. Jest to ryzykowna sytuacja, ponieważ jeśli sprzedajesz swój dom, musisz natychmiast zapłacić pełną równowagę HELOC. Jeśli musisz niespodziewanie sprzedać, możesz zostać złapany bez wystarczającej ilości gotówki, aby go spłacić.
Ryzyko zamrożenia kredytu. Jeśli bank zauważy, że twój dom stracił na wartości, lub twój dochód spadł tak nisko, że możesz mieć problemy z dokonywaniem płatności, może zdecydować o zamrożeniu linii kredytowej. W tej sytuacji nie możesz zostać wyrzucony z domu, ale nie możesz również skorzystać z kredytu. Jest to duży problem, jeśli jesteś w trakcie przebudowy kuchni, a bank nagle odcina dostęp do pieniędzy, których używasz do płacenia kontrahentom.
Niepewne stawki. Ponieważ większość HELOC to pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, miesięczna spłata może się skoczyć - czasem gwałtownie. Może to stanowić problem, jeśli masz napięty budżet. Przed zarejestrowaniem się w HELOC sprawdź, jaka jest dożywotnia prowizja, i dowiedz się, jaka byłaby Twoja miesięczna płatność według tej maksymalnej stawki. Jeśli ta płatność jest większa niż jesteś w stanie obsłużyć, ta pożyczka nie jest dla Ciebie dobrym wyborem.
Wysokie koszty początkowe. Jak wspomniano powyżej, wykupienie HELOC może kosztować setki dolarów opłat. To sprawia, że jest to zły wybór, jeśli musisz pożyczyć tylko niewielką sumę pieniędzy. Kwota, którą zaoszczędzisz na odsetkach w takim przypadku, prawdopodobnie nie wystarczy, aby zrównoważyć koszty początkowe. W przypadku tego rodzaju pożyczek lepiej jest mieć niskoprocentową kartę kredytową - lub jeszcze lepszą, z nieoprocentowanym okresem wstępnym. Jednak banki czasami chcą zrezygnować z części lub wszystkich kosztów zamknięcia na HELOC, więc sprawdź warunki, zanim wykluczysz ten rodzaj pożyczki jako opcji.
Duża płatność końcowa. Za każdym razem, gdy wygasa Twój HELOC, musisz spłacić wszystko, co jest Ci jeszcze winien pożyczkę. Jeśli nie stać Cię na tę „płatność balonową”, możesz stracić dom.
Ograniczenia wynajmu. Zgodnie z warunkami niektórych HELOC-ów nie wolno ci wynajmować domu, dopóki jesteś mu winien pieniądze. W takim przypadku, jeśli musisz się przeprowadzić, nie będziesz miał innego wyjścia, jak sprzedać dom - i natychmiast spłacić pełną kwotę swojego HELOC. To sprawia, że HELOC jest złym wyborem, jeśli uważasz, że w najbliższym czasie będziesz musiał się przeprowadzić.

Alternatywy dla HELOC

Jeśli trzymasz dużą część swojego majątku w domu, HELOC to przydatny sposób na zamianę tego kapitału w gotówkę. To jednak nie jedyny sposób. Istnieją co najmniej dwa inne rodzaje pożyczek, które pozwalają wydobyć gotówkę z domu: pożyczki pod zastaw domu i refinansowanie wypłaty. W zależności od sytuacji jedna z tych opcji może być dla Ciebie bardziej przydatna niż HELOC.

Pożyczki pod zastaw domu

Tradycyjna pożyczka pod zastaw domu jest pożyczką znacznie prostszą niż HELOC. Pożyczasz określoną kwotę z góry i spłacasz ją przez określony czas. Ponadto, w przeciwieństwie do HELOC, kredyty mieszkaniowe zwykle mają stałą stopę procentową. Oznacza to, że Twoje płatności pozostają takie same z miesiąca na miesiąc, więc nie ma niespodzianek.

Pożyczki pod zastaw domu mają również inne zalety. Po pierwsze, odsetki płacone od pożyczki pod zastaw domu są zwykle odliczane od podatku, tak jak w przypadku HELOC. Ponadto zwykle nie musisz ponosić żadnych kosztów zamknięcia tego typu pożyczki. Może być jednak konieczne uiszczenie innych opłat, takich jak opłata za złożenie wniosku lub opłata za ocenę.

Jeśli porównasz stopy procentowe dla HELOC i pożyczek pod zastaw domu, prawdopodobnie zauważysz, że HELOC mają zwykle nieco wyższą RRSO. Nie musi to jednak oznaczać, że pożyczka pod zastaw domu jest tańsza, ponieważ RRSO dla dwóch rodzajów pożyczek oblicza się inaczej. RRSO dla HELOC opiera się wyłącznie na zindeksowanej stopie procentowej (na przykład stopie podstawowej). Natomiast w przypadku pożyczki pod zastaw kapitału własnego RRSO uwzględnia stopę procentową, punkty i inne obciążenia finansowe.

Kolejną różnicą między HELOC a pożyczką pod zastaw domu jest to, że przy pomocy HELOC często można dokonywać płatności oprocentowanych - nawet po okresie losowania. Natomiast w przypadku pożyczki pod zastaw domu spłacasz zarówno kapitał, jak i odsetki. To sprawia, że miesięczne płatności są nieco wyższe. Z drugiej strony oznacza to, że pod koniec okresu kredytowania nie zostaniesz potrącony płatnością balonową.

Ponieważ pożyczka pod zastaw domu stanowi ryczałt, może być przydatna w przypadku dużych, jednorazowych projektów, takich jak przebudowa domu. Jednak pobranie dużej kwoty naraz zwiększa także ryzyko pożyczki pod wodą. Kiedy wyciągasz mniejsze kwoty z HELOC, masz mniejsze szanse, że pożyczysz więcej, niż jest wart twój dom.

Refinansowanie wypłaty

Innym sposobem na wykorzystanie kapitału własnego w domu jest refinansowanie wypłaty. Oznacza to refinansowanie domu na kwotę wyższą niż kwota, którą jesteś winien i zabranie dodatkowych pieniędzy w gotówce.

Zwykle przy refinansowaniu kredytu hipotecznego w domu po prostu zastępujesz starą pożyczkę nową pożyczką na tę samą kwotę, ale o niższym oprocentowaniu. Załóżmy na przykład, że masz hipotekę w wysokości 200 000 USD z 6% RRSO i już spłaciłeś 50 000 USD tej pożyczki. Odkąd otrzymałeś tę pożyczkę, stopy procentowe spadły, a teraz oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi około 4,5% RRSO. Spłacasz więc swoją starą pożyczkę i bierzesz nową za 150 000 USD o 4,5%, obniżając miesięczną spłatę.

Załóżmy jednak, że oprócz obniżenia oprocentowania chciałbyś pożyczyć dodatkowe 30 000 USD na przebudowę kuchni. W takim przypadku możesz dokonać refinansowania wypłaty. Zamiast zaciągać nową pożyczkę za 150 000 $, którą jesteś winien, bierzesz jedną za 180 000 $. To daje wyższą miesięczną spłatę niż zwykłe refinansowanie, ale nadal będzie niższe niż to, co płaciłeś ze starej pożyczki.

Refinansowanie wypłaty często, choć nie zawsze, oferuje niższe stopy procentowe niż pożyczka pod zastaw domu lub HELOC. Jedną wadą jest to, że musisz ponieść koszty zamknięcia przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. To może dodać setki, a nawet tysiące dolarów do kredytu.

Refinansowanie wypłaty jest dobrym rozwiązaniem, gdy występuje problem ze starą hipoteką, na przykład:

Wysokie oprocentowanie. Jeśli stopy procentowe spadły o 1% lub więcej od czasu otrzymania kredytu hipotecznego, refinansowanie jest zwykle dobrą okazją. Dzięki refinansowaniu wypłat możesz obniżyć swoje miesięczne płatności i jednocześnie uzyskać gotówkę z góry.
Niepewna stopa procentowa. Jeśli obecnie masz hipotekę o zmiennym oprocentowaniu, istnieje ryzyko, że Twoje miesięczne płatności wzrosną, jeśli stopy procentowe wzrosną. Refinansowanie do nowego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej pozwala uzyskać niskie stawki na cały okres kredytowania.
Za długi okres. Refinansowanie może również pomóc spłacić wcześniej kredyt hipoteczny. Jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny, ale spłaciłeś już dużą część salda, możesz refinansować niższe saldo w krótszym okresie, na przykład 15 lat. Przejście na krótszy okres może zwykle zapewnić jeszcze niższą stopę procentową, a także pomóc szybciej wyjść z zadłużenia.

Uzyskiwanie najlepszej oferty

Jeśli uznasz, że HELOC jest właściwym rodzajem pożyczki, zrób zakupy i znajdź ofertę odpowiadającą Twoim potrzebom. Najpierw sprawdź swój bank główny, ponieważ niektóre banki oferują rabaty na HELOC dla swoich stałych klientów. Uzyskaj szczegółową wycenę, która zawiera informacje o stopach procentowych, pułapach i opłatach. Następnie sprawdź innych pożyczkodawców, aby zobaczyć porównanie ich ofert.

Podczas zakupów należy pamiętać o kilku kwestiach:

Sprawdź stopę procentową. Zakupy stóp procentowych na HELOC są nieco skomplikowane. Ponieważ stopa procentowa jest zwykle zmienna, nie można patrzeć na jedną liczbę i porównywać jej wśród kredytodawców. Musisz zapytać dokładnie każdy bank, na jakim indeksie opiera się jego stopa procentowa - na przykład stopa procentowa lub stopa procentowa amerykańskiego rachunku skarbowego - i jaka jest marża. Po zapoznaniu się z indeksem wykonaj małe badania, aby dowiedzieć się, jak bardzo ten indeks zmienia się w czasie i jak wysoki był w przeszłości. To da ci jaśniejszy obraz wysokości odsetek, które prawdopodobnie spłacisz przez cały okres kredytowania.
Porównaj czapki. Ważne jest również, aby wiedzieć, jaki jest limit stopy procentowej. Dzięki temu dowiesz się, jak wysoka może być miesięczna rata kredytu, jeśli stopy procentowe wzrosną. Sprawdź zarówno limit dożywotniej pożyczki, jak i okresowy, jeśli taki istnieje. Upewnij się, że znasz i możesz sobie pozwolić na maksymalną możliwą płatność.
Porównaj opłaty. Oprócz porównywania RRSO różnych banków, musisz także uzyskać szczegółowe informacje na temat kosztów zamknięcia i innych opłat. Opłaty te nie są odzwierciedlone w APR dla HELOC. Upewnij się, że możesz sobie pozwolić na koszty początkowe każdego rozważanego HELOC, a także na miesięczne płatności.
Uważaj na oferty wstępne. Niektóre banki próbują cię zwabić niskim poziomem wprowadzającym. Jednak ten kusząco niski wskaźnik trwa tylko przez krótki czas, na przykład przez sześć miesięcy. Jeśli Twój bank oferuje Ci stawkę wprowadzającą, dowiedz się, kiedy ta stawka wygasa, i co stanie się z twoimi płatnościami, kiedy to nastąpi.
Dowiedz się, jak działają płatności. Dowiedz się, czy miesięczne płatności na Twoim HELOC będą obejmowały zarówno kapitał, jak i odsetki, czy tylko odsetki. Płatności oparte tylko na odsetkach to dobra okazja, ale kiedy plan się skończy, będziesz musiał spłacić całą kwotę główną w postaci ogromnej płatności balonowej. Nawet jeśli płatności obejmują zarówno kwotę główną, jak i odsetki, sprawdź, czy część, która idzie w kierunku kwoty głównej, wystarczy, aby spłacić pełne saldo do momentu wygaśnięcia pożyczki. Jeśli nie, nadal będziesz otrzymywać płatność balonową. W niektórych przypadkach istnieje możliwość przedłużenia pożyczki lub refinansowania płatności balonowej, jeśli jest to konieczne. Dowiedz się o tych opcjach wcześniej.
Sprawdź kary. Zapytaj pożyczkodawców, jakie są kary za opóźnione spłaty kredytu. Dowiedz się również, na jakich warunkach pożyczkodawca uzna, że twoja pożyczka jest niespłacona. Jeśli tak się stanie, pożyczkodawca może zażądać pełnej zapłaty natychmiastowej - a jeśli nie możesz dokonać tej płatności, może zabrać ją do domu.
Przeczytaj drobny druk. Zapytaj każdego pożyczkodawcę, czy HELOC ma jakieś specjalne zasady, takie jak minimalna kwota wypłaty lub ograniczenia dotyczące wynajmu domu. Dowiedz się, czy HELOC wymaga ciągłego utrzymywania równowagi przez cały okres kredytowania. Jeśli tak, prawdopodobnie lepiej zrobisz to gdzie indziej.
Poznaj swoje prawa. Zgodnie z federalną ustawą o prawdzie w udzielaniu pożyczek, pożyczkodawcy muszą ujawnić wszystkie ważne szczegóły dotyczące HELOC, w tym APR, opłaty i warunki płatności. Pożyczkodawca nie może pobierać żadnych opłat, dopóki nie przekaże ci tych informacji. Ponadto, jeśli zmieni którykolwiek z tych warunków przed podpisaniem umowy, masz prawo odejść, a pożyczkodawca musi zwrócić wszelkie opłaty, które już zapłaciłeś. Nawet po podpisaniu umowy nadal masz prawo zmienić zdanie i anulować w ciągu trzech dni.

Ostatnie słowo

W niektórych przypadkach wyjęcie HELOC może być mądrym posunięciem finansowym. Jest to tani sposób pożyczania pieniędzy na projekty, które zwiększą twoje bogactwo w perspektywie długoterminowej, takie jak poprawa domu lub finansowanie edukacji. Jednak ten tani kredyt ma jedną dużą wadę: zagraża Twojemu domowi. Dlatego szczególnie ważne jest, aby mieć pewność, że stać Cię na koszty - zarówno z góry, jak i długoterminowe.

Przed wyjęciem HELOC sprawdź wszystkie opcje. Zrób matematykę, aby dowiedzieć się, czy lepszym wyborem może być pożyczka pod zastaw domu lub refinansowanie wypłaty. Porównaj stawki wielu kredytodawców, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę. A jeśli nie jesteś w 100% pewien, że możesz dokonać płatności, nie bój się odejść.

Czy kiedykolwiek używałeś HELOC? Czy poleciłbyś to innym?