Korzyści finansowe małżeństwa a bycie singlem - co jest lepsze?

Badanie z 2005 r. Na Ohio State University (OSU) wykazało, że po ślubie ludzie zauważyli gwałtowny wzrost poziomu zamożności. Po 10 latach małżeństwa pary zgłosiły średnią wartość około 43 000 USD, w porównaniu do 11 000 USD dla osób, które pozostały samotne. Jednak ludzie, którzy wzięli ślub, a następnie rozwiedli się, byli w gorszej sytuacji niż jakakolwiek inna grupa. Po rozwodzie przeciętny mężczyzna miał 8,500 USD aktywów, podczas gdy przeciętna rozwiedziona kobieta miała tylko 3400 USD.

Jak pokazuje to badanie, zawarcie małżeństwa wiąże się z ryzykiem i korzyściami. Ponadto istnieje wiele czynników, które odgrywają rolę w tym, jak małżeństwo wpływa na twoje finanse. Korzyści z małżeństwa różnią się w zależności od dochodów, sytuacji życiowej, a przede wszystkim tego, czy masz dzieci.

W związku z tym nie można powiedzieć, że osoby żyjące w związkach małżeńskich są zawsze w lepszej sytuacji finansowej niż osoby samotne lub odwrotnie. Co jest możliwe jest zbadanie plusów finansowych i minusów małżeństwa oraz ustalenie, jak mogą one wpłynąć na ciebie, teraz lub w przyszłości.

Koszty i korzyści małżeństwa

Badanie OSU nie odkrywa powodów, dla których małżeństwa mogą odrzucić więcej pieniędzy, ale autor sugeruje kilka możliwości. Zwraca uwagę, że małżeństwa mogą zaoszczędzić pieniądze, dzieląc wydatki domowe i obowiązki domowe. Ponadto pary korzystają z wielu świadczeń dla osób samotnych, jeśli chodzi o ubezpieczenie, emeryturę i podatki.

Jednak małżeństwo niesie również pewne koszty finansowe. Na przykład wesela są dużym kosztem dla wielu par. Przepisy podatkowe, z których korzystają niektóre pary, skutkują karą dla innych. I wreszcie, zawsze istnieje ryzyko, że małżeństwo zakończy się rozwodem, co jest jedną z największych trudności finansowych, jakie możesz ponieść.

Dług ślubny

Wiele par rozpoczyna życie małżeńskie z ogromnym jednorazowym kosztem: wielkim ślubem. Badanie Real Wesela z 2013 r. Przeprowadzone przez The Knot wykazało, że przeciętny ślub w Stanach Zjednoczonych kosztuje prawie 30 000 USD. Oczywiście ta „średnia” jest prawdopodobnie wypaczona w górę przez kilka par, które miały niesłychanie bogate wesela, a także przez demografię czytelników The Knot. Ale jasne jest, że przynajmniej niektóre pary wydają co najmniej 30 000 $ na jednodniowe wydarzenie.

Jeszcze bardziej niepokojące jest to, że wiele par zadłuża się, aby spłacić swój wielki dzień. Według MarketWatch około 36% par w ankiecie The Knot twierdzi, że wykorzystało karty kredytowe do sfinansowania ślubu, a 32% twierdzi, że pożyczyło pieniądze, aby przekroczyć budżet.

To duży problem nie tylko dla ich finansów, ale dla ich szczęścia w przyszłości. Badanie z 2012 r. Przeprowadzone przez New Economics Foundation pokazuje, że ludzie, którzy mają zadłużenie na karcie kredytowej, są na ogół nieszczęśliwi, a niemożliwy do zarządzania dług może prowadzić do problemów psychicznych, takich jak lęk i depresja.

Kara za małżeństwo

Po zakończeniu miesiąca miodowego pary małżeńskie wracają do domu i wspólnie ustanawiają nową rutynę. Zawarcie małżeństwa zmienia wiele rzeczy w twojej sytuacji życiowej, od prac domowych po czas wolny. Jedną ze zmian, do których musi się dostosować wielu nowożeńców, jest składanie wspólnego zeznania podatkowego - co w wielu przypadkach oznacza zajęcie się karą małżeńską.

Kara małżeńska istnieje, ponieważ przedziały podatkowe - poziomy dochodów, przy których zmieniają się stawki podatkowe - nie są dokładnie dwa razy wyższe dla par niż dla osób samotnych. W rezultacie pary, które wspólnie składają swoje podatki, czasami płacą więcej niż za dwie osoby samotne. Na przykład para zarabiająca 200 000 USD rocznie może płacić wyższy procent tego dochodu w podatkach niż jedna osoba zarabiająca 100 000 USD.

Jednak nie wszystkie pary faktycznie płacą tę karę. W rzeczywistości, gdy jeden z małżonków zarabia całość lub większość dochodu, para często otrzymuje „premię małżeńską”, płacąc mniej podatków za swój wspólny dochód niż osobno. Kara zwykle dotyczy par, w których oboje małżonkowie zarabiają mniej więcej tyle samo pieniędzy - sytuacja ta występuje częściej wśród osób o wysokich zarobkach. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej para zarabia, tym bardziej stroma kara płacą.

Jednak w niektórych przypadkach kara małżeńska może mocno uderzyć w pary o niskich dochodach. Wynika to z faktu, że osoby, które kwalifikują się do ulgi podatkowej od zarobków (EITC), otrzymują mniej pieniędzy z powrotem, gdy składają wspólny zwrot. W 2014 r. Para bezdzietna o łącznym dochodzie w wysokości 17 000 USD otrzyma tylko 230 USD z EITC. Natomiast dwie osoby samotne zarabiające 8500 USD otrzymają po 465 USD, więc ta para o niskich dochodach zapłaci karę w wysokości 700 USD - około 4% ich całkowitego dochodu.

Inne problemy podatkowe

Odkładając na bok karę małżeńską, pary małżeńskie zdecydowanie zyskują pewne przywileje podatkowe, które nie są dostępne dla osób samotnych. Należą do nich:

Dodatkowe odliczenia. Nawet jeśli twój dochód nie podwoi się po ślubie, twoje ulgi podatkowe mogą. Standardowe odliczenie IRS dla par jest dokładnie dwa razy wyższe niż odliczenie dla osób samotnych. Ponadto większość par może odliczyć zwolnienie osobiste dla każdego małżonka, które wynosi 4000 USD za rok podatkowy 2015. Te podwójne potrącenia skutecznie dają premię parom z jednym niepracującym małżonkiem, który inaczej nie złożyłby zeznania podatkowego.
Podatki od nieruchomości. Jeśli pozostawisz po sobie znaczną nieruchomość po śmierci - „znaczną”, co oznacza 5 430 000 USD lub więcej w 2015 r. - rząd pobiera podatek od nieruchomości, zanim pieniądze przejdą na twoich spadkobierców. Wszelkie pieniądze pozostawione bezpośrednio prawnemu małżonkowi są jednak zwolnione z tego podatku. Jeśli masz 10 000 000 $ i zostawisz to wszystko małżonkowi, rząd nie może dotknąć ani grosza.
Podatki od prezentów. Niektóre osoby próbują obejść podatek od nieruchomości, przekazując krewnym duże sumy gotówki przed śmiercią. Aby zamknąć tę lukę, IRS nalicza „podatek od prezentów” od wszelkich prezentów w wysokości 14 000 USD lub więcej. Jednak podobnie jak podatek od nieruchomości, podatek ten nie dotyczy twojego małżonka. Możesz dać swojemu małżonkowi dowolną sumę pieniędzy - lub inne cenne przedmioty, takie jak biżuteria - bez płacenia podatku.
Sprzedaż domów. Kiedy sprzedajesz swój dom, nie musisz płacić podatku od zysków kapitałowych od pierwszych 250 000 $ zysku, jeśli jesteś singlem. Ale jeśli jesteś w związku małżeńskim, a ty i twój małżonek mieszkacie w domu przez co najmniej dwa z ostatnich pięciu lat, to zwolnienie podwaja się. Oznacza to, że możesz zarobić 500 000 USD na sprzedaży domu i nie płacić żadnego podatku.

Korzyści zdrowotne

Pary małżeńskie często mają większy wybór ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli pracodawcy obojga małżonków zapewniają plany opieki zdrowotnej, mogą zachować własne ubezpieczenie w miejscu pracy lub oboje mogą dołączyć do planu jednego z małżonków. To daje im więcej możliwości wyboru preferowanych lekarzy lub zaoszczędzenia pieniędzy na składkach.

Jeśli jeden z małżonków nie ma ubezpieczenia zdrowotnego z pracy, korzyści zdrowotne są jeszcze ważniejsze. Zawarcie małżeństwa umożliwia ubezpieczonemu małżonkowi uzyskanie ubezpieczenia od pracodawcy drugiego małżonka. Według raportów konsumenckich jest to prawie zawsze tańsze niż płacenie za indywidualną polisę, ponieważ ubezpieczyciele zwykle naliczają mniej za jedną polisę obejmującą dwie osoby niż za dwie osobne polisy.

Świadczenia emerytalne

Pary małżeńskie mają również więcej opcji, jeśli chodzi o świadczenia emerytalne. Obejmują one:

Wkłady IRA. Osoby samotne i bezrobotne nie mogą wpłacać składek na indywidualne konto emerytalne (IRA). Jeśli jednak jesteś małżonkiem pozostającym w domu, możesz założyć małżonkę IRA i wpłacać składki ze wspólnego dochodu.
Dziedziczone korzyści. W wielu przypadkach, jeśli odziedziczysz tradycyjną IRA innej osoby lub Roth, musisz natychmiast zacząć z niej wypłaty - a jeśli jest to tradycyjna IRA, musisz za każdym razem płacić podatki. Ale jeśli odziedziczysz IRA małżonka, masz możliwość przeniesienia go do IRA we własnym imieniu i nie wycofuj się, dopóki nie przejdziesz na emeryturę.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Pary małżeńskie mają o wiele więcej możliwości pobierania świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Możesz albo pobierać własne świadczenia, albo pobierać wypłatę w wysokości 50% świadczenia współmałżonka - nawet jeśli jest to więcej, niż sam byłbyś uprawniony. Możesz również opóźnić swoje własne świadczenia, aby zwiększyć wypłatę i skorzystać w międzyczasie z zasiłku małżeńskiego. Nawet niepracujący małżonek, który nigdy nie przyczyniał się do ubezpieczenia społecznego, może nadal pobierać świadczenia małżeńskie.

Ryzyko rozwodu

Być może największym ryzykiem finansowym związanym z zawarciem małżeństwa jest możliwość rozwodu. Chociaż małżeństwo jest na ogół lepsze dla twojego portfela niż bycie singlem, rozwód anuluje tę korzyść - a potem niektóre. Badanie OSU pokazuje, że średnio osoby rozwiedzione mają o 77% mniej bogactwa niż osoby samotne w tej samej grupie wiekowej.

Co ciekawe, spadek losu pary nie następuje natychmiast po rozwodzie. W rzeczywistości bogactwo pary zwykle zaczyna spadać około czterech lat przed faktycznym zakończeniem małżeństwa. Jay Zagorsky, autor badania, mówi, że może się to zdarzyć, ponieważ wiele par rozstaje się najpierw przed oficjalnym rozwodem, ponosząc dodatkowe koszty utrzymania oddzielnych gospodarstw domowych. Inną możliwością jest to, że stres związany z nieudanym małżeństwem szkodzi zdolności każdego małżonka do pracy i zarabiania pieniędzy.

Wpływ rozwodu utrzymuje się długo po rozpadzie pary. Nowo samotni ludzie widzą, że ich bogactwo znów rośnie w ciągu roku, ale nie rośnie bardzo szybko. Nawet 10 lat po rozwodzie ich mediana bogactwa jest nadal poniżej 10 000 USD - mniej niż średnia 11 000 USD dla osób, które pozostały samotne.

Rola rodzicielstwa

Wychowywanie dzieci to ogromny wydatek. Roczny raport „Wydatki na dzieci według rodzin” opublikowany przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) pokazuje, że rodzina z dzieckiem urodzonym w 2013 r. Może spodziewać się, że wyda ponad 245,000 USD na wychowanie tego dziecka do wieku dorosłego.

Kilkadziesiąt lat temu ten koszt rzadko miał wpływ na samotnych ludzi. Analiza przeprowadzona przez Pew Research Center pokazuje, że w 1960 r. Tylko 9% wszystkich dzieci mieszkało w domach samotnych rodziców. Dziś natomiast ponad jedna trzecia wszystkich dzieci mieszka tylko z jednym rodzicem. W 2011 r. 41% wszystkich dzieci urodziło się samotnym rodzicom.

Posiadanie dzieci zmienia sytuację finansową zarówno osób samotnych, jak i małżeńskich. Opieka nad dziećmi i zwiększone koszty utrzymania pochłaniają dużą część dochodów każdego rodzica. Nie ma jednak wątpliwości, że wychowywanie dzieci jest łatwiejsze dzięki dwóm osobom, które dzielą ciężar. Pary mają nie tylko wyższe dochody, ale także więcej możliwości radzenia sobie z opieką nad dziećmi.

Koszty opieki nad dziećmi

Badanie Care.com z 2015 r. Wykazało, że dla większości rodzin opieka nad dziećmi jest największym wydatkiem w budżecie. Utrzymanie tylko jednego dziecka w przedszkolu kosztuje średnio 181 USD tygodniowo, ponad 9400 USD rocznie. Z dwójką dzieci w przedszkolu koszt ten wzrósł do 341 USD tygodniowo, ponad 17 700 USD rocznie.

Jednak dla wielu małżeństw istnieją sposoby na uniknięcie tych kosztów. Pary mają opcje, które nie są dostępne dla większości samotnych rodziców, takie jak:

Rodzicielstwo Stay-at-Home. Niektórzy rodzice unikają kosztów opieki nad dzieckiem, zmuszając jednego z małżonków do rezygnacji z pracy - przynajmniej na około rok - aby opiekować się dziećmi w pełnym wymiarze godzin. Matki częściej niż ojcowie przyjmują tę rolę. Badanie przeprowadzone w 2014 r. Przez Pew Research Center wykazało, że w 2012 r. 29% wszystkich matek było matkami pozostającymi w domu, w porównaniu z niskim poziomem 20% w 1999 r. Jednak drugie badanie Pew z tego samego roku wykazało, że pobyt w - ojcowie ojcowie też rosną. W 2012 r. 16% wszystkich rodziców pozostających w domu stanowili ojcowie.
Rodzicielstwo w domu. Nowe technologie, takie jak poczta e-mail i telekonferencje, pozwalają niektórym rodzicom pracować z domu, gdzie mogą również mieć oko na swoje dzieci. Chociaż takie ustawienie pracy jest czasem możliwe dla samotnych rodziców, pary posiadające dwie prace mają większą szansę na zamianę jednej z tych prac na pozycję pracy w domu. Jednemu rodzicowi łatwiej jest to zrobić, gdy drugi ma pełnoetatową pracę, ponieważ wiele możliwości pracy w domu odbywa się na własny rachunek, a praca na własny rachunek często ma nieprzewidywalne dochody i nie ma żadnych świadczeń.
Rodzicielstwo Split-Shift. Niektórzy rodzice dostosowują swoje harmonogramy, aby jedno z nich było zawsze w domu z dziećmi. Na przykład, Lisa Scott, kotwica wiadomości, wyjaśnia w pracy matki, jak jej mąż pracuje na nocnej zmianie jako mechanik, wracając do domu na kilka minut przed wyjazdem, aby zrobić wiadomości rano i w południe. Rodzicielstwo z podziałem zmian oznacza, że oboje rodzice mogą spędzać czas ze swoimi dziećmi, ale pozostawia im bardzo mało czasu na wspólne spędzanie czasu, co może obciążać małżeństwo.

Koszty mieszkaniowe

Według raportu USDA koszty mieszkaniowe są największym czynnikiem wpływającym na koszty wychowania dziecka. W przypadku rodziców o średnich dochodach 30% pieniędzy wydanych na pierwsze dziecko przeznacza się na wzrost kosztów utrzymania, podczas gdy opieka nad dziećmi i edukacja stanowią tylko 18%.

Częściowo dlatego, że większa rodzina po prostu potrzebuje więcej miejsca. Rodzina z dwójką dzieci potrzebuje co najmniej dwóch sypialni, a najlepiej trzech, podczas gdy jedna osoba lub para bez dzieci może sobie z tym poradzić. Jednak rodzice zwykle płacą więcej za mieszkanie, ponieważ chcą, aby ich dzieci mogły chodzić do najlepszych szkół, a domy w tych okręgach szkolnych są zwykle drogie.

We wrześniu 2015 r. CBS News obliczyło, ile kosztuje życie w 10 najwyżej ocenianych okręgach szkolnych w kraju, zgodnie z oceną przeprowadzoną przez portal niszowy. W 7 z 10 miast mediana ceny domu wyniosła ponad 475,000 $. W 2 z 10 było to ponad milion dolarów. Dla porównania, średnia cena domu dla całego kraju, podana przez National Association of Realtors, wyniosła tylko 221 000 $.

Na szczęście istnieją wyjątki od tej reguły. Na przykład jednym z 10 najlepszych okręgów szkolnych wymienionych w artykule CBS jest McCandless Township w Pensylwanii, gdzie średnia cena domu to tylko 206 200 USD. Witryna o nazwie Scout sąsiedztwa zidentyfikowała niedrogie dzielnice, w których znajdują się również dobre szkoły w 20 największych aglomeracjach kraju. Wybór domu w jednej z tych dzielnic może pomóc rodzicom w kontrolowaniu kosztów utrzymania, jednocześnie zapewniając swoim dzieciom doskonałą edukację.

Ulgi podatkowe dla rodziców

Ponieważ wychowywanie dzieci jest tak drogie, IRS zapewnia rodzicom szereg ulg podatkowych, aby pomóc zrekompensować koszty. Na początek rodzice mogą ubiegać się o zwolnienia osobiste zarówno dla swoich dzieci, jak i dla siebie. Powoduje to stratę 4000 dolarów dochodu podlegającego opodatkowaniu na każde dziecko.

Ponadto rodzice są uprawnieni do różnych ulg podatkowych i dodatków, w tym:

Ulga podatkowa na dziecko. Ulga ta zmniejsza podatki rodziców nawet o 1000 USD na dziecko. Pary małżeńskie o łącznych dochodach do 110 000 USD mogą wziąć pełną kwotę. Podobnie samotni rodzice o dochodach do 75 000 USD, bez względu na to, czy zgłosili się jako „samotni”, „szefowie gospodarstwa domowego”, czy „kwalifikująca się wdowa lub wdowiec”. Powyżej tych poziomów dochodów kredyt stopniowo się kurczy. Jest to przypadek, w którym samotni rodzice faktycznie korzystają ze statusu samotnego. Dwoje samotnych rodziców, każdy z jednym dzieckiem i dochodem w wysokości 75 000 USD, może otrzymać kredyt w wysokości 1000 USD. Gdyby jednak wzięli ślub, ta dwójka dochodów, dwójka dzieci w ogóle nie uzyskałaby ulgi podatkowej na dziecko.
Ulga podatkowa na dziecko i na utrzymaniu. Rodzice, którzy muszą płacić za opiekę nad dziećmi, mogą odliczyć część tych kosztów poprzez ulgę podatkową na dziecko i na utrzymaniu. Kredyt ten zapewnia do 3000 USD na opiekę nad dzieckiem w wieku poniżej 13 lat oraz do 6000 USD na dwoje lub więcej. Nie ma limitu dochodu dla tej ulgi podatkowej, ale odsetek odzyskanych kosztów jest niższy dla wyższych dochodów. Zaczyna się od 35% dla dochodów do 15 000 $ i stopniowo spada do 20% dla dochodów 43 000 $ lub więcej - bez względu na status zgłoszenia. Oznacza to, że samotny rodzic z dochodem w wysokości 30 000 USD, który płaci typowo 9400 USD rocznie za opiekę dzienną, może odzyskać 27% tej kwoty, czyli 2 538 USD. Natomiast małżeństwo z dochodem w wysokości 60 000 USD i kosztem opieki w tym samym dniu odzyskałoby tylko 20% kosztów, czyli 1880 USD - zaledwie 940 USD na osobę.
Elastyczne konta wydatków. Rodzice mogą również zrównoważyć koszty opieki nad dziećmi, korzystając z elastycznego rachunku wydatków (FSA), jeśli ich pracodawca je oferuje. Dzięki FSA rodzic może przeznaczyć do 5 000 dolarów przed opodatkowaniem na opiekę nad dziećmi. W większości przypadków jest to alternatywa dla uzyskania ulgi podatkowej na dziecko i opiekę nad dzieckiem. Jednak rodzice, którzy mają dwoje lub więcej dzieci i wydatki na opiekę nad dziećmi przekraczające 5000 USD rocznie, mogą zrobić jedno i drugie, odkładając 5000 USD w FSA i ubiegając się o ulgę podatkową na wszelkie koszty przekraczające tę kwotę.

Posiadanie dziecka zwiększa również kwotę, którą można uzyskać z EITC. W przypadku osób bez dzieci maksymalna kwota kredytu wynosi 503 USD na rok podatkowy 2015. Jednak kwota ta wzrasta do 3 359 USD dla osób z jednym dzieckiem i maksymalnie 6242 USD dla rodziców z trojgiem dzieci lub więcej. Te liczby są takie same dla samotnych i małżeńskich rodziców.

Posiadanie dzieci ułatwia także zakwalifikowanie się do EITC. Jedna osoba bez dzieci potrzebuje dochodu w wysokości 14 820 USD, aby kwalifikować się do EITC, ale jedna osoba z jednym dzieckiem może kwalifikować się do dochodu w wysokości do 39 131 USD. Dla małżeństwa limity wynoszą 20 330 USD bez dzieci i 44 651 USD z jednym. Dodatkowe dzieci jeszcze bardziej zwiększają te limity.

Asystent EITC z IRS pokazuje, jak różni się EITC dla samotnych rodziców i małżeństw. Małżeństwo z dwójką dzieci i skorygowanym dochodem brutto (AGI) w wysokości 40 000 USD otrzyma 1929 USD z EITC - zaledwie 965 USD na osobę. Natomiast osoba samotna z dwojgiem dzieci i AGI w wysokości 20 000 USD, złożona jako głowa gospodarstwa domowego, otrzyma 2 954 USD. Jak widać, jest to przypadek, w którym kara małżeńska zadaje silny cios małżeństwom.

Status zgłoszenia podatkowego

Wszystkie wymienione wyżej ulgi podatkowe są dostępne zarówno dla par, które składają wspólne deklaracje, jak i dla samotnych rodziców, którzy składają wniosek jako głowa gospodarstwa domowego. Rodzice, którzy składają wniosek jako głowa gospodarstwa domowego, mają niższe stawki podatkowe niż inne osoby samotne, a także mogą skorzystać z wyższego standardowego odliczenia. W porównaniu z parami małżeńskimi płacą więcej podatków za tę samą kwotę dochodu - ale nadal płacą mniej za osobę.

Na przykład głowa gospodarstwa domowego, która zarabia 40 000 USD rocznie, po wszystkich odliczeniach i ulgach, płaci 5 432 50 USD podatków od tego dochodu. Małżeństwo z takim samym dochodem 40 000 USD zapłaciłoby jedynie 5077,50 USD. Jednak małżeństwo, w którym każdy małżonek zarobił 40 000 USD, przy łącznym dochodzie w wysokości 80 000 USD, zapłaciłoby 11 587,50 USD - ponad dwa razy więcej niż jedna głowa gospodarstwa domowego.

Sytuacja ze standardowym odliczeniem jest taka sama. Szef standardowego odliczenia gospodarstwa domowego za rok podatkowy 2014 wynosi 9250 USD. To mniej niż 12 600 $, które małżeństwo może odliczyć, ale to znacznie więcej niż 6,300 $, które otrzymuje każdy małżonek z tej pary. Jest to więc kolejny przypadek, w którym samotni rodzice mają bardzo potrzebną przerwę.

Udostępnianie domu

Jay Zagorsky, autor badania OSU, spekulował, że powodem, dla którego małżeństwa oszczędzają więcej niż samotne osoby, może być większe prawdopodobieństwo, że dzielą gospodarstwo domowe. Dzieląc wydatki, takie jak czynsz, jedzenie i media, mogą wydać mniej niż dwie osoby samotne.

Coroczne badanie wydatków konsumenckich przeprowadzane przez Biuro Statystyki Pracy potwierdza tę teorię. Pokazuje, że przeciętna samotna osoba wydaje 36 585 USD rocznie, podczas gdy przeciętna para z dwoma dochodami wydaje 69 785 USD. Łącząc wydatki para oszczędza 3385 USD rocznie.

Korzyści te nie dotyczą jednak tylko małżeństw. Pojedyncze osoby też mogą je zdobyć, dzieląc dom ze współlokatorem, członkiem rodziny lub znaczącym innym. Dzielenie się domem to jeden z najlepszych sposobów na zlikwidowanie luki majątkowej i rozpoczęcie oszczędzania na duże wydatki w przyszłości.

Wspólne wydatki

Zgodnie ze starym powiedzeniem: „Dwoje może żyć tak tanio jak jeden”. Nie jest to do końca dokładne, ale zdecydowanie jest prawdą, że dwie osoby mieszkające razem, dzielące wszystkie swoje wydatki, mogą żyć taniej niż dwie osoby prowadzące oddzielne gospodarstwa domowe.

Dobrym przykładem są koszty mieszkania. Załóżmy, że dwie osoby mieszkają w oddzielnych, identycznych mieszkaniach z jedną sypialnią, płacąc za każde 250 dolarów miesięcznie. Jeśli zamieszkają razem i mieszkają tylko w jednym z tych mieszkań, natychmiast obniżają czynsz o połowę. Nawet jeśli przestawią się na dwupokojowe mieszkanie, aby zapewnić sobie więcej miejsca, nadal mogą obniżyć swój całkowity rachunek mieszkaniowy o znaczną kwotę. Ankieta przeprowadzona w 2015 r. Przez witrynę finansową SmartAsset wykazała, że w niektórych miastach dzielenie mieszkania z dwiema sypialniami kosztuje nawet 800 USD mniej niż samodzielne wynajęcie sypialni z jedną sypialnią.

Osoby dzielące gospodarstwo domowe mogą również zaoszczędzić na różnego rodzaju innych wydatkach. Łatwiej jest im kupować artykuły spożywcze luzem - na przykład kupując galon mleka zamiast pół galona, nie martwiąc się, że zepsuje się, zanim się zużyje. Mogą dzielić jeden rachunek za telefon stacjonarny, łączyć polisy ubezpieczenia domu i dzielić ładunki na pranie monet. Wszystkie te oszczędności mogą sumować się do tysięcy dolarów rocznie.

Wspólna odpowiedzialność

Ludzie, którzy mieszkają samotnie, nie tylko muszą ponosić wszystkie swoje wydatki na gospodarstwo domowe, ale także sami muszą wykonywać całą pracę związaną z utrzymaniem domu. Nadążanie za czyszczeniem, gotowaniem, praniem i wszystkimi innymi zadaniami domowymi może wydawać się przytłaczające. Po chwili kusi nas zatrudnienie kogoś, kto się tym zajmie - a to może być drogie. Według Listy Angie średni koszt dwutygodniowego sprzątania domu wynosi od 100 do 150 USD, czyli od 2600 do 3900 USD rocznie.

Natomiast życie z partnerem lub współlokatorem może zmniejszyć ciężar obojga. Jeśli jedna osoba gotuje obiad, druga może zmywać naczynia; jeśli jeden robi pranie, drugi może wyczyścić łazienkę. Ponieważ gotowanie lub sprzątanie dla dwóch osób nie zajmuje dużo dłużej niż robienie tego dla jednej osoby, znacznie zmniejsza to czas potrzebny na te prace.

Ludzie mieszkający samotnie płacą również za usługi w mniej oczywisty sposób. Na przykład, kiedy przeżywasz kryzys w pracy, często wracasz do domu późno i nie masz czasu ani energii na gotowanie. Jeśli dzielisz dom, możesz poprosić partnera lub współlokatora, aby przejął dla ciebie gotowanie, dopóki kryzys pracy się nie skończy.

Ale jeśli żyjesz sam i nie masz tej opcji, bardziej prawdopodobne jest, że będziesz co wieczór jadał w restauracjach. Jedzenie poza domem kosztuje znacznie więcej niż gotowanie w domu - od 4 USD za burgera i frytki w McDonald's do 50 USD lub więcej we francuskim bistro. Ewentualnie możesz skorzystać z wygodnych produktów spożywczych ze sklepu spożywczego, takich jak mrożone obiady, aby przejść przez intensywny okres. Są tańsze niż posiłek w restauracji, ale wciąż są znacznie droższe niż gotowanie od zera.

Wskazówki dotyczące oszczędności

Oczywiście, ślub nie jest tak naprawdę decyzją, którą możesz podjąć lub powinieneś podjąć na podstawie tego, co jest najlepsze dla twojego portfela. Prawdopodobnie już zdecydowałeś, czy bycie małżeństwem czy singlem jest dla ciebie najlepsze, przynajmniej na razie. Tak więc naprawdę musisz wiedzieć, jak dokonywać najlepszych wyborów finansowych w dowolnej sytuacji.

Wskazówki dotyczące oszczędności dla par

Jako część małżeństwa zyskujesz duże wsparcie finansowe dzięki wspólnemu domowi. Jednak ta przewaga pomaga tylko wtedy, gdy małżeństwo trwa - więc najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby pomóc swoim finansom, jest uniknięcie rozwodu.

Tak się składa, że ta rada działa również na odwrót. Badanie przeprowadzone w 2013 r. Przez Institute for Divorce Financial Analysts pokazuje, że problemy finansowe są jedną z głównych przyczyn rozwodów. Więc wszystko, co możesz zrobić, aby utrzymać swoje małżeństwo w dobrej kondycji finansowej, może również pomóc Ci uniknąć kosztownego rozwodu.

Oto kilka sposobów, dzięki którym pary mogą utrzymać swoje małżeństwo na solidnych podstawach finansowych:

Unikaj długów ślubnych. Nie obciążaj swojego małżeństwa długiem, biorąc ślub, na który Cię nie stać. Badanie z 2014 r. Na Uniwersytecie Emory pokazuje, że im więcej pary wydadzą na pierścionek zaręczynowy i ślub, tym krótsze będzie ich małżeństwo. Kobiety, które wydały na wesela więcej niż 20 000 USD, były 3,5 razy bardziej narażone na rozwód niż te, które wydały od 5 000 do 10 000 USD. Tak więc ślub po przystępnych cenach jest znacznie lepszym sposobem na to, aby małżeństwo wyszło na właściwą stopę.
Maksymalizuj swoje korzyści. Pary małżeńskie otrzymują wiele dodatków na podatki oraz świadczenia zdrowotne i emerytalne, więc wykorzystaj je jak najlepiej. Porównaj plany zdrowotne dla miejsc pracy obojga małżonków i wybierz ten (lub oba), który zapewnia najwyższy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki. Uzyskaj dobrego specjalistę podatkowego lub dobry program podatkowy, aby upewnić się, że otrzymujesz wszystkie ulgi podatkowe, do których masz prawo jako para. A gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, sprawdź opcje pobierania ubezpieczenia społecznego, aby uzyskać jak najwięcej z połączonych świadczeń.
Komunikuj się o finansach. Badanie z 2012 r. Na Uniwersytecie Stanowym Kansas wykazało, że spory dotyczące pieniędzy są głównym czynnikiem predykcyjnym tego, czy para się rozwiedzie. Dlatego niezwykle ważne jest komunikowanie się z małżonkiem o pieniądzach i upewnianie się, że jesteś na tej samej stronie o swoich celach finansowych i oczekiwaniach. Regularne i otwarte mówienie o swoich finansach wzmocni nie tylko saldo w banku, ale całe małżeństwo.

Wskazówki dotyczące oszczędzania dla singli

Dla osób samotnych najłatwiejszym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy jest znalezienie kogoś, z kim można by dzielić koszty utrzymania. Dzieląc dom, możesz zaoszczędzić na wszystkim, od czynszu, przez rachunki telefoniczne, po artykuły spożywcze. Możesz także dzielić obowiązki domowe, pozostawiając oboje więcej czasu na pracę i zarabianie pieniędzy.

Oczywiście działa to tylko wtedy, gdy faktycznie robić własne obowiązki domowe, w tym gotowanie. Jeśli nie wiesz, jak gotować, dowiedz się, jak to jedna z najlepszych inwestycji, jakie możesz zrobić. Znajdź dobrą książkę kucharską, opanuj proste przepisy i utrzymuj porządek w zamrażarce i spiżarni, abyś nigdy nie zamawiał pizzy, ponieważ w domu nie ma nic do jedzenia.

Pro wskazówka: Inną opcją gotowania własnych posiłków byłoby skorzystanie z usługi takiej jak HelloFresh. Pozwala to na gotowanie własnych posiłków, oszczędzając na kosztach jedzenia poza domem, ale skraca czas potrzebny na zakup składników.

Jednym szczególnym wydatkiem, jaki ponoszą samotni ludzie, jest to, że nie są to małżeństwa. Jasne, niektóre pary małżeńskie starają się organizować comiesięczną „randkę”, aby oderwać się od dzieci i połączyć, ale to nie to samo, co regularne randki. Aby utrzymać ten wydatek pod kontrolą, wypróbuj niedrogie alternatywy dla obiadu i filmu. Tanie pomysły na randki obejmują muzea sztuki, wydarzenia społeczne, wieczór filmowy lub wieczór gier w domu lub po prostu romantyczny spacer w świetle księżyca.

Dodatkową zaletą korzystania z tanich dat jest to, że pomaga wyeliminować potencjalnych partnerów o drogich gustach. W ten sposób, jeśli ostatecznie zdecydujesz się wziąć ślub, bardziej prawdopodobne jest, że skończysz z kimś, kto chce podzielić się twoim oszczędnym stylem życia. Nowożeńcy, z którymi przeprowadził wywiad LearnVest, twierdzą, że ich partnerzy mają duży wpływ na ich podejście do wydatków. Ludzie, którzy poślubiają „oszczędzających”, mają tendencję do ograniczania wydatków, podczas gdy ci, którzy poślubiają „oszczędzających”, zaczynają częściej.

Ostatnie słowo

Nie ma wątpliwości, że małżeństwo ma pewne zalety w porównaniu z byciem singlem. Jednak znacznie lepiej, zarówno finansowo, jak i emocjonalnie, pozostać singlem niż poślubić niewłaściwą osobę. Poślubienie kogoś, kto nie podziela twoich wartości i celów, to dobry przepis na wyboiste małżeństwo i, być może, bolesny i drogi rozwód.

Więc jeśli jesteś singlem, ale pewnego dnia zamierzasz wyjść za mąż, najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić, to starannie wybrać partnera. Upewnij się, że rozumiesz i zgadzasz się ze swoimi finansowymi celami, abyś pracował razem, a nie przeciwko sobie. A jeśli jesteś już żonaty, nie jest za późno na tę rozmowę. Poświęcając czas na rozmowę o swoich potrzebach finansowych i celach, możesz utrzymać swoje małżeństwo, a także finanse.

Jak myślisz, co jest łatwiejsze w twoim portfelu - bycie małżeństwem lub bycie singlem?