Plusy i minusy refinansowania kredytu mieszkaniowego

Istnieją dobre powody do refinansowania kredytu hipotecznego. Być może masz problemy z gotówką i desperacko musisz zmniejszyć miesięczną płatność, aby uniknąć wykluczenia. A może zgodziłeś się na zły kredyt hipoteczny i chcesz uzyskać lepsze warunki.

Jednak pomimo wielu korzyści refinansowanie ma swoje wady. Zapoznaj się z zaletami i wadami refinansowania, a następnie zdecyduj, czy teraz jest czas na zaciągnięcie nowej hipoteki.

Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego

Czy pierwszy raz nie załatwiłeś procesu hipotecznego? Refinansowanie może cofnąć złą ofertę kredytu hipotecznego i pomóc w uzyskaniu najkorzystniejszych warunków kredytu hipotecznego.

1. Niższe oprocentowanie
Możliwość uzyskania niższego oprocentowania jest głównym powodem refinansowania kredytu hipotecznego. W przypadku właścicieli domów z problemami gotówkowymi jest to rozwiązanie, które może zatrzymać ich w domu i zachować kredyt, ponieważ refinansowanie może nie tylko obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale także spłatę kredytu hipotecznego.

Na przykład miesięczna różnica w oprocentowaniu kredytu hipotecznego o wartości 250 000 USD z oprocentowaniem 6% i oprocentowaniem 4% wynosi prawie 300 USD miesięcznie. Dla każdego, kto boryka się z problemami finansowymi, obniżenie kredytu hipotecznego o 300 USD może być przerwą, której potrzebują, aby pozostać w domu.

Jeśli chcesz znaleźć możliwie najniższe stawki, spróbuj użyć LendingTree.com. Otrzymasz oferty od wielu pożyczkodawców, którzy starają się wygrać z Twoją firmą.

2. Zamień hipotekę o zmiennej stopie procentowej na stałą
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zwykle charakteryzują się niższymi stawkami przez pierwsze kilka lat okresu kredytowania niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, dlatego są popularnym wyborem wśród niektórych nabywców domów. Na przykład, możesz mieć ARM z ustalonym okresem jednego roku lub dziesięciu lat, w którym to czasie stopa procentowa się nie zmieni. Jednak stopa procentowa zmienia się po upływie początkowego ustalonego okresu. Dostosowuje się zgodnie z indeksem odniesienia, takim jak LIBOR, co może spowodować podwyżkę stóp procentowych i wyższą spłatę kredytu hipotecznego.

Mechanizmy ARM są idealne dla osób, które przewidują życie w swoich domach tylko przez krótki czas. Ale jeśli planujesz pozostać przez kilka lat, najlepszą stawką jest stała stawka. Przewidywalne płatności w połączeniu z historycznie niskimi stopami sprawiają, że refinansowanie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej jest doskonałą ofertą dla wielu osób.

3. Wypłata kapitału
Kapitał własny to różnica między wartością twojego domu a tym, co jesteś winien pożyczkodawcy hipotecznemu, a sprzedaż domu to jeden ze sposobów na wykorzystanie kapitału. Ale jeśli nie jesteś gotowy do przeprowadzki, inną opcją jest refinansowanie wypłaty. Zasadniczo pożyczasz na poczet kapitału własnego i refinansujesz na kwotę przekraczającą bieżące saldo główne domu. Następnie wykorzystaj dodatkową gotówkę, aby spłacić swój dług, dokonać remontu domu, założyć firmę lub przeznaczać na naukę w szkole dla dzieci.

Oczywiście może to być również wadą, ponieważ pogłębia zadłużenie i może zwiększyć spłatę kredytu hipotecznego. Ponadto wymiana kart kredytowych i innych niezabezpieczonych długów na długi zabezpieczone przez dom może doprowadzić do utraty domu w przypadku, gdy nie będzie można spłacić kredytu hipotecznego. Nie musi tak być w przypadku niespłacenia zadłużenia na karcie kredytowej.

Porada profesjonalisty: Inną opcją, jeśli chcesz wyprowadzić kapitał z domu, byłaby linia kredytowa domu z firmy takiej jak Figure.com.

Wady refinansowania kredytu hipotecznego

Refinansowanie może mieć sens finansowy, ale proces ten nie zawsze jest tak jednoznaczny.

1. Ubieganie się o nowy kredyt hipoteczny
Możesz podekscytowany ubiegać się o refinansowanie z nadzieją na obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego i oszczędzanie pieniędzy na pożyczce mieszkaniowej każdego miesiąca. Ale jeśli wystąpiły jakiekolwiek zmiany w twoich dochodach lub kredytach od czasu ubiegania się o pierwotną hipotekę, może to zatrzymać refinansowanie.

Twoje dochody i kredyty są ważniejsze niż kiedykolwiek. Kredytodawcy hipoteczni zachowują ostrożność i analizują raport kredytowy i informacje finansowe i mogą nie zatwierdzić cię - lub zatwierdzić Cię o wyższej stopie - jeśli twoja ocena kredytowa spadła lub jeśli ostatnio doznałeś utraty pracy lub obniżenia wynagrodzenia. Należy pamiętać, że posiadanie kredytu hipotecznego nie gwarantuje zatwierdzenia refinansowania. Twój pożyczkodawca może poprosić o kopie deklaracji podatkowych i ostatnich odcinków wypłaty w celu zweryfikowania twoich dochodów.

2. Koszty refinansowania
Koszt nowej pożyczki jest jedną z największych przeszkód w refinansowaniu. Niektórzy właściciele domów są zaskoczeni, gdy muszą zapłacić koszty zamknięcia, które wynoszą od 3% do 6% salda pożyczki. Opłaty obejmują ocenę domu, opłatę aplikacyjną, wyszukiwanie tytułu, opłatę za raport kredytowy, punkty dyskontowe i opłatę za udzielenie kredytu.

Opłaty związane z hipoteką są wypłacane z kieszeni podczas zamykania, ale niektórzy pożyczkodawcy uwzględniają te opłaty w saldzie pożyczki. Ponadto, jeśli na przykład refinansujesz pożyczkę FHA, musisz zapłacić opłatę z góry za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

3. Ocena niskiej piłki
Wyceny domowe szacują wartość nieruchomości i są nieuniknione przy refinansowaniu. Rzeczoznawca wykorzystuje ostatnią porównywalną sprzedaż w społeczności, aby ocenić wartość domu, a wyniki oceny mogą zawrzeć lub zerwać umowę. Istnieją rządowe programy refinansujące, które pomagają odwróconym kredytobiorcom, w których mogą refinansować bez kapitału własnego. Ale ubiegając się o tradycyjne refinansowanie, wielu pożyczkodawców potrzebuje trochę kapitału.

W takim przypadku wycena z niskim wynikiem może zniszczyć wszelkie szanse na uzyskanie nowej hipoteki i lepsze warunki. Rzeczoznawca może dojść do wniosku, że nieruchomość jest warta znacznie mniej niż to, co jest winna, w ten sposób zachęcając kredytodawcę do odrzucenia wniosku o refinansowanie.

W niektórych przypadkach rzeczoznawcy muszą użyć wykluczonych nieruchomości w danym obszarze, aby dokonać porównań przy ustalaniu wartości domu. W tej sytuacji może być sensowne, aby właściciele domów opóźnili refinansowanie, dopóki nie uzyskają dodatkowego kapitału własnego lub dopóki wartości mieszkaniowe nie odzyskają.

Ostatnie słowo

Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest najprostszym procesem, a wymagania kredytodawcy hipotecznego są specyficzne, jest to jeden z najlepszych sposobów na zablokowanie niskiej stałej stopy procentowej i potencjalnie zmniejszenie spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli masz bieżącą hipotekę i inne długi, uzyskaj zdolność kredytową w wysokości co najmniej 680 (620 dla refinansowania kredytu hipotecznego FHA), masz gotówkę na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego i może zweryfikować twoje dochody, teraz może być odpowiedni czas zaciągnąć nową pożyczkę hipoteczną.

Jakie są według ciebie największe zalety lub wady refinansowania kredytu hipotecznego??