Zrozumienie różnicy między wartością gotówkową a kosztem wymiany ubezpieczenia
Na przykład, gdy kupujesz dom i ubezpieczasz go wyłącznie na gotówkę, firma ubezpieczeniowa zwróci ci tylko stratę do wartości twojego domu. Tak więc, jeśli kupiłeś dom za 150 000 $ i został on zniszczony w pożarze, firma ubezpieczeniowa zapłaci ci tylko oryginał za 150 000 $ minus twoje odliczenia i amortyzacja. W odniesieniu do tego aspektu amortyzacji firma ubezpieczeniowa odliczy kwotę zużycia i zniszczenia spowodowaną przez składnik aktywów przed wypłaceniem roszczenia. Może to znacznie zmniejszyć twoją płatność i potencjalnie narazić cię na długi.
Dzięki wartości gotówkowej możesz otrzymać znacznie mniej pieniędzy niż dom wart był i był ubezpieczony, zwłaszcza jeśli mieszkasz w nim przez długi czas. W przypadku ubezpieczenia wartości gotówkowej firma ubezpieczeniowa zapłaci wszystko, co według niej będzie warte twojej nieruchomości w chwili utraty.
Klauzula kosztów wymiany Ubezpieczenie jest warte swojej ceny
Ubezpieczenie kosztów wymiany jest świetną klauzulą, którą należy posiadać w ramach ochrony ubezpieczeniowej właściciela domu, aby upewnić się, że jesteś całkowicie objęty całkowitym kosztem odbudowy w przypadku roszczenia ubezpieczeniowego. Z terminem kosztu wymiany w umowie ubezpieczenia amortyzacja nie jest odejmowana od wypłaty odszkodowania. Jedyne, za co jesteś odpowiedzialny, to Twój udział własny. Na przykład, jeśli masz skradziony z domu telewizor plazmowy o przekątnej sześćdziesięciu cali przez ponad pięć lat, firma ubezpieczeniowa musiałaby zapłacić roszczenie w wysokości kosztów wymiany telewizora na inny porównywalny telewizor sześćdziesiąt cali minus twój koszt uzyskania przychodu.
Ubezpieczenie kosztów wymiany: lepsze od początku?
Jedną z najlepszych cech posiadania polisy ubezpieczenia kosztów zastępczych jest to, że potencjalnie możesz osiągnąć zysk z całkowitej straty. Weźmy twój dom na przykład. Jeśli dziesięć lat temu kupiłeś swój dom za 150 000 $, a gdy spłonął, jego wartość osiągnęła wartość 250 000 $, otrzymasz obecną kwotę, którą kosztowałbyś odbudowę dokładnie tego samego domu w dzisiejszych dolarach, co może równie dobrze wynosić 250 000 $ kwoty, ponieważ w polisie ubezpieczeniowej obowiązywała klauzula dotycząca całkowitego kosztu wymiany. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają teraz od ubezpieczających odbudowy swoich domów za pomocą tych pieniędzy zamiast wkładania gotówki, co kiedyś było opcją. Powodem tego jest fakt, że ubezpieczyciele starają się zapobiegać oszustwom lub nadmiernym zyskom z tego rodzaju ubezpieczeń. Jeśli nadal zdecydujesz się nie odbudowywać domu, wiele polis ubezpieczeniowych może wypłacić tylko kwotę równą pierwotnej wartości domu. Zrozum to wcześniej, zanim zarejestrujesz się w sprawie klauzuli ubezpieczenia kosztów zastępczych.
Jeśli posiadasz ubezpieczenie gotówkowe, nie otrzymasz całkowitej sumy pieniędzy, na którą ubezpieczony jest Twój majątek. Opłata zostanie naliczona za amortyzację oraz zużycie powstałe na zasobie, takim jak dom. Może to być znaczna kwota, jeśli mieszkasz tam przez długi czas. Decydując się na ubezpieczenie całkowitego kosztu wymiany, możesz zaoszczędzić tysiące dolarów i zapewnić, że będziesz całkowicie objęty rosnącą inflacją i innymi kosztami w przypadku całkowitej straty. Najważniejszą rzeczą jest zrozumienie wyborów, jakie masz przy ustalaniu polisy ubezpieczeniowej. Nie jest to właściwe rozwiązanie dla wszystkich, ale jest to coś, co każda osoba powinna rozważyć przy ocenie opcji ubezpieczenia.
Jaki rodzaj ubezpieczenia preferujesz?
(kredyt na zdjęcie: Shutterstock)
