Dożywotni plan oszczędnościowy - główne wydatki na życie i zasady oszczędzania w każdym wieku

Decyzje, które podejmujemy przez nasze życie, mają konsekwencje finansowe. Do tych wyborów należą rozwijane przez nas kariery, uczelnie, do których uczęszczamy, ludzie, z którymi się pobieramy, liczebność naszej rodziny i przyjęty przez nas styl życia. Chociaż wiele z tych wyborów może wydawać się poza naszą kontrolą, możliwe jest dostosowanie po drodze, aby zminimalizować ich najgorsze konsekwencje finansowe. Zaletą dostępną dla wszystkich jest czas: im szybciej zrozumiemy długoterminowy wpływ naszych decyzji i dokonamy niezbędnych zmian, tym bardziej prawdopodobne jest, że osiągniemy nasze cele finansowe.

Główne wydatki na całe życie

Ludzie ponoszą wspólne kategorie wydatków, przechodząc przez różne etapy życia. Jednak wielkość i czas każdego z nich różnią się w zależności od osoby. Na przykład jedna osoba może mieć 25 000 USD zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej, a druga nie. Jedna osoba może wziąć ślub w wieku 22 lat i mieć dwoje dzieci, podczas gdy inna bierze ślub w wieku 35 lat i ma troje dzieci - inna może w ogóle nie wyjść za mąż.

W rezultacie poniższe kategorie są z konieczności szerokie, a konkretna kategoria wydatków może nie mieć zastosowania do wszystkich. Niemniej jednak przybliżony harmonogram przewidujący koszty przyszłych wydatków może pozwolić Ci zaoszczędzić część swoich dochodów na każdym etapie życia, pomagając ci wygodnie płacić wydatki, kiedy one wystąpią, i ostatecznie doprowadzić do znacznego funduszu emerytalnego.

1. Dług studencki

Według ostatniego raportu Institute for College Access & Success, siedmiu na dziesięciu starszych absolwentów szkół wyższych w 2013 r. Miało pożyczki studenckie w wysokości 28 400 USD. Według Nowej Ameryki mediana zadłużenia osób, które zdobędą stopnie podyplomowe, wynosi dodatkowo 57 600 USD - co dziesiąty doktorant jest winny co najmniej 150 000 USD.

Koszt uzyskania stopnia licencjata lub magistra stale rośnie. Chociaż istnieją różnice w limitach pożyczek, stopach procentowych i wymaganiach spłaty, każdy pożyczkobiorca musi zdecydować, czy skoncentrować się na spłacie tak szybko, jak to możliwe, czy dokonać minimalnych płatności i rozpocząć program oszczędnościowy.

2. Własność domu

Od pokoleń posiadanie domu było uważane za istotną część American Dream. Jednak po klęsce w zakresie zabezpieczeń hipotecznych w 2008 r. Wielu właścicieli domów odnotowało spadek wartości swoich domów, pozostawiając je pod wodą - z długiem hipotecznym większym niż wartość rynkowa ich nieruchomości.

Oprócz wysokich zaliczek i miesięcznych kosztów kapitału i odsetek od kredytu hipotecznego właściciele domów płacą także podatki od nieruchomości i koszty utrzymania. Wynajem lub dzierżawa domu zamiast zakupu może być lepszą opcją finansową dla wielu osób.

3. Dzieci

Podczas gdy emocjonalne i psychologiczne korzyści z posiadania dzieci są nieocenione, koszty finansowe ich wychowania są znaczne. Chociaż dodatkowe dzieci są stopniowo tańsze, Twoja decyzja z pewnością wpłynie na roczne wydatki i możliwość oszczędzania. Chociaż kodeks podatkowy przewiduje coroczne zwolnienie indeksowane do inflacji (3950 USD na każde dziecko w 2014 r.), Jest to znacznie poniżej rzeczywistych kosztów wychowywania dziecka każdego roku.

Należy wziąć pod uwagę dwie główne kategorie wydatków:

Bieżące roczne wydatki. Według najnowszych danych USDA, rodzic z dzieckiem urodzonym w 2013 r. Może spodziewać się, że od urodzenia do 18 roku życia wyda ogółem 243 340 USD (304 480 USD skorygowanych o prognozowaną inflację). Począwszy od 2013 r., Roczne koszty wychowania dla rodziny o średnim dochodzie i rodziny dwóch rodziców wynoszą od 12 800 USD do 14 970 USD na dziecko, w zależności od ich wieku.
Szkoła Wyższa. W 2014 r. Czteroletni koszt czesnego i opłat wahał się od 39 400 USD dla rezydenta publicznego uniwersytetu publicznego do 134 600 USD dla prywatnej uczelni. Przewiduje się, że te same koszty wzrosną odpowiednio do 94 800 USD i 323 900 USD w 2033 r. nie obejmują książek, pokoju ani wyżywienia. W wyniku tych wysokich kosztów wielu rodziców będzie musiało wybierać między pomaganiem dzieciom przez studia a oszczędzaniem na emeryturę.

4. Emerytura

Zgodnie z niedawną prezentacją JP Morgan Chase, pary w wieku 65 lat mają 89% szans na to, że jeden z partnerów przeżyje co najmniej 15 lat dłużej niż drugi i prawie 50% szans na życie do 90 lat. Nasze dłuższe życie oznacza potrzebujemy większego portfela emerytalnego na pokrycie kosztów utrzymania i opieki zdrowotnej.

Niestety większość Amerykanów nie oszczędza odpowiednio - mniej niż co dziesiąte pracujące gospodarstwo domowe spełnia konserwatywne cele oszczędności emerytalnych w odniesieniu do swojego wieku i dochodów, zgodnie z National Institute on Retirement Security. NIRS stwierdza również, że średnia mediana salda konta emerytalnego dla wszystkich gospodarstw domowych w 2010 r. Wyniosła 3 000 USD. Dla osób w wieku od 55 do 64 lat zaoszczędzono średnio 12 000 USD. Aby zilustrować ten niedobór, należy wziąć pod uwagę, że suma niezbędna do zapewnienia dochodu w wysokości 3000 USD na okres 15 lat (w wieku od 65 do 80 lat) przy rocznej stopie wzrostu wynoszącej 6% wynosi 357 288 USD.

5. Opieka zdrowotna po przejściu na emeryturę

Koszty opieki zdrowotnej są jednym z największych wydatków dla emerytów, nawet jeśli mają Medicare. Według Fidelity Benefits Consulting, 65-letnia para przechodząca obecnie na emeryturę może spodziewać się wydania 220 000 USD na koszty opieki zdrowotnej nieobjęte Medicare lub domową opieką pielęgniarską.

Przez lata rząd federalny i pracodawcy podejmowali skoncentrowane wysiłki, aby kontrolować koszty opieki zdrowotnej. Niestety w dużej mierze nie powiodło się. Ponadto rośnie odporność na dodatkowe składki i świadczenia Medicare. W konsekwencji przyszli emeryci będą musieli osobiście pokryć więcej kosztów leczenia lub zrezygnować z leczenia.

Zasady oszczędzania

Aby mieć wystarczający kapitał na pokrycie kosztów rodzinnych i emerytalnych, powinieneś regularnie odkładać część bieżących dochodów na bok i inwestować je, dopóki nie będą potrzebne. Wdrożenie następujących zasad w planie finansowym może pomóc w maksymalizacji ostatecznych oszczędności.

1. Żyj w swoich środkach

Twoje decyzje dotyczące stylu życia mają długofalowy wpływ na twoją zdolność do niezależności po przejściu na emeryturę. Zdolność do odroczenia zaspokojenia i rozróżnienia potrzeb i pragnień jest kluczem do osiągnięcia życiowych celów. I pamiętajcie, „nadążanie za Jonesami” to bitwa bez wygranych.

Połączenie dwóch pracujących dorosłych osób w rodzinie, opóźnianie narodzin dzieci, wynajmowanie lub kupowanie mniejszego domu, dłuższa jazda samochodem i ograniczenie korzystania z długów konsumenckich (kart kredytowych) to świetne sposoby na zmniejszenie śladu wydawniczego.

Przez lata doradcy inwestycyjni i planiści finansowi sugerowali, że zaoszczędzenie 10% dochodu brutto w latach roboczych zapewni 85% dochodu przedemerytalnego po przejściu na emeryturę, w oparciu o wykorzystanie 4% salda portfela każdego roku. Niestety, analitycy przewidują obecnie, że długoterminowe zwroty z inwestycji będą prawdopodobnie niższe niż w przeszłości ze względu na niższe stopy inflacji i niskie stopy zwrotu z inwestycji. W związku z tym wielu doradców zaleca obecnie stopę oszczędności przed opodatkowaniem w wysokości 15%, a także niższą stopę wycofania na emeryturze (od 2% do 3%).

2. Zacznij oszczędzać wcześnie i zachowaj spójność

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym większa szansa na osiągnięcie celów finansowych. Rozważ różnicę między Billem, który rozpoczyna swój program oszczędnościowy w wieku 25 lat, a Jamesem, który zaczyna w wieku 35 lat:

Ta sama miesięczna inwestycja w wysokości 200 USD. Bill zaczyna oszczędzać 200 USD miesięcznie w wieku 25 lat, a James zaczyna w wieku 35 lat. Każdy zarabia 6% rocznie. Zaczynając wcześniej, początkowa kwota inwestycji Billa jest o 24 000 USD większa (96 000 USD ogółem) niż James (72 000 USD). Jednak Bill ma 400.290 USD na swoim koncie w wieku 65 lat, podczas gdy James ma tylko 201.908 USD - różnica wynosi 198 382 USD. Po przejściu na emeryturę Bill mógł otrzymywać 3361 USD miesięcznie przez 15 lat, zanim zabraknie mu pieniędzy. James mógł zabrać taką samą kwotę 3361 USD przez zaledwie pięć lat i jedenaście miesięcy, zanim skończy się bieg. Lub może wziąć około połowę tego - 1695 USD miesięcznie - za ten sam okres 15 lat.
Taka sama łączna inwestycja w wysokości 96 000 USD. James, wiedząc, że zaczyna później, postanawia zwiększyć swoje miesięczne oszczędności do 266,67 USD, aby wraz z Billem zainwestowali tę samą kwotę w wieku 65 lat. Każdy z nich zarabia te same 6% na swoich oszczędnościach. Kiedy osiągną 65 lat, Bill ma oszczędności w wysokości 400 290 USD, a James 269 213 USD, co stanowi różnicę 131 077 USD. Mimo że obaj zainwestowali ten sam kapitał przez lata, Bill ma znaczącą przewagę, ponieważ zaczął wcześniej.
Ta sama wartość konta w wieku 65 lat. Aby osiągnąć takie same całkowite oszczędności, jakie Bill zgromadził w wieku 65 lat (400 290 USD), James musi podnieść swoją miesięczną inwestycję do 397 USD miesięcznie, prawie dwukrotnie więcej niż miesięczne oszczędności Billa lub łącznie ponad 46 000 USD w okresie 35 lat.

3. Zarządzaj ryzykiem życia

Przez całe życie jesteśmy narażeni na ryzyko fizyczne, finansowe i prawne w zależności od naszego wieku, aktywów, działań, otoczenia i obowiązków. Poprzez odpowiednie zarządzanie tymi zagrożeniami - poprzez przeniesienie ich na inne osoby lub zminimalizowanie ich prawdopodobieństwa i wpływu - jednostki mogą zmniejszyć możliwość katastrofy dla siebie i swoich bliskich. Zarządzanie tymi ryzykami wymaga również zrównoważenia priorytetów między tym, co może się zdarzyć, a tym, co najprawdopodobniej się wydarzy.

Na przykład decyzja o stosowaniu tytoniu pomimo udowodnionego związku ze śmiertelnymi skutkami zdrowotnymi może w przyszłości mieć znaczące konsekwencje finansowe. Szacunkowy roczny koszt dwudziestoletniej polisy na życie w wysokości 250 000 USD dla 30-letniego niepalącego mężczyzny wynosi 334,54 USD, czyli mniej niż 1 USD dziennie. 30-letni palacz płaci ponad dwukrotnie za tę samą kwotę ubezpieczenia (722 USD). W wieku 60 lat niepalący może kupić tę samą polisę 250 000 USD za 2492 USD, a palacz płaci 6 669 USD.

W rzeczywistości palacz paczki dziennie wydaje prawie 184,000 USD na papierosy i dodatkowe składki na ubezpieczenie zdrowotne niż niepalący w wieku od 30 do 65 lat. Jeśli palacze zdecydują się rzucić palenie w wieku 30 lat i zainwestować pieniądze, które wydaliby na papierosy i nadwyżki składek ubezpieczeniowych przy 5% stopie zwrotu mogliby zgromadzić saldo funduszu emerytalnego w wysokości ponad 330 000 USD w wieku 65 lat. Zamiast pozwolić spalić pieniądze w dymie i ponieść dodatkowe ryzyko dla zdrowia, rozważny kierownik zrezygnuje z palenia.

Każdy stoi do pewnego stopnia w pewnym stopniu na podstawie stylu życia i podejmowanych decyzji finansowych:

Przedwczesna śmierć. Ubezpieczenie na życie zapewnia możliwość budowy osiedla lub spełnienia zobowiązań finansowych, które nie byłyby możliwe w przypadku przedwczesnej śmierci. Niezależnie od tego, czy chodzi o zapewnienie środków na ostateczne pozbycie się naszych ciał, czy o wychowanie naszych dzieci i pokrycie kosztów utrzymania pozostałych przy życiu małżonków, posiadanie ubezpieczenia na życie jest rozważne.
Inwalidztwo. Prawdopodobieństwo, że dana osoba stanie się niepełnosprawna i niezdolna do pracy lub dbania o siebie fizycznie lub finansowo przez chorobę lub wypadek, jest większe niż przedwczesna śmierć. Unikanie niebezpiecznych sytuacji, utrzymanie bezpiecznego stylu życia i przenoszenie ryzyka finansowego na inne osoby poprzez ubezpieczenie jest uzasadnione dla większości ludzi, zwłaszcza dla głównych osób zarabiających rodzinę.
Zdrowie. Ludzie są narażeni na choroby i wypadki, które powodują uraz i stany przewlekłe. Koszt leczenia nadal rośnie. Istotne jest unikanie niezdrowych nawyków, takich jak palenie, alkohol i narkotyki, podobnie jak dobre odżywianie i ćwiczenia. Ubezpieczenie zdrowotne jest zwykle najodpowiedniejszym sposobem zapewnienia kosztownych, nieoczekiwanych zabiegów medycznych.
Ochrona aktywów. Majątek fizyczny jest podatny na utratę, uszkodzenie, kradzież, starzenie się, pogorszenie stanu i klęski żywiołowe. Ubezpieczenia pozostają jedną z lepszych metod zarządzania tym ryzykiem.
Odpowiedzialność. Żyjemy w spornym społeczeństwie - każdy ma możliwość bycia pozwanym. Nagrody jury mogą być w milionach dolarów, a koszt obrony procesu niemal równie wysoki. Polisy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej są dostępne po niskich kosztach, ale zapewniają spokój potencjalnym pozwanym.

4. Minimalizuj podatki

„W tym życiu nie można powiedzieć nic pewnego oprócz śmierci i podatków”. Benjamin Franklin napisał to w 1789 r., Ale nawet on nie był w stanie przewidzieć szerokich możliwości, jakie skomplikowany amerykański kodeks podatkowy zaoferowałby bystrym osobom w zmniejszeniu ich zobowiązań. Na przykład nikt nie powinien przegapić możliwości powiększania swoich oszczędności o dolary przed opodatkowaniem i umożliwienia im odroczenia podatku dzięki agresywnemu wykorzystaniu IRA i planów 401 tys..

Rodzice, studenci, właściciele domów i firmy mają do dyspozycji mnóstwo zwolnień, odliczeń i ulg każdego roku, aby zmniejszyć swoje zobowiązania podatkowe. Obejmują one ulgę podatkową z tytułu zarobionego podatku dochodowego, amerykańską ulgę podatkową, ulgę na dzieci i opiekę na utrzymaniu oraz ulgę podatkową oszczędzającego.

Albo poświęć trochę czasu na zapoznanie się z podstawowymi przepisami prawa podatkowego, które odnoszą się do twojej sytuacji, lub zatrudnij specjalistę podatkowego, który poprowadzi Cię przez ten proces. Pamiętaj, że pieniądze zaoszczędzone dziś na podatkach można jutro wydać na emeryturę.

5. Maksymalizuj zwrot z inwestycji

Opłacalne inwestowanie może być ciężką pracą i może wymagać podjęcia wysokiego ryzyka. Niemniej jednak różnica między zwrotem z bezpiecznej inwestycji, takiej jak rachunek oszczędnościowy, a bardziej ryzykowną inwestycją, taką jak udział w spółce notowanej na giełdzie papierów wartościowych w Nowym Jorku, jest znaczna, być może dwa do trzech razy niższa niż stopa ryzyka. Poznaj swój profil ryzyka inwestycyjnego - kwotę zwrotu potrzebną do osiągnięcia twoich celów finansowych i komfort psychiczny z ryzykiem - i utrzymuj swoje inwestycje w tych parametrach.

Postępuj zgodnie z dobrymi praktykami, takimi jak dywersyfikacja, długoterminowy horyzont inwestycyjny i regularne monitorowanie, aby uzyskać najwyższy możliwy zwrot. Jak zilustrowano powyżej, 200 USD miesięcznie zainwestowanych z 6% zyskiem rośnie do 400.290 USD w ciągu 40 lat. Te same 200 USD rośnie do 702 856 USD przy 8% rocznej stopie wzrostu i 1 275 356 USD przy 10% stopie wzrostu.

Słowo ostrzeżenia: ceny na giełdzie są niestabilne, szczególnie w krótkim okresie, gdy pogłoski i emocje łączą się, powodując nierealnie niskie lub wysokie ceny. Według najnowszej analizy przeprowadzonej przez Betterment of the Standard & Poor's 500 Stock Index w latach 1928–2014, im dłużej ludzie inwestują, tym mniej ryzykują i tym większa jest ich szansa na zysk.

Na przykład jeden na cztery jednoroczne okresy inwestycyjne między 1928 a 2014 r. Odnotował straty wartości, podczas gdy mniej niż jeden na dziesięć dziesięcioletnich okresów inwestycyjnych. Ponadto mediana skumulowanego zwrotu była znacznie większa dla 10-letnich okresów utrzymywania niż dla okresów rocznych. Innymi słowy, im dłużej pozostajesz w pełni zainwestowany w szeroko zdywersyfikowany portfel, tym większe masz szanse na zyski.

Cykl życia oszczędności

Osoby w wieku poniżej 50 lat muszą wziąć pod uwagę prawdopodobieństwo, że świadczenia socjalne - główny składnik dochodu wielu emerytowanych Amerykanów - zostaną zmniejszone do czasu przejścia na emeryturę. Jest to niefortunna konsekwencja nadmiernego długu federalnego i niechęci polityków do zajęcia się gorącą kwestią polityczną. Młodsi Amerykanie prawdopodobnie będą musieli dłużej czekać na swoje świadczenia, a otrzymywane przez nich płatności prawdopodobnie będą niższe.

W tym samym czasie za 20 lat Amerykanie będą odpowiedzialni za większe koszty opieki zdrowotnej z powodu wyższych odliczeń i zasiłków w krajowym programie Medicare. Zmiany w obu tych programach federalnych sprawiają, że nawyk oszczędzania na całe życie ma kluczowe znaczenie dla młodych Amerykanów.

Poniższe kategorie mają pomóc Amerykanom przeprowadzić serię celów oszczędnościowych opartych na wieku. Oczywiście, są one również przeznaczone do modyfikacji w celu dopasowania do okoliczności każdej osoby. Na przykład niektóre osoby pobierają się i mają dzieci w wieku około 20 lat, a wydatki na studia powstają w wieku 40 lat. Inni zakładają rodziny po trzydziestce i czterdziestce z wydatkami na studia, które zbliżają się do przejścia na emeryturę. Kluczem do sukcesu finansowego jest rozpoznanie prawdopodobieństwa, kosztu i czasu najważniejszych wydarzeń życiowych oraz odpowiednie dostosowanie strategii oszczędzania.

Lata dwudzieste

Według badania PayScale z 2012 r. Mediana rocznego wynagrodzenia absolwentów szkół wyższych w wieku 22 lat wynosi 40 800 USD dla mężczyzn i 31 900 USD dla kobiet. Różnica między płciami odzwierciedla utrzymującą się różnicę w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn, a także zawody, które wybierają (mężczyźni mają skłonność do kariery o wyższych zarobkach).

Poniżej znajduje się kilka wskazówek, które mogą stosować zarówno mężczyźni, jak i kobiety po dwudziestce:

Dokonuj minimalnych spłat pożyczek studenckich o niskim oprocentowaniu, aby zmaksymalizować oszczędności.
Przekieruj część swoich aktywów do awaryjnego funduszu gotówkowego, który jest wart trzy do sześciu miesięcy twojej pensji na wynos. Na przykład, jeśli miesięczna wypłata wynosi 2 500 USD, należy zachować równowagę między 7500 a 15 000 USD.
Zacznij oszczędzać na emeryturę jak najszybciej. Jeśli zaczynasz w wieku 22 lat, musisz zaoszczędzić o połowę mniej niż w wieku 32 lat, aby skończyć z tą samą kwotą w wieku 65 lat. Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401 tys. Z dopasowanymi składkami, zainwestuj przynajmniej tyle, aby uzyskać pełny dopasowanie pracodawcy - skutecznie podwaja twoją stopę zwrotu. Wybierz inwestycję w ramach opcji emerytalnych, która zapewnia największy zwrot netto po opłatach za zarządzanie, wydatkach i prowizjach.
Zwiększ swoją stopę oszczędności o 33% każdej podwyżki. Innymi słowy, jeśli Twoja pensja wzrośnie o 100 USD miesięcznie, skieruj dodatkowe 33 USD na swoje oszczędności.
Unikaj zadłużenia karty kredytowej tak bardzo, jak to możliwe. Nabierz nawyku spłacania pełnego salda każdego miesiąca.

Opłaca się rozwijać dobre nawyki oszczędzania i wydawania pieniędzy w młodszych latach, ponieważ prawdopodobnie utrzymają się one przez całe życie zawodowe. Niestety, złe nawyki zwykle również się utrzymują.

Lata trzydzieste

Płać za kobiety kończące studia średnio w wieku 39 lat, z typowym rocznym wynagrodzeniem w wysokości około 60 000 USD, i pozostaje na tym samym poziomie do przejścia na emeryturę. Wiele wydatków związanych z małżeństwem, zakupem domu i rodzicielstwem występuje w tej dekadzie. Jeden z zarabiających małżonków najprawdopodobniej przestanie pracować przez okres poprzedzający wejście dzieci do szkoły. Konsekwencją jest jeden z bardziej stresujących okresów w twoim życiu finansowym, gdy dochody spadają i rosną wydatki.

Niektóre wytyczne na tę dekadę obejmują:

Zachowaj nienaruszony fundusz gotówkowy na wypadek awarii. W przypadku nowego małżonka, domu i dzieci nieuchronnie pojawiają się sytuacje kryzysowe. Kiedy pobierasz swój fundusz, postaraj się go przywrócić jak najszybciej.
Odrzuć pokusę pożyczenia lub wycofania się z kont emerytalnych, aby kupić dom.
Zachowaj odpowiedni składek na dowolnych planach pracodawców, ponieważ zwroty są po prostu zbyt dobre, aby je pominąć. Nadal trzymaj co najmniej 90% swojego portfela emerytalnego w akcjach, a nie w instrumentach dłużnych.
Sprawdź swoje ubezpieczenia, aby upewnić się, że odpowiadają nowym zobowiązaniom. Na przykład, jeśli jesteś nowym rodzicem, możesz zwiększyć kwotę ubezpieczenia, aby zapewnić dzieciom opiekę na wypadek przedwczesnej śmierci. Podobnie, w miarę gromadzenia aktywów lub wzrostu ich wartości, uzasadniona jest odpowiednia ochrona finansowa na wypadek strat fizycznych.
Maksymalizuj wszelkie zwolnienia podatkowe, odliczenia lub kredyty, do których masz prawo jako właściciel domu lub rodzic. Odliczenia dotyczące odsetek i podatków od nieruchomości są dostępne dla każdego właściciela domu, podobnie jak płatności za opiekę nad dziećmi. Ulgi podatkowe mogą być również dostępne dla rodziców na pokrycie kosztów opieki nad dziećmi, edukacji i opieki zdrowotnej w zależności od dochodów.

Jeśli spodziewasz się pomóc swoim dzieciom w wydatkach na studia, może to być Twoja ostatnia szansa na ustanowienie 529 planu oszczędnościowego na studia. Rozpoczęcie szkolnego planu oszczędnościowego na wczesnym etapie życia dziecka może pozwolić Ci zaoszczędzić niezbędne środki bez konieczności poszukiwania nadzwyczajnych zwrotów z nadzwyczajnym ryzykiem straty. Plan 529 pozwala tym funduszom rosnąć bez podatku, dopóki nie zostaną wykorzystane.

W tej dekadzie nie zawiedź się, jeśli wydajesz się kroczyć finansowo po wodzie. Możliwe, że po raz pierwszy ponosisz nowe obowiązki i wydatki. Jeśli możesz żyć w ramach obniżonego dochodu - zakładając, że małżonek pozostaje w domu - i utrzymywać fundusz awaryjny, dopasowując składkę pracodawcy do kwoty 401 tys., Jesteś na dobrej drodze.

Lata czterdzieste

Podczas gdy wynagrodzenie dla absolwentów szkół wyższych osiąga szczyt w wieku 48 lat, a płaca wynosi 90 000 USD, amerykańskie gospodarstwa domowe również osiągają maksymalne wydatki w wieku 45 lat, według JP Morgan Chase. Na szczęście małżonkowie, którzy pozostali w domu we wczesnych latach wychowywania dzieci, często wracają do pracy i zarabiają.

Jeśli jesteś samozatrudniony, a Twoje dzieci mogą wykonywać dla Ciebie legalną pracę, rozważ ich zatrudnienie i wypłatę pensji, którą mogą zainwestować na studia. Dzieci pozostające na utrzymaniu mogą zarabiać do 6100 USD rocznie bez konieczności składania zeznania podatkowego, chociaż ich zarobki podlegają podatkom FICA i podlegają odliczeniu jako koszt biznesowy.

Zwiększ odsetek oszczędności w swoich dochodach, aby nadrobić poprzednią dekadę niższych składek. Jeśli to możliwe, wnoszą co roku najwyższą dopuszczalną składkę na swoje konta emerytalne. Wraz ze wzrostem dochodów ważniejsze staje się maksymalizowanie oszczędności podatkowych.

Utrzymaj większość (90%) swoich inwestycji w akcje, a nie w instrumenty dłużne. Emerytura ma od 20 do 25 lat w przyszłości, więc wpływ krótkoterminowych zmian cen akcji - szczególnie na rynkach spadkowych - jest znacznie zmniejszony.

Rozważ następujące kwestie z badania przeprowadzonego przez Betterment:

Na podstawie cen zamknięcia S&P 500 na koniec miesiąca nie ma ani jednego przypadku straty w okresie utrzymywania wynoszącym 20 lat lub dłużej od stycznia 1950 r.
Od 1950 r. 10-letni okres utrzymywania S&P 500 ma dziewięć razy większe szanse na osiągnięcie zysku niż straty (599 z 659 okresów utrzymywania)
Prawie 20% wszystkich pięcioletnich okresów utrzymywania od 1950 r. Spowodowało straty (137 strat w 719 okresach)
Około jedna czwarta pięcioletnich okresów utrzymywania od 1980 r. Przyniosła straty (84 z 359 okresów), co wskazuje, że osiągnięcie zysków w ciągu pięciu lub mniej lat jest coraz trudniejsze

Wcześniejsze rozpoczęcie planu emerytalnego, pełne inwestowanie w szeroki i zdywersyfikowany portfel akcji oraz utrzymanie inwestycji przez 20 lat lub dłużej to najlepszy sposób na osiągnięcie celów emerytalnych.

Lata pięćdziesiąte

Lata pięćdziesiąte to „prawdziwa” dekada twojego życia. Chociaż nie masz czasu, z pewnością możesz zobaczyć metę swojego życia zawodowego. To, czy będziesz się cieszyć, czy też znieść tę przyszłość, zależy od wyników inwestycji z poprzednich lat.

Ludzie w większości po pięćdziesiątce mają dwa główne problemy:

College for Children. Pomimo twojego pragnienia, możesz nie zaoszczędzić na edukacji w szkole dla swoich dzieci. Chociaż może to być trudne, nie ulegaj pokusie finansowania go kosztem przejścia na emeryturę. Poszukaj sposobów na ograniczenie wydatków na studia. Na przykład twoje dzieci mogą uczęszczać do gimnazjum przez pierwsze dwa lata, mieszkając w domu; mogą uczęszczać na państwowy uniwersytet publiczny, a nie na prywatną uczelnię; i mogą podejmować pracę w niepełnym wymiarze godzin podczas studiów - wszystko to podczas stypendiów i stypendiów. Pomimo chęci niesienia pomocy dzieciom, rodzice nie powinni w żadnym wypadku gwarantować długu federalnego, ponieważ odpowiedzialność jest wieczysta, a nawet można ją odzyskać z majątku. Innymi słowy, studenci powinni zaciągać pożyczki edukacyjne wyłącznie na swoje nazwiska. Pociesz się faktem, że samodzielność w latach emerytalnych jest lepsza dla dzieci niż konieczność polegania na nich w sprawie pomocy finansowej.
Przejście na emeryturę. Jeśli zalegasz z harmonogramem, zaoszczędź jak najwięcej swoich dochodów, zwłaszcza funduszy emerytalnych. Należy również rozważyć zmniejszenie udziału kapitału własnego w portfelu do 70% do 75%, zanim osiągniesz wiek 60 lat. Zastąp te akcje obligacjami lub zadłużeniem o stałym oprocentowaniu o terminie zapadalności poniżej pięciu do ośmiu lat, aby zminimalizować stopę procentową ryzyko. Jeśli masz niewielkie szanse na osiągnięcie celów emerytalnych, pogódź się z kontynuowaniem pracy w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin. Pamiętaj jednak, że chociaż wiele osób planuje pracować po osiągnięciu wieku 65 lat, prawie 70% odchodzi z pracy z tego powodu z powodu problemów zdrowotnych lub niepełnosprawności, zgodnie z JP Morgan Chase.

Lata sześćdziesiąte

Wielkie decyzje w ostatnim okresie twoich lat pracy zazwyczaj obejmują następujące kwestie:

Medicare. W wieku 65 lat masz prawo do części Medicare A i B, mimo że możesz nie być uprawniony do ubezpieczenia społecznego do ukończenia 66 lub 67 lat, w zależności od daty urodzenia. Pamiętaj, aby sprawdzić różne plany i ich koszty - możesz odkryć, że rządowy program jest tańszy niż prywatne ubezpieczenie.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli wszystko poszło zgodnie z planem, możesz przejść na emeryturę zgodnie z oczekiwaniami. Chociaż masz prawo do świadczeń z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, kara za ich wcześniejsze przyjęcie jest znaczna. Z wyjątkiem nagłych sytuacji kryzysowych lub przypadków, w których problemy zdrowotne mogą doprowadzić do śmierci i ograniczyć okres, za który otrzymujesz płatności, wcześniejsze wypłaty nie mogą być uzasadnione finansowo. Jednocześnie opóźnienie płatności do wieku 70 lat może zwiększyć świadczenia miesięczne o 8% rocznie, co gwarantuje zwrot z inwestycji przekraczający wiele inwestycji.
Kontynuacja zatrudnienia. Czy to z konieczności, czy z wyboru, możesz pracować po osiągnięciu normalnego wieku emerytalnego. Połączenie płatności z ubezpieczenia społecznego i zatrudnienia poza firmą może być skomplikowane. Upewnij się, że rozumiesz konsekwencje, zanim zaczniesz pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Przyjęcie w wieku 62 lat zamiast normalnego wieku emerytalnego wynoszącego 67 lat zmniejsza miesięczne świadczenia o 30%. I odwrotnie, opóźnienie do 70 roku życia zwiększa miesięczne świadczenie o 24% (8% rocznie między 67 a 70 rokiem życia).
Kapitał własny. Wielu emerytów uważa się za „bogatych w domy i biednych”. Jeśli spłacono hipotekę domową, możesz rozważyć hipotekę odwróconą w celu uzyskania dodatkowych dochodów emerytalnych. Chociaż jest to skomplikowany instrument finansowy, wielu emerytów uznało korzyści płynące z dodatkowej gotówki oraz gwarancję, że możesz mieszkać w domu aż do śmierci.

Przejście na emeryturę

Według JP Morgan Chase w 2013 r. Średnie wydatki na gospodarstwa domowe w wieku od 65 do 74 lat wynoszą 44 886 USD rocznie. Administracja zabezpieczenia społecznego twierdzi, że średnia wypłacana miesięczna kwota świadczenia wynosiła 1 294 USD, a dodatek małżeński w wysokości 50% (647 USD miesięcznie), czyli 23 292 USD na gospodarstwo domowe małżonków. Na podstawie tych liczb przeciętne emerytowane gospodarstwo domowe potrzebowałoby funduszu wystarczającego do wygenerowania 21 594 USD rocznie. Przy 4% rocznej stopie wzrostu aktywa o wartości prawie 250 000 USD byłyby konieczne do zapewnienia tego dochodu przez 15 lat.

Ostatnie słowo

Kluczem do sukcesu są wytrwałość, ciągłe monitorowanie i ciągłe dostosowywanie. Aby mieć pewność, że przejdziesz na emeryturę, zacznij inwestować w młodym wieku, zwiększ stopę oszczędności w miarę wzrostu dochodu, utrzymuj zobowiązanie podatkowe dotyczące wzrostu aktywów na jak najniższym poziomie i kontroluj wydatki na utrzymanie. W ten sposób możesz przeżyć dodatkowe 25 do 30 lat po przejściu na emeryturę według wszelkiego prawdopodobieństwa. Upewnij się, że możesz wykonywać czynności, które lubisz, dysponując wystarczającymi środkami na zaspokojenie Twoich potrzeb.

Czy będziesz mógł przejść na emeryturę w stylu, na który masz nadzieję?