Jak uzyskać pożyczkę osobistą - proces składania wniosku

Najpierw musisz położyć podwaliny pod swoją aplikację. Oto jak to zrobić i czego oczekiwać od procesu składania wniosku o pożyczkę.

Przygotowanie do ubiegania się o pożyczkę osobistą

Wykonaj te zadania przed wysłaniem pierwszego wniosku o pożyczkę osobistą.

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową i raport

Nawet jeśli ostatecznie zdecydujesz się nie ubiegać się o pożyczkę osobistą w tej chwili, zacznij okresowo sprawdzać swoją zdolność kredytową i zgłoś.

Uzyskiwanie bezpłatnej oceny zdolności kredytowej i raportu

Zgodnie z prawem masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie z każdego z trzech głównych biur informacji kredytowej. Wejdź na AnnualCreditReport.com, aby uzyskać swój.

W przypadku częstszych aktualizacji ocen należy utworzyć konto z bezpłatną usługą subskrypcji oceny zdolności kredytowej, np Karma kredytowa. Credit Karma pozwala Ci sprawdzić swoją zdolność kredytową w dowolnym momencie, bez ograniczeń i kosztów.

Sprawdzanie zdolności kredytowej w ten sposób wymaga tzw. „Miękkiego pociągnięcia”, co różni się od „twardych” zapytań udzielanych przez pożyczkodawcę, u którego składasz wniosek o nowe konto kredytowe, w tym pożyczkę osobistą. Miękkie pociągnięcie nie wpływa negatywnie na twoją zdolność kredytową.

Co zrobić z oceną zdolności kredytowej

Chociaż nie jest to jedyny czynnik brany pod uwagę przez kredytodawców, twoja ocena kredytowa mówi dużo o twoim profilu ryzyka kredytobiorcy. Twój wynik FICO, złoty standard raportowania kredytów konsumenckich, składa się z pięciu różnych składników:

• Wskaźnik wykorzystania kredytu (całkowite saldo zadłużenia odnawialnego podzielone przez sumę dostępnych kredytów odnawialnych)
• Historia spłat (w tym spóźnione lub bardzo spóźnione lub nieodebrane płatności na rachunkach kredytowych cofające się o siedem lat)
• Długość historii kredytowej (średni wiek otwartych i zamkniętych rachunków sięgający 10 lat)
• Zestawienie kredytów (rodzaje kredytów, w tym kredyty ratalne, karty kredytowe i rachunki detaliczne)
• Nowy kredyt (wielkość ostatnich zapytań kredytowych i nowo otwartych kont)

Jeśli twój numer nie jest tam, gdzie chciałbyś, aby był, poszukaj okazji, aby poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Na przykład możesz ubiegać się o nową kartę kredytową, aby obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu i ustalić wzór terminowych płatności. Możesz także zapisać się na Experian Boost które wykorzystają historię płatności z Twojego telefonu komórkowego i rachunki za media, aby poprawić Twoją zdolność kredytową.

Uzyskanie oceny wiarygodności kredytowej jest również dobrym sposobem na ustalenie wstępnych oczekiwań dotyczących otrzymanych ofert pożyczek osobistych. Mnóstwo osobistych pożyczkodawców udziela pożyczek pożyczkobiorcom o prawie i niższej stopie procentowej, więc ocena kredytowa poniżej 640 niekoniecznie odcina cię od rynku pożyczek osobistych. Ale należy oczekiwać, że wszelkie otrzymane oferty pożyczek będą wiązały się z wyższymi stopami procentowymi, niższymi kwotami kapitału i być może mniej korzystnymi warunkami spłaty, niż gdybyś miał wyższy wynik.

I odwrotnie, jeśli twoja zdolność kredytowa jest lepsza niż się spodziewasz - powiedzmy powyżej 740 - to prawdopodobnie kwalifikujesz się na korzystne stawki i warunki, i możesz być w stanie ubiegać się o pożyczkodawcę, który zaspokaja wyłącznie najwyższą i najwyższą stopę procentową kredytobiorcy, np SoFi i wielu tradycyjnych pożyczkodawców bankowych.

2. Rozważ alternatywy

Jeśli szukasz płynności, pożyczki osobiste nie są jedyną grą w mieście. Przed wysłaniem pierwszego wniosku sprawdź następujące alternatywy:

• 0% APR Promocje przeniesienia salda. Są one ogólnie dostępne dla osób ubiegających się o kredyt od dobrego do doskonałego. Jeśli się kwalifikujesz, a twoje potrzeby pożyczkowe są wystarczająco skromne, aby: a) przekroczyć limit transferu salda karty ib) spłacić pożyczoną kwotę w całości przed uruchomieniem zwykłego APR, może to być najtańsza opcja pożyczki.
• Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe. Jeśli masz wystarczający kapitał własny w swoim domu - zwykle co najmniej 15% lub 85% stosunek wartości kredytu do wartości - możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej poprzez Figure.com. Ponieważ produkty te są zabezpieczone przez kapitał własny w twoim domu, są mniej ryzykowne niż niezabezpieczone pożyczki, a ich oprocentowanie jest niższe.
• Zabezpieczone pożyczki. Z tego samego powodu zabezpieczone kredyty ratalne są zwykle tańsze dla kredytobiorców niż niezabezpieczone alternatywy. Na przykład, jeśli planujesz skorzystać z niezabezpieczonej pożyczki osobistej na zakup używanego samochodu, rozważ złożenie wniosku o pożyczkę na samochód zabezpieczony myAutoloan.com zamiast.
• Zwykłe karty kredytowe APR. Prowadzenie salda karty kredytowej nie jest idealne, ale karta kredytowa o niskim APR może być najlepszą opcją dla pożyczkobiorców, których osobiste wnioski kredytowe nie są wystarczająco silne, aby kwalifikować się do najniższych stawek i warunków. Jeśli wszystkie oferty pożyczek osobistych są na północ od 15% RRSO, poszukaj kart kredytowych o niższych stawkach przed kontynuowaniem składania wniosku.

Aby ustalić, która z tych opcji jest dla Ciebie najlepsza, jeśli w ogóle, zablokuj godzinę, aby sprawdzić stawki i warunki pożyczki z kilkoma osobistymi pożyczkodawcami. Porównaj wyniki tego ćwiczenia, a następnie porównaj je ze stawkami i warunkami oferowanymi przez alternatywy. W ten sposób możesz zebrać wiele informacji; wyciągi z karty kredytowej są szczególnie przejrzyste i nie wymagają aplikacji do przeglądania.

Bez względu na to, co robisz, unikaj oprocentowania o wysokim oprocentowaniu, takiego jak pożyczki w lombardach i pożyczki do wypłaty. Są rażąco drogie i mają skłonność do łapania kredytobiorców w błędne cykle zadłużenia.

3. Oceń swoją zdolność do spłaty

W zależności od struktury pożyczki miesięczna płatność może obejmować niektóre lub wszystkie z następujących czynności:

• Odsetki od pełnej kwoty głównej
• Opłata początkowa, obliczana jako procent kwoty głównej i odejmowana od wpływów z pożyczki przed finansowaniem
• Kara przedpłaty za dokonanie dodatkowych spłat kapitału przed terminem lub spłatę kredytu w całości
• Opłaty jednorazowe, takie jak opłaty za spóźnione lub zwrócone płatności

Skorzystaj z osobistego kalkulatora spłaty kredytu, takiego jak ten z Credit Karma, aby obliczyć całkowitą oczekiwaną miesięczną spłatę przy użyciu różnych stóp procentowych, kwot głównych i warunków spłaty.

Twoim celem jest ustalenie, czy możesz w ogóle dodać osobistą spłatę pożyczki do miesięcznego budżetu, a jeśli tak, to maksymalną kwotę, jaką możesz wygodnie zapłacić i na jak długo. Możesz zdecydować, że przedterminowa spłata i niższe całkowite odsetki uzasadniają pożyczkę krótkoterminową z większą miesięczną spłatą - lub odwrotnie, że niższe miesięczne płatności uzasadniają długoterminowe i wyższe odsetki.

Szczegóły mają znaczenie. Na przykład, według Credit Karma, będziesz płacił 311 USD miesięcznie za pięcioletnią pożyczkę w wysokości 15 000 USD przy 9% RRSO. Skróć ten okres do trzech lat, a miesięczna rata tej samej pożyczki wzrośnie do 477 USD.

4. Badanie i ocena pożyczkodawców

Przy tak dużej konkurencji dla Twojej firmy nie ma powodu, aby iść z pierwszym kredytodawcą, którego znajdziesz - przynajmniej nie tylko dlatego, że znalazłeś go jako pierwszy.

Skorzystaj z wiarygodnego osobistego zasobu pożyczkowego, aby znaleźć pożyczkodawców, którzy udzielą pożyczki, której szukasz, i współpracuj z pożyczkobiorcami, którzy w przybliżeniu odpowiadają Twojemu profilowi ​​kredytowemu. Jeśli masz doskonały kredyt, unikaj pożyczkodawców specjalizujących się w pożyczkach typu sub-prime; jeśli masz kredyt sub-prime, nie zawracaj sobie głowy wyłącznymi kredytodawcami, chyba że masz współautora.

Sprawdź swoje stawki u każdego odpowiedniego pożyczkodawcy; zobacz Kroki od 1 do 5 poniżej, aby uzyskać więcej informacji na temat tej części procesu. Sprawdzanie stawek w celu warunkowego zatwierdzenia nie wpływa na kredyt, więc nie musisz się martwić, że w raporcie kredytowym pojawi się wiele zapytań, chyba że zaakceptujesz i złożysz formalny wniosek o wiele ofert kredytowych.