Jak wybrać odpowiednie inwestycje do alokacji planu 401 (k)

Ale potem musisz podjąć trudniejszą decyzję: jak zainwestować swój wkład.

Nie jest tak, że twój pracodawca nie dostarczy żadnych informacji o twoich wyborach. W rzeczywistości dostarczą zbyt wiele - stron i stron instrukcji i porad dotyczących takich kwestii, jak alokacja aktywów, wyniki funduszu i opłaty. To zbyt wiele do wzięcia. Wszystko czego potrzebujesz to prosta odpowiedź: które fundusze są dla Ciebie najlepsze?

Odpowiedź na to pytanie obejmuje trzy kroki. Najpierw dowiedz się o różnych rodzajach inwestycji, z których musisz wybierać. Po drugie, znajdź odpowiednią kombinację rodzajów inwestycji, która zapewni Ci równowagę ryzyka i satysfakcjonujące wynagrodzenie. I wreszcie wybierz konkretne fundusze w każdej kategorii, które zapewnią Ci najlepszy zwrot.

Rodzaje inwestycji

Kiedy po raz pierwszy zarejestrujesz się na swoje 401 (k), twój pracodawca zarejestruje cię w domyślnym zestawie inwestycji. Możesz zostawić tam swoje pieniądze lub przenieść je na inne wybrane przez siebie inwestycje. Według Urzędu Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA), większość planów daje ci wybór co najmniej trzech funduszy, a niektóre mają dziesiątki opcji. Typowy plan będzie miał od ośmiu do 12 funduszy do wyboru.

Chociaż możesz wybrać sposób inwestowania własnych wkładów, tylko około 401 (k) planów pozwala zdecydować, jak zainwestować pasujące wkłady. Inni pozostawiają tę decyzję pracodawcy. Na przykład niektóre firmy automatycznie przekazują Ci wszystkie pasujące fundusze w postaci własnych akcji.

Oto niektóre z inwestycji najczęściej oferowanych w ramach 401 (k).

1. Fundusze wspólnego inwestowania

Najpopularniejszym rodzajem oferty inwestycyjnej dla planu 401 (k) są fundusze wspólnego inwestowania. Fundusze te dzielą swoje pieniądze na wiele różnych inwestycji, co czyni je mniej ryzykownymi niż pojedyncze akcje lub obligacje. Fundusze wspólnego inwestowania mogą inwestować w akcje, obligacje lub ich kombinację - opcja znana jako fundusz zrównoważony.

Niektóre fundusze wspólnego inwestowania są profesjonalnie zarządzane, a eksperci wybierają określone akcje lub obligacje, w które mają inwestować. Inne to fundusze indeksowe, które po prostu wkładają pieniądze do wszystkich akcji w określonym indeksie rynkowym, takich jak S&P 500. Za pomocą funduszu indeksowego możesz nie pobijesz wydajności indeksu, ale nie możesz zrobić nic gorszego. A ponieważ fundusze te pobierają niższe opłaty niż fundusze zarządzane, możesz zatrzymać więcej tych zarobków w kieszeni.

2. Akcje spółki

Jeśli pracujesz dla spółki notowanej na giełdzie, twój 401 (k) prawdopodobnie zaoferuje ci możliwość wpłacenia części twoich pieniędzy na akcje twojej firmy. Daje ci finansowy udział w sukcesie firmy; jeśli firma dobrze sobie radzi, inwestycja również będzie.

Pracodawcy często popychają cię do tego wyboru, ponieważ uważają, że wzmocni to twoje zaangażowanie w firmę. Mogą na przykład:

Zaoferuj ci zapasy ze zniżką
Dopasuj więcej swojego wkładu, jeśli umieścisz go w akcjach firmy
Pozwalają zainwestować większy procent własnych zysków, jeśli kupujesz akcje spółki

Jednak kupowanie pojedynczych akcji jest zawsze bardziej ryzykowne niż inwestowanie w fundusz wspólnego inwestowania, więc eksperci odradzają inwestowanie większości swoich wkładów w ten sposób.

3. Indywidualne papiery wartościowe

Według Forbesa około 40% wszystkich planów 401 (k) daje możliwość otwarcia rachunku maklerskiego lub „okna maklerskiego”. Dzięki niemu możesz kupować pojedyncze akcje i obligacje tak samo, jak na rachunku podlegającym opodatkowaniu. Ponieważ jednak Twój plan 401 (k) jest odroczony, nie będziesz winien podatku od zysków, jeśli sprzedasz papier wartościowy z zyskiem.

Okno maklerskie zazwyczaj zawiera opłatę roczną, a niektóre pobierają opłaty transakcyjne lub prowizje za każdą dokonaną transakcję. Ponadto możesz płacić wyższe opłaty za fundusze wspólnego inwestowania kupowane przez okno maklerskie niż za fundusze oferowane bezpośrednio w ramach twojego planu.

4. Zmienne renty roczne

Niektóre plany 401 (k) oferują zmienne renty, rodzaj inwestycji sprzedawanej głównie przez towarzystwa ubezpieczeń na życie. Kiedy kupujesz jeden, twoje pieniądze trafiają do różnych funduszy inwestycyjnych i rosną wolne od podatku, dopóki nie zaczniesz ich wypłacać. W tym momencie otrzymuje się stałą kwotę co roku, która zależy od tego, ile zainwestowałeś i ile zarobiłeś na swojej inwestycji.

Jedną z zalet zmiennych rent dożywotnich jest to, że zwykle pochodzą one z jeźdźca na zasiłek śmierci. Jeśli umrzesz, twój małżonek lub inny beneficjent może nadal pobierać rentę. Ta inwestycja może również oferować bieżące, dożywotnie płatności. Jednak zmienne renty mają zwykle znacznie wyższe opłaty niż fundusze wspólnego inwestowania, a ich ulgi podatkowe nie pomagają, gdy kupujesz je za pośrednictwem 401 (k), które i tak są odroczone.

Przydział zasobów

Kiedy już wiesz, jakie opcje inwestycyjne oferuje Twój plan, możesz zacząć zastanawiać się, jak chcesz podzielić swoje pieniądze na różne rodzaje inwestycji. Zależy to w dużej mierze od tego, jaki rodzaj równowagi chcesz osiągnąć między ryzykiem a zwrotem - to znaczy kwotą, którą zarabiasz na swoich inwestycjach.

Ryzyko a zwrot

Najbezpieczniejszym sposobem na inwestowanie byłoby przechowywanie wszystkich pieniędzy na rachunkach bankowych i innych inwestycjach o niskim ryzyku. Jeśli jednak to zrobisz, istnieje duża szansa, że Twoje pieniądze nie zarobią wystarczających odsetek, aby dotrzymać kroku inflacji. Oznacza to, że faktyczna siła nabywcza twoich pieniędzy zmalałaby - duży problem, jeśli polegasz na tych pieniądzach, aby przejść na emeryturę.

Możesz zarobić więcej, inwestując swoje pieniądze w inwestycje o stałym dochodzie, takie jak obligacje. Zapewniają one pewny i stały zwrot. Jedynym sposobem, w jaki można faktycznie stracić na nich pieniądze, jest zbankrutowanie firmy, od której się pożyczasz.

Aby jednak uzyskać większy zwrot, musisz zainwestować w akcje. Są to bardziej ryzykowne inwestycje, ponieważ ich wartość rośnie z czasem. Jednak w dłuższej perspektywie oferują one najbardziej znaczące zwroty.

Krótko mówiąc, nie ma czegoś takiego jak inwestycja, która byłaby zarówno całkowicie bezpieczna, jak i przynosząca duże zyski. Za każdym razem, gdy inwestujesz, musisz dokonać kompromisu między zarobkami a ochroną swoich pieniędzy przed stratą. Kluczem jest znalezienie odpowiedniej równowagi dla siebie.

Wiek i ryzyko

Ogólnie rzecz biorąc, im młodszy jesteś, tym większe ryzyko ma sens przy podejmowaniu inwestycji. Ponieważ jesteś już daleko od przejścia na emeryturę, masz więcej czasu, aby skorzystać z wyższego długoterminowego wzrostu zapasów. Masz również więcej czasu na odzyskanie środków, jeśli rynek spadnie, a Twoje zapasy tymczasowo stracą na wartości.

Ale gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, sensowne jest przeniesienie większej ilości pieniędzy z akcji na obligacje i inne bezpieczniejsze inwestycje. W ten sposób nie ryzykujesz utraty dużej ilości pieniędzy do dużego spadku na rynku tuż przed przejściem na emeryturę. Obligacje i renty mogą również zapewnić ci stałe źródło dochodu podczas przejścia na emeryturę, czego nie mogą zrobić akcje, chyba że są to akcje wypłacające dywidendy.

W przeszłości wielu ekspertów finansowych zalecało stosowanie „reguły 100”, aby dowiedzieć się, ile z twojego portfela 401 (k) należy przechowywać w akcjach, a nie w obligacjach: po prostu odejmij swój wiek od 100, a następnie umieść ten procent swoich pieniędzy w zapasy. Na przykład, jeśli masz 35 lat, miałbyś 65% swoich inwestycji w akcje, a pozostałe 35% w obligacje.

Jednak ponieważ ludzie żyją obecnie dłużej i obligacje oferują niższe zyski, większość ekspertów uważa tę zasadę za zbyt konserwatywną. Zamiast tego sugerują odjęcie twojego wieku od 110, a nawet 120 lat. Niezależnie od tego, z której wersji reguły korzystasz, musisz pamiętać o corocznym równoważeniu swojego portfela, stopniowo przenosząc więcej pieniędzy z akcji na obligacje..

Jeszcze łatwiejszym sposobem rozliczenia się z wieku jest inwestowanie w fundusz docelowy, specjalny rodzaj funduszu wspólnego inwestowania, który oferuje wiele planów 401 (k). Fundusze te, znane również jako fundusze cyklu życia, inwestują w mieszankę akcji, obligacji i środków pieniężnych. Zaczynają inwestować najwięcej w akcje, a następnie stopniowo przechodzą na obligacje i gotówkę o niższym ryzyku w miarę zbliżania się do docelowej daty lub daty przejścia na emeryturę. W ten sposób Twoje inwestycje zmieniają się automatycznie w czasie, bez żadnego wysiłku z Twojej strony.

Tolerancja ryzyka

Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji dotyczących sposobu inwestowania, jest tolerancja na ryzyko, co w gruncie rzeczy oznacza, jak chętnie podejmujesz ryzyko za swoje pieniądze. Twoja tolerancja na ryzyko zależy od wielu czynników, w tym:

Jak daleko jesteś od przejścia na emeryturę, jak omówiono powyżej
Jakie inne aktywa finansowe masz poza 401 (k)
Ile zarabiasz teraz, a spodziewasz się zarobić w przyszłości
Ryzyko utraty pracy
Jakie masz inne źródła dochodu

Jednym z najbardziej znaczących czynników jest twoja osobowość i ogólny poziom wygody. Zadaj sobie pytanie: gdyby jutro rynek zanurkował, a twoje inwestycje straciłyby 50% wartości, czy byłbyś w stanie się uśmiechnąć i znieść to, wiedząc, że poradzisz sobie z utratą czasu? A może ratujesz i sprzedajesz wszystkie swoje akcje, aby uniknąć dalszych strat, zapewniając w ten sposób, że stracisz także duże zyski w miarę ożywienia rynku?

Jeśli jesteś typem ratunkowym, to znak, że musisz utrzymać swój portfel po stronie niższego ryzyka. Zapobiegnie to popełnianiu poważnych błędów w przypadku spowolnienia na rynku i pozwoli ci łatwiej spać w nocy zamiast martwić się o możliwość spowolnienia w przyszłości.

Jeśli nie jesteś pewien swojej osobistej tolerancji na ryzyko, spróbuj wziąć udział w quizie tolerancji ryzyka, takim jak ten z University of Missouri. Może ci powiedzieć, jak twoja tolerancja na ryzyko porównuje się do przeciętnego inwestora.

Dywersyfikacja

Jednym ze sposobów zmniejszenia ryzyka jest dywersyfikacja lub rozłożenie pieniędzy na szeroki zakres inwestycji. W ten sposób, jeśli jedna inwestycja spadnie, nie stracisz wszystkiego.

Możesz zdywersyfikować swoje portfolio na kilka różnych sposobów:

Akcje vs. Obligacje. Najpierw wybierz kombinację akcji i obligacji opartą na tolerancji ryzyka. Z reguły, gdy giełda osiąga wysokie notowania, zwroty z obligacji zwykle spadają i odwrotnie. Dzięki połączeniu akcji i obligacji zawsze będziesz mieć inwestycje, które mają się dobrze.
Zagraniczna a krajowa. Następnie podziel swoje inwestycje giełdowe na akcje amerykańskie i międzynarodowe. W ten sposób, jeśli rynek spadnie w jednej części świata, będziesz inwestować w innym miejscu, aby uchronić się przed zbyt dużą stratą. W zależności od funduszy, jakie oferuje 401 (k), możesz być w stanie podzielić swoje inwestycje w obligacje w ten sam sposób.
Rynki rozwinięte a rynki wschodzące. Możesz umieścić część swoich zagranicznych inwestycji w akcje na „rynkach wschodzących” w krajach słabiej rozwiniętych. Zapasy te są bardziej ryzykowne niż te z rynków rozwiniętych, ale mają również potencjał do większych zysków.
Duży vs. Mały. Na koniec podziel swoje akcje w USA na duże spółki (akcje dużych firm), średnie spółki (średnie firmy) i małe spółki (start-upy i małe firmy). Akcje o mniejszej kapitalizacji są mniej stabilne, ale oferują większy potencjał wzrostu.

W ramach każdej z tych kategorii możesz dalej dywersyfikować, inwestując w fundusze indeksowe. W ten sposób masz gwarancję uzyskania szerokiej gamy akcji o dużej kapitalizacji, akcji o małej kapitalizacji i tak dalej. Jeśli wybierzesz zarządzany fundusz inwestycyjny, istnieje większa szansa, że skoncentruje się on na akcjach kilku odnoszących sukcesy spółek.

Wreszcie, unikaj zbyt dużych inwestycji w akcje własnej firmy. Nie popełniaj tego samego błędu co pracownicy Enron, którzy mieli średnio 58% swoich aktywów 401 (k) w akcjach Enron, według FINRA. Kiedy firma upadła w 2001 r., Jej akcje straciły 99% wartości, a fundusze emerytalne pracowników spadły wraz z nią. Aby uniknąć takiej katastrofy, większość ekspertów finansowych zaleca trzymanie nie więcej niż 10% twoich 401 (k) w zapasach firmy.

Wybór określonych funduszy

Teraz, gdy zorientowałeś się, jak wygląda sytuacja - jak podzielić swoje aktywa 401 (k) na różne rodzaje inwestycji - nadszedł czas, aby zdecydować, na które fundusze przeznaczać swoje pieniądze w ramach każdej kategorii. Twoim celem jest uzyskanie najlepszego długoterminowego zwrotu z pieniędzy, które wkładasz w swój plan. Aby dowiedzieć się, jakie fundusze ci to zapewnią, musisz spojrzeć na dwa czynniki: wydajność i opłaty.

Występ

Nadszedł czas, aby wrócić do tego dużego stosu materiałów, które Twoja firma dała ci na temat swojego planu 401 (k). Dla każdego funduszu, który oferuje plan, powinien znajdować się prospekt zawierający szczegółowe informacje na temat jego wyników w kilku różnych okresach. Oczywiście, do tych podsumowań zawsze dołącza się pewnego rodzaju oświadczenie, że „Wyniki osiągnięte w przeszłości nie są gwarancją przyszłych wyników” i jest to całkowicie prawda. Jednak to, jak fundusz działał w przeszłości, jest najlepszą wskazówką na to, jak prawdopodobnie będzie działać w przyszłości.

Zazwyczaj arkusz informacyjny dla każdego funduszu zawiera średnią roczną stopę zwrotu za ostatni kwartał, rok, trzy lata, pięć lat i 10 lat - lub, jeśli fundusz nie ma jeszcze 10 lat, od momentu jego uruchomienia. Dla Ciebie najbardziej użyteczną z tych liczb jest 10-letni zwrot. W końcu twój 401 (k) to inwestycja długoterminowa. Kupujesz te fundusze, aby utrzymać je do emerytury, a nie sprzedawać i osiągać szybki zysk. Chcesz funduszy, które mogą zapewnić solidny, długoterminowy wzrost, a długoterminowy zwrot jest najlepszym sposobem na ocenę tego.

Opłaty

Inną rzeczą, na którą należy spojrzeć w arkuszu informacyjnym każdego funduszu, jest jego wskaźnik kosztów. Jest to procent zainwestowanych pieniędzy, które wydasz na opłaty 401 (k). Na przykład, jeśli wskaźnik kosztów dla konkretnego funduszu wynosi 0,80%, oznacza to, że 8 USD na każde 1000 USD, które zainwestujesz, zostanie przeznaczone na opłaty, zmniejszając zwrot z inwestycji..

Nawet niewielka różnica w stosunku kosztów może stanowić dużą różnicę w twoich długoterminowych zarobkach. Załóżmy na przykład, że inwestujesz 6000 USD rocznie w fundusz, który osiąga roczny zwrot w wysokości 7%. Jeśli wskaźnik kosztów tego funduszu wynosi 0,40%, w ciągu następnych 30 lat będzie on kosztował 45 277 USD opłat. Ale jeśli zainwestowałeś tę samą kwotę w fundusz o współczynniku kosztów 0,80%, zapłaciłbyś 87 300 USD opłat - różnica ponad 40 000 USD.

Na szczęście w prospekcie dotyczącym funduszu wspólnego inwestowania zwykle wyszczególnia się zwrot „bez opłat”. Innymi słowy, jeśli fundusz twierdzi, że ma 10-letni roczny zwrot w wysokości 7%, jest to kwota, którą kieszonkujesz po pobraniu jakichkolwiek opłat. Dlatego nie powinieneś sam brać pod uwagę kosztów opłat podczas porównywania dwóch funduszy.

Jeśli jednak dwa fundusze wydają się w przybliżeniu równe pod innymi względami, warto wybrać ten, który ma niższy wskaźnik wydatków. Fundusz, który uzyskuje zwrot w wysokości 9% i pobiera opłaty w wysokości 2%, będzie miał taki sam zysk netto jak ten, który osiąga zwrot w wysokości 7,5% i pobiera tylko 0,5% opłat - na razie. Ale jeśli wyniki pierwszego funduszu zaczną się nieco opóźniać, nadal będziesz musiał płacić tę opłatę 2%, a Twoje zarobki ucierpią.

Uzyskiwanie profesjonalnej pomocy

Jeśli wszystko to wydaje się zbyt skomplikowane, abyś sobie z tym poradził, rozważ skorzystanie z pomocy z zewnątrz. Jest na to kilka sposobów, w tym fundusze na datę docelową, robo-doradcy i profesjonalni doradcy. Wszystkie te opcje będą cię kosztować nieco więcej niż samodzielne wybranie inwestycji, ale zabiorą też pracę i stres związany z zarządzaniem portfelem.

Fundusze na datę docelową

Jak wspomniano powyżej, fundusze te automatycznie dywersyfikują inwestycje i dostosowują poziom ryzyka do wieku. Jeśli włożysz wszystkie swoje 401 (k) wkładów do funduszu na dzień docelowy i nie podejmiesz żadnych dalszych działań, nie musisz się martwić o podążanie za rynkiem lub dostosowanie inwestycji w czasie.

Minusem jest to, że będziesz płacić nieco wyższe opłaty za te fundusze niż za inne fundusze wspólnego inwestowania. Zanim więc wybierzesz jeden z tych funduszy, sprawdź, jak wysokie są jego opłaty i jak wpłyną na Twój zwrot.

Robo-Advisors

Innym sposobem obsługi portfela 401 (k) jest skorzystanie z usług doradcy robo. Są to algorytmy komputerowe, które określają alokację aktywów i wybierają dla Ciebie inwestycje na podstawie wieku, celów i tolerancji ryzyka. Co roku automatycznie równoważą Twoje portfolio, aby dostosować go do twoich celów.

Większość doradców robo zajmuje się głównie kontami podlegającymi opodatkowaniu lub IRA. Jest jednak jedna usługa, Blooom, który koncentruje się w szczególności na inwestycjach 401 (k). Po prostu połącz swoje istniejące 401 (k) z Blooom i odpowiedz na kilka pytań, a zidentyfikuje fundusze, które są dla Ciebie najlepsze.

Powiązanie 401 (k) z Bloomem i nic nie kosztuje. Otrzymasz pięciominutową analizę swoich inwestycji. Pokaże Ci, w co zainwestowałeś i jakie opłaty płacisz, oraz doradzi w sprawie alokacji inwestycji. Za zryczałtowane 120 USD rocznie możesz sprawić, że Blooom zajmie się wszystkimi Twoimi 401 (k) za Ciebie, wybierając fundusze, minimalizując opłaty i dostosowując swój portfel w razie potrzeby. Usługa zapewnia również dostęp do doradców finansowych, którzy mogą pomóc w przypadku jakichkolwiek pytań, nawet na tematy inne niż 401 (k).

Doradcy ludzcy

Płacenie doradcy finansowemu za zarządzanie 401 (k) jest najkorzystniejszą opcją. Doradcy inwestycyjni zazwyczaj pobierają opłatę roczną w wysokości od 0,5% do 2,5% wszystkich zarządzanych przez Ciebie aktywów.

Jednorazowe spotkanie z planistą finansowym jest jednak mniej kosztowną alternatywą - od 400 do 600 USD na jedną do dwóch godzin. Doradca może przejrzeć twoje inwestycje, omówić twoje cele i polecić odpowiednią mieszankę inwestycji, aby je zrealizować. Dzięki temu możesz zacząć od swoich inwestycji 401 (k) i możesz kontynuować stamtąd samodzielnie lub z pomocą robo-doradcy.

Pro Wskazówka: Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu doradcy finansowego, możesz skorzystać z bezpłatnej usługi od SmartAsset. Zadaje kilka pytań, a następnie pokazuje kilku renomowanych doradców w Twojej okolicy.

Ostatnie słowo

Po wybraniu inwestycji, które chcesz uzyskać za 401 (k), miej je na oku. Tylko dlatego, że fundusze, które wybrałeś były najlepsze w tym roku, nie oznacza, że nadal będą najlepsze za rok, pięć lat lub 10 lat od teraz. Poświęć więc czas na sprawdzenie kwartalnych wyciągów 401 (k) i zobacz, jak sobie radzą twoje inwestycje, a jeśli nie jesteś zadowolony, nie wahaj się zmienić sytuacji.

Kontrola nad inwestycjami jest jednym z największych atutów planu 401 (k) w przeciwieństwie do staromodnego planu emerytalnego. Tak, oznacza to dla ciebie więcej pracy, ponieważ musisz wybierać fundusze, które chcesz i co roku równoważyć portfel. Ale gwarantuje również, że możesz inwestować własne pieniądze w sposób, który jest odpowiedni dla Ciebie, a nie w sposób wybrany przez pracodawcę.

Jak inwestowane są Twoje 401 (k) środki? Jakiej strategii użyłeś, aby wybrać te inwestycje?