Co to jest przymusowe ubezpieczenie - dlaczego należy tego unikać

Chociaż nie można oczekiwać, że poświęcisz każdy okres kredytu hipotecznego na pamięć, ważne jest, aby znać niektóre kluczowe postanowienia. Typowa umowa kredytu hipotecznego określa dokładnie, jakiego rodzaju ubezpieczenia posiadacza domu potrzebujesz i ile musisz go posiadać. Na przykład możesz potrzebować ochrony chroniącej Twój dom przed pożarami, napadami lub innymi szczególnymi rodzajami szkód.

Zazwyczaj potrzebujesz wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej, aby ubezpieczyciel wystawił roszczenie umożliwiające pełną spłatę kredytu hipotecznego w domu w przypadku katastrofy. Może być również wymagane posiadanie specjalnych polis ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenie powodziowe lub wiatrowe, w zależności od tego, gdzie znajduje się Twój dom.

Jeśli nie zawsze utrzymasz wymaganą kwotę ubezpieczenia, umowa kredytu hipotecznego może dać kredytodawcy prawo do zakupu ubezpieczenia, którego brakuje. Zazwyczaj jest to określane jako ubezpieczenie wymuszone - i może być bardzo drogie.

Koszty i ryzyko ubezpieczenia wymuszonego

Koszty

W przypadku braku ubezpieczenia wymaganego przez warunki kredytu hipotecznego (lub w przypadku wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej) pożyczkodawca hipoteczny może kupić dowolny rodzaj ubezpieczenia zgodnie z zasadami dotyczącymi ubezpieczenia przymusowego. W takich przypadkach pożyczkodawca nie będzie szukał najlepszych ofert dla Ciebie - zamiast tego zasady będą znacznie wyższe więcej kosztowne niż koszt równoważnej polisy na rynku. W rzeczywistości przymusowe polisy ubezpieczeniowe mogą mieć składki do 10 razy wyższe niż normalne stawki ubezpieczenia.

Często przymusowe ubezpieczenie jest drogie, ponieważ pożyczkodawcy zarabiają na zakupionych polisach. Na przykład Bank of America kupuje przymusowo ubezpieczenie swoich kredytobiorców hipotecznych za pośrednictwem własnej spółki zależnej. Inny duży bank, JP Morgan, kupuje ubezpieczenie przymusowe za pośrednictwem Assuranta, który następnie płaci spółce zależnej JP Morgan za ponowne ubezpieczenie polis, które zapewnia. Z powodu takich praktyk w głównych bankach składki z tytułu ubezpieczenia przymusowego wygenerowały w 2010 r. 5,5 mld USD.

Ryzyko

Gdy pożyczkodawcy kupują ubezpieczenie przymusowe, koszty często wygórowanych składek są zazwyczaj pokrywane z miesięcznymi płatnościami hipotecznymi. Stanowi to szereg zagrożeń. Jednym z problemów jest to, że możesz zalegać ze spłatą kredytu. A gdy opóźniasz się ze spłatą kredytu, możesz zostać obciążony opóźnieniami i karami - co jeszcze bardziej utrudnia spłatę rachunku i zostaniesz złapany.

Innym poważnym problemem jest to, że ubezpieczenie przymusowe jest często kupowane, gdy właściciel domu już stara się zapłacić wszystkie swoje rachunki. W czasie problemów finansowych możesz stracić ważność swoich polis ubezpieczeniowych, a tym samym uruchomić wymuszone ubezpieczenie. Jeśli tak się stanie, zostaniesz popchnięty w jeszcze gorszą sytuację finansową, ponieważ twoje ubezpieczenie nagle stanie się znacznie droższe - i może zmusić cię do wykluczenia.

Unikanie przymusowego ubezpieczenia

Najlepszym sposobem uniknięcia przymusowego ubezpieczenia jest po prostu zrobienie wszystkiego, co możliwe, aby uniknąć utraty wymaganej ochrony ubezpieczeniowej. Oznacza to uważne przeczytanie umowy o kredyt hipoteczny w celu ustalenia rodzajów potrzebnego ubezpieczenia i upewnienie się, że zawsze masz ubezpieczenie spełniające lub przekraczające minimalne wymagania.

Jednak w niektórych przypadkach nawet to nie wystarczy, ponieważ niektórzy właściciele domów kupili w ich imieniu wymuszone ubezpieczenie ubezpieczenia od ryzyka, że ​​nie mieli wystarczającej ilości czasu na samodzielne zakupienie. Na przykład właściciel domu może nie potrzebować polisy przeciwpowodziowej dla swojego domu i dlatego go nie kupuje. Jeśli jednak wymagania dotyczące ubezpieczenia ulegną zmianie i nagle zostaje mu o tym powiadomiony robi potrzebujesz polisy powodziowej, może nie mieć czasu na jej zakup, zanim pożyczkodawca hipoteczny nie dokona zakupu kosztownej polisy w jego imieniu.

Jak podjąć działanie

Jeśli dojdzie do wygaśnięcia ubezpieczenia lub jeśli pożyczkodawca wykupił ubezpieczenie, którego jeszcze nie posiadałeś lub nie spodziewałeś się, że jest potrzebne, ważne jest, aby od razu podjąć działania:

• Sprawdzaj swój rachunek hipoteczny co miesiąc pod kątem nieoczekiwanych obciążeń. Jeśli ubezpieczenie przymusowe zostało zakupione w Twoim imieniu, musisz skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jakiego ubezpieczenia brakuje, abyś mógł szybko kupić własną polisę, aby spełnić wymagania dotyczące ubezpieczenia.
• Wypatruj powiadomień od pożyczkodawcy wskazujących nowe wymagania ubezpieczeniowe. Jeśli otrzymasz powiadomienie, działaj szybko i natychmiast wykup wymagane plany.
• Skontaktuj się z pożyczkodawcą hipotecznym tak szybko, jak to możliwe, jeśli zakupiono dla ciebie ubezpieczenie przymusowe. Może być konieczne skontaktowanie się z pożyczkodawcą przez telefon lub na piśmie. Przygotuj się na dostarczenie odpowiedniego dowodu ubezpieczenia i kontynuuj działania do momentu usunięcia wymuszonego ubezpieczenia. Może to potrwać kilka połączeń telefonicznych.

Chociaż Biuro Ochrony Finansów Konsumentów stara się chronić konsumentów przed przymusowym ubezpieczeniem i wysokimi składkami, to od ciebie zależy podjęcie środków ostrożności, aby uniknąć tego dużego kosztu.

Ostatnie słowo

Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia właścicieli domów jest ważne nie tylko dla spełnienia wymagań banku i pożyczkodawcy, ale także dla ochrony Twojej inwestycji. Nie ma jednak powodu, aby płacić za ubezpieczenie więcej niż jest to konieczne. Dbaj o odpowiednie ubezpieczenie domu, a jeśli z jakiegoś powodu dojdzie do wygaśnięcia, podejmij natychmiastowe działania, aby rozwiązać problem - i upewnij się, że pożyczkodawca hipoteczny anuluje wymuszoną polisę.

Czy dokładnie sprawdzasz swoje polisy ubezpieczeniowe, aby upewnić się, że masz potrzebną ochronę?