Ubezpieczenia na życie dla członków wojska - odprawa śmierci i SGLI

Zasadniczo to właśnie robi ubezpieczenie na życie dla twojej rodziny. Ubezpieczenie na życie zapewnia pieniądze na wypadek sytuacji kryzysowych na wypadek, gdyby rodzina zmarła na wypadek, gdyby sponsor planu - osoba pobierająca regularną wypłatę z wojska - zmarł. Jakie są twoje zasoby finansowe i opcje, gdy umiera członek rodziny i jak najlepiej chronić siebie i swoją rodzinę? Jeśli coś ci się stanie, czy twój współmałżonek, dzieci lub rodzice będą w porządku? Skąd pochodzą pieniądze na ich przeniesienie?

Napiwek śmierci

Napiwek śmierci jest pierwszą linią obrony dla rodzin wojskowych, które tracą członka służby. Jest to faktycznie bezpłatne ubezpieczenie, całkowicie opłacone przez rząd. Jeśli członek służby umiera na służbie, rząd federalny wypłaca odprawę śmierci: jednorazowa ryczałt w wysokości 100 000 USD na rzecz wyznaczonego beneficjenta lub beneficjentów lub najbliższej rodziny. Nie ma za to żadnych premii i nie musisz się niczego rejestrować. Dostajesz to tylko za bycie w wojsku. Ale musisz wyznaczyć beneficjenta lub grupę beneficjentów. Jeśli tego nie zrobisz, wojsko wyda napiwek, uszeregowany według następujących priorytetów:

1. Do żyjącego małżonka osoby
2. Wszystkim ocalałym dzieciom danej osoby i potomkom zmarłych dzieci według ich reprezentacji
3. Do pozostałych przy życiu rodziców lub ich spadkobierców, jeżeli rodzice nie żyją
4. Do należycie wyznaczonego wykonawcy lub zarządcy majątku osoby
5. Inni najbliżsi krewni uprawnieni na podstawie prawa stałego pobytu danej osoby w chwili jej śmierci

Mimo to ważne jest, aby wyznaczyć własnego beneficjenta. Oficjalna kolejność wymienionych powyżej priorytetów może nie zgadzać się z Twoimi życzeniami lub rzeczywistą potrzebą funduszy. Na przykład, jeśli mieszkasz z dzieckiem, które nie jest formalnie adoptowane i nie jesteś w związku małżeńskim, możesz przypadkowo skończyć z wydziedziczeniem dziecka. A jeśli pieniądze trafią do twojego majątku, przechodzą przez spadki, co oznacza, że ​​rząd i wszyscy wierzyciele dostają kęsa jabłka przed robi to twój najbliższy krewny.

Wyznaczając najbliższych krewnych jako beneficjentów przed posiadłością, pozwalasz swoim majątkom na obejście spadku. To potencjalnie radykalnie zwiększa ilość pieniędzy, które trafią do twojej rodziny, a nie do wierzycieli.

Nawiasem mówiąc, właśnie dlatego powinieneś zidentyfikować beneficjentów z imienia i nazwiska na wszystkich swoich ubezpieczeniach na życie, rentach i kontach emerytalnych - aby uchronić ich przed przekierowaniem przez spadkodawcę i pochłonięcie przez honoraria prawników i wierzycieli.

Servicemen's Group Insurance Life (SGLI)

Druga linia obrony to grupowe ubezpieczenie na życie Servicemen, czyli SGLI. Prawie wszystkie rodziny wojskowe są z tym zaznajomione. Krótko mówiąc, możesz wykupić do 400 000 $ okresowego ubezpieczenia na życie dla członka serwisu po okazyjnych cenach w piwnicy. Rząd dotuje składki, więc składki terminowe są zwykle znacznie tańsze niż równoważna kwota ubezpieczenia nieemitującego - to znaczy ubezpieczenia wykupionego gwarantowanej emisji lub bez badania zdrowia na prywatnym rynku ubezpieczeń.

Co oznacza „ubezpieczenie terminowe”? Po prostu: ubezpieczenie na życie obowiązuje przez określony czas, tj. Na okres. W takim przypadku termin zwykle trwa od daty przetwarzania do daty zwolnienia (chyba że umrzesz jako pierwszy lub anulujesz ochronę).

Należy pamiętać o SGLI, że im starszy, tym bardziej interesująca. Jeśli masz 40 lat, SGLI zapewnia maksymalną wysokość świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 400 000 USD z premią 23 USD miesięcznie - taką samą składkę, jaką płaci SG-20. Aby uzyskać porównywalną kwotę ubezpieczenia na życie na rynku prywatnym, 40-latek może być zmuszony zapłacić prawie dwukrotność tej kwoty - i nawet wtedy może się nie zakwalifikować. Ponadto, jeśli masz problemy medyczne, takie jak wysokie ciśnienie krwi lub jeśli w dowolnym momencie rozwiniesz chorobę, taką jak rak, możesz zostać odrzucony na ubezpieczenie u przewoźnika komercyjnego. W przypadku SGLI wydanie polisy jest gwarantowane bez względu na historię choroby.

Kierowca ubezpieczający od urazów

Jako dodatkową korzyść, SGLI ma również dodatkowego zawodnika: ubezpieczenie od urazów. Premia wynosi 1 USD miesięcznie dla aktywnych członków dyżurnych i członków rezerwy objętych pełnym etatem oraz 1 USD rocznie dla członków rezerwowych objętych ochroną w niepełnym wymiarze godzin. Jeśli zostaniesz niepełnosprawny, wypłaca on zmienną korzyść, w zależności od konkretnego urazu. Ubezpieczenie od urazów traumatycznych zapewnia korzyści sięgające 100 000 USD za utratę kończyny lub wzroku.

Ubezpieczenie rodzinne

Powinieneś rozważyć ubezpieczenie członków rodziny - zwłaszcza małżonka, nawet jeśli nie pracuje on poza domem. Powodem jest to, że prawdopodobnie będziesz musiał zatrudnić kogoś, aby zrobił wszystko, co twój małżonek robi dla ciebie i twoich dzieci, jeśli on lub ona umrze - a to będzie kosztować pieniądze. W niektórych przypadkach członkowie służby z małymi dziećmi muszą opuścić wojsko z powodu śmierci małżonka, uzyskania zwolnienia z trudnej sytuacji z powodu braku alternatywnego opiekuna.

SGLI zapewnia niedrogie ubezpieczenie w wysokości do 100 000 USD dla małżonków i do 10 000 USD na dziecko. Rodzina SGLI zapewnia pełne ubezpieczenie w wysokości 100 000 USD z premią w wysokości zaledwie 5 USD miesięcznie dla małżonków poniżej 35 roku życia i 6,50 USD miesięcznie dla małżonków w wieku od 35 do 39 lat. Maksymalna składka w ramach tego planu wynosi 50 USD miesięcznie dla małżonków powyżej 60 roku życia.

Nie musisz kupować dodatkowego ubezpieczenia, aby ubezpieczyć dzieci. Dzieci, które są członkami twojego gospodarstwa domowego i są zarejestrowane w DEERS (System zgłaszania kwalifikowalności do obrony) automatycznie otrzymują 10 000 USD na dziecko, pod warunkiem, że członek służby jest zarejestrowany w SGLI.

Korekta mitu

Czasami możesz usłyszeć scuttlebutt, że SGLI nie wypłaci zasiłku śmierci, jeśli zrobisz coś głupiego, jak jazda pod wpływem lub brak zapięcia pasa bezpieczeństwa. Tak nie jest. SGLI wypłaca zasiłek pogrzebowy we wszystkich tych okolicznościach. Okoliczności, w których program SGLI nie wypłata roszczenia jest bardzo ograniczona i obejmuje samobójstwo w ciągu dwóch lat od wydania, śmierć podczas popełnienia przestępstwa lub jeśli kłamiesz o swoim zdrowiu w związku ze złożeniem wniosku i umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat (tzw. „okres kwestionowania” w życiu ubezpieczenie) polisy.

Czy SGLI wystarczy?

Może ci się wydawać, że maksymalna kwota 400 000 $ SGLI w połączeniu z kolejnym 100 000 $ gratyfikacji śmierci to dużo pieniędzy. To nie jest. Rzeczywiście, wiele wdów i wdowców uważa, że ​​idzie to zaskakująco szybko - zwłaszcza, gdy współmałżonek i małżonek bierze wolne od pracy, aby spędzić z dziećmi. Jeśli jesteś aktywnym żołnierzem, wojsko zwykle finansuje ostatni ruch do twojego domu, w którym mieszkasz, jeśli ty lub twój ocalały tak wybrali - to może trochę pomóc.

Ta pula pieniędzy musi jednak zastąpić całą wypłatę. Co więcej, musi obsługiwać prawie cały zestaw świadczeń, w tym emeryturę, której nie udało ci się zarobić, lata podstawowego wynagrodzenia i podwyżki podstawowego wynagrodzenia, których nie udało ci się zdobyć, a także lata dodatków mieszkaniowych . Jeśli mieszkasz w drogich obszarach, takich jak Hawaje, San Francisco lub San Diego, dodatek mieszkaniowy stanowi znaczną część.

Określanie kwoty ubezpieczenia

Dobrą zasadą dla członków serwisu, którzy mają rodziny do utrzymania, jest posiadanie wielokrotności od 10 do 20-krotności twojego dochodu, w tym podstawowego dodatku mieszkaniowego, dodatków, takich jak wynagrodzenie za morze, wynagrodzenie za przelot, wynagrodzenie za skok, wynagrodzenie za znajomość języka obcego i inne specjalne płace plus roczny koszt ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli chcesz, aby Twoja rodzina została wyłączona z wojskowego systemu TRICARE. TRICARE to wojskowy system ubezpieczeń zdrowotnych, a niektórzy członkowie uważają, że jakość opieki i ubezpieczenia nie jest tak wysoka, jak niektóre komercyjne opcje ubezpieczenia. Jeśli jesteś młody, pochyl się 20 razy. Jeśli zbliżasz się do przejścia na emeryturę, twoje dochody nie będą musiały zastąpić tylu lat i, mam nadzieję, zgromadziłeś pewne oszczędności, które złagodzą cios.

Jeśli 400 000 USD nie spełnia twoich potrzeb, możesz chcieć kupić dodatkowe ubezpieczenie od zewnętrznego przewoźnika. USAA często reklamuje się jako dostawca usług dla wojska, podobnie jak Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej. Ale są też alternatywy.

Należy pamiętać, że ważne jest, aby wybrać polisę ubezpieczeniową na życie, która nie obejmuje wykluczenia „aktu wojennego”. Niektóre polisy nie są wypłacane, jeśli zginiesz w wyniku wojny. Oznacza to, że możesz nie chcieć uzyskać najtańszej polisy na rynku. Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, polisa, która faktycznie chroni finansowo twoją rodzinę przed rzeczami, które najprawdopodobniej cię zabiją, jest o wiele ważniejsza niż oszczędzanie dolara lub dwóch miesięcznie, kupując polisę, która nie obejmuje cię, jeśli umrzesz. w walce lub umierać z ran otrzymanych w walce. Zawsze patrz drobnym drukiem polisy, aby zobaczyć, co jest szczególnie wykluczone.

SGLI nie jest stałym zasięgiem

Jeśli chcesz mieć stałą polisę ubezpieczeniową, w przeciwieństwie do polisy ubezpieczeniowej na czas określony, takiej jak SGLI, musisz udać się do zewnętrznej firmy ubezpieczeniowej i poprosić agenta o pokazanie całego ubezpieczenia na życie, powszechnego ubezpieczenia na życie lub zmiennej polisy na życie. Te polisy mają wyższe składki, przynajmniej na krótką metę, ale mają kluczową długoterminową przewagę: mają na celu wypłatę zasiłku pogrzebowego bez względu na wiek, w którym umrzesz.

Tak więc, chociaż nie otrzymasz nic z polisy ubezpieczeniowej, jeśli nie umrzesz w tym okresie (z wyjątkiem kilku polis „zwrotu składki”, które mają wyższe składki), pieniądze z trwałej polisy ubezpieczeniowej wrócą do twojej rodziny, w końcu , pod warunkiem, że utrzymasz obowiązującą polisę. Budują też wartość gotówkową, która może być użyteczną formą oszczędności korzystnych z podatków.

Jednak stałe pokrycie nie ma sensu dla wszystkich. Działa najlepiej dla rodzin, które są w stanie regularnie odkładać dodatkowe pieniądze. Najlepiej porozmawiaj ze swoim agentem ubezpieczeniowym i co najmniej jednym specjalistą posiadającym wiedzę, czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia i czy ma to sens w twoim przypadku.

Przejście z usługi

SGLI to bardzo dobra oferta ubezpieczenia na życie dla tych, którzy nadal służą. Kiedy jednak opuścisz wojsko, twoje świadczenia przestaną obowiązywać. Wujek Sam wie, że nie oddajesz ochrony ubezpieczeniowej na życie wraz ze sprzętem na końcu swojej przeszkody. Ty i Twoja rodzina nadal potrzebujecie ochrony na życie.

W tym momencie pojawia się Veterans Group Life Insurance. Jest to prawie to samo co SGLI, z wyłączeniem ubezpieczenia od urazów, a ponieważ tracisz rządową dotację do składek, Twoje miesięczne ceny rosną.

Ostatecznie pozostaje Ci standardowa, ale droga, pięcioletnia polisa. Problem jest gwarantowany, chyba że odrzucisz go po wyjściu z usługi. Możesz rozszerzyć zasięg, ale premia rośnie co pięć lat. W końcu premie stają się tak uciążliwe, że prawie wszyscy porzucają polisę przed śmiercią.

Ponadto składki VGLI są wysokie, ponieważ wszyscy z problemami zdrowotnymi opuszczają wojsko. Zdrowsi weterani mają inne opcje i dlatego mogą uzyskać inne ubezpieczenie. Ten proces selekcji negatywnej pozostawia VGLI ze złą pulą ryzyka, co podnosi składki dla tych, którzy wciąż są w środku - dodatkowo zachęcając zdrowych weteranów do odejścia i kupienia innej ochrony. Dlatego powstaje błędne koło.

Jeśli masz problemy zdrowotne, które spowodują, że zostaniesz „oceniony” przez firmy ubezpieczeniowe (przypisane do droższej puli ryzyka), to VGLI może być dobrym rozwiązaniem. Ale jeśli jesteś w dość dobrym zdrowiu, rozejrzyj się za alternatywami.

Przekształcenie w stały zasięg

Jedną z częstych wad bardzo niedrogiego ubezpieczenia na życie jest brak możliwości przejścia na stałe ubezpieczenie na życie. Ponadto SGLI nie oferuje stałej polisy ubezpieczeniowej na życie. Jednak osoby rejestrujące się w SGLI mają zapadnię na stałe ubezpieczenie: członkowie służby przechodzący ze służby wojskowej, a ich małżonkowie mają mało znaną opcję przekształcenia swojego ubezpieczenia SGLI na całą polisę na życie według standardowych stawek, niezależnie od stanu zdrowia.

Cała polisa na życie jest formą stałego ubezpieczenia - nigdy nie wygasa. Tak długo, jak będziesz płacić składki zgodnie z ustaleniami, będzie obowiązywać na zawsze, a wraz z upływem czasu będzie rosnąć wartość gotówki. (W rzeczywistości polisy na całe życie są zaprojektowane w taki sposób, aby ich wartość pieniężna była równa zasiłkowi z tytułu śmierci w wieku 121 lat, a oni po prostu wysyłają Ci czek i anulują polisę po ukończeniu 121 roku życia, jeśli twoja polisa nadal obowiązuje.)

Masz 120 dni od opuszczenia usługi na skorzystanie z tej opcji. Jeśli jednak masz poważne problemy zdrowotne, które mogą doprowadzić do Twojej śmierci w ciągu ograniczonej liczby lat, lepiej jest pozostać w VGLI, niż przejść na stałą polisę. Może to być trudny zakład, ponieważ technologia medyczna poprawia się każdego roku. Wiele osób żyje przez wiele lat, nawet z poważnymi problemami zdrowotnymi.

Jeśli żyjesz bardzo długo, lepiej mieć stałą polisę. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych 5–15 lat, lepiej trzymać się VGLI, nawet jeśli musisz odnowić raz lub dwa razy. Im dłużej żyjesz, tym bardziej sensowne jest posiadanie stałej polityki. Jest to wezwanie do osądu i zależy w dużej mierze od twojej indywidualnej sytuacji w momencie opuszczenia służby.

Ponadto, jeśli jesteś w doskonałym zdrowiu, możesz lepiej kupować całe ubezpieczenie na życie lub inne stałe ubezpieczenie na życie potrzebne na otwartym rynku - jeśli możesz zakwalifikować się do stawek preferowanych lub wybranych preferowanych lub ich równowartości u tego przewoźnika, który są tańsze niż standardowe stawki.

Ostatnie słowo

SGLI to wspaniały program, ale nie jest to jedyne rozwiązanie potrzebne większości rodzin wojskowych. Musisz wziąć pod uwagę całkowitą kwotę ubezpieczenia, ochronę całej rodziny, cenę oraz prawdopodobieństwo, że twoje ubezpieczenie będzie obowiązywać w chwili śmierci ubezpieczonego. Tani termin może wygasnąć, zanim nadejdzie ten czas - i zmarnujesz wszystkie te lata premii. Zrób to jednak zbyt drogo, a będziesz miał pokusę wygaśnięcia polisy.

Najlepsza polityka nie jest stała i nie jest to termin. To nie jest tanie i nie jest drogie - przynajmniej na dłuższą metę. Najlepsze posiadane polisy to takie, które najprawdopodobniej obowiązują w chwili śmierci ubezpieczonego.

Czy ty, przyjaciel lub ukochany kiedykolwiek doświadczyłeś śmierci w rodzinie? W jaki sposób obowiązujące ubezpieczenie na życie - lub jego brak - wpłynęło na pozostałych członków rodziny?