Strategie inwestowania dla aktywnych członków wojskowych

Ostatnie badanie FINRA ujawnia, że ​​pomimo regularnej wypłaty członkowie wojska borykają się ze znacznym długiem. 82% rodzin wojskowych ma średnie saldo karty kredytowej w wysokości 10 000 USD - i jest coraz gorzej. Co czwarty członek serwisu zgłasza przekroczenie rachunku czekowego w ostatnim roku, jeden na pięciu korzystał z pożyczki do wypłaty lub pożyczki z tytułem auto w ciągu ostatnich pięciu lat, a tylko jeden na dwóch ma fundusz awaryjny.

Oznacza to, że większość członków wojska nie powinna nawet rozważać poważnych inwestycji, dopóki nie wyjdą z długów i nie opracują poduszki oszczędnościowej. Ale dla tych członków, którzy spłacili swój dług niehipoteczny i mają odpowiedni fundusz ratunkowy, czas oszczędzać na emeryturę.

Jeśli jesteś w wojsku, wynagrodzenie może nie uczynić cię bogatym, ale masz doskonałe możliwości oszczędzania i inwestowania, które nie są dostępne dla cywilów. Rozumiejąc, jak skorzystać z takich możliwości, możesz zabezpieczyć swoją przyszłość i zbudować godne pozazdroszczenia jajko.

Emerytura wojskowa

Wojskowy system emerytalny jest najważniejszym zasobem finansowym dostępnym dla członków usług, którzy decydują się pozostać w służbie przez co najmniej 20 lat. Zapewnia natychmiastowy roczny dochód po przejściu na emeryturę, co odpowiada 50% wynagrodzenia podstawowego członka po 20 latach i jest dalej zwiększane o 2,5% za każdy dodatkowy rok pracy.

Ponadto emeryt otrzyma roczny koszt utrzymania związany z indeksem cen konsumpcyjnych (CPI). Wraz z imponującą emeryturą wojskowi emeryci otrzymują niedrogie ubezpieczenie na całe życie i dostęp do innych świadczeń, takich jak dostęp do bazy i przywileje zakupów.

Pomimo tych świadczeń emerytura wojskowa często nie wystarcza na pokrycie wszystkich rocznych wydatków.

Plan oszczędnościowy oszczędności

Thrift Savings Plan (TSP) rządu USA jest znacznie niewykorzystanym zasobem inwestycyjnym. Obecne statystyki wskazują, że tylko 37% członków wojska decyduje się na udział. Jeśli jesteś członkiem wojska, który chce oszczędzić na emeryturę, TSP jest wygodnym, tanim i inteligentnym podatkowo sposobem na zrobienie tego.

Ulgi podatkowe

Podobnie jak składki 401 tys., Pieniądze zainwestowane w TSP nie podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu, co skutecznie zwiększa kwotę, którą możesz wnieść. Na przykład, jeśli członek serwisu, który płaci 25% podatków, wnosi 10 000 USD do swojego TSP, obniży jedynie wynagrodzenie za zabranie do domu o 7500 USD. Może to być ogromna korzyść, ponieważ wartość pieniądza w czasie może przynieść znaczne zyski pieniężne. To powiedziawszy, gdy środki zostaną wycofane podczas przejścia na emeryturę, członkowie muszą płacić podatek dochodowy od całej wypłaty.

Jednak członkowie, którzy wnoszą składki zwolnione z podatku, mogą wycofać te zwolnione z podatku składki na emeryturze bez płacenia podatków od wypłat. To imponująca korzyść, która nie jest łatwo dostępna gdzie indziej.

Niskie koszty

Innymi korzyściami związanymi z inwestowaniem w TSP są ogromne wydatki związane z programem. Współczynnik kosztów dla TSP jest około tak niski, jak można go znaleźć wszędzie, i wynosi około 0,015%. Przy tak niskim wskaźniku kosztów składki mogą rosnąć szybciej niż w tradycyjnym funduszu wspólnego inwestowania, który zazwyczaj ma współczynnik kosztów 1,5%.

Niskie wskaźniki wydatków pomagają członkom inwestować więcej ciężko zarobionych dolarów, zamiast wypłacać je drogim zarządzającym funduszami wspólnego inwestowania. Jest to szczególnie cenne, ponieważ TSP oferuje również fundusze na datę docelową z wyjątkowo dobrze zaprojektowanymi ścieżkami schodzenia, które zmniejszają ryzyko, gdy zbliżasz się do emerytury. Zazwyczaj tego rodzaju fundusze mają jeszcze wyższe wskaźniki kosztów, jeśli są kupowane poza TSP.

Limity składek

Maksymalny dopuszczalny wkład do planu oszczędności oszczędnościowych wynosi 16 500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat, lub 22 000 USD, jeśli masz ponad 50 lat. Ten skalowany limit składek umożliwia pracownikom, którzy zbliżają się do wieku emerytalnego, gromadzenie większej ilości gotówki w pozostałym okresie ich lata pracy.

Niestety, w przeciwieństwie do swoich cywilnych odpowiedników, członkowie wojska nie są obecnie uprawnieni do dopasowywania funduszy TSP lub automatycznych składek agencji z powodu hojnego systemu emerytalnego ze zdefiniowanymi świadczeniami (emerytury), który jest obecnie stosowany.

Wybory inwestycyjne

TSP oferuje różne opcje inwestycyjne, w zależności od tolerancji ryzyka i liczby lat do przejścia na emeryturę. Uczestnicy mogą inwestować w jeden lub wiele funduszy w celu dalszej dywersyfikacji w ramach szeregu inwestycji.

• Fundusz G.. Domyślny fundusz inwestycyjny dla TSP, fundusz G, składa się z rządowych papierów wartościowych, które z czasem charakteryzują się niską zmiennością i zachowawczymi stopami zwrotu. Jeśli nie wybierzesz żadnego z innych funduszy wymienionych poniżej, wszystkie składki na TSP zostaną przeniesione domyślnie do funduszu G..
• Fundusze F, C, S, I. Fundusze F, C, S i I są funduszami indeksowymi, które inwestują odpowiednio w obligacje, akcje o dużej kapitalizacji, akcje o małej kapitalizacji i spółki międzynarodowe. Starają się dopasować wyniki różnych funduszy indeksowych otwartego rynku i są zarządzane przez BlackRock Mutual Funds.
• Fundusz L.. Fundusz L („L” oznacza „cykl życia”) jest ostatnim dodatkiem i pozwala inwestorom wybrać datę najbliższą przewidywanej dacie przejścia na emeryturę. Fundusz alokuje aktywa zgodnie z długością czasu do przejścia na emeryturę i dostosowuje się do bardziej konserwatywnych inwestycji w miarę zbliżania się emerytury.

Zasady wypłat

Członkowie mogą pobierać składki i zarobki bez kary z TSP po 59 1/2 roku życia, a wszystkie wypłaty są opodatkowane jako zwykły dochód. Wypłaty z konta TSP członka przed ukończeniem 59 1/2 roku życia podlegają jednak 10% karie oprócz podatków dochodowych.

Jeśli członek zdecyduje, że nie będzie potrzebował dochodu z emerytury, to wypłaty mogą zostać odroczone do wieku 70 1/2. W tym momencie wymagane minimalne wypłaty muszą być dokonywane co roku w celu pobrania salda na rachunku. Jeśli członek nie dokona wypłaty w tym czasie, grozi mu surowa kara.

Pożyczki TSP

Jeśli potrzebujesz pieniędzy z TSP, gdy nadal jesteś zatrudniony w wojsku, możesz wziąć pożyczkę, którą należy spłacić na konto TSP w ciągu 1–15 lat, w zależności od rodzaju pożyczki. Dostępne są dwa rodzaje pożyczek: pożyczka ogólnego przeznaczenia i pożyczka mieszkaniowa. Pierwsza z nich ma okres spłaty od jednego do pięciu lat i może być wykorzystana na dowolny cel, podczas gdy druga ma okres spłaty do 15 lat i może być wykorzystana tylko na zakup lub budowę głównej rezydencji. Ponadto pożyczka mieszkaniowa wymaga dokumentacji potwierdzającej zamierzone wykorzystanie.

Pamiętaj, że gdy zaciągasz pożyczkę, rezygnujesz z wszelkich zarobków, które w innym przypadku zostałyby naliczone, i będziesz podlegał podwójnemu opodatkowaniu, gdy będziesz płacić odsetki od pożyczki z funduszy po opodatkowaniu. Wynika to z tego, że fundusze te zostaną ponownie opodatkowane po wycofaniu ich podczas przejścia na emeryturę.

Roth IRA

Roth IRA oferują szereg korzyści długoterminowym inwestorom poszukującym wzrostu bez podatku. Możesz uzupełnić swój TSP o konto Roth lub zainwestować w jedno wyłącznie, w zależności od twojej sytuacji i celów.

Ulgi podatkowe

W przeciwieństwie do TSP korzyści podatkowe związane z inwestowaniem w Roth nie są natychmiastowe. TSP zmniejsza twój dochód podlegający opodatkowaniu, co zmniejszy twoje całkowite obciążenie podatkowe 15 kwietnia. Ale może wydawać się równie atrakcyjne, jak obniżanie dochodu podlegającego opodatkowaniu, wzrost bez podatku może być jeszcze bardziej korzystny, w zależności od tego, jaki jest teraz twój przedział podatku dochodowego i gdzie Twoim zdaniem może on być w przyszłości. Roth IRA pozwala inwestować fundusze po opodatkowaniu, od których wzrost nigdy nie będzie opodatkowany - nawet po wypłacie.

Limity składek

Prawo federalne dopuszcza wpłatę 5000 USD rocznie do Roth IRA (6000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat), o ile twój dochód wynosi mniej niż 105 000 USD rocznie, jeśli jesteś singlem, lub 166 000 USD lub jeśli jesteś w związku małżeńskim. Ważne jest, aby zrozumieć, że musisz zarobić dochód, aby wnieść wkład do Roth IRA, chociaż jeden pracujący małżonek może wnieść wkład w niepracującą małżonkę Roth IRA, umożliwiając całkowity wkład małżeński w wysokości do 10 000 USD rocznie (12 000 USD dla małżeństwa 50 lat lub więcej). Aby uzyskać więcej informacji, zobacz maksymalne limity wkładu RRA IRA 401 tys.

Zasady wypłat

Chociaż Roth IRA nie oferują natychmiastowego odliczenia podatkowego, zapewniają jedną ważną korzyść: absolutnie wolny od podatku wzrost i wolne od podatku wypłaty. Wolnych od podatku wypłat zarobków można dokonać po ukończeniu 59 1/2 roku życia i, w przeciwieństwie do TSP, zasady Roth IRA nie wymagają obowiązkowych wypłat po osiągnięciu wieku 70 1/2.

Wszelkie zarobki wycofane przed osiągnięciem wieku 59 1/2 będą opodatkowane i karane w wysokości 10% przez IRS. Należy jednak zauważyć, że kary nie obowiązują w przypadku wycofania składek, ponieważ środki te zostały już opodatkowane. Na szczęście, jeśli dokonasz jakichkolwiek wypłat z Roth przed osiągnięciem wieku 59 i 1/2 lat, będą one uważane za wypłaty składek, dopóki nie wycofasz wszystkiego, co wpiszesz na konto. Dopiero po tym momencie - po wypłaceniu zarobków - zostaniesz opodatkowany i ukarany.

Wybory inwestycyjne

Wspaniałą rzeczą w Roth IRA jest to, że możesz otworzyć jedną za pośrednictwem niemal każdej instytucji finansowej, która sprzedaje papiery wartościowe i dokonuje inwestycji. Innymi słowy, opcje inwestycyjne są praktycznie nieograniczone. Niektórzy decydują się na inwestowanie w fundusze wspólnego inwestowania, podczas gdy inni aktywnie handlują poszczególnymi papierami wartościowymi w ramach Roth IRA. Ponieważ masz szeroki wachlarz opcji inwestycyjnych, możesz znaleźć takie, które pasują do Twojego wieku, tolerancji ryzyka i stylu inwestowania, jednocześnie umożliwiając kontrolę kosztów.

Tradycyjny IRA

Członkowie wojska, którym podoba się pomysł zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu, ale szukają więcej opcji inwestycyjnych niż oferty TSP, mogą otworzyć tradycyjny IRA zamiast lub oprócz planu oszczędnościowego oszczędzania. Podobnie jak IRA Roth, tradycyjne IRA są dostępne za pośrednictwem wielu instytucji finansowych i oferują prawie nieograniczoną liczbę opcji inwestycyjnych.

Ulgi podatkowe

Podobnie jak TSP, składki na tradycyjne IRA są odraczane i zmniejszają roczne obciążenie podatkowe członka. To z kolei może skutecznie zwiększyć kwotę, którą możesz wnieść. Na przykład wkład w wysokości 5000 USD może kosztować tylko 3750 USD dochodu, jeśli w przeciwnym razie zapłacisz 25% podatku od tych pieniędzy.

Limity składek

Możesz wpłacić do 5000 $, jeśli masz mniej niż 50 lat, lub 6000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Ty lub twój współmałżonek musicie pracować, aby wnieść wkład pieniężny i bez względu na dochód, możecie otworzyć i wnosić wkład do tradycyjnego IRA. Aby jednak uzyskać pełne odliczenie podatku, musisz zarabiać mniej niż 56 000 USD rocznie, jeśli jesteś singlem, lub mniej niż 90 000 USD rocznie, jeśli jesteś w związku małżeńskim.

Uwaga, jeśli rozważasz inwestowanie zarówno w Roth, jak i tradycyjną IRA: prawo federalne zabrania wnoszenia więcej niż wyżej wymienione limity do jednego lub wielu IRA. Oznacza to, że nie możesz wnieść więcej niż łącznie 5000 USD rocznie zarówno na Roth, jak i tradycyjną IRA (chyba że masz co najmniej 50 lat, w którym to przypadku możesz przekazać 6000 USD).

Zasady wypłat

W przeciwieństwie do Rotha, nie można wypłacić żadnych środków przed ukończeniem 59 roku życia 1/2, bez otrzymania kary 10% za wcześniejsze wycofanie, a także regularnego podatku dochodowego od wypłaty. Składki, a także zarobki, które zostaną wcześniej wycofane, będą opodatkowane i karane.

To sprawia, że ​​Roth IRA jest mądrą opcją, jeśli możesz potrzebować części lub wszystkich swoich składek przed przejściem na emeryturę. Co więcej, musisz zacząć robić wymagane minimalne rozkłady od tradycyjnego IRA, kiedy obrócisz 70 1/2 lub spotkasz się ze sztywnymi karami.

Wybory inwestycyjne

Podobnie jak Roth IRA, tradycyjne IRA można otworzyć w większości instytucji finansowych zarządzających inwestycjami. Oznacza to, że opcje inwestowania są tak różnorodne, jak wyobraźnia. Możesz na przykład inwestować w fundusze na datę docelową, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF, akcje, obligacje lub opcje. Świat inwestycji jest Twoją ostrygą i możesz wybrać rodzaj strategii inwestycyjnej i długoterminowe metody, które najlepiej pasują do Twojej osobowości i celów.

Ostatnie słowo

Federalny plan oszczędzania na oszczędnościach powinien być jednym z pierwszych przystanków dla członków wojska, którzy starają się skutecznie powiększać aktywa emerytalne. Wynika to z faktu, że świetna, tania struktura opłat TSP pozwala zaoszczędzić fortunę na opłatach i kosztach zarządzania w porównaniu z większością inwestycji dostępnych dla ludności cywilnej. Jednak członkowie, którzy chcą dalej dywersyfikować swój portfel inwestycyjny, powinni rozważyć otwarcie Roth lub tradycyjnego IRA. Możesz inwestować indywidualnie lub w kombinację wszystkich tych pojazdów.

Wybór należy do ciebie i będzie w dużej mierze determinowany przez twoją kategorię podatków, twoje przemyślenia na temat przyszłych podatków, ile wolności chcesz wybrać inwestycje i ile możesz wnieść. Te konta emerytalne mogą służyć jako świetne źródło bogactwa i bezpieczeństwa w późniejszych latach oraz doskonałe uzupełnienie emerytury wojskowej.