Co to jest dobry dług kontra zły dług

Aby pomóc Ci dokonać tego rozróżnienia, ważne jest, aby móc rozróżniać potrzeby i potrzeby. Ponadto przed pożyczeniem pieniędzy należy ustalić, czy pieniądze przeznaczone są na coś, co będzie miało pozytywny lub negatywny wpływ na ogólną sytuację finansową. Ostatecznie dług nie zawsze jest zły - liczy się sposób, w jaki go wykorzystujesz.

Dobry dług

1. Pożyczanie pieniędzy na edukację

Kiedy zaciągasz zadłużenie studenckie, rzadko podejmujesz złą decyzję. Ogólnie rzecz biorąc, osoby posiadające wykształcenie wyższe zwykle zarabiają więcej w ciągu życia niż osoby bez dyplomu.

A zaciągnięcie pożyczki studenckiej na pokrycie kosztów edukacji Twojego dziecka z pewnością bije na to twoje pieniądze emerytalne. W końcu nie możesz pożyczyć, aby zapłacić za własną emeryturę. Istnieje wiele programów rządowych oferujących niskooprocentowane lub nieoprocentowane pożyczki studenckie i często możesz odliczyć odsetki od pożyczek studenckich od swoich podatków.

2. Płacenie za opiekę medyczną

Podczas gdy niezapłacone rachunki medyczne stanowią ponad 60% bankructw w Stanach Zjednoczonych, nie ma żadnej kwoty, która nie byłaby warta pożyczenia, aby pomóc w utrzymaniu ukochanej osoby w zdrowiu. Zawsze możesz spłacić pożyczone pieniądze, ale nie możesz zastąpić ludzkiego życia. Jeśli ktoś potrzebuje kosztownych zabiegów lub operacji, aby odzyskać zdrowie, jest to zadłużenie do zaakceptowania, bez względu na wszystko.

3. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w domu

Nie popełnij błędu, zaciągnięcie pożyczki o tej wielkości może być zniechęcające, ale kupno domu buduje własność w czymś, co nie tylko zapewnia dach nad głową, ale także jest potencjalnym źródłem pieniędzy na emeryturę. I chociaż dążenie do uniknięcia zadłużenia może wydawać się zachętą do odłożenia wszelkich dostępnych płynnych środków pieniężnych jako zaliczki (co skutecznie zmniejsza miesięczną płatność i opłaty odsetkowe), może nie być to najmądrzejszy ruch.

Odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatków, a oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest znacznie niższe niż na karcie kredytowej, dlatego ważne jest posiadanie gotówki na pokrycie innych wydatków zamiast korzystania z kredytu.

Podczas gdy zakup domu był wcześniej postrzegany jako solidna, przyszłościowa inwestycja, niektórzy właściciele domów znajdują się do góry nogami z tytułu kredytu hipotecznego, ponieważ banki są bardziej warte niż ich domy. Ale staranne planowanie, kupowanie tylko tego, na co Cię stać, i utrzymywanie niskich stóp procentowych dzięki dobremu kredytowi, pozwala ci kupić dom, który pewnego dnia będziesz miał własny.

4. Zakup samochodu

Jeśli transport publiczny nie jest dostępny w Twojej okolicy lub nie możesz znaleźć nikogo, z kim można by zaparkować samochód, prawdopodobnie będziesz musiał kupić samochód. Pożyczka automatyczna może wpaść w szarą strefę pomiędzy „dobrą” a „złą”, ale kluczem do utrzymania pożyczki automatycznej bliżej dobrego zadłużenia niż zła jest upewnienie się, że uzyskasz możliwie najniższą stopę procentową pożyczki. Ważne jest również, aby odłożyć jak najwięcej, jednocześnie upewniając się, że nadal masz pod ręką gotówkę, jeśli jej potrzebujesz.

Najlepszym rozwiązaniem jest zakup używanego samochodu późnego modelu, a nie nowego, co potencjalnie pozwala zaoszczędzić tysiące na cenie naklejki i odsetkach płaconych przez cały okres kredytowania.

5. Pożyczki biznesowe

Chociaż nie byłby to uważany za dobry dług w każdym przypadku, pożyczanie pieniędzy na rozpoczęcie lub rozszerzenie działalności gospodarczej jest ogólnie postrzegane jako dobry pomysł, szczególnie jeśli biznes kwitnie. W końcu zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy?

Czasami musisz pożyczyć kapitał, aby zatrudnić nowych pracowników, kupić nowy sprzęt, zapłacić za reklamę lub po prostu wyprodukować pierwszą serię nowego widgetu, który wymyśliłeś. Tak długo, jak pieniądze są pożyczane z planem generowania większej liczby przedsiębiorstw lub dochodów, wówczas zaciąganie pożyczki biznesowej jest liczone jako dobry dług.

Zły dług

1. Dług karty kredytowej

Przeciętne gospodarstwo domowe w USA utrzymuje saldo na kartach kredytowych w wysokości ponad 10 000 USD każdego miesiąca. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych często gromadzi się szybciej, niż nam się wydaje, i często służy do płacenia za rzeczy, które my chcieć zamiast potrzeba. O wiele łatwiej jest myśleć, że stać nas na coś, używając karty, niż płacić gotówką.

Zanim karty kredytowe zostaną spłacone, stopy procentowe i minimalne płatności mogą zamienić 100 USD na 200 USD, a wiele pozycji szybko traci na wartości, czyniąc stratę o wiele bardziej znaczącą. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest niewątpliwie złym długiem, z którym spotykają się dziś miliony Amerykanów. Trudno wydostać się z zadłużenia karty kredytowej i najlepiej go unikać - większość Amerykanów nie powinna używać kart kredytowych.

2. Pożyczanie od 401k

Kiedy pożyczasz pieniądze z planu 401k, musisz poradzić sobie z IRS, i jeśli nie wykorzystasz pieniędzy na zakup domu, musisz spłacić pożyczone pieniądze w ciągu pięciu lat. Jeśli nie spłacisz go w odpowiednim czasie, możesz zostać dotknięty wysokimi karami za wcześniejsze wycofanie. Co więcej, odsetki, które zapłacisz od pożyczki, zostaną skutecznie opodatkowane dwukrotnie - najpierw, kiedy ją spłacasz, i ponownie, kiedy ją wycofasz podczas przejścia na emeryturę.

Nie możesz pożyczyć pieniędzy na sfinansowanie emerytury. Dlatego pożyczanie pieniędzy z funduszu emerytalnego na opłacenie czegoś innego niż emerytura to zły pomysł. Narażasz swoją emeryturę na pożyczki z 401 tys., Więc nie rób tego, chyba że jest to absolutnie konieczne.

3. Wakacje, biżuteria i drogie ubrania

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na wygodne opłacenie tych luksusów gotówką pod ręką, nie rób tego. Nie są to potrzeby, ale pragnienia, a zatem nieściągalny dług. Poczekaj, aż będziesz mieć pieniądze, aby za nie zapłacić. Zadłużenie się tylko po to, aby zapłacić za wakacje lub torebkę, to zdecydowanie okropne wykorzystanie pożyczonych pieniędzy.

4. Pożyczki Payday

Pożyczki od firm pożyczkowych mogą być łatwe, ale bardzo trudno jest je spłacić. Firmy te pożyczają pieniądze z przerażająco wysokimi stopami procentowymi, wykorzystując fakt, że wielu ludzi desperacko potrzebuje gotówki. Nawet niewielka kwota pożyczona przez punkt wypłaty pożyczki może ostatecznie kosztować niewielką fortunę, kiedy w końcu zostanie spłacona.

Pożyczki typu payday są często uważane za najgorszy rodzaj długu, jaki możesz wziąć na siebie. Jeśli naprawdę potrzebujesz pożyczki krótkoterminowej, lepiej jest wziąć zaliczkę gotówkową na karcie kredytowej niż pożyczać pieniądze od tych firm.

Ostatnie słowo

Współczesne życie wymaga od wielu z nas pożyczania pieniędzy w pewnym momencie. Ale znajomość różnicy między dobrym i złym długiem może mieć duży wpływ na kondycję finansową i szansę na sukces.

Najlepiej nie zaciągać większego zadłużenia, niż możesz wygodnie spłacić, niezależnie od tego, czy jest to dobre, czy złe. Nie pozwól też, aby zadłużenie stanowiło ponad 36% całkowitego dochodu brutto, ponieważ agencje kredytowe nie rozróżniają dobrego i złego zadłużenia przy ustalaniu zdolności kredytowej i zdolności kredytowej. Jeśli znajdziesz się zbyt głęboko na czerwono, poszukaj sposobów na spłacenie długu i powrót na właściwe tory.

Nie bój się długów jako ogólnej koncepcji. Zamiast tego użyj go jako narzędzia, gdy chcesz poprawić swoje życie lub sytuację finansową, zwiększyć zarobki lub zainwestować w swoją przyszłość.

Jakie rodzaje długów pomogły Ci poprawić finanse i życie? Co, twoim zdaniem, jest najgorszym rodzajem zadłużenia do zaciągnięcia?