Plusy i minusy spłaty zadłużenia i pożyczek Twojego dorosłego dziecka

Chociaż naprawianie problemów finansowych dzieci nie musi być obowiązkiem, zdajesz sobie sprawę z wpływu długu na ich przyszłość. Zbyt wiele z nich może obniżyć ich zdolność kredytową, ograniczyć ich zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego, a nawet może wpłynąć na ich perspektywy zatrudnienia. Wystawienie czeku i spłacenie długów dzieci może znieść duże obciążenie, ale może nie być najlepszym posunięciem. Podjęcie tego działania ma zarówno zalety, jak i wady, dlatego najlepiej jest poświęcić czas, rozważyć obie opcje i podjąć decyzję, która Twoim zdaniem będzie najlepsza dla Ciebie i Twojej wyjątkowej sytuacji.

Zalety spłacania długów dzieci

1. Daj swoim dzieciom nowy początek

Wielu młodych dorosłych otrzymuje pierwszą kartę kredytową podczas studiów. Daje im to możliwość ustalenia historii kredytowej w młodym wieku. Jednak odpowiedzialność za zarządzanie kartą kredytową może być dla niektórych uczniów zbyt duża. Pomiędzy złym budżetowaniem a nadmiernymi wydatkami, niektórzy kończą na maksymalnych rachunkach.

Spłata takiego długu może dać dzieciom nowy początek. Jednak wraz z pomocą finansową muszą być edukowani na temat właściwych i niewłaściwych sposobów zarządzania kredytami i pieniędzmi - w przeciwnym razie mogą ponownie znaleźć się w tej samej sytuacji.

Oto, w jaki sposób możesz pomóc swoim dzieciom uzyskać czyste konto:

Przegląd miesięcznych wydatków i dochodów. Dostępnych jest kilka aplikacji do budżetowania, takich jak Mint i MoneyWise, które mogą okazać się bardzo pomocne. Lub, jeśli wolisz, możesz nauczyć dzieci, jak tworzyć własny budżet w staromodny sposób: za pomocą długopisu i notatnika. Muszą wymienić i obliczyć wszystkie swoje stałe miesięczne wydatki (takie jak transport, mieszkanie i usługi komunalne), a następnie odjąć tę sumę od dochodu netto. „Budżetowanie” może wydawać się brzydkim słowem, ponieważ oznacza oszczędność i ograniczenia finansowe, ale może pomóc twoim dzieciom zobaczyć dokładnie, dokąd trafiają ich pieniądze każdego miesiąca i pomóc im ocenić, czy żyją w granicach swoich środków.
Przycinaj miesięczne wydatki. Twoje dzieci są na właściwej drodze, jeśli ich miesięczne wydatki są niższe niż miesięczny dochód. Jeśli jednak wydają więcej niż przynoszą, pracuj z nimi, aby obniżyć koszty. Na przykład możesz zasugerować skorzystanie z transportu publicznego w celu zmniejszenia kosztów paliwa, przycinanie kuponów w celu zaoszczędzenia pieniędzy na artykułach spożywczych, gotowanie posiłków w domu, zakupy w sklepach z odzieżą używaną lub znalezienie tańszego miejsca do życia.
Utwórz miesięczny plan wydatków. Pomóż swoim dzieciom stworzyć plan wydatków na każdy miesiąc. Określa to, ile mogą wydać na określonych obszarach w oparciu o dochód do dyspozycji, czyli wszelkie środki pozostałe po opłaceniu rachunków. Na przykład, w oparciu o dochód twoich dzieci, mogą one wydać tylko 50 USD miesięcznie na rekreację i 150 USD miesięcznie na jedzenie. Zaproponuj system budżetowania kopert, aby pomóc dzieciom utrzymać budżet. Mają koperty na różne kategorie wydatków - rozrywkę, zakupy spożywcze, gaz - i przechowują określoną ilość gotówki w każdej z nich co tydzień lub co miesiąc. Dla każdej kategorii wydawaj tylko to, co jest w kopercie i nic więcej.
Podaj wiedzę kredytową. Karty kredytowe są przydatne, jeśli są używane w sposób odpowiedzialny. Po spłaceniu długu usiądź z dziećmi i przedyskutuj dobre nawyki kredytowe. Jeśli nie wiesz zbyt wiele o kredytach, przejdź do trybu online i zbadaj ten temat. Zachęcaj swoje dzieci, aby pobierały tylko tyle, na co mogą sobie pozwolić i spłacały salda co miesiąc, aby uniknąć długów i odsetek. Upewnij się, że rozumieją znaczenie terminowych płatności, i zasugeruj płacenie rachunków kartą kredytową, gdy tylko dotrą na pocztę, lub tworząc przypomnienie na telefonie komórkowym lub komputerze. Zachęcaj ich również do uzyskania bezpłatnego raportu kredytowego przynajmniej raz w roku.

2. Chroń swoją osobistą zdolność kredytową

Aby pomóc dzieciom w ustaleniu historii kredytowej, być może podpisałeś pożyczkę lub kartę kredytową. To był miły gest; Cosigning ma jednak swoje ryzyko. Chociaż nie jesteś głównym posiadaczem konta, wszelkie działania związane z tym kontem pojawiają się w raportach kredytowych, w tym opóźnione płatności i salda. Dodatkowo jesteś odpowiedzialny za ten dług, jeśli twoje dzieci nie płacą.

Cosigning działa, jeśli główny posiadacz rachunku dokonuje każdej płatności. Jeśli jednak płatność zostanie pominięta (lub zostanie całkowicie zatrzymana), może pojawić się w pliku kredytowym. Ta negatywna aktywność może pozostać na twoim koncie do siedmiu lat i obniżyć twój wynik. A ponieważ ponosisz odpowiedzialność za ten dług, wierzyciel skontaktuje się z tobą w celu zapłaty.

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę, ale twoje dziecko nie może dłużej pozwolić sobie na spłatę, spłata tego długu jest jedynym sposobem na ochronę twojego wyniku i uniknięcie problemów z wierzycielami, takich jak wyroki, rachunki windykacyjne i procesy sądowe. Nie spłacaj jednak długów i idź dalej. Pomyśl o tym jak o pożyczce i pomóż tylko wtedy, gdy twoje dziecko zgodzi się na spłatę pieniędzy:

Ustalenia dotyczące płatności. Określ, ile dziecko może spłacić, bez względu na to, czy jest to cała kwota, czy tylko część. Następnie zdecyduj, jak długo rozłożyć płatności - być może 12, 24 lub 36 miesięcy, w zależności od tego, co jest możliwe. Jeśli zdecydujesz się naliczyć odsetki, zdecyduj, ile. Możesz naliczyć stawkę porównywalną do wielu kredytów bankowych lub nieco niższą. Użyj kalkulatora pożyczek online, aby obliczyć miesięczne płatności w oparciu o kwotę, termin i stopę procentową.
Uzyskaj umowę w formie pisemnej. Formalna pisemna umowa między tobą a twoimi dziećmi, zawierająca wszystkie wyżej wymienione warunki, może złagodzić wszelkie błędne pomysły. Na przykład możesz spłacić dług, zakładając, że twoje dzieci spłacą pieniądze, ale mogą traktować twój gest jako prezent. Tego potencjalnego nieporozumienia można łatwo uniknąć, stawiając swoje oczekiwania na piśmie. Po przeczytaniu umowy przez dzieci oboje musicie podpisać umowę i zachować kopie swoich akt.

3. Pomóż w ocenie zdolności kredytowej swoich dzieci

Ponieważ kwota należna wierzycielom stanowi 30% oceny wiarygodności kredytowej, zbyt duży dług może znacznie obniżyć ocenę twoich dzieci. Niska ocena kredytowa utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego i innych rodzajów finansowania. Dodatkowo niski rating może skutkować wyższymi składkami ubezpieczeniowymi. Jeśli jednak spłacisz całość lub część zadłużenia, zmniejsza to kwotę długu, co pomaga zwiększyć ich zdolność kredytową.

4. Chroń swoje relacje z dziećmi

Nie spłacasz długów swoich dzieci. Jednak odmowa pomocy może potencjalnie nadwyrężyć twój związek, szczególnie jeśli poczują się zranieni lub porzuceni.

Z drugiej strony oferowanie pomocy świadczy o twoim wsparciu. Nawet jeśli nie jesteś w stanie finansowo wystawić czeku, możesz zapewnić bezpieczeństwo i być może współpracować ze swoimi dziećmi, aby stworzyć strategię zadłużenia.

Wady spłacania długów

1. Nie muszą przyjmować odpowiedzialności

Spłacanie długów dzieci może potencjalnie przerwać połączenia windykacyjne i zapobiec uszkodzeniu kredytu. Jednakże, chyba że wymagasz od swoich dzieci zwrotu pieniędzy, nie przyjmują one pełnej odpowiedzialności za swoje działania ani nie doświadczają pełnych konsekwencji swoich złych wyborów. Zrozumiałe jest, że chcesz uchronić swoje dzieci przed tymi konsekwencjami - ale jeśli nie ponoszą one odpowiedzialności za swoje złe decyzje lub muszą poradzić sobie z następstwami, mogą powtarzać błędy z przeszłości.

Zajmując się samym długiem, twoje dzieci są zmuszone założyć „kapelusze” do rozwiązywania problemów i opracować realistyczną strategię eliminacji długów. Może to obejmować prowadzenie badań online lub rozmowę z doradcą kredytowym lub dłużnika. Jeśli zdecydujesz się nie spłacać długów, twoje dzieci mogą nauczyć się przydatnych technik, takich jak budżetowanie, zmniejszanie wydatków, negocjowanie niższej stopy procentowej i przenoszenie sald. Ponadto wycofanie się może nauczyć dzieci cierpliwości finansowej. Innymi słowy, mogą dowiedzieć się, że każdy cel związany z pieniędzmi wymaga czasu i nie zawsze mogą prosić o pomoc mamę i tatę.

2. Może wpłynąć na Twoje finanse

W swojej krucjacie mającej na celu ochronę finansów swoich dzieci, możesz w końcu uszkodzić własne. Wyjęcie pieniędzy z osobistego konta oszczędnościowego lub funduszu ratunkowego może znacznie zmniejszyć twoją poduszkę, co może utrudnić przetrwanie własnych trudności finansowych, które mogą się pojawić w przyszłości, takich jak nagła utrata pracy, poważna naprawa domu lub choroba.

Jeśli masz konto oszczędnościowe 401 tys., IRA lub inne konto emerytalne, możesz pomyśleć o wcześniejszej wypłacie, aby spłacić dług. Pod żadnym pozorem nie należy pobierać pieniędzy z tych kont - podatki i kary są nakładane na wcześniejsze wypłaty. Ponadto zmniejszasz swój potencjał wzrostu, co może mieć wpływ na bezpieczeństwo finansowe po przejściu na emeryturę.

Pomaganie dzieciom w spłacie długów może również co miesiąc zabierać pieniądze z gospodarstwa domowego. To może nie być duży problem, jeśli masz dużą kwotę dochodu do dyspozycji. Jeśli jednak ledwo łączysz koniec z końcem, możesz mieć problemy z opłaceniem własnych rachunków (kredyt hipoteczny, media, karty kredytowe i pożyczki). Może to skutkować opóźnieniami w płatnościach i uszkodzeniem zdolności kredytowej, a nawet możliwym oburzeniem wobec dzieci lub innymi problemami związkowymi.

3. Może powodować problemy z małżonkiem

Nie zgadzaj się spłacać długów swoich dzieci bez uprzedniej dyskusji z małżonkiem. Wasza dwójka może mieć różne opinie na temat najlepszego sposobu radzenia sobie z sytuacją. Możesz być chętny i gotowy do pomocy, ale twój współmałżonek może czuć, że jedynym obowiązkiem dzieci jest zajmowanie się równowagą.

Aby zachować spokój, ważne jest, abyście byli na tej samej stronie. Rozważ wyżej wymienione zalety i wady, a następnie zdecyduj się na właściwy ruch. I cokolwiek zrobisz, bądź szczery i nie pozwól, aby dług podzielił twój związek. Jeśli pójdziesz za plecami małżonka i sam podejmiesz decyzję, może to wywołać napięcie w twoim domu.

Ostatnie słowo

Ostatecznie tylko Ty możesz zdecydować, czy spłacić dług swoich dzieci. Jeśli są skruszeni i w pełni rozumieją powagę sytuacji lub jeśli okoliczności poza ich kontrolą odegrały rolę w gromadzeniu sald, takich jak utrata pracy, choroba lub rozwód, to udzielenie pomocy może pomóc przywrócić ich finanse na właściwe tory . Jeśli jednak twoje dzieci zachowują się nieodpowiedzialnie lub nie żałują tego doświadczenia, prawdopodobnie najlepiej jest odsunąć się na bok i pozwolić im to zrozumieć.