Czy kupno domu z przyjacielem to dobry pomysł? - Za I przeciw

Jeśli jednak nie przewidujesz małżeństwa w najbliższej przyszłości, a obecna sytuacja współlokatora działa, możesz rozważyć zakup domu z przyjacielem. Chociaż niektórzy ludzie nigdy nie zawarliby umowy o kredyt hipoteczny z kimś innym niż małżonek, kupowanie z przyjacielem może być mądrą inwestycją - pod warunkiem, że znasz ryzyko.

Korzyści z zakupu domu z przyjacielem

Chociaż inni mogą próbować przekonać cię do kupna domu z przyjacielem, takie podejście może przynieść znaczne korzyści finansowe:

1. Łatwiejsza kwalifikacja pożyczki domowej
Każdy, kto kupił dom w ostatnich latach, zna wyzwanie związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Kredytodawcy zaostrzyli swoje standardy w zakresie oceny zdolności kredytowej, istniejącego zadłużenia i zaliczek. Jeśli ubiegasz się o tradycyjną pożyczkę mieszkaniową, pożyczkodawca będzie wymagał co najmniej 680 punktów kredytowych i 5% zaliczki. Z tego powodu wielu odkryło, że niezwykle trudno jest samodzielnie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Ale gdy dwie osoby podpisują wniosek o kredyt hipoteczny, szanse na zatwierdzenie rosną.

Jeśli zdecydujesz się kupić dom z przyjacielem, pożyczkodawca hipoteczny oprze zgodę na łącznym dochodzie i średniej z obu ocen kredytowych. Zwiększa to twoje możliwości finansowania, a dzięki dwóm osobom dzielącym zaliczki i koszty zamknięcia wydajesz mniej pieniędzy z kieszeni.

2. Wspólne wydatki miesięczne
Jako właściciel nieruchomości, oprócz spłaty kredytu hipotecznego, Twoim obowiązkiem jest zapłacić za media, utrzymanie i naprawy. Dodatkowe wydatki związane z posiadaniem domu przerażają niektórych ludzi. Jednak przyjaciele, którzy razem kupują, dzielą te wydatki, zasadniczo zmniejszając obciążenie finansowe o połowę. Co więcej, dzielenie wydatków poprawia finanse osobiste, dając ci możliwość założenia konta oszczędnościowego lub spłaty zadłużenia.

3. Zyski z kapitału własnego
Im dłużej ty i twój przyjaciel mieszkacie razem i spłacacie kredyty hipoteczne, tym więcej zyskujecie kapitału. Kapitał własny to różnica między wartością domu a tym, co jesteś winien pożyczkodawcy. Realistycznie rzecz biorąc, ty i twój przyjaciel pewnego dnia pójdziecie różnymi drogami, a w przeciwieństwie do wynajmu, posiadanie domu pozwala odejść z gotówką w kieszeni. Obaj możecie dzielić wpływy ze sprzedaży i przeznaczać pieniądze na zaliczkę we własnych miejscach.

4. Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego
Gdy jesteś właścicielem, a nie czynszem, płacisz odsetki od kredytu hipotecznego, a odsetki te można odliczyć od podatków. Im wyższy dochód, tym więcej korzyści z tego odliczenia. Jeśli jednak posiadasz dom z przyjacielem, kwota odsetek, którą odliczasz, musi sumować się do całkowitej kwoty odsetek zapłaconych od pożyczki w tym roku i nie więcej.

Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem nieruchomości i wspólnie zapłacili 14 000 USD odsetek od kredytu hipotecznego. Jeden z was może odliczyć 14 000 $ w zeznaniu podatkowym (podczas gdy drugi nic nie odlicza), lub może podzielić odliczenie kredytu hipotecznego 50/50 (lub w jakikolwiek inny sposób, który uzna za odpowiedni). To, jakie odsetki możesz odliczyć, może również zależeć od rodzaju posiadanego prawa własności. Ale dopóki pracujesz lub rozumiesz, jaki procent odsetek hipotecznych możesz odliczyć, posiadanie domu może być dużym zyskiem podatkowym.

Wady kupowania domu z przyjacielem

Pomimo pewnych zalet, istnieje wiele problemów, które mogą wystąpić, jeśli kupisz dom z przyjacielem:

1. Trudność w poruszaniu się
W idealnym świecie ty i drugi właściciel zawsze będziecie się dogadywać - ale oczywiście będą występować nieporozumienia. Między współlokatorami mogą pojawić się problemy i niestety niektórzy współwłaściciele nie są w stanie ustalić różnic. Kiedy wynajmujesz mieszkanie ze współlokatorem, łatwiej jest odejść. Jednak nie jest to takie proste, gdy masz dom.

Oba twoje nazwiska pojawiają się na hipotece, a zatem oboje jesteście odpowiedzialni za kredyt mieszkaniowy. Jeśli drugi właściciel się zdenerwuje lub zdecyduje się odejść, nie może się po prostu spakować i wyprowadzić. Aby zerwać wszystkie więzi, musisz albo sprzedać dom, albo refinansować w imieniu jednego właściciela. Żadna z tych opcji nie jest prosta - sprzedaż domu może zająć kilka miesięcy, a jeśli nie możesz samodzielnie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, pożyczkodawca nie dokona refinansowania, a nazwa drugiego właściciela utknie na hipotece.

2. Potencjalne uszkodzenie wyniku kredytowego
Możesz ponosić odpowiedzialność i spłacać połowę raty kredytu hipotecznego i mediów co miesiąc. Niestety, twój współlokator może nie być. Twój przyjaciel może początkowo zapłacić na czas i prawdopodobnie ma najlepsze intencje. Ale utrata pracy lub ogromne rachunki medyczne mogą uderzyć każdego w dowolnym momencie. A jeśli twój współlokator nie jest przygotowany i nie może spłacić swojej części kredytu hipotecznego, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Ponieważ oba nazwiska są na hipotece, oboje jesteście odpowiedzialni za płatność, a bank zgłosi się wraz z współlokatorem do agencji kredytowych z powodu braku płatności lub w przypadku wykluczenia.

3. Trudności kwalifikujące się do innych pożyczek
Duża pożyczka w raporcie kredytowym może ograniczać twoją dostępność w celu zakwalifikowania się do innych pożyczek, takich jak pożyczka samochodowa. Sprawdzając, czy się kwalifikujesz, instytucja pożyczająca spojrzy na wysokość twojego zadłużenia odpowiedzialny płacić co miesiąc w stosunku do dochodu. Ponieważ jesteś odpowiedzialny za całą spłatę kredytu hipotecznego (również twój przyjaciel), stosunek zadłużenia do dochodu może wzrosnąć, uniemożliwiając Ci zakwalifikowanie się. Małżonkowie często zajmują się tym problemem, składając jednocześnie wnioski o inne pożyczki. Możesz jednak nie chcieć, aby twój współlokator korzystał z twojego samochodu lub innej pożyczki (i on lub ona może tego nie chcieć).

Ostatnie słowo

Kupno domu z przyjacielem może dobrze działać i być korzystne dla wszystkich zaangażowanych. Nie spiesz się jednak z decyzją. Rób to, co robią banki - sprawdzaj wzajemnie raporty kredytowe, dochody i aktywa, aby lepiej zrozumieć, jak prawdopodobne jest, że potencjalny współlokator będzie dokonywał terminowych płatności, a także jego zdolność do dokonywania płatności, jeśli dochód zostanie tymczasowo utracony. Dodatkowo zatrudnij adwokata, aby utworzyć umowę o wspólnym pożyciu, która określa ważne szczegóły, takie jak rodzaj własności (na przykład wspólni lub najemcy) oraz sposób opłacania bieżących wydatków, takich jak naprawy i ubezpieczenie. Ponadto dobrze jest wykupić na sobie wzajemną polisę ubezpieczenia na życie - wystarczającą na pokrycie hipoteki na wypadek śmierci jednego właściciela.

Czy uważasz, że mądrze jest kupić dom z kimś innym niż małżonek?