Co to jest ubezpieczenie luk samochodowych - czy warto?

Jeśli finansujesz swój samochód, jest mało prawdopodobne, aby wartość twojego samochodu była równa lub większa niż kwota finansowania przez cały okres kredytowania. Najważniejsze jest to, że większość ludzi jest winna znacznie więcej niż ich samochód - nowy lub używany - jest wart (tj. Pożyczka na samochód do góry nogami), i że może to mieć bardzo drogie konsekwencje w przypadku auto wraku. Ubezpieczenie od luk może być rozwiązaniem pozwalającym uniknąć takiej katastrofy.

Co to jest ubezpieczenie luk?

Ubezpieczenie luki pokrywa „lukę” między kwotą wypłaconą przez firmę ubezpieczeniową a kwotą pieniędzy, którą jesteś winien z tytułu pożyczki samochodowej w przypadku całkowitej straty. Przy zakupie samochodu płacona cena detaliczna jest wyższa niż wartość odsprzedaży pojazdu. Ponadto, jeśli sfinansowałeś swój samochód, prawdopodobnie dołożyłeś do swojej pożyczki dodatkowe koszty, których nie możesz odzyskać, w tym podatki od sprzedaży, opłaty za tytuł, opłaty za emisję i rejestrację.

W zależności od wysokości zaliczki, którą wpłacasz na samochód, od razu możesz od razu spłacić pożyczkę na samochód. Pozycja ta może zostać znacznie zaostrzona, jeśli Twój samochód zostanie zsumowany, w którym to przypadku otrzymasz mniej pieniędzy od firmy ubezpieczeniowej, niż nadal jesteś winien z tytułu kredytu samochodowego.

Załóżmy, że kupujesz pojazd za 27 000 USD, a 2000 USD mniej. Krótko po zakupie może być wart jedynie 18 000 do 19 000 USD według obliczeń firmy ubezpieczeniowej, w oparciu o takie czynniki, jak stan samochodu, ankiety cenowe i przewodniki branżowe, takie jak Kelley Blue Book.

Dlatego jeśli zniszczysz swój pojazd i uzyskasz maksymalną wypłatę ubezpieczenia poprzez ochronę przed kolizją, nadal możesz otrzymać saldo pożyczki w wysokości 7 000 $ i brak auta!

Czy potrzebujesz ubezpieczenia od luk?

Oczywiście nie wszyscy potrzebują ubezpieczenia od luk. Ale są pewne kluczowe przypadki, w których ubezpieczenie od luk może odgrywać kluczową rolę w dobrobycie finansowym:

Jeśli finansujesz samochód o wysokiej stopie amortyzacji, możesz skorzystać z zakupu ubezpieczenia luk. Większość pojazdów szybko się amortyzuje, ale niektóre samochody tracą na wartości bardzo szybko.
Jeśli finansujesz swój pojazd przez ponad 4 lata, ubezpieczenie od luk może zaoferować ci dodatkową ochronę na wypadek całkowitej straty. Krótszy okres finansowania poprawia stosunek kredytu do wartości. Innymi słowy, „różnica” między tym, co jesteś winien w samochodzie a tym, co jest warte, zmniejszy się i zniknie znacznie szybciej w przypadku pożyczki krótkoterminowej niż w przypadku pożyczki długoterminowej.
Jeśli Twoja przedpłata wynosiła mniej niż 20%, możesz być winien więcej niż jest to warte twojego samochodu. Jeśli samochód zostanie skradziony lub skradziony, ubezpieczenie od luk może pomóc spłacić saldo kredytu.
Jeśli przelałeś saldo pożyczki z innego samochodu na pożyczkę, ubezpieczenie od luk może okazać się korzystne w przypadku całkowitej straty.
W przypadku leasingowania pojazdu może być konieczne wykupienie ubezpieczenia luk.
Jeśli przejedziesz więcej niż średnio 15 000 mil rocznie, możesz skorzystać z wykupienia ubezpieczenia od luk. Samochody o dużym przebiegu tracą na wartości szybciej niż inne samochody.
Jeśli jesteś rodziną jednego samochodu, prawdopodobnie nie możesz sobie pozwolić na bycie bez samochodu przez pewien okres czasu. Ochrona ubezpieczeniowa luk zabezpiecza rodzinę w przypadku całkowitej straty.

Zasadniczo nie potrzebujesz ubezpieczenia od luk, jeśli masz pewność, że kwota kredytu do wartości nie pozostawi ci pożyczki samochodowej do góry nogami w przypadku całkowitej straty.

Ile kosztuje ubezpieczenie luki?

Typowa stawka ubezpieczenia luk wynosi około 5% części rocznej składki ubezpieczeniowej związanej z kompleksową ochroną ubezpieczeniową. Stawki te mogą się znacznie różnić w zależności od wartości samochodu, lokalizacji i historii kierowcy.

Na przykład, jeśli płacisz roczną składkę w wysokości 600 USD na ubezpieczenie kompleksowe i od kolizji, twoje ubezpieczenie od luk prawdopodobnie wyniesie około 30 USD rocznie.

Jak uzyskać ubezpieczenie luk

Kup w agencji, a nie w ASO

Możesz kupić ubezpieczenie od luk w salonie samochodowym, firmie finansowej lub niezależnym agencie ubezpieczeniowym. Jednak zwykle najlepiej jest unikać kupowania tego ubezpieczenia od dealera, w którym zakupiono samochód. Stawki ubezpieczenia od luk podane w salonach dealerskich mogą być czterokrotnie wyższe niż stawki typowe.

Zamiast tego poproś o wycenę ubezpieczenia luk od swojego agenta ubezpieczeniowego lub niezależnej firmy ubezpieczeniowej. Będziesz chciał kupić ubezpieczenie luk natychmiast po uzyskaniu kredytu samochodowego. Jednak opóźnienie zakupu do momentu, kiedy będziesz mógł jechać do biura agenta ubezpieczeniowego, może zaoszczędzić setki dolarów.

Bądź pewien, aby otrzymać zwrot pieniędzy

Ochrona ubezpieczeniowa luk dotyczy wyłącznie długości kredytu. Po spłacie pożyczki nie potrzebujesz już tego konkretnego ubezpieczenia.

Ponadto składka na ubezpieczenie od luk jest zwykle płacona z góry lub finansowana z pożyczki. Na przykład, jeśli twoja składka na ubezpieczenie luk wynosi 10 USD miesięcznie, a pożyczka na samochód została sfinansowana w ciągu 72 miesięcy, być może będziesz musiał zapłacić całość 720 USD w momencie zakupu lub przerzucić ją na saldo kredytu.

Pamiętaj jednak, że jeśli sprzedajesz lub refinansujesz samochód przed upływem terminu pożyczki, powinieneś otrzymać zwrot pieniędzy. Mimo że zapłaciłeś z góry składkę na ubezpieczenie luk, kwota ta jest nadal proporcjonalna przez cały okres kredytowania.

Jeśli Twoja polisa została ustalona na 720 USD w ciągu 72 miesięcy i zdecydujesz się na spłatę, sprzedaż lub refinansowanie samochodu trzy lata później, powinieneś otrzymać zwrot 360 USD od swojego ubezpieczyciela. Zwrot ten powinien zostać wypłacony automatycznie, gdy tylko ubezpieczyciel zostanie powiadomiony o sprzedaży lub refinansowaniu. Jednak w niektórych przypadkach dealerzy nie zwracają uwagi na zwrot pieniędzy lub nie zrobią tego bez przypomnienia od klienta.

Jeśli refinansujesz swój pojazd, pamiętaj o wykupieniu ubezpieczenia luk w nowej polisie, aby mieć pewność, że nadal masz ubezpieczenie samochodu.

Kiedy nie należy kupować ubezpieczenia od luk

Chociaż ubezpieczenie od luk może odgrywać ważną rolę dla wielu właścicieli samochodów, wciąż istnieje wiele sytuacji, w których uzyskanie tego ubezpieczenia będzie prawdopodobnie stratą pieniędzy.

Oto najczęstsze scenariusze, w których można zrezygnować z ubezpieczenia od luk:

Jeśli Twój samochód jest wart znacznie więcej niż pożyczka i wiesz, że całkowita suma strat firmy ubezpieczeniowej przekroczy kwotę pożyczki, nie musisz kupować ubezpieczenia od luk.
Jeśli w przypadku całkowitej straty będziesz mógł nadal spłacać pożyczkę lub spłacać pożyczkę, nie potrzebujesz ubezpieczenia od luk.
Jeśli w przypadku całkowitej straty nie będziesz musiał wymieniać pojazdu, nie potrzebujesz ubezpieczenia od luk.
Jeśli pożyczka jest udzielana na stosunkowo krótki okres - na przykład od 6 do 12 miesięcy - nie musisz kupować ubezpieczenia od luk.

Ostatnie słowo

Posiadanie samochodu może być kosztowne. Po zobaczeniu spłaty kwoty głównej i odsetek wiele osób opiera się pomysłowi płacenia kolejnych 15 USD miesięcznie, oprócz regularnego kompleksowego ubezpieczenia od kolizji.

Jednak w większości przypadków ubezpieczenie luk jest obowiązkowym wydatkiem, jeśli kupujesz samochód na kredyt. Jeśli go nie masz, ryzykujesz spłatą drogiej pożyczki na samochód, którego nie możesz prowadzić.

Czy masz ubezpieczenie od luk? Jeśli tak, czy kiedykolwiek musiałeś z niego skorzystać?