Sprawdzanie kondycji finansowej 15 liczb, które musisz znać

Jeśli kiedykolwiek próbowałeś poprawić swoją kondycję, wiesz, jak ważne są cele i pomiary. Trudno schudnąć bez diety, wagi i planu ćwiczeń lub stać się silniejszym bez zawracania sobie głowy liczeniem powtórzeń na siłowni.

To, co się mierzy, zostaje wykonane, jak głosi stare powiedzenie biznesowe. To samo dotyczy twoich osobistych finansów. Bez wyznaczania celów i kontrolowania wskaźników finansowych trudno jest osiągnąć postęp.

Zapomnij o fantazyjnym żargonie finansowym. Oto 15 liczb, które pomogą Ci monitorować kondycję podatkową, wraz z uzasadnieniem i jak je znaleźć, jeśli jeszcze ich nie znasz.

Podatki dochodowe

Zbyt wiele osób łączy dochód z bogactwem.

Znałem wiele osób zarabiających sześć osób, które zawsze są spłukane, ponieważ wydają każdy zarobiony grosz. Znam również nauczycieli po trzydziestce, którzy zarabiają 45 000 USD rocznie, a ich wartość netto wynosi 300 000 USD.

Jednak budowanie bogactwa wymaga dochodów. Dochód jest paliwem, którego potrzebuje Twój organ podatkowy, aby stać się sprawnym i silnym. To naturalne, że zaczynamy od początku: od tego, ile zarabiasz.

1. Miesięczny dochód netto

Ile zarabiasz po pobraniu podatków w danym miesiącu? Jeśli nie znasz tej liczby, niemożliwe jest utworzenie budżetu, który byłby przydatny.

W swoim własnym budżecie wolę, aby było to proste i wykorzystywałem czterotygodniowy dochód po opodatkowaniu jako mój miesięczny dochód, a nie mój roczny dochód po opodatkowaniu podzielony przez 12. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie tygodniowo lub co dwa tygodnie, możesz liczyć tylko na dochód z czterech tygodni w danym miesiącu, nie jest to ułamek abstrakcyjny.

Poznaj swój miesięczny dochód netto, ponieważ jest to podstawa do rozpoczęcia budowania bogactwa.

2. Efektywna stawka podatkowa

Przejrzyj swoje zeznania podatkowe z ostatnich dwóch lat i przeprowadź prostą kalkulację: jaki procent dochodów brutto straciłeś na federalne, stanowe i lokalne podatki dochodowe?

Gdy znasz efektywną stawkę podatkową, możesz zacząć pracować nad jej obniżeniem. Możesz wnieść większy wkład do IRA lub Roth IRA, konta 401 (k) lub podobnego z odroczonym podatkiem. Możesz wyliczyć swoje odliczenia, jeśli masz wystarczająco dużo kosztów uzyskania przychodu. Możesz nawet przejść do stanu, który nie pobiera podatków dochodowych.

Na koniec porównaj odsetek podatków potrącanych z wypłaty ze stawką podatkową z ostatnich dwóch lat. Czy przepłacasz? Niedopłacanie?

Jeśli nie płacisz, podnieś kwotę potrącenia, aby uniknąć kar IRS. Jeśli przepłacasz, to skutecznie pożyczasz pieniądze IRS za darmo. Zmniejsz kwotę potrącenia, abyś mógł zainwestować te pieniądze przez cały rok i uzyskać z nich zwrot.

Wydatki i oszczędności

Bez względu na to, ile zarabiasz, twoje bogactwo zależy od twojej zdolności do wydawania mniej niż zarabiasz. O ile mniej decyduje o tym, jak bogaci się staniecie.

3. Roczne wydatki nieregularne

Każdego roku wydajesz pieniądze na wydatki, które prawdopodobnie nie są w twoim miesięcznym budżecie. Koszty, takie jak prezenty świąteczne, prezenty urodzinowe, prezenty ślubne, naprawy samochodów i naprawy domu, to te, których nie ponosisz co miesiąc, ale które są nieuniknione.

Wszelkie wydatki, na które nie budżetujesz, stanowią problem. Te „nieoczekiwane” wydatki często kończą się oszczędnościami, a nie dochodem do dyspozycji.

Rozwiązanie tych nieregularnych wydatków powodujących krwawienie z budżetu jest proste: budżet dla nich! Wyciągnij wszystkie karty kredytowe i wyciągi z kontroli za ostatni rok i oblicz dokładnie, ile wydałeś na nieregularne wydatki. Pamiętaj, że na niektóre z nich wydałeś gotówkę, więc oszacuj również.

Po zebraniu całkowitych rocznych wydatków możesz ustawić miesięczny budżet na wydatki nieregularne, aby odzyskać nad nim kontrolę.

Pro wskazówka: Jeśli nie masz własnego budżetu, możesz zacząć od jednego z nich Rumpel lub Kapitał osobisty.

4. Stopa oszczędności

Prawdopodobnie najważniejsza liczba na tej liście, twoja stopa oszczędności to procent twoich dochodów, które przeznaczasz na oszczędności i inwestycje. Im wyższy wskaźnik oszczędności, tym szybciej budujesz bogactwo. To takie proste.

Jednak według MarketWatch Amerykanie oszczędzają tylko około 3% swoich wypłat. To ledwo wystarczy, aby dotrzymać kroku inflacji, nie mówiąc już o budowaniu prawdziwego bogactwa. Natomiast członkowie ruchu POŻAROWEGO rutynowo oszczędzają 40%, 50%, a nawet 70% swoich dochodów. Robią to, aby mogli przejść na emeryturę za 5 lub 10 lat, zamiast czekać 40 lub 50 lat.

Przejrzyj swój budżet i oblicz bieżącą stopę oszczędności. Następnie zmniejsz jak najwięcej wydatków, aby je podnieść.

Dług i kredyt

Chociaż dług nie jest z natury złem, jest to narzędzie, które często jest niewłaściwie wykorzystywane. Znajomość tych liczb pomoże ci ściśle kontrolować dług i zminimalizować potencjalne ryzyko zadłużenia.

5. Wskaźnik zadłużenia do dochodu

Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest prostą kalkulacją: procent miesięcznego dochodu brutto, który trafia do spłaty zadłużenia. Na przykład, jeśli zarabiasz 4000 USD miesięcznie, a miesięczne płatności zadłużenia sumują się do 1000 USD, wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosi 25%.

Firmy hipoteczne wykorzystują tę liczbę do zakwalifikowania się do pożyczki. Ale należy również obniżyć ten wskaźnik tak nisko, jak to możliwe, zaczynając od spłaty zadłużenia z tytułu wysokooprocentowanej karty kredytowej w krótkim czasie. Jeśli masz wysokie oprocentowanie, rozważ skorzystanie z osobistej pożyczki od Wiarygodny aby skonsolidować wszystkie długi przy niższym oprocentowaniu. Im mniej pieniędzy tracisz co miesiąc, tym więcej pieniędzy możesz przeznaczyć na budowanie bogactwa.

6. Obecny domowy wskaźnik LTV

Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca wymaga od ciebie określonego odsetka ceny zakupu. Reszta ceny zakupu, procent, który ci pożyczają, jest znana jako stosunek kredytu do wartości (LTV).

Z czasem wskaźnik LTV zmieni się w miarę spłacania salda kredytu hipotecznego oraz w miarę wzrostu domu (miejmy nadzieję). Ma to znaczenie, ponieważ powyżej 80% LTV konwencjonalni pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają zapłaty za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), które może dodać setki dolarów do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Ta opłata nie pomoże ci w żaden sposób. Ma to na celu wyłącznie ochronę pożyczkodawcy przed niewykonaniem zobowiązania.

Innymi słowy, stracił pieniądze.

Kiedy saldo kredytu spada poniżej 80% wartości rynkowej domu, często możesz złożyć wniosek o usunięcie PMI z płatności kredytu hipotecznego. Dzięki rozmowie telefonicznej i przesłaniu formularza możesz zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie - ale tylko wtedy, gdy znasz swój obecny współczynnik LTV.

7. Ocena zdolności kredytowej

Nie musisz znać dokładnego wyniku. Wahają się stale, a istnieją trzy główne biura kredytowe, każdy z własną oceną. Ale powinieneś znać swoją przybliżoną zdolność kredytową.

Masz prawo do bezpłatnego uruchamiania raportu kredytowego raz w roku z każdego z trzech biur kredytowych. Po poznaniu wyniku możesz podjąć kroki w celu poprawy kredytu i pomóc Ci zakwalifikować się do tańszego finansowania.

Twój kredyt określi, na jaki dom możesz sobie pozwolić. Dobra ocena kredytowa pomoże ci pożyczyć więcej, ale wydać mniej, a zły wynik sprawi, że będziesz płacić wysokie oprocentowanie, wysokie opłaty i wyższą zaliczkę.

Pro wskazówka: Świetnym sposobem na szybkie zwiększenie zdolności kredytowej jest załóż darmowe konto Experian Boost. Experian da Ci szansę natychmiastowego zwiększenia zdolności kredytowej poprzez faktoring w historii płatności za rachunki telefoniczne i rachunki za media.

Aktywa i inwestycje

Dzięki wyższej stopie oszczędności, niższym efektywnym stawkom podatkowym oraz niższym długom i wydatkom możesz budować prawdziwe bogactwo. Ale jak mierzy się bogactwo? Jakie liczby musisz wiedzieć, kiedy zaczniesz budować i monitorować swoje bogactwo?

8. Wartość netto

Kiedy ludzie rzucają się na słowo „bogactwo”, zwykle mają na myśli wartość netto. Twoja wartość netto to suma twoich aktywów i pasywów. Oto jak obliczyć wartość netto.

Sprawdzaj ten numer regularnie, a jeszcze lepiej skonfiguruj automatyczne monitorowanie i raportowanie wartości netto za pomocą platformy takiej jak Mint, Personal Capital lub You Need a Budget. Możesz połączyć swoje inne konta finansowe z tymi platformami, które zapewnią Ci raportowanie w czasie rzeczywistym i regularne aktualizacje e-mail o wartości netto.

9. Wskaźnik rezerwy gotówkowej (fundusz nadzwyczajny)

Większość ekspertów finansów osobistych zgadza się, że każdy potrzebuje funduszu ratunkowego. Nie zgadzają się co do tego, ile potrzebujesz.

Fundusz ratunkowy, znany również jako rezerwa gotówkowa lub rezerwa płynna, wygląda dokładnie tak: pewna ilość gotówki lub innych stabilnych, łatwych do likwidacji aktywów odłożonych na wypadek sytuacji kryzysowych. Zamiast ustalać konkretną wartość dolara, na którą powinieneś dążyć, wielu ekspertów finansów osobistych zaleca odłożenie wydatków na określoną liczbę miesięcy.

Tam właśnie pojawia się „stosunek”; informuje, ile miesięcy wydatków możesz pokryć rezerwą gotówkową.

Co najmniej, staraj się mieć wystarczająco dużo w swoim funduszu ratunkowym, aby pokryć wydatki na jeden lub dwa miesiące. Wielu ekspertów zaleca odłożenie wydatków na sześć miesięcy do roku, chociaż dla młodych i sprawnych może to być zbyt konserwatywne.

Od Ciebie zależy, ile pieniędzy poczujesz, odkładając gotówkę. Kluczem jest to, że ustalasz cel funduszu awaryjnego i zabierasz się do jego realizacji.

Pro wskazówka: Upewnij się, że Twój fundusz ratunkowy znajduje się na wysokoprocentowym rachunku oszczędnościowym - naszym ulubionym jest Konto CIT Bank Savings Builder. Będziesz miał nie tylko łatwy dostęp do pieniędzy, ale z każdym miesiącem będziesz zarabiał małe odsetki.

10. Aktualny przydział aktywów

Alokacja zasobów to fantazyjny sposób opisywania, jaki procent twoich pieniędzy jest inwestowany w różne rodzaje aktywów. Na przykład możesz mieć 10% swoich pieniędzy w gotówce, 70% w zapasach, 10% w sztukach plastycznych, które kupiłeś Mistrzostwa, i 10% w obligacjach.

Następnie możesz dalej rozbić te szerokie kategorie parasolowe. Jaki procent spośród Twoich akcji jest krajowy w porównaniu do międzynarodowego? Small-cap kontra mid- czy large-cap? Czy są w sektorze energetycznym, technologicznym, opiece zdrowotnej itp?

Jeśli to wszystko wydaje się skomplikowane, nie martw się. Możesz zachować strategię alokacji aktywów tak prostą lub tak szczegółową, jak tylko chcesz. Na początku możesz zainwestować w fundusz indeksowy, który śledzi S&P 500 i na tym nie pozwala. Gdy uczysz się więcej, możesz kopać w różnych sektorach, regionach geograficznych i kapitalizacji rynkowej. Ale nie musisz.

Korzystanie z platformy podobnej do Kapitał osobisty śledzenie wartości netto pomoże ci również tutaj. Wyświetli bieżącą alokację zasobów na prostym wykresie kołowym.

Powód, dla którego musisz znać swoją bieżącą alokację zasobów, jest prosty: abyś mógł dostosować ją do swoich celów.

11. Docelowy przydział zasobów

Wielu doradców inwestycyjnych zaleca zmianę alokacji aktywów w miarę starzenia się.

Konwencjonalna mądrość głosi, że w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę docelowa alokacja aktywów powinna przesunąć się w kierunku inwestycji o niższym ryzyku. Może to oznaczać przeniesienie części pieniędzy z akcji na obligacje lub sprzedaż akcji o wyższym ryzyku na rzecz akcji o niższym ryzyku.

Niezależnie od wieku powinieneś ustawić docelową alokację aktywów w ramach swojej strategii inwestycyjnej. W miarę wzrostu i spadku różnych inwestycji zmienia się alokacja aktywów. Raz lub dwa razy w roku wejdź na swoje konto maklerskie i przywróć równowagę swojego portfela do docelowej alokacji aktywów.

To zmusza Cię do wysokiej sprzedaży i niskiej ceny, gdy przenosisz pieniądze z inwestycji, które dobrze sobie poradziły, na inwestycje o niższej wartości.

Pro wskazówka: Jeśli używasz robo-doradcy, takiego jak Doskonalenie, automatycznie przywróci równowagę twojego portfela przez cały rok.

Przejście na emeryturę

Bez względu na to, jak bardzo kochasz swoją pracę, nadejdzie dzień, w którym przestaniesz pracować. A dla tych z was, którzy nie kochają swojej pracy, cóż, im szybciej powiesz do niej sayonara, tym lepiej.

Przejście na emeryturę zajmuje większości ludzi dziesięciolecia planowania i realizacji. Im szybciej chcesz przejść na emeryturę, tym lepiej musisz zaplanować.

12. Składki emerytalne pracodawcy

Niektóre liczby z tej listy wymagają strategii, obliczeń i planowania. Nie ten.

Zadaj działowi HR swojego pracodawcy jedno pytanie: „Czy oferujecie odpowiednie składki emerytalne, a jeśli tak, to ile?” Wielu pracodawców dopasuje twoje składki do firmowego planu 401 (k) do określonego procentu.

Upewnij się, że korzystasz z tych faktycznie wolnych pieniędzy od swojego pracodawcy. Nie szkodzi również, że popycha cię do odłożenia większej ilości pieniędzy na emeryturę lub że jest on zwolniony z podatku.

Pro wskazówka: Okresowo upewnij się, że sponsorowany przez pracodawcę numer 401 (k) prowadzi Cię na właściwą ścieżkę finansową. Możesz zarejestruj się za darmo 401 (k) z Blooom, i sprawdzą alokację aktywów, aby upewnić się, że jesteś odpowiednio zdywersyfikowany. Ponadto upewnią się, że nie płacisz zbyt dużo opłat.

13. Docelowy wiek emerytalny

Kiedy chcesz przejść na emeryturę??

To proste pytanie będzie miało wpływ na to, ile trzeba zaoszczędzić i zainwestować na emeryturę. Alert spoilera: jeśli chcesz przejść na emeryturę w wieku 40 lat, musisz zainwestować więcej pieniędzy niż w przypadku przejścia na emeryturę w wieku 70 lat.

Zacznij od ustalenia docelowego wieku emerytalnego, ponieważ docelowe jajo lęgowe zależy częściowo od tego, jak długo spodziewasz się żyć z dochodu emerytalnego.

14. Docelowy dochód emerytalny

Podobnie, jeśli chcesz 200 000 USD rocznego dochodu na emeryturze, musisz zainwestować więcej, niż jeśli chcesz przejść na emeryturę za 40 000 USD. Dużo więcej.

Jeśli przestrzegasz 4% Reguły (chwilowo więcej na temat bezpiecznych stawek wypłat), to za każdego dolara dochodu, który chcesz przejść na emeryturę, musisz zainwestować 25 USD. Oznacza to, że jeśli chcesz 200 000 USD rocznego dochodu na emeryturze, potrzebujesz jaja gniazdo w wysokości 5 milionów USD. Natomiast jeśli chcesz 40 000 USD dochodu z emerytury, potrzebujesz tylko 1 mln USD.

Powiedziawszy to, możesz mieć dochód z innych źródeł poza jajkiem. Jeśli przejdziesz na emeryturę po 62 roku życia, możesz na przykład oczekiwać różnego poziomu dochodów z ubezpieczenia społecznego.

15. Docelowe jajo gniazdo

Znasz swoją aktualną wartość netto. Jak wysoko musi być, abyś mógł przejść na emeryturę?

Odpowiedź zależy od docelowego wieku emerytalnego i dochodów. Zacznij od zrozumienia bezpiecznych stawek wypłat. Im dłużej chcesz, aby twoje jajo lęgowe przetrwało, tym niższy odsetek możesz wycofać każdego roku. Innymi słowy, im dłuższe jest oczekiwane przejście na emeryturę, tym większe musi być twoje jajo gniazdo w stosunku do dochodu, który chcesz zapewnić. To nie jest dokładnie nauka rakietowa.

Zasada 4% opiera się na założeniu, że przeżyjesz 30 lat po przejściu na emeryturę. Jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat i żyć do 95 lat, a chcesz 50 000 USD dochodu rocznie (nie licząc dochodu z ubezpieczenia społecznego), możesz użyć reguły 4% do obliczenia docelowego jaja lęgowego. Wystarczy pomnożyć 50 000 $ przez 25, aby osiągnąć cel 1 250 000 $.

W zależności od tego, kiedy chcesz przejść na emeryturę - a tym samym, jak długo planujesz żyć z jaja lęgowego - być może będziesz w stanie odebrać aż 6% swojego jajeczka rocznie lub nawet 3,5%. W połączeniu z docelowym wiekiem emerytalnym i dochodami możesz skorzystać z bezpiecznych stawek wypłat, aby szybko oszacować, ile musisz zaoszczędzić na emeryturę.

Ostatnie słowo

Moja matka zawsze mówiła mi: „Jeśli zignorujesz zęby, odejdą”. To samo dotyczy twoich pieniędzy.

15 powyższych liczb pomaga wyjaśnić twoją finansową przeszłość, teraźniejszość i przyszłość, dzięki czemu możesz śledzić swoje postępy, wyznaczać osiągalne cele i realizować je po ich osiągnięciu. Im lepsza przyczepność do tych liczb finansowych, tym większe szanse, że osiągniesz swoje cele.

Jakie liczby uważasz za najważniejsze przy ocenie swoich finansów osobistych?