Jak wybrać najlepsze inwestycje dla swojego planu 401k

Na przykład niektórzy pracodawcy wpłacają do 6% wynagrodzenia pracownika na podstawie dolara za dolara, do wysokości składki pracownika. Jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie i przeznaczysz 10% swojej pensji na 401 tys. Jest to główna korzyść, która znacznie przyspiesza wzrost kapitału.

Inwestowanie 5000 USD rocznie przez 20 lat przy 5% stopie wzrostu daje fundusz w wysokości 104 493 USD; inwestowanie 8000 USD w tym samym okresie przy tym samym zysku daje fundusz w wysokości 167 188 USD. Saldo końcowe jest kombinacją zainwestowanych pieniędzy i stopy zwrotu z inwestycji w czasie. Mając to na uwadze, powinieneś pracować, aby zmaksymalizować swoje składki - w tym składkę dopasowaną przez pracodawcę - wybierając inwestycje, które pomogą Ci osiągnąć cele emerytalne.

Wskazówki dotyczące wyboru najlepszych inwestycji o wartości 401 tys

Określenie, które inwestycje są „najlepszymi” inwestycjami, nie jest przedsięwzięciem „jednego rozmiaru dla wszystkich”. Każdy zaczyna oszczędzać w różnym wieku, z różnymi celami, różnymi dochodami i wydatkami oraz zróżnicowanymi oczekiwaniami emerytalnymi. Wszystkie te czynniki wpływają na to, które inwestycje najbardziej odpowiadają twoim konkretnym potrzebom. Twoja decyzja może być jeszcze bardziej skomplikowana przez opcje inwestycyjne udostępnione Ci przez pracodawcę.

Zgodnie z prawem 401 tys. Planów, które pozwalają wybrać własne inwestycje, musi oferować co najmniej trzy zróżnicowane opcje, z których każda wiąże się z innym ryzykiem i zwrotami. Zasadniczo nie możesz inwestować w przedmioty kolekcjonerskie, takie jak sztuka, antyki, klejnoty lub monety, ale w pewnych okolicznościach możesz inwestować w metal szlachetny, taki jak złoto. Nie są one zwykle zalecane w przypadku planów emerytalnych, ponieważ nie osiągają standardowego zwrotu, ale zmieniają się w zależności od ceny psychologii inwestora i wartości przemysłowej.

1. Twój poziom inwestycji

Co najmniej powinieneś inwestować co najmniej do wysokości odpowiadającego Ci wkładu pracodawcy. W 2014 r. Możesz wnieść wkład do 17 500 USD (lub 23 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej), przy maksymalnej składce wynoszącej 52 000 USD (w tym kombinacji składki i wkładu pracodawcy). Większość osób uważa, że najłatwiej jest podzielić roczne składki na równe części odliczone w każdym okresie wypłaty. Na przykład, jeśli chcesz wpłacać 12 000 $ rocznie, poprosisz o odliczenie 1000 $ od twojego wynagrodzenia co miesiąc.

Najlepszą radą dla każdego oszczędzającego na emeryturę jest inwestowanie wcześnie i często. Oszczędzanie na wczesnym etapie życia maksymalizuje korzyści z mieszania składników wolnych od podatków. Rozważ przykład Mike'a i Toma:

Zarówno Mike, jak i Tom zarabiają co roku takie same 5% oprocentowanie swoich inwestycji. Mike zaczyna oszczędzać 200 USD miesięcznie na planie 401 tys. W swojej firmie w wieku 25 lat, z dodatkowymi 100 USD miesięcznie wpłacanymi przez swojego pracodawcę, w sumie 3600 USD rocznie. W ciągu 40-letniej kariery wnosi 96 000 $ do swojego planu emerytalnego. W wieku 65 lat saldo Mike'a rośnie do 468,636 USD.

Tom natomiast czeka, aż skończy 45 lat, aby zacząć oszczędzać w swoim planie pracodawcy. Wnosi 400 USD miesięcznie, a jego pracodawca wyrówna 200 USD, co daje łączną kwotę 7200 USD rocznie. Podczas gdy Tom wnosi taką samą całkowitą kwotę jak Mike - 96 000 $ - jego inwestycja ma tylko 20 lat na rozwój. Gdy przejdzie na emeryturę w wieku 65 lat, jego całkowita inwestycja wynosi zaledwie 250 923 USD, co stanowi mniej więcej połowę końcowego salda Mike'a.

Ostateczne saldo to suma zainwestowanych pieniędzy, stopy zarobków i czasu, w którym inwestycja może rosnąć. Coraz dłuższe oszczędzanie zmniejsza kwotę zarobków, które musisz osiągnąć, aby osiągnąć swój ostateczny cel. Wraz ze spadkiem stopy zarobków zmniejsza się również ryzyko potrzebne do uchwycenia tej stopy zarobków, poszerzając dostępne opcje inwestycyjne.

2. Twój czas przejścia na emeryturę

Czas pomiędzy dniem dzisiejszym a dniem, w którym chcesz przejść na emeryturę, jest ważnym czynnikiem przy wyborze najlepszego planu inwestycyjnego. Mówiąc wprost, możesz sobie pozwolić na podejmowanie większego ryzyka, gdy masz więcej czasu. Większość inwestycji jest niestabilna w krótkim okresie - początkowo ich ceny rosną i spadają w oparciu o psychologię inwestorów, a nie rzeczywiste wyniki finansowe. Z biegiem czasu rzeczywiste wyniki zastępują psychologię, tak że ceny odzwierciedlają zdolność firmy do konsekwentnego dostarczania zysków. Potencjał staje się rzeczywistością.

Na przykład cena akcji Apple została zamknięta 15 lutego 2013 r. Na poziomie 442,80 USD za akcję; rok później (14 lutego 2014 r.) zamknął się kwotą 543,99 USD na akcję. Gdyby zakupić akcje 15 lutego 2013 r. I sprzedać je 14 lutego 2014 r., Zarobiłbyś 101,19 USD na akcję, czyli 22,8% z inwestycji. Jednak w ciągu roku cena akcji wahała się od 385,10 USD za akcję (19 kwietnia 2013 r.) Do 575,14 USD (5 grudnia 2013 r.). Innymi słowy, mógłbyś stracić aż 13% lub zyskać aż 29,8%, gdybyś sprzedał swoje akcje przed końcem roku.

Patrząc na długoterminowe trendy, Apple jest doskonałym przykładem dalszego wzrostu. Apple od lat demonstruje jakość zarządzania, a pierwsi inwestorzy czerpią korzyści. Na przykład akcje Apple w 2009 roku osiągnęły 213,95 USD, a akcje Apple w 2004 roku osiągnęły 34,40 USD. Ktoś, kto kupił akcje Apple w 2004 roku za około 34 USD za akcję i sprzedał 14 lutego 2014 roku za 544 USD za akcję, uzyskałby zwrot z inwestycji w wysokości 1600%. To świadczy o korzyściach płynących z czasu przy rozważaniu ryzyka i nagrody.

Niestety, w miarę zbliżania się wieku emerytalnego i skracania się horyzontu inwestycyjnego, tracisz bezpieczeństwo, że dobre zarządzanie przedsiębiorstwem powoduje wzrost ceny akcji. Nawet jeśli musisz zmniejszyć swój cel inwestycyjny, mądrze jest wybrać bezpieczniejsze inwestycje, ograniczając zmienność poprzez wymianę potencjału na pewność. Podczas gdy 30-latek może inwestować agresywnie, mając 35 lat lub więcej, aby naprawić błędy, 60-latek nie ma tego luksusu, ponieważ czas nie jest po jego stronie.

3. Twoja wiedza inwestycyjna

Co wiesz o różnych inwestycjach? Czy kupiłeś lub sprzedałeś akcje zwykłe, kupiłeś obligacje korporacyjne lub rządowe lub posiadałeś fundusz wspólnego inwestowania? Czy rozumiesz, w jaki sposób dywersyfikacja - posiadanie wielu aktywów zamiast jednego - wpływa na ryzyko i zwrot? Czy Twoje doświadczenie ogranicza się do otwarcia konta oszczędnościowego lub zakupu akcji firmy? Czy masz czas, aby dowiedzieć się o inwestowaniu i dostępnych dla ciebie alternatywach inwestycyjnych? W zależności od struktury twojego 401k, musisz podjąć wiele decyzji, zwłaszcza jeśli twój pracodawca pozwala ci kierować inwestycjami na twoim koncie.

Większość planów pracodawców zapewnia co najmniej trzy alternatywy, z których każda wiąże się z innym ryzykiem i zyskami. Wybory mogą obejmować:

Fundusze rynku pieniężnego. Inwestycja ta jest uważana za niskie ryzyko i niską nagrodę, z inwestycjami w krótkoterminowe bony skarbowe i bankowe certyfikaty depozytowe z gwarancją federalną. Nie ma praktycznie żadnego ryzyka inwestycyjnego, ale zwrot jest zwykle równoważny stopie inflacji. Wszelkie pieniądze, które Twoim zdaniem będą potrzebne w ciągu następnego roku, powinny zostać zainwestowane w aktywa niskiego ryzyka, w przypadku których ryzyko strat jest niewielkie.
Fundusze obligacji. Zarządzany fundusz obligacji korporacyjnych lub obligacji rządowych o dłuższym terminie zapadalności jest ogólnie uważany za ryzyko o niskim lub średnim ryzyku, z nagrodą od niskiej do średniej. Chociaż funduszom obligacyjnym brakuje ryzyka inwestycyjnego (obligacje są spłacane w terminie wymagalności), ponoszą ryzyko stopy procentowej. Innymi słowy, cena obligacji zmienia się odwrotnie do stopy procentowej w czasie. Kiedy stopy procentowe rosną, ceny obligacji spadają, tak że nowe i wcześniej wyemitowane obligacje mają parytet na rynku. Oznacza to, że obligacja o wartości nominalnej 1000 USD i kuponie o wartości 4% sprzedałaby się po 667 USD, gdyby stopy procentowe wzrosły do 6%, mimo że jest spłacana w pełnej wartości nominalnej w momencie wykupu. I odwrotnie, obligacja o oprocentowaniu 6% sprzedałaby się po 1500 USD, gdyby stopy procentowe spadły do 4%, nawet jeśli obligacja zostanie wykupiona w terminie zapadalności za 1000 USD. Aktywa te idealnie nadają się do zmniejszenia ogólnego ryzyka związanego z emeryturami i powinny stanowić zwiększony procent całego portfela w ciągu pięciu lat poprzedzających przejście na emeryturę.
Zrównoważone fundusze. Podczas gdy fundusze zrównoważone niosą ze sobą większe ryzyko niż fundusze obligacji ze względu na ich wspólną ekspozycję na akcje, fundusze zrównoważone oferują również większe możliwości zwrotu. W miarę wzrostu odsetka obligacji w portfelu zmienność portfela ulega osłabieniu. Najbardziej zrównoważone fundusze obejmują zdywersyfikowany portfel dojrzałych akcji zwykłych dużych amerykańskich spółek. Firmy te są zwykle dobrze zarządzane, z długą historią rentowności. Ich wielkość sprawia, że duża strata jest mało prawdopodobna, podobnie jak nadzwyczajny zysk jest również mało prawdopodobny (łatwiej jest podwoić 1 milion dolarów zysku niż 100 milionów dolarów zysku). Zrównoważone fundusze zwykle zarabiają od 2% do 3% plus inflacja i powinny być głównym portfelem większości portfeli emerytalnych.
Fundusze wzrostu. Portfele funduszy wzrostu, złożone w całości z inwestycji w akcje, zazwyczaj różnią się w zależności od specjalizacji zarządzającego funduszem. Mogą one być specyficzne dla branży (np. Technologia), konkretny etap rozwoju firmy (np. Rynki wschodzące) lub mogą koncentrować się na wielkości firmy (np. Wzrost małych spółek). Fundusze wzrostu są bardziej zmienne niż fundusze zrównoważone - ich cena zmienia się bardziej z dnia na dzień - więc mają większe ryzyko straty, ale większy potencjał do nagrody. Fundusz wzrostu powinien zapewnić zwrot od 4% do 5% ponad inflację, aby zrekompensować jej zwiększone ryzyko.

Wielu pracodawców daje ci możliwość podziału składek między inwestycje, a nawet przenoszenia funduszy co kwartał lub rok. Oznacza to, że możesz aktywnie zarządzać swoim portfelem w oparciu o to, co dzieje się na rynku. Na przykład, jeśli uważasz, że gospodarka będzie w depresji na następny rok, możesz sprzedać swoje fundusze akcyjne i zainwestować je w rynek pieniężny lub fundusze obligacji o niższym ryzyku. A kiedy rynek rośnie, możesz sprzedać swój rynek pieniężny i fundusze obligacji, aby zainwestować w fundusze akcyjne. Ta strategia jest skuteczna, jeśli:

Masz czas, aby być na bieżąco z prognozami rynkowymi i ekonomicznymi
Przekazy między środkami są dozwolone przy minimalnych kosztach
Rozumiesz, że twój profesjonalny zarządzający funduszem również projektuje rynek i podejmuje kroki w celu ochrony lub ulepszenia swojego portfela. Innymi słowy, wysiłki mające na celu poprawę zwrotu mogą być zbędne w stosunku do wysiłków zarządzającego funduszem.

Nawet jeśli nie jesteś przygotowany do corocznego dostosowywania swojego portfela, rozsądnie jest regularnie dostosowywać parametry ryzyka i nagrody swojego portfela do swojego wieku, zmniejszając ryzyko inwestycyjne w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. Wielu profesjonalnych doradców sugeruje stosunek 90% akcji do 10% obligacji w 5. roku poprzedzającym przejście na emeryturę, a następnie co roku zwiększa odsetek obligacji. W roku przejścia na emeryturę sugerują stosunek 50% / 50% między akcjami a stałym dochodem.

4. Twój profil ryzyka

Najważniejszym czynnikiem przy wyborze inwestycji jest wygoda i pewność wyboru. Każdy postrzega ryzyko i traktuje je inaczej, niezależnie od tego, czy dokonuje inwestycji, czy wybiera miejsce na wakacje. Nie ma odpowiedniego lub niewłaściwego poziomu tolerancji ryzyka, na który ogólnie wpływa doświadczenie, wiedza i osobowość. Na przykład większość osób uważa jazdę samochodem z prędkością 100 km / h za niebezpieczną, ale dla profesjonalnego kierowcy prędkość 100 km / h to po prostu łatwa jazda po kraju. Profesjonalista nie jest odważnym diabłem - nauczył się, że ryzyko wypadku nie jest tak duże, gdy jego samochód jest dobrze utrzymany, droga jest w dobrym stanie, a kierowca ma doświadczenie.

Fakt, że twoja tolerancja na ryzyko jest względnie stała, nie oznacza, że musisz dokonać wyboru inwestycji. Im więcej się uczysz, tym bardziej jesteś w stanie zidentyfikować prawdziwe ryzyko, tak jak profesjonalny kierowca uczy się, jak szybko może skręcić.

Jeśli przemawia za tym zwrot niestabilnych inwestycji, postaraj się dowiedzieć jak najwięcej o tych inwestycjach, w tym o tym, jak wyeliminować lub przenieść ryzyko. Na przykład, jeśli zdecydujesz się zainwestować w nową spółkę o dużym potencjale, ale o wysokim ryzyku, możesz zmniejszyć całkowite ryzyko straty, lokując pozostałą część swoich środków w inwestycje o niskim ryzyku.

Biorąc pod uwagę portfel 401 tys., Istnieją dwa podstawowe czynniki, które w naturalny sposób zmniejszają ryzyko:

Czas. Jeśli masz wiele lat, zanim potrzebujesz inwestycji, nawet dużą stratę można przezwyciężyć.
Pasujący wkład pracodawcy. „Darmowe pieniądze” dostarczone przez pracodawcę mogą oznaczać, że nie musisz podejmować nadmiernego ryzyka, aby osiągnąć swój cel, ponieważ zwrot z inwestycji jest już powiększony. Jeśli zdecydujesz się zaryzykować i to działa przeciwko tobie, Twój wkład pracodawcy złagodzi cios.

Pro wskazówka: Możesz zarejestrować się, aby otrzymać bezpłatną analizę 401k od Blooom. Zbadają alokację aktywów, stopień dywersyfikacji konta i opłaty, które uiszczasz.

Ostatnie słowo

Ostateczne saldo emerytalne zależy od zainwestowanych pieniędzy, stopy zarobków i czasu zainwestowania tych pieniędzy. Masz kontrolę nad kwotą swojej inwestycji i charakterem poczynionych inwestycji, a okoliczności mogą mieć wpływ na czas, który musisz zainwestować. Najlepsze inwestycje dla twojego 401k to te, które zapewniają najwyższy zwrot w oparciu o twój wiek, dochód, profil ryzyka i wkład pracodawcy. Na szczęście dzięki wysiłkowi, edukacji i doświadczeniu możesz poszerzać dostępne opcje, zachowując wygodę w podejmowaniu decyzji.

Czy masz 401k? Jak określić, gdzie i jak dokonać inwestycji?