Przedpłacone karty debetowe dla nastolatków - sprytny pomysł czy porażka finansowa?

Jako zreformowany wydawca mogę teraz powiedzieć, jak źle było mi mieć kartę kredytową, zanim zrozumiałem ryzyko. Wkrótce zacząłem myśleć o limicie karty kredytowej jako o „moich pieniądzach”. Mimo że nie miałem żadnych pieniędzy w banku - pracowałem jako kierownik biura za nieco ponad minimalną płacę - czułem, że mój limit kredytowy był małą poduszką gotówki, czekającą tylko na mnie do wydania. Niestety wykorzystałem każdy grosz na zakup nowej odzieży, zapłacenie rachunku za telefon i wiosnę na kolację dla moich przyjaciół.

Jak można się domyślać, wszystko mnie dopadło - wcześniej niż później. W wieku 19 lat zrozumiałem, że muszę spłacić wszystkie te „darmowe pieniądze” i po raz pierwszy zobaczyłem, jak trudno jest wyjść z długów. Jeśli brzmi to jak przestroga, tak właśnie jest. Jako nastolatek nie byłem mądry z kartami kredytowymi, ponieważ niestety nigdy nie słyszałem o saldach i stopach procentowych, zanim zacząłem przesuwać.

Przedpłacone karty debetowe jako alternatywa dla kart kredytowych

Na szczęście rodzice, którzy nie chcą, aby wypadek kredytowy zniszczył historię kredytową swojego nastolatka i konto bankowe, mają wybór. Być może widziałeś reklamy przedpłaconych kart debetowych - Justin Bieber jest rzecznikiem skoncentrowanej na nastolatkach karty o nazwie SpendSmart. Przedpłacona karta debetowa może dać nastolatkom poczucie mechaniki kredytowej i utrzymania równowagi, ale bez niebezpieczeństw związanych z prawdziwą kartą kredytową. To brzmi jak genialny ruch pieniędzy, ale zanim zarejestrujesz swojego nastolatka, upewnij się, że rozumiesz zalety i wady.

Większość przedpłaconych kart debetowych działa w podobny sposób. Możesz je kupić w sklepie lub zarejestrować się online. Po rejestracji możesz sfinansować kartę, zwykle w transakcji online lub telefonicznej. Rzeczywista kwota, którą musisz włożyć na kartę, różni się w zależności od dostawcy, ale może wynosić nawet 25 USD. Po sfinansowaniu możesz ustawić numer PIN i przekazać kartę nastolatkowi do wykorzystania. Ty lub twój nastolatek możecie w razie potrzeby ponownie załadować kartę, w taki sam sposób, w jaki została pierwotnie sfinansowana. Jeśli chcesz, możesz również otrzymać wyciąg podobny do wyciągu z karty kredytowej. Jeśli zostanie skradziony lub zagubiony, możesz anulować kartę, a nawet wymienić fundusze, w zależności od dostawcy karty.

Zalety

Od lekcji, które mogą zapewnić na temat odpowiedzialności finansowej po łatwość użycia, istnieje wiele wspaniałych powodów, aby zapisać swoje dzieci na przedpłacone karty debetowe. Oto kilka z nich:

Twoja nastolatka może go używać online. Spójrzmy prawdzie w oczy: większość nastolatków ma konta online do wszystkiego, od gier po kupowanie książek dla swoich Kindles. Jeśli martwisz się, że Twoje dziecko korzysta z karty kredytowej do tych produktów, bardziej opłacalna jest karta debetowa typu prepaid. Przetwarza to jak karta kredytowa online, ale zawsze kontrolujesz, ile wydajesz i nie ma zainteresowania. Jeśli Twoje dziecko ma smartfona lub tablet, przedpłacone karty debetowe pozwalają na spersonalizowane identyfikatory online, a także pomagają w wydawaniu pieniędzy na gry, aplikacje i inne media bez uzależnienia od Twojej karty kredytowej.
Jest bezpieczniejszy niż gotówka. Oczywiście, gotówka jest zwykle najważniejsza, szczególnie jeśli chodzi o zakupy nastolatków, takie jak ubrania, jedzenie i rozrywka, ale nie wszyscy nastolatkowie są ostrożni ze swoją gotówką. Zgubiony portfel lub zapomniany plecak może oznaczać utratę tych pieniędzy na zawsze. Przynajmniej z przedpłaconą kartą debetową Twoje dziecko może zadzwonić i anulować ją, jeśli karta zostanie zgubiona i nie wyrządzi krzywdy. Daje ci to bardzo potrzebny spokój, gdy twoje dziecko podróżuje bez ciebie.
Uczy nastolatka zarabiania i budżetowania. Problem z kartami kredytowymi polega na tym, że uczą one nastolatków wątpliwej lekcji na temat budżetowania. Z moją pierwszą kartą dowiedziałem się, że jeśli osobiście nie mam pieniędzy, Visa ma moje plecy, co prowadzi do nadmiernych wydatków i wysokiego salda. Przedpłacona karta debetowa mówi nastolatkom, że jest odwrotnie - pieniądze należy zarobić, zanim zostaną wydane. Jeśli twoje dziecko chce nowej pary butów, najpierw musisz zarobić pieniądze, a następnie odpowiednio budżetować.
Masz kontrolę. Jeśli Twoje dziecko nadal otrzymuje zasiłek, przedpłacona karta debetowa może sprawować kontrolę nad ilością lub niewielką kwotą wydatków. Na przykład, jeśli mówiłeś o oszczędnościach w ramach budżetu swojego dziecka, możesz wpłacić trochę pieniędzy na tradycyjne konto oszczędnościowe, a następnie wydać pieniądze na kartę debetową, aby uniknąć sytuacji, w której nastolatek zanurza się w oszczędnościach, aby zapłacić za noc w kino. Większość przedpłaconych kart debetowych wymaga również autoryzacji i dostępu od rodziców, dzięki czemu możesz sprawdzić saldo i historię wydatków swojego nastolatka, co może otworzyć dalszy dialog na temat budżetowania.

Niedogodności

Chociaż przedpłacona karta debetowa może wydawać się bez zastanowienia dla wydatków nastolatków, jest kilka rzeczy, na które musisz uważać. Oto niektóre potencjalne pułapki, o których powinieneś wiedzieć przed podjęciem decyzji, czy chcesz je zdobyć dla swojego dziecka:

Opłaty mogą się sumować. Opłaty są sposobem, w jaki firmy zarabiają na przedpłaconych kartach debetowych. Możesz oczekiwać, że zostanie naliczona opłata za wszystko, od aktywacji po korzystanie miesięczne, a nawet opłaty bankomatowe za wypłacanie gotówki. Te naprawdę mogą się sumować, szczególnie jeśli to ty zarządzasz tą kartą. Opłaty wahają się od 1 do 3 USD za wypłatę z bankomatu do nawet 5 do 10 USD za miesięczne opłaty za użytkowanie.
Nie wpływają na kredyt. Jeśli zamierzasz skorzystać z przedpłaconej karty debetowej, aby poprawić zdolność kredytową swojego nastolatka, zanim pójdziesz na studia i spróbujesz sfinansować przedmioty takie jak kredyty studenckie lub samochód, możesz o tym zapomnieć. Przedpłacone karty debetowe są postrzegane przez biura kredytowe tak samo jak konta bankowe i nie liczą się jako karta kredytowa lub kredytowa. Nastolatki mogą wydawać za pomocą swoich kart, ale nawet najlepsze nawyki wydawania pieniędzy nie przejdą na podstawie wyniku kredytowego.
To może być trudne przejście. Chociaż przedpłacone karty debetowe mogą pomóc nastolatkom przyzwyczaić się do korzystania z plastiku, przejście na karty kredytowe dla studentów, gdy się zestarzeją, może być problematyczne. W końcu karta debetowa mniej więcej kontroluje wydatki nastolatków - kiedy pieniądze znikną, znikną. Korzystając z karty kredytowej, nastolatki mogą czuć się wyzwolone i postrzegać swoje limity kredytowe jako darmowe pieniądze do wydania. Nie będą przyzwyczajeni do takich rzeczy, jak minimalne płatności, opłaty i zwracanie obciążonej kwoty wystawcy karty kredytowej. Rodzice muszą omówić odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej z każdym nastolatkiem przyzwyczajonym do karty debetowej.

Jak znaleźć i prawidłowo korzystać z przedpłaconych kart debetowych

Jeśli uważasz, że przedpłacona karta debetowa jest najlepszym sposobem, aby nauczyć nastolatka inteligentnych wydatków, postępuj ostrożnie. Upewnij się, że oboje zgadzacie się na wykorzystanie i szczerze rozmawiacie na temat zarządzania pieniędzmi - do której często odwiedzacie.

1. Porównaj produkty, aby uzyskać najlepszą ofertę

Pamiętaj, że nie wszystkie przedpłacone karty debetowe są sobie równe. Opłaty są często decydującym czynnikiem, która karta jest najlepszą ofertą. Ponadto niektóre karty wymagają utrzymywania minimalnej kwoty gotówki przez cały czas - nawet 500 USD miesięcznie, co może być zbyt strome dla przeciętnego nastolatka. Zamiast tego poszukaj karty o niskich opłatach i możliwym do opanowania minimalnym miesięcznym saldzie.

Niektóre karty skierowane do nastolatków obejmują:

PASS z American Express. Ma minimalne opłaty - Twoje dziecko otrzymuje co miesiąc jedną bezpłatną wypłatę z bankomatu, a następnie to tylko 2 USD za każdą wypłatę po tym. Nie ma miesięcznych opłat ani prowizji za ponowne załadowanie karty, ale musisz załadować ją co najmniej 25 USD i ponownie załadować co najmniej 20 USD.
Visa BUXX. Karta BUXX jest wspierana przez Visa i pobiera opłatę miesięczną w wysokości 5 USD. Minimalna kwota pierwszego załadowania i ponownego załadowania wynosi 20 USD. Płacisz między 2,50 a 5 USD, aby je ponownie załadować (w zależności od banku wydającego), i oferuje bezpłatne wypłaty w 70 000 banków uczestniczących.
SpendSmart. Karta SpendSmart, wspierana przez MasterCard, pobiera 0,75 USD za załadowanie z innego konta bankowego, nakłada opłatę w wysokości 1,50 USD za każdą wypłatę z bankomatu i wymaga minimalnego salda w wysokości 20 USD. Zarówno początkowe ładowanie, jak i ponowne ładowanie musi wynosić co najmniej 20 USD. Uważaj jednak - za 30 dni braku aktywności pobierana jest opłata w wysokości 3 USD, więc należy ją anulować, jeśli nie będzie już używana.

2. Utwórz umowę

Jeśli zamierzasz ubiegać się o kartę i zachować ją jako rodzic, musisz zawrzeć umowę o wydatkach z nastolatkiem. Porozmawiaj o swoich oczekiwaniach, takich jak inteligentne nawyki użytkowania, składki dziecka na kartę i uiszczanie opłat. Możesz również nałożyć ograniczenia na korzystanie z karty online lub zastosować działania dyscyplinarne, jeśli karta zostanie wykorzystana.

3. Napisz budżet

Wreszcie - i co najważniejsze - poświęć trochę czasu na przygotowanie budżetu dla swojego nastolatka, w tym wszelkich pieniędzy zarobionych z pracy w niepełnym wymiarze godzin i wyszczególnienie wydatków, za które są odpowiedzialni, takich jak rachunek telefoniczny lub opłaty za kartę debetową. Twoje dziecko powinno wyraźnie widzieć, co należy uratować i co wolno wydać. Ta lekcja budżetowania może być odkrywczym doświadczeniem, z którego nastolatek może skorzystać po latach, zwłaszcza gdy pojawia się potrzeba większej odpowiedzialności finansowej. Raz w miesiącu sprawdzaj budżet swojego nastolatka i wprowadzaj odpowiednie korekty, abyś zawsze był na tej samej stronie do wydawania pieniędzy.

Ostatnie słowo

Przedpłacone karty debetowe mogą działać jako koła treningowe do wykorzystania w przyszłości kart kredytowych. Mimo że nie są to pożyczone pieniądze, Twoje dziecko musi zachować ostrożność przy korzystaniu z przedpłaconej karty debetowej. Poznanie opłat i maksymalne limity kredytowe mogą uczyć cennych lekcji na temat kredytu, więc upewnij się, że twoje dziecko rozwija zdrowy szacunek do wszechmocnego plastiku.

Czy dałbyś nastolatkowi przedpłaconą kartę debetową??