Co to jest ubezpieczenie najemców i ile kosztuje polisa?

Wreszcie postanowiłem uzyskać polisę, aby być po bezpiecznej stronie. Agent ubezpieczeniowy polecił mi zsumować koszt każdej pozycji w moim domu, a nie tylko dużych biletów. Kiedy wyszczególniłem to wszystko, byłem zszokowany! Wartość wszystkiego, co posiadam, jest w rzeczywistości o wiele większa, niż stać mnie na wymianę z kieszeni.

Według badań przeprowadzonych przez Bankrate połowa wszystkich Amerykanów mieszkających w wynajmie nie ma ubezpieczenia najemców. Chociaż nie sądzę, że każdy najemca musi mieć polisę, ponad połowa z nas prawdopodobnie potrzebuje takiej polisy.

Oto, jak zdecydować, którą polisę ubezpieczeniową najemca uzyskać, ile uzyskać, a nawet, jeśli jest to potrzebne.

Podstawy ubezpieczenia najemców

Polisa ubezpieczeniowa najemców działa podobnie do polisy ubezpieczeniowej domu lub samochodu. Wybierasz poziom ubezpieczenia i koszty uzyskania przychodu, a następnie dokonujesz miesięcznych składek. Jeśli cokolwiek stanie się z twoimi rzeczami, np. Kradzież, pożar lub uszkodzenie wody, możesz złożyć wniosek. Firma ubezpieczeniowa zapłaci ci za wymianę rzeczy po zapłaceniu odliczenia.

Ubezpieczenie najemców może również odebrać kartę po innym rodzaju katastrofy. Jeśli ktoś upadnie na twoje kroki i pozwie cię o swoje rachunki medyczne, ubezpieczenie najemcy może je pokryć. Jeśli musisz się wyprowadzić z domu po pożarze, polisy ubezpieczeniowe wielu najemców pokrywają również koszty pokoju hotelowego. Ważne jest jednak sprawdzenie polityki najemców, ponieważ zakres ubezpieczenia różni się w zależności od firmy i może być mniej kompleksowy, jeśli płacisz stosunkowo niską składkę.

Rodzaje zasad

Firmy ubezpieczeniowe sprzedają ubezpieczenia najemców na podstawie rzeczywistej wartości gotówkowej lub wartości odtworzeniowej twoich rzeczy. Obie polityki działają zasadniczo tak samo, ale mają bardzo różne pomysły, jeśli chodzi o wypłatę.

• Rzeczywista wartość gotówkowa. Jeśli zgłosisz roszczenie dotyczące rzeczywistej polisy wartości pieniężnej, korektor ubezpieczeniowy sprawdza szkody na twoim dobytku, a następnie odlicza koszt amortyzacji przed zaoferowaniem kwoty roszczenia. Na przykład telewizor, który pięć lat temu kupiłeś za 800 USD, jest dziś wart 300 USD z powodu amortyzacji. Oznacza to, że jeśli twój telewizor zostanie skradziony i złożysz roszczenie, firma ubezpieczeniowa zrekompensuje ci 300 $. Są jednak szanse, że aby kupić telewizor porównywalny do tego, który został skradziony, musisz wymyślić pieniądze z kieszeni. Dlatego rzeczywiste zasady wartości pieniężnej mają zwykle niższe składki niż ich odpowiedniki, zasady wartości zastępczej.
• Wartość zastępcza. Zgodnie z planem wymiany wartości firma ubezpieczeniowa pokryje faktyczny koszt wymiany telewizora. Innymi słowy, jeśli telewizor za 800 USD, który kupiłeś pięć lat temu, zostanie skradziony, firma ubezpieczeniowa zrekompensuje Ci 800 USD lub tyle, ile kosztuje dziś zakup tego samego telewizora. Ten typ planu zazwyczaj wiąże się z wyższymi składkami, ale jest tego wart, jeśli kiedykolwiek będziesz musiał złożyć wniosek.

Dodatkowe pokrycie

Jeśli mieszkasz w niektórych obszarach lub chcesz ubezpieczyć szczególnie cenne przedmioty, potrzebujesz polisy, aby zagwarantować ochronę. Niektóre polisy ubezpieczeniowe najemców pokrywają szkody lub straty w strukturze spowodowane włamaniem do domu, pożarem i problemami w samym wynajmie. Praktycznie wszystkie polisy najemców obejmują uszkodzenie lub utratę podstawowych rzeczy, takich jak elektronika, meble i odzież.

Jeśli jednak masz w życiu coś przekraczającego normę, typowy plan może nie zapewniać odpowiedniej ochrony. Na przykład mieszkam w Nowym Orleanie, który jest w zasadzie siódmą warstwą czyśćca ubezpieczeniowego. Ponieważ mieszkam zarówno w strefie huraganu, jak i dwóch miliardach mil poniżej poziomu morza, mój plan ubezpieczenia najemców nie był wystarczający. Podczas gdy zwykły plan obejmował kradzież, pożar, wandalizm i problemy z urządzeniami lub okablowaniem w moim domu, musiałem kupić policjanta, który pokryłby szkody spowodowane silnym wiatrem (takim jak huragany), a także politykę powodziową. Jeśli mieszkasz w obszarze podatnym na wszelkiego rodzaju klęski żywiołowe, może być konieczne zwiększenie zasięgu.

Wielu najemców decyduje się również na noszenie dodatków obejmujących ich kolekcje lub przedmioty specjalne. Na przykład mój przyjaciel ma ponad 2000 płyt DVD, które ma na osobnej polisie. Jeśli posiadasz kosztowną biżuterię, duże kolekcje czegokolwiek lub bezcenne antyki, rozważ zakup specjalnej ochrony.

Koszt ubezpieczenia najemców

Ubezpieczenie najemców zazwyczaj wiąże się ze stosunkowo niskimi składkami - w niektórych przypadkach mniej niż 1 USD dziennie. Ale faktyczna stawka miesięczna będzie się różnić w zależności od dostawcy, miejsca zamieszkania, ilości posiadanego ubezpieczenia i wszelkich dodatkowych polis, które posiadasz.

Aby uzyskać wyższą stawkę dla premii, główni dostawcy, tacy jak GEICO, Progressive i Nationwide, zapewniają bezpłatne wyceny online. To powiedziawszy, ważne jest, aby porównać konkretne zakresy między firmami, ponieważ mogą i różnią się między sobą.

Potrzebujesz tego?

Decyzja o uzyskaniu polisy ubezpieczeniowej najemcy sprowadza się do oceny mienia i finansów osobistych. Jeśli masz małe studio z rzadkimi meblami i bez dużych przedmiotów, i możesz pokryć ich wymianę z kieszeni, możesz nie potrzebować ubezpieczenia najemcy. Z drugiej strony, jeśli posiadasz więcej niż jesteś w stanie wymienić, możesz skorzystać z polisy najemcy.

Przejdź przez każdy pokój w domu, sporządź listę ich zawartości i oszacuj, ile kosztowałoby ich zastąpienie. Nie zapomnij o mniejszych przedmiotach, takich jak ubrania, naczynia, garnki i patelnie, książki i płyty DVD. Teraz zsumuj całość. Jeśli nie masz pod ręką gotówki na wymianę ekwipunku, poproś o wycenę polisy i sprawdź, czy możesz ją dopasować do swojego budżetu.

Ostatnie słowo

Jeśli zdecydujesz się na polisę ubezpieczeniową najemcy, spójrz na przedsięwzięcie w taki sam sposób, jak w przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia. Poproś o wycenę od kilku firm ubezpieczeniowych i zapytaj agenta ubezpieczeniowego o dostępne rabaty i dokładnie o to, co jest objęte ubezpieczeniem.

Wiele firm oferuje zniżki dla klientów, którzy posiadają wiele polis, takich jak auto i najemcy. Możesz również uzyskać zniżki, jeśli masz lub instalujesz systemy bezpieczeństwa w domu, zamki, czujki dymu i systemy zraszające.

Co najważniejsze, nie chcesz płacić za ochronę, której tak naprawdę nie potrzebujesz. Sprawdź, co wynajmujący odpowiada za naprawę lub wymianę w wynajmie - należy to rozwiązać w umowie najmu. Ponadto polisa ubezpieczeniowa właściciela domu powinna już obejmować pewne szkody przynajmniej na zewnątrz i strukturze domu.

Czy masz ubezpieczenie najemców? Jeśli tak, czy kiedykolwiek musiałeś złożyć roszczenie?