Co to jest ubezpieczenie FDIC? - Historia, zasięg, ograniczenia i zasady dla banków

Na początku XX wieku tysiące amerykańskich banków społecznościowych były praktycznie zakładnikami kaprysów gospodarki rolnej i kaprysu kapitalistycznych baronów, którzy do tej pory kontrolowali znaczną część infrastruktury transportowej i energetycznej kontynentu. Awarie banków były powszechne, szczególnie wśród wiejskich, jedno-oddziałowych instytucji.

Sytuacja stała się nie do wytrzymania na początku lat 30. XX wieku, kiedy amerykański sektor bankowy zachwiał się na krawędzi upadku, a gospodarka kraju gwałtownie się zatrzymała. Z tego ciemnego obrazu wyłoniła się jedna z najtrwalszych spuścizn Wielkiego Kryzysu: Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów, która ubezpiecza depozyty przechowywane w tysiącach banków czarterowanych przez USA.

Jeśli masz konto depozytowe w banku z siedzibą w Stanach Zjednoczonych, najprawdopodobniej korzystasz z ubezpieczenia depozytów FDIC. W następnych sekcjach przyjrzymy się bliżej historii ubezpieczeń depozytów w Stanach Zjednoczonych, zasadom pokrycia FDIC oraz innym rodzajom ubezpieczeń depozytów dostępnych dla amerykańskich konsumentów i inwestorów.

Historia i ewolucja FDIC

Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów uzyskała zezwolenie na podstawie Ustawy bankowej z 1933 r., Zwanej powszechnie ustawą Glass-Steagall.

Jednak pomysł krajowego systemu ubezpieczeń depozytów bankowych długo wyprzedza FDIC. Opowiemy o tym w latach 90. XIX wieku, podczas ostatniej poważnej paniki gospodarczej w XIX wieku.

Przed FDIC: panika z 1893 r. I pierwsze krajowe propozycje ubezpieczenia depozytów

W lutym 1893 r. Philadelphia and Reading Railroad poniosło klęskę, wywołując panikę finansową, która przeszła w najgłębszy kryzys gospodarczy w kraju. Według History Central w panice z 1893 r. Upadło 50 kolei, 4000 banków i 14 000 prywatnych firm.

W miarę zmniejszania się rezerw skarbu USA syndykat kierowany przez finansistę Johna Pierponta Morgana zainwestował 65 milionów dolarów w bank narodowy według wysokich stóp procentowych. Pomoc Morgana rozwścieczyła szeregowych deponentów, z których wielu straciło oszczędności życia w rzezi fiskalnej. Niezadowolenie falowało na wsi, przejawiając się najbardziej spektakularnie w kinetycznych działaniach robotniczych, takich jak niesławny Strajk Pullmana w Chicago, powszechnie uważany za katalizator XX-wiecznego ruchu robotniczego.

Panika z 1893 r. Tymczasowo wyciszyła fortunę krótkotrwałej Partii Ludowej, ruchu antykapitalistycznego z głębokim poparciem na agrarnym Południu, Środkowym Zachodzie i Zachodzie. Partia Ludowa zdobyła ponad 10% głosów w wyborach do Kongresu w USA w 1894 r., Występ ten nie powtórzył się wcześniej ani później.

Wśród innych radykalnych inicjatyw, w tym nieograniczonego bicia srebrnych monet, platforma fiskalna Partii Ludowej wezwała do stworzenia krajowego systemu gwarantowania depozytów. Reprezentant Nebraski William Jennings Bryan, quasi-populista, który odegrał kluczową rolę w fuzji Partii Ludowej i Partii Demokratycznej w 1896 r., Przedstawił pierwszą poważną propozycję legislacyjną dla krajowego funduszu ubezpieczeń depozytów w 1893 r., Ale zmarł bez głosowania.

Państwowe fundusze ubezpieczeniowe depozytów na początku XX wieku

Po dekadzie mniej lub bardziej nieprzerwanego wzrostu gospodarka Stanów Zjednoczonych zaczęła gwałtownie spadać w drugiej połowie XX wieku, osiągając punkt kulminacyjny w kryzysie finansowym znanym obecnie jako Panika z 1907 r. Podobnie jak poprzednia dekada, Panika z 1907 r. Przyspieszyła upadłości banków i wyczerpane rezerwy skarbu USA. Takie konsekwencje zmusiły syndykat kierowany przez J.P. Morgana do wsparcia schyłkowego systemu finansowego - i tym razem miejskie skarby miasta uderzyły ciężko nieszczęścia z Wall Street.

Podobnie jak w latach 90. XIX wieku propozycje paniki dotyczące krajowego systemu gwarantowania depozytów nie powiodły się. Wśród zaciętej opozycji ze strony uznanych firm finansowych dziesiątki federalnych rachunków proponujących różne pomysły na trwałą korporację ubezpieczeń depozytów nie weszły w życie w ćwierćwieczu po panice w 1907 roku. Najlepszym federalnym politykiem, jaki udało się zebrać, było przejście do Rezerwy Federalnej Ustawa z 1913 r., Która była żmudnym kompromisem ustanawiającym nowoczesny system Rezerwy Federalnej.

Wobec braku działań federalnych stanowi politycy nasilili się. Według FDIC w latach 1908–1917 osiem stanów założyło własne korporacje zajmujące się ubezpieczaniem depozytów: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Dakota Północna, Dakota Południowa, Nebraska, Teksas i Waszyngton. Udział był obowiązkowy w pięciu stanach, a dobrowolny w trzech. W sześciu stanach przewidziano natychmiastową rekompensatę pieniężną za ubezpieczone depozyty i dwa zastępcze oprocentowane certyfikaty. Wszystkie osiem programów były finansowane z okresowych ocen depozytów przechowywanych w instytucjach uczestniczących.

Ustawy bankowe z 1933 r. (Glass-Steagall Act) i 1935 r

W latach dwudziestych każdego roku około 600 banków z siedzibą w USA ulegało awariom. W większości były to małe, wiejskie instytucje nękane przez problemy z płynnością i słabe zarządzanie. Nowi czartery uzupełnili swoje szeregi. Skumulowana kumulacja odcisnęła swoje piętno: do 1930 r. Wszystkie państwowe systemy ubezpieczeń depozytów ustanowione w wyniku paniki z 1907 r. Były niewypłacalne.

Nadciągający kryzys przyszedł do głowy wraz z paniką finansową pod koniec 1929 r. Wskaźniki upadłości banków wzrosły w kolejnych miesiącach, zaostrzone przez wyspiarską Rezerwę Federalną, która nie widziała powodów, by wspierać członków niebędących członkami lub nagradzać to, co gubernatorzy uważali za wszechobecne i niewybaczalne niewłaściwe zarządzanie przez dyrektorów banków regionalnych. Nawet upadek nowojorskiego Banku Stanów Zjednoczonych z 1930 r., Jednej z największych instytucji depozytowych w kraju, niewiele zrobił, aby skoncentrować umysły polityków. W ciągu pierwszych czterech pełnych lat 1930-tych prawie 9 000 czarterów banków komercyjnych zostało zawieszonych, usuwając ponad 4% wszystkich depozytów w USA.

Sytuacja stała się nie do wytrzymania w pierwszym kwartale 1933 r. W jednym ze swoich pierwszych oficjalnych aktów prezydent Franklin D. Roosevelt ogłosił 6-dniowe święto państwowe w dniu 6 marca 1933 r. Po uchwaleniu nadzwyczajnych przepisów mających pomóc ustabilizować system bankowy kraju i ponownie otwierają banki w większości centrów ludności, Kongres rozpoczął prace nad poprawioną wersją ustawy o reformie banków. Ta wersja zawierała przepis dotyczący krajowego ubezpieczenia depozytów. Ich wysiłki zostały skomplikowane przez silny sprzeciw sektora bankowego i jego sojuszników w rządzie Roosevelta - oraz własną ambiwalencję Roosevelta.

Nastąpiło wiele kłótni legislacyjnych. 16 czerwca 1933 r. Roosevelt podpisał kompromis, znany zamiennie jako Ustawa bankowa z 1933 r. Lub Ustawa Glassa-Steagalla. Ustawa zmieniła Ustawę o Rezerwie Federalnej z 1913 r., Aby umożliwić utworzenie krajowej korporacji ubezpieczeń depozytów. Ustawa miała obowiązywać tymczasowo od 1 stycznia 1934 r., Z ubezpieczeniem do wysokości 2 500 USD na konto depozytowe. W miarę pogłębiania się depresji bardziej solidna rezerwa na ubezpieczenie depozytów w ustawie bankowej z 1935 r. Zastąpiła pierwotną propozycję, gwarantując ubezpieczenie do 5000 dolarów na konto depozytowe i zabezpieczając miejsce FDIC jako stałej agencji rządowej.

Kryzys oszczędności i pożyczek

Kryzys oszczędności i pożyczek w latach 80. był pierwszym znaczącym szokiem finansowym w erze FDIC. Nie było to jednak tak dotkliwe jak panika, która doprowadziła do Wielkiego Kryzysu. Na przykład kryzys, późniejsza recesja i kryzys na regionalnym rynku mieszkaniowym zdewastowały powstający w Stanach Zjednoczonych sektor oszczędności i pożyczek (S&L).

Federalna Korporacja Ubezpieczeń Oszczędności i Pożyczek (FSLIC), której rezerwy ubezpieczały środki deponentów S&L, nie była w stanie nadążyć za stratami S&L, gdy kryzys się pogorszył. Po kolejnych próbach dokapitalizowania pod koniec lat 80. Kongres zlikwidował FSLIC i utworzył nową agencję ubezpieczeń depozytów, Resolution Trust Corporation (RTC). RTC okazało się również nieodpowiednie do tego zadania. Kongres połączył swoje funkcje z FDIC w 1995 r.

Według FDIC Banking Review podatnicy zapłacili wysoką cenę za kolejne awarie FSLIC i RTC: około 123,8 miliarda dolarów. Chociaż ostra faza kryzysu już minęła, FDIC był w stanie zlikwidować utrzymujący się bałagan bez żadnej pomocy podatników.

Federalna ustawa o reformie ubezpieczeń depozytów z 2005 r

W marcu 2006 r. Weszła w życie federalna ustawa o reformie ubezpieczeń depozytów z 2005 r. Bez znaczącej zmiany doświadczenia przeciętnego deponenta prawo usprawniło strukturę mechanizmu ubezpieczeniowego FDIC, łącząc dwa uprzednio odrębne fundusze w jeden fundusz gwarantowania depozytów (DIF). Po likwidacji aktywów upadłego banku DIF wykorzystuje swoje rezerwy gotówkowe, aby zrównoważyć wszelkie pozostałe niedobory i zrekompensować deponentów banku.

Globalny kryzys finansowy

Drugi ważny test FDIC, po raz pierwszy od czasu Federalnej ustawy o reformie ubezpieczeń depozytów, miał miejsce podczas globalnego kryzysu finansowego w 2008 r. I jego następstw. Stosunkowo niewielka liczba banków, które zawiodły w dekadzie po ostrej fazie kryzysu - nieco ponad 500, w porównaniu z ponad 9000 w pierwszych czterech latach wielkiego kryzysu - zaprzecza ogromnemu stresowi nałożonemu przez kryzys w 2008 r. Na Amerykę system finansowy i sama FDIC.

Według danych FDIC w marcu 2008 r., Przed ostrą fazą kryzysu, saldo DIF osiągnęło 52,8 miliarda dolarów, co stanowi rekordowy poziom. Jednak gdy gospodarka pogorszyła się, a bankructwa banków wzrosły, rezerwy DIF spadły poniżej ustawowego minimum: 1,15% szacowanych ubezpieczonych depozytów. Ponieważ pozycja gotówkowa DIF pogorszyła się, FDIC narzuciło ocenę awaryjną na wszystkie banki członkowskie, tymczasowo dzieląc fundusz.

Mimo to spodziewane zobowiązania DIF gwałtownie wzrosły wraz z ciągnięciem się Wielkiej Recesji. Pod koniec 2009 r. Fundusz był zagrożony niewypłacalnością bez dalszych działań. Zamiast pożyczać od Departamentu Skarbu USA, co jest prawnie dopuszczalnym posunięciem, które prawdopodobnie doprowadziłoby do ożywienia funduszu, FDIC poprosiła banki członkowskie o przedterminowe przedpłaty za okres od IV kwartału 2009 r. Do IV kwartału 2012 r. Ten manewr utrzymał wypłacalność DIF i pozwolił FDIC w celu utrzymania doskonałej historii gwarantowania ubezpieczonych depozytów. Mimo, że był sprawiedliwy, w najciemniejszych dniach kryzysu miał wiele pomocy ze strony innych nadzwyczajnych inicjatyw rządowych.

Co to jest ubezpieczenie FDIC?

Teraz, gdy daliśmy FDIC kontekst historyczny, przyjrzyjmy się, jakie ubezpieczenie korporacyjne obejmuje ubezpieczenie depozytów, jak działa to ubezpieczenie i jakie kroki mogą podjąć deponenci, aby zmaksymalizować swoje ubezpieczenie.

Co obejmuje ubezpieczenie FDIC

Ubezpieczenie FDIC zapewnia pokrycie dolara za dolara kwalifikujących się depozytów w bankach członkowskich FDIC, do kwoty co najmniej 250 000 USD. Gdy bank członkowski FDIC zawiedzie (niewypłacalność) lub doświadczy problemów finansowych na terminalu, FDIC rekompensuje deponentom pełną wartość sald kapitału przechowywanych na ubezpieczonych rachunkach, a także wszelkie odsetki należne do daty domyślnej.

Banki członkowskie FDIC są wyraźnie identyfikowalne dzięki pieczęciom FDIC umieszczonym na wejściach do oddziałów, licznikach i stronach internetowych. Jeśli nie masz pewności, czy Twój bank (lub inny bank, w którym rozważasz otwarcie konta) jest członkiem FDIC, użyj narzędzia BankFind FDIC, aby potwierdzić.

FDIC ubezpiecza wszystkie kwalifikujące się depozyty przechowywane w instytucjach członkowskich, niezależnie od tożsamości posiadacza rachunku. Konta firmowe prowadzone w imieniu jednostki korporacyjnej są ubezpieczone tak jak konta osobiste. Właściciele kont nie muszą być obywatelami USA ani stałymi rezydentami, aby kwalifikować się do ubezpieczenia FDIC.

Zgodnie z broszurą FDIC o ubezpieczeniu depozytów typy kont, do których ma zastosowanie ubezpieczenie FDIC, obejmują między innymi:

Sprawdzanie kont
Konta z możliwością negocjacji (NOW), które są rachunkami depozytowymi popularnymi w firmach świadczących usługi finansowe bez oddziałów
Rachunki rynku pieniężnego
Certyfikaty depozytowe i inne rachunki lokat terminowych
Konta oszczędnościowe
Bankowe instrumenty zbywalne, takie jak czeki kasowe i przekazy pieniężne

Czego nie obejmuje ubezpieczenie FDIC

Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje niektórych rodzajów wspólnych rachunków i instrumentów finansowych, w tym niektórych instrumentów, które można łatwo wymienić na gotówkę. Niewyczerpująca lista wyłączonych kont i instrumentów obejmuje:

Papiery wartościowe będące przedmiotem obrotu giełdowego, w tym akcje i fundusze ETF
Fundusze inwestycyjne
Banknoty, bony i obligacje skarbowe USA (chociaż rząd USA osobno gwarantuje te instrumenty)
Obligacje komunalne
Obligacje przedsiębiorstw
Renty
Polisy ubezpieczenia na życie
Zawartość skrytek depozytowych przechowywanych w instytucjach członkowskich

Ograniczenia zasięgu w czasie

Kongres zwiększył minimalne limity ubezpieczenia depozytów FDIC osiem razy od momentu powstania korporacji. Choć sporadycznie, ogólna stopa wzrostu wyprzedziła inflację:

1934: 2500 $
1935: 5000 $
1950 r: 10 000 $
1966: 15 000 $
1969: 20 000 $
1974: 40 000 $
1980: 100 000 $
2008: 250 000 $

Pomiędzy bankami komercyjnymi a instytucjami oszczędnościowymi banki z ubezpieczeniem FDIC mają około 13,58 bilionów USD na depozyt od sierpnia 2018 r. Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje jednak wszystkich środków zdeponowanych w bankach ubezpieczonych przez FDIC.

Jak działa ubezpieczenie FDIC

Gdy bank zawiedzie, FDIC służy jako jego ekipa sprzątająca. Ponieważ FDIC nie wydaje czarterów bankowych, nie ma uprawnień do samodzielnego zamykania banków. Zamiast tego FDIC służy jako odbiorca dla banków, których czartery zostały cofnięte przez organy czarterujące, zwykle stanowe organy nadzoru banków lub federalny urząd kontrolera waluty..

Znalezienie nowego banku
Jako odbiorca, FDIC przejmuje tymczasową własność aktywów upadłego banku. Przeniesienie własności jest niezmiennie pośpieszne, często następuje w weekend. W większości przypadków FDIC może znaleźć innego banku będącego członkiem FDIC, który jest gotów przyjąć depozyty upadłej instytucji i inne realne aktywa. W idealnym przypadku konta deponentów są po prostu przenoszone do nowego banku bez zmiany salda lub statusu aktywnego. W takich przypadkach deponenci mogą wpłacać i wypłacać środki bez przerwy.

Kompensowanie deponentów za zamknięte salda
Gdy FDIC nie jest w stanie znaleźć banku będącego członkiem, który byłby skłonny przyjąć depozyty banku, którego dotyczy upadek, agencja może zamiast tego zdecydować się wystawić czekom deponentów, których to dotyczy, ich pełne salda na rachunku plus wszelkie należne odsetki, aż do limitu ubezpieczenia. W tym stosunkowo rzadkim przypadku deponenci mogą stracić dostęp do swoich środków na kilka dni roboczych.

Kompensujący deponenci powyżej limitu ubezpieczenia
Deponenci z saldami powyżej minimalnego limitu ubezpieczenia mogą odzyskać część nadwyżki depozytów. Jednak proces ten jest niezmiennie bardziej wyczerpujący niż w przypadku rekompensat dla deponentów poniżej minimalnego limitu ubezpieczenia, a wynik nie jest gwarantowany.

Deponenci zazwyczaj otrzymują rekompensatę za nadwyżki depozytów na bieżąco, ponieważ FDIC likwiduje pozostałe aktywa upadłego banku. W większości przypadków płatność za nadwyżki depozytów wynosi proporcjonalnie, co oznacza, że deponent otrzymuje tylko część pierwotnego salda. Na przykład deponent może uzyskać tylko 50 centów za dolara. W zależności od złożoności procesu likwidacji deponenci mogą być zmuszeni poczekać kilka lat, aż FDIC zaspokoi swoje pozostałe roszczenia z tytułu nadwyżek depozytów przechowywanych w upadłych bankach.

Maksymalizacja ochrony ubezpieczeniowej FDIC

Deponenci mogą uniknąć tego procesu i zminimalizować ryzyko straty głównej, przestrzegając minimalnych limitów ubezpieczenia FDIC:

Konta indywidualne: FDIC traktuje jako skumulowane wszystkie salda na indywidualnych (pojedynczych) rachunkach prowadzonych przez tego samego deponenta w tym samym ubezpieczonym banku. Na przykład, jeśli prowadzisz skumulowane saldo w wysokości 200 000 USD na indywidualnych rachunkach czekowych, oszczędnościowych i rynku pieniężnym w Banku A, całe saldo jest objęte ubezpieczeniem FDIC. Jeśli łączne saldo wzrośnie do 300 000 USD na tych trzech rachunkach, saldo nieubezpieczone w wysokości 50 000 USD, nawet jeśli saldo jednego konta nie przekroczy 250 000 USD.
Wspólne konta: FDIC zapewnia salda na wspólnych rachunkach oddzielnie od sald na pojedynczych rachunkach, nawet jeśli posiadacze rachunków wspólnych posiadają również pojedyncze rachunki w tej samej instytucji. Salda na wspólnych rachunkach są równo dzielone i ubezpieczone do kwoty 250 000 USD na posiadacza rachunku. W ten sposób para może wpłacić do 500 000 $ na swoim wspólnym koncie bez przekraczania limitu FDIC.
Konta biznesowe: FDIC nie rozróżnia jednoosobowej działalności gospodarczej (jednoosobowe podmioty gospodarcze) od ich właścicieli, nawet jeśli nazwa jednoosobowej firmy jest inna niż nazwa właściciela. Jeśli masz firmowy rachunek bankowy w tej samej instytucji, w której przechowujesz środki osobiste, FDIC traktuje twoje depozyty biznesowe i osobiste w sposób skumulowany. Jednak podmioty gospodarcze będące członkami grupy mogą być rozpatrywane oddzielnie od ich właścicieli.
Konta emerytalne: FDIC uznaje środki przechowywane na najpopularniejszych typach kont emerytalnych (w tym tradycyjnych i Roth IRA) jako odrębne od środków przechowywanych na kontach depozytowych innych niż emerytalne, nawet jeśli rachunki są prowadzone pod tą samą nazwą.
Konta powiernicze: Pod warunkiem spełnienia określonych warunków FDIC zapewnia możliwość odwołania konta powierniczego na kwotę do 250 000 USD na jednego beneficjenta. Na przykład saldo na rachunku powierniczym z dwoma unikatowymi beneficjentami jest ubezpieczone do 500 000 USD, saldo na koncie powierniczym z czterema unikatowymi beneficjentami jest ubezpieczone do 1 miliona USD i tak dalej.

Inne formy ubezpieczenia depozytów

Jak widzieliśmy, krajowy system ubezpieczenia depozytów FDIC nie jest jedyną formą ubezpieczenia depozytów dostępną dla deponentów z USA. Te trzy podmioty chronią również niektóre rodzaje depozytów.

Fundusz Ubezpieczeń Akcji NCUA

NCUA Share Insurance Fund zapewnia ochronę ubezpieczeniową depozytów milionom amerykańskich członków unii kredytowych. Fundusz Ubezpieczeń Akcji, utworzony w 1970 r. Dla instytucji administracji krajowej unii kredytowej i wspierany przez rząd federalny, gwarantuje obecnie depozyty akcji unii kredytowych do 250 000 USD na konto indywidualne i do 250 000 USD na wszystkich rachunkach wspólnych. W przypadku rachunków wspólnych ochrona funduszu ubezpieczeń na udziały nie jest tak solidna jak FDIC, co może dać pauzę deponentom o wysokiej wartości netto ważącym względne zalety banków komercyjnych i unii kredytowych.

Securities Investor Protection Corporation (SIPC)

Ubezpieczenie SIPC jest ograniczone dla klientów upadających lub będących w trudnej sytuacji firm maklerskich będących członkami SIPC. Zakres ubezpieczenia jest ograniczony do 500 000 USD gotówki i papierów wartościowych na konto oraz 250 000 USD gotówki na konto (włącznie). Papiery wartościowe objęte ubezpieczeniem SIPC obejmują między innymi:

Dyby
Więzy
Fundusze wspólnego inwestowania i fundusze giełdowe
Rynki pieniężne i fundusze rynku pieniężnego
Opcje binarne
Certyfikaty depozytowe

Ograniczenia SIPC są prawie tak samo ważne jak jego zakresy. Niektóre znaczące ograniczenia obejmują:

SIPC nie obejmuje wpływów pieniężnych z transakcji towarowych.
SIPC wyklucza z rynku papierów wartościowych forex, towary i inne kontrakty futures.
SIPC nie chroni przed stratami spowodowanymi złym doradztwem inwestycyjnym.
SIPC nie chroni przed spadkami wartości kwalifikowalnych papierów wartościowych.
Zamiast zapewniać rekompensatę pieniężną za zlikwidowane papiery wartościowe przechowywane z problematycznymi biurami maklerskimi, SIPC próbuje zastąpić same papiery wartościowe w miarę możliwości.

Fundusz ubezpieczeniowy deponentów

Nie mylić z FDIC's Insurance Insurance Fund, Deponent Insurance Fund to program z siedzibą w Massachusetts, który zapewnia ochronę ubezpieczeniową depozytów znaną jako ubezpieczenie DIF.

Uruchomiony w 1934 r. Fundusz Deponentów Ubezpieczeniowych gwarantuje wszystkie depozyty przechowywane w bankach członkowskich zarejestrowanych w stanie Massachusetts powyżej limitu 250 000 USD FDIC. Innymi słowy, ubezpieczenie DIF pozwala deponentom o wysokiej wartości netto w bankach w Massachusetts zignorować zwyczajowy limit FDIC. Jest to główna zachęta dla deponentów dysponujących wystarczającymi zasobami do otwierania bezpłatnych rachunków czekowych w bankach internetowych, takich jak Bank5 Connect i Salem Five Direct-mniejsze instytucje będące członkami DIF, nominalnie z siedzibą w najbardziej zaludnionym stanie Nowej Anglii.

Ostatnie słowo

Czytanie o burzliwej historii wczesnego amerykańskiego sektora bankowego jest przełomowym doświadczeniem. Przed Wielkim Kryzysem długoterminowi deponenci posiadający małe banki na obszarach wiejskich stanęli przed bardzo realną perspektywą całkowitej ruiny finansowej bez własnej winy. Dzisiaj, gdzie przechowujesz ciężko zarobione pieniądze, nie ma to większego wpływu na ich bezpieczeństwo.

Nasz naród przebył długą drogę, aby zabezpieczyć fundusze dla patronów i nadal ulepsza działania ochronne poprzez ustawodawstwo i obsługę klienta. Chociaż z pewnością zawsze jest miejsce na wzrost, jesteśmy w znacznie bezpieczniejszej pozycji niż kiedykolwiek wcześniej. Dopóki prowadzisz bankowość w instytucji członkowskiej FDIC, twoje środki są bezpieczne.

Jeśli to nie jest postęp, nie wiem, co jest.

Czy masz konto bankowe ubezpieczone przez FDIC??