Kupowanie domu za gotówkę - plusy i minusy

Statystyki są jeszcze bardziej uderzające na niektórych rynkach nieruchomości, które najbardziej ucierpiały w wyniku recesji. Na przykład w Południowej Kalifornii około 30% sprzedaży domów w styczniu opłacono gotówką, podczas gdy w miastach takich jak Phoenix, Arizona i Las Vegas w stanie Nevada liczba ta przekracza 50%.

Co powoduje wzrost zakupów gotówki w domu? Chociaż czynniki wpływające na wzrost zakupu domów za gotówkę nie są całkowicie znane, spekuluje się, że wzrost ten wynika z kombinacji spadających cen mieszkań w następstwie recesji, bardziej skomplikowanego finansowania i surowszych standardów kredytowych w bankach, i być może polowanie na okazje wśród bogatszych Amerykanów, którzy chcą zarobić na potencjalnym odzyskaniu mieszkań.

Jednak bez względu na powody płacenie gotówką za dom staje się coraz bardziej powszechne w dzisiejszej gospodarce. A dla tych, którzy dysponują wystarczającą ilością gotówki, aby natychmiast kupić dom, pozostaje pytanie: czy to dobry pomysł?

Uruchamianie liczb

Logicznym miejscem do rozpoczęcia oceny, czy zakup domu z zimną, twardą gotówką ma sens finansowy, jest całkowity koszt zakupu domu w porównaniu z terminowymi spłatami kredytu, które byłyby dokonywane przy standardowych opcjach finansowania.

Dla uzasadnienia założymy, że kupujemy przeciętny dom, po średnich odsetkach i stopach finansowania. Mediana ceny domu w USA wynosi obecnie 177 000 USD. Dla uproszczenia założymy 20% zaliczki, oprocentowanie w wysokości 5% w przypadku 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu i 4% w przypadku 15-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu (które w przybliżeniu odzwierciedlają obecne warunki rynkowe).

Ile zapłacilibyście za dom, który obecnie kosztuje medianę w USA wynoszącą 177 000 USD?

• Zapłata gotówką: Nie wymaga matematyki - zapłacisz za naklejkę 177 000 $.
• 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej (zniżka 20%): Łącznie z zaliczką w wysokości 20% całkowity koszt mediany domu w wysokości 177 000 USD, finansowanej 15-letnią hipoteką, po 15 latach spłaty odsetek i kapitału będzie kosztował ogółem 257 119 USD.
• 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej (zniżka 20%): Łącznie z zaliczką w wysokości 20% całkowity koszt domu w wysokości 177 000 USD po 30 latach spłaty odsetek i kwoty głównej wyniesie 374 425 USD.

Jak widać z powyższych liczb, jeśli możesz zmienić początkowy koszt, płacenie gotówką za dom pozwoli oczywiście zaoszczędzić sporo czasu, ale są też inne korzyści.

Zalety płacenia gotówką za dom

1. Łatwy w zakupie i sprzedaży
Wycinając bank, zabierasz wielkie źródło niepewności. Nie będziesz musiał siedzieć przed brokerem hipotecznym i mieć nadzieję, że twoja zdolność kredytowa zapewni korzystne warunki kredytu. Możliwość płacenia gotówką za dom lub akceptowania gotówki jako sprzedawcy eliminuje stres związany z transakcją finansową i przyspiesza proces zakupu. Płacenie gotówką może również pomóc w negocjowaniu lepszej ceny zakupu, ponieważ sprzedawca zapewnia szybką i bezbolesną transakcję.

2. Brak spłaty kredytu hipotecznego lub czynszu
Dla większości z nas koszty mieszkaniowe stanowią ogromną część naszych miesięcznych wydatków. Wyobraź sobie potencjalny zwrot z przekierowania tych pieniędzy na oszczędzanie i inwestowanie na giełdzie - forma o znacznie wyższym potencjalnym zysku.

3. Poczucie bezpieczeństwa i własności
Jeśli stracisz pracę lub znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej, nie możesz zostać wykluczony, ponieważ jesteś już właścicielem domu. Oznacza to, że niezależnie od tego, jak złe rzeczy mogą stać się finansowo, masz zapewnione miejsce, w którym rodzina może pochylić się w nocy.

4. Dostępny kapitał własny
Trudne czasy finansowe? Będziesz miał całkowity kapitał własny w domu, który możesz wykorzystać w ekstremalnych sytuacjach awaryjnych. Jednak odpowiedni fundusz na wypadek sytuacji nadzwyczajnej powinien być twoim pierwszym krokiem.

5. Mniejsze obawy związane z wahaniami rynku
Faktem jest, że kiedy posiadasz dom, nie możesz odwrócić się od kredytu hipotecznego. Niezależnie od tego, co robi rynek, możesz podejmować oparte na wartościach decyzje dotyczące tego, co zrobić z Twoją nieruchomością. Jeśli musisz przeprowadzić się i wynająć dom jako wynajmujący, nie musisz się martwić o wystarczające rozliczenie, aby spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli musisz sprzedać za stratę, tak długo, jak mieszkasz w domu od kilku lat, są szanse, że oszczędności, które zyskasz na nie spłacaniu kredytu hipotecznego przez kilka lat, wystarczą, aby zrekompensować stratę główną w domu.

Wady płacenia gotówką za dom

Chociaż kupowanie domu za gotówkę wydaje się być sytuacją, w której nie można stracić, należy pamiętać o kilku wadach.

1. Utrata płynności
Spojrzmy prawdzie w oczy. Płacenie tak dużej kwoty za wszystko z góry będzie kosztować wiele płynnych aktywów w postaci gotówki. Dlatego powinieneś kupować dom tylko wtedy, gdy nadal możesz mieć wygodną poduszkę gotówkową na wypadek awarii. Środki pieniężne zgromadzone na nieruchomościach nie są łatwo wykorzystywane w przypadku problemów finansowych, z wyjątkiem sprzedaży lub wymiany kapitału.

2. Brak dźwigni finansowej
Chociaż większość z nas spieszy się ze spłatą długów, dźwignia w nieruchomościach może być w rzeczywistości jednym z obszarów, w których utrzymanie pewnego zadłużenia ma swoją zaletę. Ponieważ spłata kredytu hipotecznego jest zablokowana, jeśli jesteś w stanie uzyskać bardzo korzystne oprocentowanie, w okresach inflacyjnych możesz faktycznie zarabiać pieniądze, mając hipotekę z powodu skutków inflacji.

3. Brak korzyści podatkowych
Wielu zwolenników kredytów hipotecznych argumentuje za korzystnym traktowaniem podatkowym odsetek hipotecznych w amerykańskim kodeksie podatkowym, a tak naprawdę traktowanie podatkowe odsetek hipotecznych jest jedną z największych zachęt dla wielu nabywców domów. Zakup domu za gotówkę nie zapewni żadnych ulg podatkowych.

Ostatnie słowo

Płacenie gotówki za dom staje się coraz bardziej popularne na dzisiejszym rynku, a sądząc po powyższych przyczynach, jasne jest, dlaczego. Płacenie gotówką za dom oferuje wspaniałe korzyści, jeśli jesteś w stanie zmienić początkowy koszt. Jest to jednak bardzo duże zobowiązanie finansowe i w znacznym stopniu wiąże aktywa płynne. Jeśli możesz kupić dom wprost i nadal utrzymywać odpowiednią poduszkę gotówkową, może to być świetny ruch finansowy.

Co myślisz? Czy to mądra decyzja o zakupie domu za gotówkę bez kredytu hipotecznego?