Zrozumienie, dlaczego budżety zawodzą - 8 kroków do naprawienia zepsutego budżetu

Jednak nieosiągnięcie celów finansowych niekoniecznie wynika z braku wysiłku lub chęci. Pomimo najlepszych intencji oszczędzania pieniędzy, przestrzeganie osobistego budżetu może równie łatwo doprowadzić do cyklu deprywacji i nadmiernych wydatków, jak do pokaźnego konta bankowego.

Niektórzy sugerują, że powodem, dla którego Amerykanie żyją ponad swoje możliwości, jest po prostu brak dostępnych informacji, które mogłyby ich poprowadzić. Jednak ostatnie badanie Amazon.com wykazało dostępność ponad 58 000 książek poświęconych oszczędzaniu pieniędzy. Podobnie programy telewizyjne i radiowe o oszczędzaniu wypełniają fale radiowe, a przykładowe budżety obfitują w Internecie.

Ponadto według danych Bureau of Labor Statistics 223 400 osobistych doradców finansowych udziela porad od 2015 r., A pole to rośnie „znacznie szybciej” niż w przypadku innych zawodów. Wydaje się jasne, że istnieje jeszcze jeden powód, dla którego budżety nie są tak skuteczne, jak powinny.

Pro wskazówka: Czy zastanawiałeś się nad zatrudnieniem doradcy finansowego, aby skierować Cię na właściwą drogę do sukcesu finansowego?? SmartAsset ma narzędzie, które dopasuje cię do trzech doradców w oparciu o serię pytań. Oznacza to, że znajdziesz doradcę, który najlepiej do ciebie pasuje.

Dlaczego budżety zawodzą

Budżet to plan osiągnięcia teoretycznego poziomu kondycji finansowej w przyszłości, z naciskiem na ograniczenie wydatków i wzrost dochodów. Budżety zwykle zawodzą, ponieważ są nieprawidłowo zaplanowane, źle wdrożone lub jedno i drugie. Co ważniejsze, korzenie porażki często można przypisać naszym naturalnym ludzkim tendencjom, które ewolucyjnie zostały utrwalone w naszej psychologii.

Według Harvard Business Review cierpliwość i samokontrola nie przychodzą naturalnie dla większości ludzi, co przypomina czasy starożytne, kiedy życie było bardziej niepewne. Oczekiwanie na spożycie znalezionej tuszy przyciągnęło innych padlinożerców i mięsożerców, z których większość była większa, silniejsza i bardziej śmiertelna. Dla naszych ewolucyjnych przodków odłożenie posiłku mogło oznaczać bycie posiłkiem. W rezultacie ludzie mają trudności z odłożeniem dziś przyjemności na korzyść większej przyjemności jutro.

Pro wskazówka: Najlepszy sposób na odniesienie sukcesu przy budżetowaniu, aby upewnić się, że jest poprawnie skonfigurowany i łatwy do zrozumienia. Wiedząc, dokąd trafiają Twoje pieniądze, łatwiej jest wprowadzić niezbędne zmiany. Kapitał osobisty jest jednym z naszych ulubionych narzędzi budżetowych. Sprawiają, że proces jest prosty do zrozumienia, a nawet obejmują inne narzędzia do zarządzania pieniędzmi.

Opóźnione wynagrodzenie

Każdy z nas codziennie zmaga się z pokusą natychmiastowej satysfakcji. Tak jak dzwon wywołał ślinę u psów Pawłowa, słowo „sprzedaż” natychmiast wzbudza nasze zainteresowanie. Rzeczywiście, natychmiastowa satysfakcja jest podstawą większości współczesnego marketingu.

Firmy takie jak Walmart szczycą się szerokim asortymentem, więc nigdy nie musisz wychodzić ze sklepu z pustymi rękami; Amazon.com eksperymentuje z robotycznymi dronami, aby skrócić czas dostawy; a kopia reklamowa obiecuje korzyści, które zostaną osiągnięte natychmiast po zakupie. Kiedy związek między poświęceniem a wypłatą staje się niepewny lub rozszerzony, trudność w utrzymaniu samokontroli - życia w ramach budżetu - staje się coraz trudniejsza. Jednym z głównych powodów niepowodzenia budżetów jest to, że przyszłe korzyści są często zbyt trudne do wizualizacji, a ludzie nie mają nieograniczonego zapasu samokontroli.

Uszczuplenie samokontroli

Badanie przeprowadzone w 2007 r. Przez Florida State University, opublikowane w Journal of Consumer Psychology, sugerowało, że samokontrola działa jak mięsień - powód, który nazywamy „siłą woli” - o skończonej pojemności, którą można wykorzystać i którą należy uzupełnić. Ponadto sprawowanie samokontroli w jednym obszarze prowadzi do braku kontroli w innych obszarach. W kilku badaniach opublikowanych w Journal of Consumer Psychology dotyczących jedzenia i zagadek wskazano, że kontrolowanie własnych impulsów do spożywania pożądanego jedzenia zmniejszało zdolność badanych do rozwiązywania zagadek. Może to być powodem, dla którego ludzie mają trudności z dietą i utrzymaniem budżetu w tym samym czasie.

Na szczęście ludzie przez większość czasu reagują automatycznie lub nieświadomie - reagując na nasze środowisko bez zastanowienia. W swojej książce Myślenie szybko i wolno psycholog Daniel Kahneman zakłada, że ​​nasze mózgi mają dwa systemy: System pierwszy to szybkie, automatyczne i intuicyjne podejście, podczas gdy System drugi to wolniejszy tryb analityczny umysłu, w którym dominuje rozum. System pierwszy polega na skrótach mentalnych i wymaga mniej energii. System drugi wymaga wysiłku umysłowego, jest świadomie zaangażowany i może w razie potrzeby zastąpić system pierwszy.

Na przykład mózgi nowych kierowców samochodów działają przede wszystkim w systemie drugim, skupiając się na każdym aspekcie otoczenia i stale dostosowując prędkość i sterowanie. Młodzi kierowcy często komentują zmęczenie po zakończeniu sesji treningowych. Natomiast doświadczeni kierowcy kontrolują swój samochód bez świadomego myślenia, angażując się w rozmowy z pasażerami, zmieniając kanały radiowe i tak dalej. System pierwszy kontroluje doświadczonych kierowców, chyba że podczas podróży zajdzie taka potrzeba - pogoda, warunki drogowe, awaria mechaniczna - aby system był włączony.

Opracowanie budżetu i wdrożenie go w dużej mierze opiera się na systemie drugim mózgu, ważeniu alternatyw, przewidywaniu konsekwencji i podejmowaniu decyzji. Wykonanie budżetu wymaga również polegania na systemie drugim, dopóki odpowiedzi nie staną się automatyczne lub nawykowe, a system pierwszy może przejąć kontrolę.

Istnieje wiele powodów, dla których budżety osobiste zawodzą, ale zbyt szybkie poddawanie się jest jednym z najczęstszych. Zbyt wielu budżeterów nigdy nie pozwala na przejęcie Systemu One, aby decyzje były automatyczne i niemal bez wysiłku.

Powrót na właściwe tory

Kontrola wydatków nie musi być bolesnym, przeciągającym się procesem. W rzeczywistości, im trudniej to uczynisz, tym bardziej prawdopodobne jest, że zakończy się niepowodzeniem. Zastosowanie następujących wskazówek na etapie planowania i wdrażania budżetu może ułatwić pracę zamiast przeciw tendencjom z epoki kamienia i pomóc w maksymalnym wykorzystaniu możliwości samokontroli. W rezultacie łatwiej jest ci żyć w ramach budżetu, unikając bólu związanego z wydawaniem pieniędzy, których nie masz, i prawdopodobnie zwiększając szanse na osiągnięcie celów finansowych.

1. Skoncentruj się na zmniejszeniu wydatków zamiast na zwiększaniu dochodów

Budżety mają na celu utrzymanie wydatków na poziomie niższym niż dochód, przy czym różnicę stanowi część, którą można zaoszczędzić na bezpieczeństwo krótko- i długoterminowe. Jednak wiele osób, zależnych od regularnego sprawdzania listy płac, rzadko może wpływać na swoje dochody w krótkim okresie.

Dla celów budżetowych załóż, że twój dochód na nadchodzący rok będzie podobny - w granicach 2% - w stosunku do ubiegłego roku, z jedynymi wyjątkami, które są promocjami, podwyżkami lub premiami, które na pewno się wydarzy. Jeśli zdarzy się szczęście i nagle zbierzesz gratkę, nadwyżka dochodów będzie czynnikiem bezpieczeństwa, jeśli nie będziesz w stanie obniżyć wydatków tak szybko, jak się spodziewano. Zastanów się nad wprowadzeniem taktyk oszczędzania pieniędzy, takich jak kupon (lub alternatywa taka jak Ibotta), kupowanie używanych rzeczy i gotowanie w domu zamiast posiłku.

Dodatkowo możesz zarejestrować się w Trim. Trim przeanalizuje Twoje konta bankowe i karty kredytowe, aby znaleźć sposoby na oszczędzanie. Mogą anulować niechciane subskrypcje, negocjować wybrane rachunki i pomóc zaoszczędzić pieniądze na ubezpieczeniu samochodu.

2. Spójrz na duży obraz

Weź pod uwagę wpływ całego budżetu na twoje nawyki związane z wydatkami. Czy przekroczyłeś oczekiwane wydatki w każdej kategorii wydatków? Czy poziom wydatków spadł w sumie, choć może nieco mniej niż planowano??

Jeśli tak, prawdopodobnie miałeś nierealistyczne oczekiwania co do swojej zdolności do dostosowania się do znaczących zmian. Zamiast bić się psychicznie i porzucić próbę kontrolowania wydatków, bądź dumny ze swojego wysiłku i tego, czego się nauczyłeś.

Przejrzyj swoje początkowe kategorie budżetu i prognozy przyszłych wydatków. Jeśli twoje prognozy były oparte na twoich historycznych poziomach wydatków, spróbuj zamiast tego wypracować ogólne zasady ogólne lub wytyczne.

Na przykład spełnienie następujących wskaźników kosztów może prawdopodobnie zaoszczędzić co najmniej 10% dochodu:

• Mieszkaniowy. Nie powinieneś płacić więcej niż 35% swoich dochodów na mieszkanie, w tym czynsz, spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, naprawy, koszty utrzymania i koszty mediów.
• Transport. Wydaj mniej niż 20% na kredyty samochodowe, opłaty leasingowe, ubezpieczenie, konserwację i naprawy, a także taksówki i opłaty parkingowe.
• Wydatki na życie. 20% lub mniej na wydatki takie jak jedzenie, odzież, rozrywka i koszty leczenia.
• Spłaty długów. 15% lub mniej, w tym odsetki i kwota główna, ale z wyłączeniem kredytu hipotecznego lub samochodowego.

Wytyczne opierają się na „średnich”, więc z pewnością nie dotyczą wszystkich. Jeśli oparłeś swój budżet na zalecanych wytycznych, sprawdź swoje wydatki i zmień prognozy, aby odzwierciedlały Twój styl życia.

Aby ułatwić przejście, ustalaj współczynniki docelowe stopniowo, zmniejszając wydatki etapami, aż osiągniesz wygodny cel. Na przykład, jeśli rozrywka pochłania 25% twojego uznaniowego dochodu i chcesz wydać nie więcej niż 10%, ustal cel 21% na pierwszy kwartał, 17% na drugi kwartał, 13% na trzeci kwartał i 10 % za ostatni kwartał. Przyrostowe cele mogą pomóc w zmniejszeniu stresu związanego ze zmianami i pozwalają osiągnąć cel w rozsądnym czasie.

Pro wskazówka: Jeśli wydatki na mieszkanie lub pożyczkę na samochód są wyższe niż powinny, należy rozważyć refinansowanie pożyczek. LendingTree pokaże wielu pożyczkodawców w ciągu kilku minut.

3. Skoncentruj się na naprawianiu błędów

Awarie budżetowe zwykle nie występują we wszystkich kategoriach - tylko w kilku. W takich przypadkach należy ustalić, czy awaria była wynikiem zbyt optymistycznego planowania, czy trudności z wdrożeniem niezbędnych zmian. Obniżenie stałego kosztu jest szczególnie trudne i zwykle zajmuje dużo czasu, dlatego głównym celem powinno być skoncentrowanie się na wydatkach uznaniowych.

Wielu ekspertów budżetowych określa wszystkie wydatki nieokreślone jako dyskrecjonalne, a zdaniem psychologów opis jest zgodny z „potrzebą”, a nie „potrzebą”. Na przykład, ponieważ ludzie potrzebują ochrony przed żywiołami, dach nad głową to „potrzeba”. Jednak wybór wielopokojowej rezydencji z basenem, kortem tenisowym i salą wideo w porównaniu do mniejszej konstrukcji można uznać za „brak”. Wraz ze wzrostem dochodu osobistego stosunek potrzeb i pragnień często maleje. Innymi słowy, im więcej zarabiasz, tym większą masz kontrolę nad jego wykorzystaniem.

Ponieważ wydatki uznaniowe można łatwo zmienić, są one często naszym największym źródłem oszczędności. Istnieją jednak praktyczne ograniczenia prędkości, z jaką zmiana może wygodnie wystąpić dla wszystkich. Nierealne jest, aby osoba, która spożywa każdy posiłek, nagle zmieniła się w pełnoetatowego planistę i przygotowującego posiłek. Osoba, której życie towarzyskie skupia się na zakupach ubrań, raczej nie rzuci się do centrów handlowych i centrów handlowych na zimny indyk.

Bardziej praktycznym podejściem byłoby ustalenie docelowej kwoty do osiągnięcia w okresie sześciu miesięcy i stopniowe zmniejszanie wydatków na zakupy w tym okresie. Na przykład, jeśli średnie historyczne wydatki na posiłki wynoszą 500 USD miesięcznie, cel można ustawić na 200 USD, zmniejszając koszt o 50 USD miesięcznie w okresie sześciu miesięcy.

4. Uprość, Uprość

Chociaż nie ma limitu liczby kategorii budżetu, których możesz użyć, więcej niż 10 lub 12 może zwiększyć szanse na frustrację i rezygnację. W 2010 r. Journal of Marketing odkrył, że kupujący, którzy próbują śledzić swoje zakupy żywności zbyt szczegółowo, szybko stają się sfrustrowani i porzucają swoje wysiłki. Podobny wynik występuje w śledzeniu wydatków budżetowych zbyt szczegółowo, ponieważ wymaga to zbyt dużej samokontroli.

Sprawdzaj swoje postępy co kwartał, a nie co miesiąc, aby wygładzić różnice. Według Journal of Consumer Research dane budżetowe w krótkim okresie są zwykle bardzo zmienne - mniej, ponieważ okresy oceny wydłużają się. Ocena zbyt wcześnie może pozostawić fałszywe wrażenia na temat twoich postępów lub ich braku.

5. Uwzględnij „Fudge Factors” w swoich budżetach

Ludzie mają tendencję do pragnienia i oczekiwania doskonałości. Oczekujemy, że nasze budżety będą dokładne, bez wad i wad. W rezultacie, gdy nie uda nam się osiągnąć zamierzonych kwot, obwiniamy się za rozbieżność, nasilając się poczucie nieadekwatności i winy.

Niestety ani natura, ani ludzie nie są doskonali - istniejemy w stanie ciągłego błędu i korekty. Nieprawidłowości w budżecie częściej wynikają z naszych nieporozumień podczas tworzenia budżetu niż z niewykonania. Pominięcie nieregularnych lub nietypowych wydatków, które mogą wystąpić, lub traktowanie celów budżetowych raczej jako bezwzględnych limitów niż szacunków, jest pewną formą niepowodzenia. W szczególności nie bierz pod uwagę każdego dolara dochodu w budżecie - daj sobie trochę swobody w przypadku nieoczekiwanych wydatków, które mogą pojawić się w ciągu roku.

6. Automatyzuj swoje wydatki tam, gdzie to możliwe

Jeśli życie w ramach twojego budżetu powoduje, że czujesz się pozbawiony i wymaga ciągłej, rygorystycznej samokontroli, prawdopodobnie zawiedziesz. Kluczem do życia w ramach budżetu - lub utrzymania diety - jest umożliwienie mózgowi działania za pośrednictwem Systemu One, automatycznego systemu, który kieruje zachowaniem, w jak największym stopniu reguluje wybory, zamiast konieczności ciągłego myślenia i podejmowania decyzji. Na przykład ustanowienie płatności automatycznych - przelewanie pieniędzy bezpośrednio z rachunków bankowych z góry ustalonych - dla oszczędności i głównych kategorii wydatków, takich jak mieszkanie, płatności samochodowe i karty kredytowe, może zastąpić comiesięczne podejmowanie decyzji.

Pro wskazówka: Jeśli chcesz, aby oszczędzanie było całkowicie zautomatyzowane, otwórz konto bankowe w Chime. Zaokrąglą w górę każdy zakup i przeniosą różnicę na twoje konto oszczędnościowe. Alternatywnie możesz użyć aplikacji Acorns. Zaokrągli każdy zakup i doda go do zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego.

7. Utwórz fizyczne bariery w korzystaniu z kart kredytowych

Zostaw swoje karty kredytowe w domu, zachowując je na wypadek nieoczekiwanych wydatków lub nagłych wypadków. Otwarcie drugiego rachunku bankowego i przekazanie środków pieniężnych wyłącznie na wydatki uznaniowe - lub korzystanie wyłącznie z gotówki - powinno ograniczyć te wydatki każdego miesiąca. Innymi słowy, możesz wydać przydzieloną kwotę bez winy, dopóki konto lub gotówka nie wyczerpią się pod koniec miesiąca.

Chociaż zamykanie rachunków kart kredytowych może nie być rozważne ani uzasadnione, utrudnienie ich używania może być przyczyną wypłaty dywidendy. Jeśli potrzebujesz pokwitowania do prowadzenia dokumentacji lub bezpieczeństwa, rozważ użycie karty debetowej z dedykowanego konta wydatków lub pośrednika zewnętrznego, takiego jak PayPal.

Umieść swoje karty kredytowe w fizycznym miejscu, aby ich odzyskanie wymagało czasu i wysiłku, pozwalając na wejście do Systemu Drugiego i wymagając od ciebie racjonalnej decyzji o planowanych wydatkach. W Christian Science Monitor, Trent Hamm, przedsiębiorczy konsument, który nie był w stanie oprzeć się pokusie kart kredytowych, zamknął je w wodzie i schował w zamrażarce - być może drastyczne rozwiązanie, ale działało dla niego.

8. Utrzymuj, Utrzymuj

Z czasem powtarzające się działania stają się nawykami, namacalnymi dowodami na działanie Systemu 1. Badania zgłoszone przez University College London wskazują, że proces wymaga 21 do 66 dni lub dłużej, szczególnie w przypadku skomplikowanych lub złożonych działań. Niemniej jednak umysł nieustannie stara się zastąpić decyzje Systemu 2 automatycznym zachowaniem Systemu 1. Ta tendencja jest tak silna, że ​​złe decyzje, takie jak przekroczenie wydatków, są minimalizowane w procesie kształtowania nawyków.

Pomimo jakichkolwiek braków w zachowaniu powrót do wzorców wydatków przed budżetem może ostatecznie spowodować zmiany. Jak większość celów w życiu, sukces przychodzi do tych, którzy wytrwają.

Ilekroć przepłacasz, staraj się ustalić czynniki sprawcze prowadzące do zakupu oraz to, czy decyzja była uzasadniona. Jeśli uważasz, że tak, sprawdź swój budżet pod kątem wszelkich niezbędnych poprawek. Jeśli nie, rozpoznaj porażkę i zacznij na nowo budować nawyki wydawania pieniędzy, korzystając z niektórych z wyżej wymienionych wskazówek. Z czasem, gdy uwzględnisz je w swoich wydatkach, dyscyplina podatkowa powinna stać się znacznie łatwiejsza.

Ostatnie słowo

Życie z ograniczonym budżetem może być trudne - szczególnie we wczesnych tygodniach - wytrwałość może okazać się skuteczna. Życie w twoich zasobach może nie tylko zwiększyć poczucie bezpieczeństwa, może także zmniejszyć stres i przekształcić pieniądze w narzędzie, które pomoże ci osiągnąć twoje cele.

Na początku przestrzeganie budżetu jest bardzo podobne do przestrzegania diety. Nasze umysły i ciała są odporne na zmiany, mimo że wynik końcowy wyraźnie na nas korzysta. Świętuj swoje codzienne zwycięstwa, gdy będziesz w stanie utrzymać cel. Kiedy się poślizgniesz, zauważ, że utrzymanie budżetu jest zmianą życia, a nie miejscem docelowym. Ucz się na własnych błędach i idź dalej, wiedząc, że wytrwałość z pewnością zaowocuje zwyczajami oszczędzania i dyscypliny fiskalnej.

Jak działa dla Ciebie budżetowanie? Jakie wyzwania musisz pokonać?