Jak wybrać najlepszy plan ubezpieczenia zdrowotnego dla swojej rodziny

Ale przy tak wielu opcjach do wyboru, jak wybrać najlepszy plan ubezpieczenia zdrowotnego dla swoich potrzeb? Po pierwsze, warto zrozumieć zalety i wady każdego rodzaju planu.

Podstawowe typy planów

Istnieją cztery podstawowe kategorie planów na rynku ubezpieczeń zdrowotnych: brąz, srebro, złoto i platyna. Plany te różnią się w zależności od średniego odsetka wydatków na opiekę zdrowotną, które wypłacają. Im wyższa jest wartość - złoto i platyna - tym więcej płacą na pokrycie kosztów leczenia i tym niższe są koszty z własnej kieszeni.

Kupując ubezpieczenie, usłyszysz wiele inicjalizacji, takich jak HMO (organizacje zajmujące się utrzymaniem zdrowia), PPO (preferowane organizacje świadczące usługi) i POS (plany punktów usługowych). Istnieją również plany opłat za usługi i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Niektóre plany ograniczają dostęp do usługodawców spoza sieci, podczas gdy inne typy umożliwiają wizytę u prawie każdego lekarza. Oto jak te plany zestawiają się ze sobą.

Plany HMO

Zalety: Twoje koszty z kieszeni są często niższe i znacznie bardziej przewidywalne. Zazwyczaj nie trzeba składać wniosku o zwrot kosztów.

Niedogodności:Usługi świadczone przez lekarza lub specjalistę poza twoją siecią nie są z reguły objęte ubezpieczeniem, z wyjątkiem sytuacji awaryjnych. Prawie zawsze potrzebujesz skierowania od lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, aby zobaczyć się ze specjalistą.

Plany PPO i POS

Zalety: PPO i POS są znacznie bardziej elastyczne niż HMO, ponieważ często pokrywają koszty opieki medycznej poza siecią. Ponadto ceny zwykle nie są tak wysokie, jak w przypadku abonamentu.

Niedogodności:Często trudniej jest przewidzieć koszty z własnej kieszeni.

Plany za usługi

Zalety: Nie potrzebujesz uprzedniej zgody ani skierowania, aby uzyskać opiekę medyczną w dowolnym miejscu i od kogo chcesz.

Niedogodności:Płacisz wyższe składki i odliczenia. Zasadniczo płacisz również za usługi medyczne z góry, a następnie składasz wniosek do firmy ubezpieczeniowej o zwrot kosztów.

Plany o wysokiej dedukcji (katastrofie)

Zalety: Wysoko odliczane składki za plan są zazwyczaj znacznie niższe niż w przypadku planów PPO lub POS. Wydatki z własnej kieszeni są negocjowane między firmą ubezpieczeniową a świadczeniodawcą, co często prowadzi do niższych kosztów z własnej kieszeni.

Niedogodności: Jeśli potrzebujesz kosztownej opieki zdrowotnej, takiej jak operacja, musisz spełnić odliczenie, zanim ubezpieczenie cokolwiek zapłaci, a odliczenia są bardzo wysokie. Na przykład w 2019 r. IRS zdefiniował plan podlegający wysokiemu odliczeniu jako taki z minimum 1350 USD na osobę i 2700 USD na rodzinę, choć odliczenia mogą znacznie wzrosnąć. Możesz jednak drastycznie zmniejszyć wydatki z kieszeni z tego typu planu, dodając konto oszczędnościowe na koncie Żywy (więcej na ten temat poniżej).

Ubezpieczenie opieki długoterminowej

To niefortunne, ale Medicare i większość planów ubezpieczenia zdrowotnego ogranicza lub wyklucza opiekę długoterminową. Jeśli chcesz skorzystać z ochrony, musisz złożyć wniosek o oddzielny plan ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej.

Koszt twojego planu zależy od kilku rzeczy, takich jak twój wiek, maksymalna liczba dni lub lat, które polisa będzie płacić, oraz maksymalna kwota, którą polisa będzie płacić dziennie. Planując przejście na emeryturę, weź pod uwagę koszt ubezpieczenia opieki długoterminowej.

Hybrydowe plany zdrowotne

W planach hybrydowych zazwyczaj opłaty za wizyty biurowe wynoszą zaledwie 20 USD. Oferują one niedrogie roczne odliczenia, które często zaczynają się od zaledwie 500 USD. Odliczenie nie dotyczy jednak pilnej opieki na oddziale ratunkowym, wizyt u lekarza, fizykoterapii i wielu rutynowych usług gabinetów lekarskich, takich jak badania laboratoryjne i prześwietlenia. Otrzymasz jednak 100% ubezpieczenia bez żadnych dodatkowych kosztów po osiągnięciu maksymalnego poziomu z własnej kieszeni.

Jak wybrać odpowiedni plan spełniający Twoje potrzeby

Niektóre plany ubezpieczenia zdrowotnego są lepsze niż inne. To jest dane. W 2020 r. HealthCare.gov rozszerza program oceny jakości planu ubezpieczenia zdrowotnego na wszystkie państwa. W oparciu o skalę od 1 do 5 (gdzie 5 to najwyższe oceny) oceny jakości uwzględniają doświadczenie członków, administrację planu i ogólną opiekę medyczną, umożliwiając porównanie planów i podjęcie świadomej decyzji. Choć ważne jako wytyczne, oceny nie powinny być jedynym wskaźnikiem jakości planu.

Zadanie sobie następujących pytań pomoże ci podjąć najlepszą decyzję.

1. Jakie są granice zasięgu?

Jedną z kluczowych rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze planu ubezpieczenia zdrowotnego, jest maksymalna wysokość dożywotniego świadczenia. Maksymalne dożywotnie świadczenie to maksymalna kwota dolara, którą wypłaca ubezpieczenie zdrowotne w ciągu całego życia na nieistotne usługi opieki zdrowotnej, takie jak akupunktura, ortezy, usługi chiropraktyki, peruki i aparaty słuchowe. Klauzule maksymalnego świadczenia przez całe życie nie mają zastosowania do podstawowych usług, takich jak pogotowie, niezbędna medycznie hospitalizacja, ciąża lub opieka nad noworodkiem.

Niezbędne jest zrozumienie limitów ubezpieczenia, szczególnie jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, taką jak cukrzyca i potrzebujesz czegoś sklasyfikowanego jako nieistotny - na przykład ortezy - lub na całe życie, takiego jak ubytek słuchu i potrzebujesz aparatów słuchowych.

Nawet jeśli nie cierpisz na chorobę przewlekłą lub dożywotnią, jeśli korzystasz z usług takich jak akupunktura, opieka chiropraktyka lub cokolwiek innego, co nie jest konieczne w twoim planie, oblicz, w jaki sposób wpłynie na ciebie maksimum korzyści w ciągu całego życia.

2. Jakie są twoje wydatki z własnej kieszeni?

Jeśli musisz często odwiedzać lekarza lub mieć kosztowną procedurę lub diagnozę, wydatki z własnej kieszeni naprawdę zaczynają się sumować przez cały rok. Dlatego ważne jest, aby przyjrzeć się wymaganiom każdego planu w zakresie wydatków z własnej kieszeni, takich jak odliczenia, kwoty do zapłaty lub ubezpieczenie monety.

Odliczenia

Odliczeniem jest kwota, którą płacisz za opiekę medyczną, zanim zaczniesz opłacać plan ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład, jeśli odliczeniem twojego planu jest 1000 $, zapłacisz 100% wszystkich kwalifikowalnych wydatków medycznych, dopóki rachunki nie przekroczą 1000 $. Po spełnieniu odliczenia, zaczyna się twoje ubezpieczenie zdrowotne.

Współpłatności

Współpłatność lub współpłatność to stała kwota, którą płacisz za jakąkolwiek ubezpieczoną usługę medyczną, zwykle w momencie świadczenia usługi. Opłaty za wizyty u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej wynoszą zwykle około 25 USD, choć w niektórych planach są nawet niższe. Jednak opłaty różnią się w zależności od usługi, np. Testy laboratoryjne, recepty i wizyty u specjalisty.

Koasekuracja

Zamiast copays, niektóre plany wymagają płacenia monety. Koasekuracja to procent płaconego rachunku medycznego, a resztę wypłaca plan ubezpieczenia zdrowotnego po spełnieniu odliczenia. Najbardziej powszechnym ubezpieczeniem jest podział 80/20, co oznacza, że płacisz 20% każdego rachunku, a twoje ubezpieczenie pokrywa 80%. Na przykład, jeśli odwiedzasz lekarza i otrzymujesz rachunek za 200 USD, płacisz 40 USD, a twoje ubezpieczenie pokrywa pozostałe 160 USD.

Maksymalne wartości z kieszeni

Twoje maksimum z kieszeni to najwyższa kwota, jaką będziesz musiał zapłacić za objęte usługi w roku abonamentowym. Po zapłaceniu tej kwoty za środki pieniężne, ubezpieczenie i odliczenia, twój plan opieki zdrowotnej pokrywa 100% kosztów wszelkich świadczeń objętych ubezpieczeniem. Jednak maksimum z kieszeni nie obejmuje miesięcznych składek ani niczego, co wydajesz na usługi, których Twój plan nie obejmuje.

Załóżmy na przykład, że na początku roku planowego dowiadujesz się, że potrzebujesz operacji wymiany stawu kolanowego, a to kosztuje dopuszczalny koszt 30 000 USD. W Twoim planie można odliczyć 1 500 USD, a Twój poziom ubezpieczenia wynosi 20%. Twoje maksimum z kieszeni to 2200 $. Po zapłaceniu odliczenia, twoje 20% ubezpieczenie wynosi 5700 $. Ponieważ jednak maksymalna kwota z własnej kieszeni wynosi 2 200 USD, a już zapłaciłeś 1 500 USD do odliczenia, zapłacisz tylko dodatkowe 700 USD. Firma ubezpieczeniowa wypłaci resztę.

3. Jakie jest twoje zdrowie?

Wybór odpowiedniego planu zazwyczaj sprowadza się do zachowania równowagi między odliczeniami a składkami. Im więcej chcesz zapłacić składką każdego miesiąca, tym niższy jest zwykle koszt odliczenia.

Zazwyczaj plany o wysokim odliczeniu są najlepsze dla osób, które są ogólnie zdrowe. Dotyczy to osób, które nie cierpią na przewlekłe schorzenia, nie robią częstych wizyt u lekarza i nie przewidują wysokich kosztów leczenia w nadchodzącym roku, takich jak koszty związane z ciążą. Ponieważ wiele z tych planów pozwala ci płacić polisę podczas wizyty u lekarza, zamiast płacić za odliczenie, kilka wizyt rocznie nie rozbije banku dla zdrowej osoby. A składki są znacznie tańsze.

Z drugiej strony, jeśli zdarzy się coś katastrofalnego lub otrzymasz diagnozę stanu przewlekłego w roku planowym, masz znacznie wyższe koszty uzyskania przychodu do spełnienia przed rozpoczęciem ubezpieczenia..

Dzięki planowi niskiego lub zerowego odliczenia szybciej spełnisz swój koszt uzyskania przychodu, ale zazwyczaj zapłacisz znacznie wyższą składkę. Jednak te plany są warte tych, którzy oczekują wysokich kosztów leczenia w nadchodzącym roku.

Jeśli cierpisz na przewlekłe choroby, spodziewasz się kilku wizyt u lekarza lub szpitala lub będziesz musiał odwiedzić kilku specjalistów w nadchodzącym roku, prawdopodobnie zaoszczędzisz pieniądze dzięki niższemu odliczeniu. Dotyczy to również rodzin, szczególnie jeśli dzieci są często chore lub uprawiają sport.

I pamiętaj: jeśli zmieni się twoje zdrowie, musisz żyć z obecnym planem tylko przez jeden rok.

Gdzie uzyskać ubezpieczenie zdrowotne

Po przeanalizowaniu wszystkich opcji planu ubezpieczenia zdrowotnego nadszedł czas, aby poszukać najlepszego ubezpieczenia dla siebie i swojej rodziny. Możesz go znaleźć w różnych miejscach.

Wiele osób otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy. Większość planów pracodawców to plany grupowe, a pracodawca płaci część składki. Jeśli twój pracodawca nie oferuje świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją inne sposoby uzyskania ubezpieczenia, takie jak:

Grupowy plan ubezpieczenia od pracodawcy współmałżonka lub partnera
Grupowy plan ubezpieczenia za pośrednictwem innej organizacji, takiej jak klub, stowarzyszenie zawodowe lub związek zawodowy
Plan rodzica, jeśli masz 25 lat lub mniej
Indywidualny plan ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych lub z innego towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych, takiego jak United Health Group, Humana lub Aetna (otwarta rejestracja do 2020 r. W ramach ustawy Affordable Care Act trwa od 1 do 15 grudnia 2019 r. stany)
Programy rządowe, takie jak Medicaid, Medicare lub Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci (CHIP)
W przypadku personelu wojskowego, Administracji Weteranów, USAA lub Tricare
Twój stan, jeśli oferują plany ubezpieczenia zdrowotnego
Jeśli straciłeś pracę, kontynuuj ubezpieczenie od swojego byłego pracodawcy na mocy Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)
Agenci ubezpieczeń zdrowotnych

Opcje dla osób niepełnosprawnych

Jeśli jesteś niepełnosprawny, istnieją dodatkowe agencje, które mogą pomóc w zaspokojeniu twoich potrzeb związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym:

Sekcja dotycząca niepełnosprawności i zdrowia na stronie Centrum kontroli i zapobiegania chorobom, która zawiera artykuły, porady i informacje o programach
Administracja zabezpieczenia społecznego
Zasoby władz miejskich i powiatowych, takie jak lokalna publiczna agencja zdrowia
Państwowe agencje usług społecznych, takie jak departamenty zdrowia

Alternatywy dla tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego

Ze względu na rosnące koszty tradycyjnego ubezpieczenia zdrowotnego niektórzy ludzie szukają innych opcji zapewniających taką samą ochronę, ale bez nadmiernych kosztów. Inne opcje mogą obejmować:

Plany udostępniania zdrowia

Plany opieki zdrowotnej od firmy takiej jak Medi-Share nie są tak naprawdę planami ubezpieczeniowymi. Są to spółdzielnie członkowskie, w których członkowie zgadzają się płacić część rachunków medycznych innych członków. Płacisz miesięczną składkę, ale zarówno członkowie, jak i świadczeniodawcy twierdzą, że całkowite roczne koszty są prawie zawsze niższe niż w przypadku standardowych planów ubezpieczenia zdrowotnego.

Bezpośrednia opieka podstawowa

Bezpośrednia opieka podstawowa, znana również jako medycyna konsjerża, to kolejna alternatywa, która zapewnia dostęp do opieki zdrowotnej za pośrednictwem przystępnej stałej opłaty członkowskiej. Nie ma opłat za usługi za zabiegi i testy w biurze oraz fakturowanie przez osoby trzecie. Płacisz dodatkowo za usługi świadczone przez dostawców zewnętrznych, takie jak badania krwi lub specjaliści od badań. Ale wielu lekarzy konsjerżów wynegocjowało specjalne stawki z zewnętrznymi dostawcami, za które zazwyczaj płaci się bezpośrednio. Lekarz nie zaznacza swoich usług.

Dzięki bezpośredniej opiece masz również dostęp do wybranego lekarza, chociaż nie wszyscy lekarze zapewniają bezpośrednią opiekę jako opcję. Ale zryczałtowana stawka, którą płacisz, dotyczy tylko lekarza podstawowej opieki zdrowotnej. Musisz zapłacić z kieszeni lub skorzystać z ubezpieczenia dla specjalistów, chyba że masz z nimi podobne porozumienie. A dla niektórych najlepiej mieć ubezpieczenie o wysokim stopniu odliczenia na wypadek wypadku lub diagnozy choroby przewlekłej.

Rachunki oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe (HSA) od kogoś takiego Żywy oferuje korzyści podatkowe oprócz pomocy na pokrycie kosztów leczenia. Ale musi to być połączone z co najmniej odliczalnym planem zdrowotnym na wypadek katastrofalnych obrażeń lub chorób. Wielu pracodawców zapewnia HSA, ale są one dostępne do indywidualnego zakupu, jeśli twój ich nie oferuje.

IRS ogranicza składki na twoje konto HSA. Ale płatności dokonywane na konto HSA są rozliczane przed opodatkowaniem i nie ma kary za wypłacanie pieniędzy, o ile wykorzystujesz je na pokrycie kosztów leczenia.

Ostatnie słowo

Podobnie jak ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne to coś, za co płacisz i masz nadzieję, że nigdy go nie potrzebujesz. Ale kiedy to robisz, pocieszające jest wiedzieć, że masz plan, który pomaga w nieoczekiwanych kosztach opieki medycznej.

Plany ubezpieczeniowe są generalnie drogie, ale ich brak może kosztować jeszcze więcej. Nic dziwnego, że ubezpieczenie zdrowotne w USA było w przeszłości kosztowne i niedostępne dla wielu osób. Ustawa o niedrogiej opiece zdrowotnej zrobiła wiele, aby indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych były bardziej przystępne. Ale i tak w 2018 r. 27,5 mln osób nie było ubezpieczonych w pewnym momencie w ciągu roku - w porównaniu do liczby z 2017 r. Niewątpliwie głównym powodem były koszty ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczenie zdrowotne daje jednak spokój ducha, ponieważ masz bufor między kontem bankowym a wysokimi kosztami leczenia. Nie czekaj, aż ty lub członek rodziny zachorujesz, zanim znajdziesz odpowiedni plan dla siebie.

Podstawowa zasada wygląda mniej więcej tak: wybierz plan z premią, na jaką Cię stać, obejmujący także lekarzy i leki, których potrzebujesz i potrzebujesz.

Czy wybrałeś już plan zdrowotny? Jakie masz wskazówki dotyczące oszczędzania na ubezpieczeniu zdrowotnym?