Czy przedłużona gwarancja jest warta kosztów? - Kiedy kupować lub unikać

Rozszerzona gwarancja to umowa lub umowa na naprawę, wymianę lub konserwację zidentyfikowanego pojazdu, nieruchomości mieszkalnej lub innej nieruchomości spowodowanej awarią operacyjną lub konstrukcyjną spowodowaną wadą materiałową, wadą wykonania, aw niektórych przypadkach normalnym zużyciem. Zwykle jest sprzedawany jako produkt dodatkowy i obejmuje określony czas w zamian za zapłaconą składkę. Rozszerzone gwarancje czasem oferują dodatkowe opcje serwisowe lub bardziej elastyczne warunki niż oryginalna gwarancja producenta.

Choć wydaje się, że jest rodzajem ubezpieczenia, National Association of Insurance Commissioners orzekło w 1995 r., Że przedłużonymi gwarancjami nie są ubezpieczenia, ale przedłużone umowy o świadczenie usług. Podczas gdy przemysł przedłużonej gwarancji był regulowany przez różne państwowe rady ubezpieczeniowe, Biuro Ochrony Konsumentów (utworzone na mocy ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka z Wall Street w 2010 r.) Oczekuje od wielu w branży zastąpienia różnych państwowych organów regulacyjnych bardziej spójne podejście.

Strony umowy przedłużonej gwarancji

Sprzedaż i zarządzanie rozszerzoną gwarancją lub umową serwisową wymaga połączenia oddzielnych funkcji, chociaż w jednym przypadku jeden podmiot może wykonywać kilka. Strony obejmują:

Nabywca / właściciel. Osoba lub podmiot, który nabywa przedłużoną gwarancję i ma prawo do jej świadczeń, z zastrzeżeniem warunków umownych.
Główny / zobowiązany. Podmiot, który przyjmuje ryzyko w umowie i jest finansowo odpowiedzialny za koszty naprawy, wymiany lub konserwacji. Niektóre podmioty dokonują samoubezpieczenia (zachowują ryzyko), podczas gdy inne wykupują ubezpieczenia od stron trzecich w celu zmniejszenia części (lub całości) ryzyka.
Dostawca umowy o świadczenie usług. Podmiot, który faktycznie świadczy usługi gwarancyjne - tj. Naprawę lub wymianę uszkodzonego produktu - nabywcy przedłużonej gwarancji. Może to być niepowiązany podmiot zewnętrzny, producent, dystrybutor lub sprzedawca produktu.
Administrator roszczeń. Zewnętrzny dostawca, który zapewnia projektowanie programów, ustalanie cen, gwarantowanie, rozliczanie i administrowanie roszczeniami umów serwisowych. Firmy ubezpieczeniowe, takie jak AmTrust Financial, zazwyczaj wypełniają tę rolę.
Sprzedawca / sprzedawca. Sprzedawca, sprzedawca detaliczny lub inna strona, która sprzedaje konsumentowi umowę o świadczenie usług i zazwyczaj ma swobodę w ustalaniu ceny detalicznej na kwotę, którą zapłaci konsument. W rezultacie sprzedawcy zwykle zachowują największą część premii, nawet jeśli nie mają żadnych zobowiązań finansowych ani prawnych wobec nabywcy przedłużonej gwarancji.

Skutecznie przedłużona gwarancja wydłuża okres eksploatacji po wygaśnięciu gwarancji producenta. Na przykład zakupiony komputer iMac ma roczną ograniczoną gwarancję producenta. Plan ochrony AppleCare - przedłużona gwarancja Apple - przedłuża podstawową roczną ograniczoną gwarancję firmy o dodatkowe dwa lata i dodaje telefoniczną obsługę klienta w okresie gwarancyjnym. Zgodnie z warunkami przedłużonej gwarancji Apple naprawi lub wymieni uszkodzony sprzęt na części o „równoważnej funkcjonalności” lub zwróci jego pierwotną cenę, jeśli awaria nie wynika z „normalnego zużycia części eksploatacyjnych, takich jak baterie” lub „uszkodzenia wynikającego z nadużycie, wypadek, modyfikacje, nieautoryzowane naprawy lub inne przyczyny, które są wadami materiałowymi lub wykonawczymi. ”

Przegląd branży przedłużonej gwarancji

Poproszenie o dodanie przedłużonej gwarancji na zakup jest obecnie powszechne, niezależnie od tego, czy kupujesz elektronikę użytkową, sprzęt AGD czy samochody. Nawet domy i ich wyposażenie, nowe i używane, mogą być chronione przez przedłużoną gwarancję. Producenci i detaliści, dostrzegając ogromny potencjał zysków w ramach przedłużonych gwarancji, agresywnie realizują sprzedaż. Skok sprzedaży rozpoczyna się od tabliczek w punkcie sprzedaży w obszarze wyświetlania produktów i trwa do realizacji transakcji, gdy kasjer oferuje rozszerzenie zasięgu na sprzedaż.

Rozszerzone gwarancje są bardzo lukratywne dla firm, które je oferują, a zyski szacuje się na 50% do 60% premii, zgodnie z raportem opublikowanym na ResearchGate. Tydzień gwarancji, biuletyn dla specjalistów ds. Zarządzania gwarancjami, oszacował, że przedłużona sprzedaż gwarancji Apple w 2015 r. Przyniosła około dwa razy więcej pieniędzy niż na reklamacje. Motley Fool twierdzi, że krajowa sieć sklepów Best Buy osiąga ponad połowę swoich zysków z przedłużonych gwarancji, więcej niż ze sprzedaży elektroniki i urządzeń.

Według stowarzyszenia Global Warranty and Service Contract Association składki z tytułu przedłużonej gwarancji wyniosły prawie 41 mld USD w 2015 r. I obejmowały:

Nowe i używane samochody. Reprezentując 41% łącznych składek na kontrakty serwisowe, większość kontraktów jest kupowana od dealera samochodowego w momencie sprzedaży. Podczas gdy każdy z głównych producentów samochodów ma własny program, największym dostawcą przedłużonych gwarancji samochodowych jest The Warranty Group of Chicago, Illinois. Firmy ubezpieczeniowe, takie jak USAA, oferują również przedłużoną gwarancję motoryzacyjną.
Telefony komórkowe. Umowy na usługi telefonii komórkowej stanowią prawie jedną czwartą wszystkich składek gwarancyjnych. Oprócz producentów telefonów komórkowych, takich jak Apple i Samsung, sprzedawcy detaliczni, tacy jak Best Buy i operatorzy bezprzewodowi, tacy jak Verizon i AT&T, oferują bardziej kompleksowe plany obejmujące ochronę przed kradzieżą, utratą i uszkodzeniem. Zaskakujące jest to, że prawie co piąty właściciel telefonu komórkowego upuszcza je do toalety, zgodnie z Digital Trends. Zewnętrzni dostawcy, tacy jak SquareTrade, Protect Your Bubble i Mobile Rhino, są uważani za jedne z lepszych planów przedłużonej gwarancji przez Gadget Review, niezależny recenzent produktów i usług technologicznych.
Komputery i elektronika użytkowa. Stanowiące 18% łącznej kwoty premii, przedłużone gwarancje na komputery - zwłaszcza tablety i laptopy - są sprzedawane przez głównych sprzedawców detalicznych, w tym Walmart, Best Buy i Staples, a także sprzedawców internetowych Dell, HP, Acer i Lenovo. Zewnętrzni dostawcy są szczególnie aktywni w segmencie elektronicznym planów przedłużonej gwarancji.
Gwarancje domowe i urządzenia. Najmniejszy segment branży (8,5% składek) dotyczy umów serwisowych obejmujących zawartość domu, takich jak sprzęt AGD i systemy ogrzewania i chłodzenia. American Home Shield dominuje w segmencie domów, podczas gdy sprzedawcy detaliczni, tacy jak Sears, Home Depot i konto Lowe, mają większość gwarancji na urządzenia.

Rada ds. Umów o świadczenie usług, krajowe stowarzyszenie branżowe przemysłu przedłużonej gwarancji, twierdzi, że reprezentuje producentów, ubezpieczycieli, sprzedawców detalicznych, dostawców i administratorów umów serwisowych stanowiących 80% wszystkich umów serwisowych dotyczących urządzeń, elektroniki użytkowej, domu i pojazdów sprzedawanych w Stany Zjednoczone.

Pytania, które należy zadać przy zakupie przedłużonej gwarancji

Według Federalnej Komisji Handlu czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie przedłużonej gwarancji, obejmują:

Czy produkt prawdopodobnie wymaga naprawy?

Na przykład komputer Mac, który wymieniłem, miał ponad pięć lat i wciąż jest mocny - kupiłem nowy ze względu na wyższą wydajność, zamierzając przekazać stary komputer iMac szkole mojej córki. Jeśli mój nowy iMac okazał się tak samo wytrzymały jak stary, prawdopodobieństwo, że będę potrzebował naprawy lub wymiany w trakcie trzyletniej przedłużonej gwarancji, jest mało prawdopodobne. Ponadto w raporcie niezawodności komputera produkty Apple są bardzo wysoko: A-.

Jakie są ograniczenia zasięgu?

Większość gwarancji ma ograniczenia w celu ochrony producenta w niektórych przypadkach. Na przykład iMac jest sprzedawany z roczną ograniczoną gwarancją, która obejmuje „wady materiałów i wykonania przy normalnym użytkowaniu”. Rozlanie kawy na klawiaturze lub upuszczenie i rozbicie ekranu nie jest zakryte, ponieważ uszkodzenie było przypadkowe.

Niektóre rozszerzone gwarancje wymagają zgodności z konkretną konserwacją zapewnianą przez producenta lub jego przedstawiciela w celu utrzymania ochrony. W przypadku mojego iMaca gwarancja ogranicza usługę do „przedstawiciela Apple lub autoryzowanego serwisu Apple”, aby zachować pełną gwarancję. Ważne jest, aby pamiętać, że ustne obietnice lub objaśnienia dotyczące gwarancji są generalnie niemożliwe do wyegzekwowania - dlatego pamiętaj, aby otrzymać obietnice mówione na temat zakupu na piśmie (i opatrzone datą), aby zapewnić ochronę, której szukasz.

Czy gwarancja zapewnia dodatkową ochronę?

W przypadku mojego zakupu Apple iMac ograniczona gwarancja, która towarzyszy nowemu komputerowi, rozciągałaby się na nowego nabywcę, gdyby sprzedaż miała miejsce w pierwszym roku po moim zakupie. Jednak inni producenci mogą ograniczyć gwarancję do pierwotnego nabywcy.

Ponadto trzyletni okres przedłużonej gwarancji wprowadza w błąd, ponieważ w rzeczywistości jest to oryginalna ograniczona gwarancja producenta plus dwuletnie przedłużenie - oszustwo ma na celu przekonanie nabywcy gwarancji, że zakres gwarancji jest większy niż jest w rzeczywistości.

Wreszcie, zgodnie z raportami konsumenckimi, produkty rzadko psują się w okresie obowiązywania planu usług. Według CreditCards.com cztery główne firmy kartowe - Visa, MasterCard, Discover i American Express - mogą podwoić gwarancję producenta do 12 miesięcy za darmo, ale należy spodziewać się poważnych wyłączeń, a także wymaganej dokumentacji dotyczącej pokrycia.

Jak rozpatrywane są roszczenia?

Gwarancje zazwyczaj zawierają szczegółowe instrukcje dotyczące zgłaszania i przetwarzania roszczeń gwarancyjnych. Na przykład niektóre firmy mogą wymagać obszernej dokumentacji w celu przetworzenia reklamacji, w tym oryginalnych dokumentów zakupu i dokumentacji serwisowej.

Niektórzy producenci mogą ograniczyć swoją odpowiedzialność do określonych rodzajów napraw, wymiany na odnowiony równoważny produkt lub zwrotu skorygowanego o amortyzację. Koszty robocizny i koszty wysyłki mogą być dodatkowo płatne. Wreszcie proces może potrwać kilka tygodni, zanim otrzymasz zwrot pieniędzy lub produkt zostanie naprawiony.

Kto jest odpowiedzialny za umowę?

Wielu producentów i sprzedawców detalicznych polega na zewnętrznych firmach przetwarzających roszczenia. Reputacja producenta jest ważna i wskazuje na potencjalne trudności, jakie możesz napotkać podczas wymiany lub naprawy wadliwego produktu.

Czy jest lepsza opcja?

Opcje obejmują wykupienie gwarancji od niepowiązanej strony trzeciej lub całkowite rezygnację z przedłużonej gwarancji. Według raportów konsumenckich ponad połowa nabywców przedłużonych gwarancji na samochody nie korzysta z gwarancji przed jej wygaśnięciem, a ci, którzy wydają więcej na samą ochronę, niż oszczędzają na kosztach naprawy. Rozszerzone gwarancje są wyceniane w celu zwrotu maksymalnych zysków sponsorom. W związku z tym William Duckworth, profesor analityki biznesowej i analityki na Creighton University, twierdzi, że jeśli gwarancja kosztuje „poniżej 10% do 15% ceny zakupu [twojego produktu], prawdopodobnie dostajesz całkiem niezłą ofertę”.

Rozszerzone gwarancje, których należy unikać

Grupy rzeczników konsumentów są niemal jednogłośne, jeśli chodzi o ostrożność przy zakupie umowy przedłużonej gwarancji na następujące produkty:

Nowe i używane samochody. Według raportów konsumenckich programy przedłużonej gwarancji samochodowej odpowiadają za tysiące skarg w Better Business Bureau. Michelle Corey, szef Biura Lepszego Biznesu w St. Louis, twierdzi, że skargi na przedłużone gwarancje w rejonie St. Louis są „niczym zdumiewającym”. Zwolennicy konsumentów są szczególnie krytyczni wobec programów automatycznej rozszerzonej gwarancji innych firm, ponieważ mogą ograniczać liczbę osób, które mogą wykonywać naprawy, często wymagają długiego zatwierdzenia przed wykonaniem naprawy i wymagają od właściciela pokrycia kosztów naprawy przed zwrotem kosztów naprawy. Ron Montoya, starszy redaktor ds. Doradztwa konsumenckiego w Edmunds, ostrzega: „Wiele z tych zewnętrznych firm (firm zajmujących się gwarancją motoryzacyjną) to operacje wykonywane z dnia na dzień, które w ciągu kilku lat stają się coraz bardziej kosztowne, a konsumenci kosztują setki dolarów naprawy kieszonkowe i pozostawianie ich bez ubezpieczenia. ”
Telefony komórkowe. Glenn Derene, redaktor elektroniki ds. Raportów konsumenckich, twierdzi, że dodatkowe ubezpieczenie lub gwarancje rzadko się opłacają ze względu na miesięczne składki ubezpieczeniowe w wysokości 10 USD lub więcej i odliczenia w wysokości 100 USD. „Pomiń także przedłużone gwarancje. Mają podobnie wysokie koszty początkowe i koszty uzyskania przychodu ”.
Komputery i elektronika użytkowa. Zasadniczo, zgodnie z raportami konsumenckimi, przedłużonymi gwarancjami są słabe zakupy, szczególnie na komputery. Pozwalają na pewne wyjątki, w których wsparcie techniczne jest objęte gwarancją lub jeśli obejmuje kradzież i przypadkowe uszkodzenie.
Gwarancje domowe i urządzenia. Gwarancje domowe znajdują się na szczycie listy skarg konsumentów otrzymanych przez Listę Angie, głównie ze względu na różnice między oczekiwaniami klientów a faktycznymi planami usług. Istnieją wyjątki - brak konserwacji, niewłaściwy montaż, nadmierne zużycie - a także ograniczenia. Na przykład naprawa lub wymiana kotła o wartości 12 000 USD może być ograniczona do 1600 USD.

Ostatnie słowo

Główną zaletą przedłużonej gwarancji jest spokój klienta. Wraz ze wzrostem ceny produktu wzrasta również obawa kupującego o jego niezawodność. Według badań przeprowadzonych przez Pranava Jindala z Smeal College of Business w Penn State: „Konsumenci uważają płacenie za naprawy za stratę. Konsumenci uważają, że boli od trzech do czterech razy gorzej niż płacenie ceny samego produktu. To zranienie skłania konsumentów do kupowania przedłużonych gwarancji ”.

Profesor Jindal uznał również, że konsumenci:

Przewyższają wskaźniki awaryjności produktów
Nie rozumiem zasad naprawy lub wymiany producenta
Niedoszacuj kosztu planu gwarancyjnego w stosunku do korzyści, jakie mogą uzyskać z gwarancji

Jednocześnie Kevin Rupkey z Bankers Warranty Group twierdzi, że plany przedłużonej gwarancji są cenne, ponieważ „nie tylko chronią przed wysokimi kosztami napraw, ale także zapewniają konsumentowi rozwiązanie z jednego źródła awarii produktu”. W moim przypadku, po wydaniu ponad 2300 USD na nowy komputer iMac, zakup dodatkowej ochrony za 169 lub 85 USD za każdy drugi i trzeci rok wydawał się rozsądny i sprawił, że poczułem się lepiej. Jednocześnie nie kupuję przedłużonego okresu gwarancji na mój telefon komórkowy.

Czy kupujesz przedłużone gwarancje na zakupione produkty??