Co to jest ubezpieczenie opieki długoterminowej - zalety i wady

Ubezpieczenie opieki długoterminowej (LTC) często stanowi rozwiązanie tego dylematu. Jednak potrzeba ubezpieczenia opieki długoterminowej nie zawsze jest jasna i wielu błędnie zakłada, że ​​istniejące polisy ubezpieczenia zdrowotnego obejmują ten rodzaj opieki. Ponadto koszt opieki długoterminowej jest bardzo wysoki. To, czy polisa LTC ma dla ciebie sens, zaczyna się od zrozumienia, co to jest, co obejmuje inne polisy zdrowotne i czy można sobie pozwolić na składki lub ryzyko braku takiej polisy..

Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania na temat ubezpieczenia opieki długoterminowej

1. Co to jest ubezpieczenie opieki długoterminowej?

Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej zapewnia środki na zapewnienie różnorodnych usług osobom, które nie są już w stanie samodzielnie dbać o siebie. Ludzie, którzy korzystają z długoterminowej opieki, zwykle potrzebują pomocy przy dwóch lub więcej czynnościach życia codziennego, takich jak prowadzenie samochodu, przejście do fotela i z niego, toalety lub prawidłowe podawanie leków. Polisy zdrowotne zazwyczaj nie obejmują pomocy w tych działaniach, dlatego ubezpieczenie opieki długoterminowej może okazać się niezwykle przydatne.

Chociaż zasady są różne, większość polityk opieki długoterminowej zapewnia pomoc w codziennych czynnościach, opiekę domową, usługi zastępcze dla opiekunów rodzinnych, opiekę w domu opieki lub placówce opieki oraz dom opieki dla dorosłych. Średni okres zasiłku dla osób korzystających z polisy na opiekę długoterminową wynosi trzy lata, a świadczenie to jest uruchamiane, gdy osoba fizyczna lub członek rodziny zadzwoni do firmy ubezpieczeniowej, aby wskazać, że beneficjent nie jest już w stanie dbać o siebie w domu. To wezwanie uruchamia następnie ocenę stanu zdrowia i funkcji poznawczych beneficjenta, funkcjonalności w domu oraz aktualnych leków przez pielęgniarkę w celu ustalenia, czy przysługuje im dostęp do świadczeń.

4. Co z Medicaid? Czy to nie pomaga??

Medicaid może czasem pomóc w pokryciu kosztów opieki długoterminowej, ale liczenie na Medicaid nie jest rozsądnym planowaniem finansowym dla osób, które zgromadziły środki w trakcie ich życia. Wykorzystanie Medicaid powinno być ostatnią opcją dla osób, które potrzebują opieki długoterminowej, ale nie mają dochodów, oszczędności ani aktywów na pokrycie kosztów.

Załóżmy, że dana osoba miała 125 000 USD aktywów, zanim potrzebowała opieki długoterminowej. Gdyby ta osoba nie planowała z wyprzedzeniem, musiałby wydać wszystkie aktywa oprócz 2000 USD, płacąc prywatnie za długoterminową opiekę przed zakwalifikowaniem się do Medicaid. Na szczęście kwota ta nie obejmuje kilku wyłączonych aktywów: jednego samochodu, rzeczy osobistych, wyposażenia, przedpłaconych aktywów pogrzebowych, 1500 USD ubezpieczenia na życie oraz domu, o ile małżonek lub dziecko pozostające na utrzymaniu pozostaje w miejscu zamieszkania.

Zasady uzyskiwania Medicaid są bardzo skomplikowane i różnią się w zależności od stanu, ale najważniejsze jest to, że osoba musi zmniejszyć swoje aktywa płynne do 2000 USD przed skorzystaniem z zasiłku Medicaid. Niezwykle mądrze jest porozmawiać ze starszym prawnikiem o zakwalifikowaniu się do Medicaid, jeśli ukochana osoba nie planowała z wyprzedzeniem i jeśli wydaje się, że może potrzebować opieki długoterminowej.

Poleganie na Medicaid ogranicza także indywidualne możliwości. Nie każdy dom opieki i ośrodek pomocy społecznej akceptuje Medicaid, a bardzo nieliczne usługi opiekuńcze w domu akceptują Medicaid lub inne ubezpieczenie poza ubezpieczeniem opieki długoterminowej. Osoba, która korzysta z Medicaid, musi mieszkać w placówce, która przyjmuje płatności z Medicaid, co może być niesmaczne dla niektórych osób, ponieważ domy opieki, które mają w chwili potrzeby łóżko Medicaid, mogą nie mieć wypełnionych łóżek powód lub może znajdować się bardzo daleko od systemu wsparcia danej osoby. A gdy dana osoba jest w łóżku medicaid w domu opieki, członkowie rodziny mogą mieć trudności z uzyskaniem przeniesienia do innego ośrodka.

5. Dla kogo jest przeznaczony?

Zasady opieki długoterminowej nie są dla wszystkich. Koszt polisy jest zwykle wysoki, co może nie być warte kosztów dla osoby, która nie ma znacznych dochodów lub konta oszczędnościowego. Według National Association of Insurance Commissioners osoby, których jedynym dochodem są ubezpieczenia społeczne, prawdopodobnie nie powinny kupować polisy, ponieważ potencjalna nagroda nie jest warta ryzyka finansowego. Ponadto osoby, które nie mogą sobie pozwolić na ubezpieczenie, nie powinny kupować polisy. Polityka opieki długoterminowej najlepiej jest uważać za ochronę przed utratą zarówno wyborów, jak i oszczędności pod koniec życia. Nie powinno to jednak drastycznie ograniczać możliwości dokonywania wyborów lub wyczerpania oszczędności w teraźniejszości, ponieważ podważyłoby to cel polityki.

Najlepszą szansą na uzyskanie rozsądnej ceny jest rozpoczęcie procesu przed wystąpieniem problemów zdrowotnych, które zwykle narastają z wiekiem. Według LongTermCare.gov średni roczny koszt ubezpieczenia opieki długoterminowej w różnych grupach wiekowych wyniósł w 2007 r. 2 207 USD. Jednak osoby poniżej 40 roku życia mogą oczekiwać, że zapłacą zaledwie 881 USD rocznie. Liczba ta, co zrozumiałe, wzrasta do 2 539 USD rocznie dla osób w wieku od 65 do 69 lat. Koszty te kupują średnio 4,8 lat ubezpieczenia o wartości około 160 USD dziennie w domu lub w placówce.

W zależności od polisy albo płaci beneficjentowi bezpośrednio koszty opieki, albo placówkę lub agencję. Informacje o konkretnej polityce są napisane drobnym drukiem, co jest bardzo ważne, aby uważnie przeczytać.

6. Kiedy powinienem rozważyć zakup polisy?

Niektórzy eksperci finansowi i prawnicy nie zalecają zakupu polisy przed ukończeniem 60. roku życia, ale niektórzy uważają, że rozsądne jest, aby osoba kupiła polisę po 50. roku życia. Od Ciebie i Twojej rodziny zależy, jak chcesz wykorzystać 2000 USD rocznie - na polisę lub w innej formie oszczędności. Ale jeśli silnie pragniesz chronić swoje życiowe oszczędności i czujesz, że możesz sobie łatwo pozwolić na składki, to zwykle dobrze jest spojrzeć na zakup polisy przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Jeśli poczekasz znacznie dłużej po osiągnięciu wieku emerytalnego, składki mogą okazać się zbyt wysokie, a polisy mają zasady dotyczące istniejących warunków. Jeśli przed zakupem polisy rozwinie się demencja lub niepełnosprawność, prawdopodobnie jest za późno. Biorąc pod uwagę wyższy odsetek pobytów w domu opieki dla kobiet, szczególnie ważne jest, aby kobiety rozważyły ​​potrzebę ubezpieczenia na etapie życia, kiedy mogą sobie pozwolić na zakup polisy.

7. Czego powinienem szukać w polisie?

Zakup polisy ubezpieczenia opieki długoterminowej od takich firm jak Genworth może wydawać się trudną decyzją. Składki są często wysokie i trudno jest pomyśleć i zaplanować możliwość pomocy w codziennych czynnościach. Ale polityka opieki długoterminowej jest bardzo ważnym narzędziem planowania finansowego, które może zapewnić utrzymanie oszczędności przez całe życie, nie mówiąc już o spokoju ducha.

Ze względu na poważne konsekwencje finansowe zakupu lub rezygnacji z polisy, Consumer Reports zaleca skorzystanie z mądrości płatnego planisty finansowego w procesie decyzyjnym, aby ustalić, czy jest to mądry pomysł finansowy. Planista finansowy może udzielić odpowiedzi na pytania dotyczące ryzyka i korzyści, ponieważ zakup polisy nie jest odpowiedni dla wszystkich. Raporty konsumenckie również zalecają znalezienie niezależnego agenta ubezpieczeniowego w celu sprzedaży polisy. Ten niezależny agent pomaga w dostarczeniu kilku ofert renomowanych firm.

To powiedziawszy, jest kilka rzeczy do przemyślenia podczas porównywania polityk. To, w jaki sposób porównujesz zasady poza stabilnością firmy, zależy od twojej sytuacji finansowej oraz poziomu opieki i oszczędności, które chcesz zapewnić.

Porozmawiaj o tych pytaniach i porównaj zasady ze swoim planistą finansowym:

• Jaka jest ocena finansowa danego zakładu ubezpieczeń? Upewnij się, że wybierasz taki, który ma dobrą ocenę finansową.
• Jaka jest historia firmy ubezpieczeniowej w zakresie podnoszenia składek? Nawet w przypadku podwyżek premium, musisz upewnić się, że kupisz polisę, na którą możesz sobie pozwolić, zwłaszcza jeśli twoje dochody są stałe.
• W jaki sposób polityka dostosowuje się do inflacji?
• Ile osobistych oszczędności możesz przeznaczyć na koszty opieki długoterminowej? Na przykład, jeśli możesz sobie pozwolić na przeznaczenie swoich osobistych oszczędności na połowę kosztów, możesz kupić mniejszą codzienną korzyść, która pozwoli zaoszczędzić na kosztach składek.
• W jaki sposób polisa zapewnia zachowanie ochrony ubezpieczeniowej? Poszukaj polisy kwalifikującej się do podatku - oznacza to, że firma nie może anulować twojego ubezpieczenia, dopóki płacisz składki.
• Jaki jest okres eliminacji między potrzebą a otrzymaniem świadczeń? Ponownie, jeśli możesz sobie pozwolić na 180-dniowe opóźnienie, może to pomóc Ci zaoszczędzić na składkach. Jeśli nie masz tak dużo oszczędności, prawdopodobnie będziesz potrzebować krótszego czasu opóźnienia.
• Czy preferujesz sposób otrzymywania świadczeń? Niektóre polisy zapewniają płatności bezpośrednio Tobie, a inne płacą dostawcy.
• Jak długo chcesz gwarantować ochronę po otrzymaniu świadczeń? Średni czas, przez jaki dana osoba potrzebuje opieki długoterminowej, wynosi trzy lata, ale średnia gwarancja ubezpieczenia wynosi 4,8 roku. Im krótszy okres ubezpieczenia, tym mniejszy koszt składek.
• Jak często wypłaca się świadczenia albo Tobie, albo świadczeniodawcy?
• Czy wolisz zasięg w kategoriach limitów czasowych czy dolara??

8. Co to jest okres eliminacji i dlaczego jest ważny?

Można uznać, że okres eliminacji świadczenia opieki długoterminowej jest rodzajem odliczenia. Jest to sposób dla firmy ubezpieczeniowej, aby upewnić się, że ty lub twoja rodzina ma „skórkę w grze”. Każda polisa ma wyznaczony okres eliminacji, a ten okres to czas między zgłoszeniem roszczenia a faktycznym otrzymaniem świadczeń - co oznacza, że ​​musisz zapłacić za świadczenia z własnej kieszeni podczas okresu eliminacji.

Pomyśl o tym jak o odliczeniu od ubezpieczenia samochodu: wyższy odliczenie oznacza niższe miesięczne składki, podobnie jak dłuższy okres eliminacji oznacza niższe miesięczne składki. Jeśli wiesz, że twoja rodzina nie ma wielu zasobów na pokrycie kosztów bieżącej opieki długoterminowej, wybierz krótki okres eliminacji. Jeśli masz spore oszczędności, a Twoim głównym celem w ubezpieczeniach opieki długoterminowej jest ochrona większości tych oszczędności (ale nie martwisz się zbytnio wydatkami z własnej kieszeni), możesz zdecydować się na długi okres eliminacji, aby zaoszczędzić na składki. Okresy eliminacji mogą obejmować okres od zera do 365 dni.

Ponownie, ten element polityki jest ważny do sprawdzenia u twojego planisty finansowego, ponieważ wybrany przez ciebie okres eliminacji zależy od wielkości oszczędności, które masz lub chcesz chronić, i bezpośrednio wpływa na kwotę premii.

Ostatnie słowo

Pomijając implikacje finansowe, to, co najlepsze w polityce, opiera się w dużej mierze na tym, co jest najlepsze dla jednostki i jej rodziny. Większość Amerykanów nigdy nie będzie musiała pozostać w domu opieki przez dłuższy czas. Ale większość Amerykanów może potrzebować dodatkowej opieki w domu po osiągnięciu wieku emerytalnego. To ci ludzie - i ich rodziny - tak często odczuwają brak środków na opłacenie dodatkowej pomocy w domu. Nawet jeśli polisa nie może pokryć pełnego kosztu umieszczenia w domu opieki z powodu wygórowanych premii, polisa, która oferuje przynajmniej niektóre usługi zastępcze dla rodziny lub kilka godzin dziennie usług opiekuńczych w zakresie pomocy w kąpieli i toalecie, może przynieść ogromne korzyści dla rodziny, której zadaniem jest opieka nad ukochaną osobą po tym, jak zostanie osłabiona.

Rodziny często nie mają dobrych opcji dla ukochanej osoby, która potrzebuje więcej pomocy, niż jest w stanie zapewnić. Polityka z najbardziej podstawowymi korzyściami może oferować wystarczającą liczbę opcji, aby łatwiej zachować poczucie kontroli nad trudną i niepożądaną sytuacją. Omów swoje opcje z planistą finansowym i brokerem ubezpieczeniowym, aby ustalić, czy ubezpieczenie opieki długoterminowej jako narzędzie planowania finansowego jest dla Ciebie odpowiednie.

Co zrobisz, gdy rodzic lub małżonek potrzebuje więcej opieki niż jesteś w stanie zapewnić?

Ten post został zainspirowany ubezpieczeniem długoterminowej opieki Genworth.