Czego potrzebuje ubezpieczenie domu i jak bardzo potrzebuję?

Nie możesz wybrać i wybrać żądanych kategorii - istnieje sześć różnych składników ubezpieczenia domu, wszystkie z nich są wymagane, które omówimy poniżej.

Jednak w zależności od posiadanego mienia, rodzaju domu i poduszki finansowej, możesz wybrać poziom ochrony dla każdej kategorii, aby uzyskać plan, który będzie dla Ciebie najlepszy, przy jednoczesnym obniżeniu kosztów.

Przed czym chroni ubezpieczenie domu?

W większości standardowych polis ubezpieczony jest od szkód wyrządzonych w domu i jego zawartości, a także od odpowiedzialności za wypadki, które miały miejsce na nieruchomości. Jako właściciel domu ważne jest, aby ubezpieczać się nie tylko od szkód w samym domu, ale także od zawartości domu, jeśli coś się wydarzy, na przykład pożar lub powódź.

Będziesz także ogólnie posiadał ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby chronić cię na wypadek, gdy ktoś inny lub jego mienie dozna obrażeń ciała lub wypadku w wyniku wypadku na twojej nieruchomości. Bez ubezpieczenia możesz zakończyć się pozwem złożonym przeciwko tobie osobiście. Dobrym pomysłem może być również dodanie ochrony ubezpieczeniowej od odpowiedzialności cywilnej.

Ile ubezpieczenia potrzebujesz?

Poziom ochrony ubezpieczeniowej właścicieli domów, którego będziesz potrzebować z ubezpieczenia właścicieli domów, jest ogólnie określony przez 3 rzeczy:

1. Ochrona aktywów
W zależności od wybranego poziomu premii w razie wypadku będziesz musiał zapłacić mniej więcej z własnej kieszeni. Jeśli masz większą poduszkę finansową, możesz być w stanie wybrać niższą składkę, która zapewni mniejszą pomoc finansową lub spowoduje większe odliczenie. Ponadto, jeśli masz dużo aktywów, które mogą być zagrożone w procesie, możesz wybrać wyższy poziom ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej w celu ochrony tych aktywów, jeśli zostaniesz pozwany.

2. Wymagania pożyczkodawcy
Jeśli masz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może wymagać posiadania ubezpieczenia domu. Zasadniczo minimalna ochrona ubezpieczeniowa to kwota kredytu hipotecznego, więc jeśli dojdzie do katastrofy, takiej jak pożar domu, a dom poniesie całkowitą stratę, firma hipoteczna będzie w stanie odzyskać resztę salda. Oczywiście posiadanie większej ochrony oznacza, że ​​ubezpieczenie będzie w stanie przynieść korzyści zarówno Tobie, jak i Twojemu bankowi.

3. Wymagania dotyczące zasad
Twoja firma ubezpieczeniowa może wymagać wykupienia określonych rodzajów ochrony, takich jak ubezpieczenie powodziowe, jeśli mieszkasz w rejonie zagrożonym powodzią, w celu wykupienia ogólnego ubezpieczenia dla właścicieli domów.

Rodzaje ubezpieczenia domu

Istnieją cztery podstawowe rodzaje ubezpieczenia dla właścicieli domów, które są dalej podzielone na sześć osobnych rodzajów ubezpieczenia poniżej. Poziomy ubezpieczenia potrzebne dla tych sześciu różnych obszarów są tym, na czym twoja firma ubezpieczeniowa będzie opierać obliczenia składki.

1. Uszkodzenie mienia

Obejmuje to uszkodzenia domu, takie jak pożar, wiatr lub grad. Zasadniczo koszty napraw przekraczające koszty uzyskania przychodu zostaną pokryte, gdy firma ubezpieczeniowa ustali, że szkoda jest możliwa do pokrycia. W niektórych polisach nie uwzględniono szkód spowodowanych przez zdarzenia, takie jak powódź lub trzęsienie ziemi, i trzeba będzie wykupić specjalną ochronę, aby pokryć szkody spowodowane tymi zdarzeniami i przygotować się na klęski żywiołowe.

Twoja firma ubezpieczeniowa podzieli Twoje poziomy ochrony od szkód majątkowych na trzy osobne kategorie i ogólnie będziesz mógł wybrać poziomy ochrony dla każdej kategorii:

Zakres A jest zwykle najwyższym i najważniejszym zasięgiem, ponieważ obejmuje wszystko, co dotyczy twojego mieszkania lub fizycznej struktury domu. Obejmuje podstawową strukturę domu, podłogi, pokrycia dachowe, drzwi, szafki, urządzenia, oprawy oświetleniowe i wiele innych. Jeśli wyobrażasz sobie, że Twój dom został nagle przewrócony do góry nogami, wszystko, co pozostało na miejscu i nie ruszyło się, byłoby uważane za część Twojego Ubezpieczenia A. Urządzenia kuchenne i pralki / suszarki są czasami objęte Ubezpieczeniem A.

Ważne jest, aby sprawdzić, czy masz „szeroką” formę Ubezpieczenia A, czy też ubezpieczenie „Ubezpieczenia na wszystkie ryzyko”. Pamiętaj, że „wszystkie niebezpieczeństwa” nie oznaczają, że jesteś objęty wszystkim, tylko że jesteś objęty wszystkim, z wyjątkiem przedmiotów wyraźnie wykluczonych z polisy.

Istnieje wiele wyjątków w polityce właścicieli domów, o których wiele osób nie wie. Najczęstszym wyłączeniem jest zużycie i pogorszenie jakości. Jeśli dach przecieka z powodu starości lub pęknięcia starej rury instalacyjnej, polisa nie zapłaci za naprawę dachu lub naprawę rury. (Prawdopodobnie byłaby to gwarancja domu, ale ubezpieczenie domu nie obejmuje starości.) Jednak ubezpieczenie domu na ogół płaci za wynikłe szkody wodne spowodowane incydentem. Ponownie, mogą istnieć pewne zasady, które całkowicie odmawiają tego ubezpieczenia, ale wielu zapłaci za wynikłe szkody spowodowane przez wodę w wyniku zużycia.

Kilka szczególnych uwag: Wiele polis właścicieli domów nie płaci domyślnie za uszkodzenie pleśni. Jest to wykluczone, ale wiele polis z powrotem doda ograniczoną ochronę. Wiele polis zezwala na ubezpieczenie do 10 000 USD z powodu wszelkich szkód, które są wyłącznie spowodowane przez pleśń. Nie pozwól, aby regulator powiedział ci, że nie jest objęty ubezpieczeniem lub że ma limit, ponieważ w grę wchodziła pleśń. Jeśli uszkodzenie jest już spowodowane uszkodzeniem przez wodę, zostanie ono pokryte w ramach ogólnego limitu pokrycia A, a nie poniżej limitu pleśni.

Pamiętaj również, że domy szkieletowe na ogół nie są objęte ubezpieczeniem termitów.

Zakres B obejmuje wszystkie „inne konstrukcje” inne niż dom, które nie są od niego przymocowane. Obejmuje to szopy, ogrodzenia, oddzielny garaż, apartament dla teściowej, który nie jest przymocowany do tej samej fundamentu co dom, oraz wszelkie inne budynki na twojej nieruchomości, niepołączone z głównym fundamentem.

Jest to jedna z mniej ważnych relacji, ale nadal wiąże się z dużą odpowiedzialnością. Często jest to obszar, w którym większość osób nie jest ubezpieczona. Jeśli zainstalujesz drogie nowe ogrodzenie lub nowy garaż roboczy na swojej nieruchomości, upewnij się, że zwiększysz zasięg B na ubezpieczeniu właścicieli domów. Jest to obszar, w którym w przypadku klęski żywiołowej, takiej jak huragan, wiele osób dowie się, że ich ubezpieczenie odpowiednio pokrywa ich główne mieszkanie, ale nie pokryje pełnej kwoty szkód w odległych obiektach.

Zakres C obejmuje całą Twoją własność osobistą. Wszystko, co zabrałbyś ze sobą podczas przeprowadzki, jest uważane za osobistą własność w świecie ubezpieczeń.

Niestety często jest to obszar, w którym wiele osób kończy się bez wystarczającego zasięgu i nawet nie zdaje sobie z tego sprawy. Duże wypadki, takie jak straty wody, pożary, huragany i inne duże straty, dobrze pokryją twoje mienie osobiste. Jednak polityka właścicieli domów często ogranicza całkowitą wartość dolara dla niektórych kategorii mienia osobistego i wielokrotnie ogranicza pewne przedmioty do kwoty, którą można pokryć w przypadku włamania lub kradzieży.

W przypadku niektórych drogich przedmiotów, takich jak duża ilość biżuterii, należy je osobno oceniać, a polisę biżuterii należy dodać do polisy. Wiele polis ograniczy również kwotę, którą możesz otrzymać, jeśli skradziono porcelanę, broń lub gotówkę, a większość ogranicza pokrycie skradzionej jednostki pływającej lub przyczepy.

Po dodaniu tego oddzielnego ubezpieczenia będziesz mieć pełne ubezpieczenie do oszacowanej kwoty, zasadniczo bez możliwości odliczenia, i praktycznie wszystko może się z nim stać i otrzymasz zwrot kosztów. W tym miejscu będziesz musiał dodatkowo zapłacić, aby uzyskać nieruchomość z kosztem wymiany, lub firma ubezpieczeniowa zwróci tylko bieżącą wartość rynkową. W końcu nie jest fajnie, jeśli twój pięcioletni komputer, teraz wart około 3 USD, zostanie skradziony!

Jednak bez uzyskania tego osobnego ubezpieczenia ryzykujesz, że zostaniesz objęty limitem, jeśli zostanie skradziony, często nawet 1000 USD. Typowa polisa dla właścicieli domów bez dodatkowych rekomendacji również nie rozszerzy zakresu ubezpieczenia na utratę drogiego mienia osobistego. Jest bardzo wielu wściekłych klientów, którzy dopiero po utracie obrączki dowiadują się, że ich biżuteria nie była objęta ubezpieczeniem. Jeśli więc masz jakąś kosztowną biżuterię lub inne drogie przedmioty, które łatwo zgubić lub skradzić, upewnij się, że poinformowałeś swojego agenta ubezpieczeniowego i uzyskałeś odpowiednie ubezpieczenie dodane do polisy.

2. Dodatkowe koszty utrzymania

Zakres D to twoje dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania. Obejmuje to wydatki, które możesz ponieść, jeśli nie jesteś w stanie mieszkać w domu przez pewien czas z powodu uszkodzenia, które nie nadaje się do zamieszkania, jeśli zostało uszkodzone i jest w trakcie budowy lub jeśli nie możesz wrócić do obszar według rozkazu rządowego (np. jeśli w okolicy występują pożary).

Ma to zastosowanie tylko w sytuacjach, w których zdarzył się wypadek lub klęska żywiołowa, a nie, na przykład, gdy dom jest poddawany renowacji w trybie innym niż awaryjny. Najważniejszą rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że firma ubezpieczeniowa płaci tylko „rozsądny wydatek” na tymczasowe mieszkanie i dodatkowe koszty utrzymania. Twoja polisa określi, jak długo możesz ubiegać się o to świadczenie i ile możesz otrzymać dziennie w ramach zwrotu. Twoja firma ubezpieczeniowa oceni, na ile ubezpieczony jest twój dom, a następnie określi, jaka byłaby porównywalna opłata czynszowa za podobne mieszkanie.

Tak więc, jeśli masz ubezpieczony dom za 500 000 $, będą oni starali się umieścić cię w domu o podobnej wielkości z porównywalnymi udogodnieniami, który jest wynajmowany w przedziale od 3500 do 4500 $ miesięcznie. Jeśli twój dom jest ubezpieczony tylko za 150 000 $, postara się umieścić cię w mniejszym domu lub kamienicy i zapłaci od 1500 do 2000 $ za czynsz.

Ponadto polisa obejmuje wydatki takie jak posiłki, ale pokrywa tylko te kwoty, które przekraczają normalne wydatki. Tak więc, jeśli normalnie wydajesz 150 USD tygodniowo na jedzenie, ale mieszkasz w hotelu i wydajesz 300 USD tygodniowo na jedzenie, ponieważ nie masz kuchni do gotowania, firma ubezpieczeniowa zwróci Ci 150 USD, a nie 300 USD.

3. Odpowiedzialność osobista

Zasięg E (odpowiedzialność osobista, obrażenia ciała i szkody majątkowe) obejmuje Ciebie i członków Twojej rodziny przed procesami sądowymi dotyczącymi obrażeń ciała lub szkód materialnych. Dotyczy to również osób, które spowodują uszkodzenie mienia innej osoby.

Twoja firma ubezpieczeniowa będzie Cię bronić przed procesami, które są zgodne z warunkami Twojej polisy i wypłaci wszelkie wyroki do kwoty określonej w polisie. Zostanie to wykorzystane, jeśli na przykład twój pies ugryzie gościa, który cię pozwie lub przypadkowo przewrócisz drogi wazon sąsiada; ochrona ubezpieczeniowa nie ma zastosowania, jeżeli pozwy mają charakter automatyczny (np. roszczenia z tytułu wypadku samochodowego) lub są związane z biznesem.

4. Zakres świadczeń medycznych

Zakres F pokrywa koszty leczenia przypadkowo rannych na nieruchomości lub obszarze bezpośrednio do niej przylegającym, takim jak chodnik lub aleja. Byłoby to wykorzystane, gdyby ktoś upadł na twój chodnik i wymagał pomocy medycznej, ale cię nie pozwał. W zależności od wybranego poziomu ochrony płatności te są zwykle ograniczone do określonych kwot.

Zakres ten nie dotyczy jednak ciebie, członków twojej rodziny ani innych osób mieszkających w domu; jest tylko dla odwiedzających. Nie obejmuje również umyślnych działań ani niczego związanego z twoim domowym biznesem.

Wartość odtworzeniowa a rzeczywista wartość gotówkowa

„Wartość odtworzeniowa” i „faktyczna wartość gotówkowa” to dwa różne sposoby, w jakie towarzystwa ubezpieczeniowe będą stosować do ustalenia kwoty wypłaty na rzecz ubezpieczonego:

Wartość zastępcza odnosi się do zwrotu kosztów przebudowy lub wymiany uszkodzonych przedmiotów lub konstrukcji w sposób podobny do ich poprzedniej konstrukcji. Więc jeśli miałeś duże, drogie okno wykuszowe, które zostało rozbite i złożyłeś roszczenia ubezpieczeniowe dla właścicieli domów, wartość zastępcza oznaczałaby, ile firma ubezpieczeniowa zapłaciłaby za zastąpienie go innym dużym oknem wykuszowym o tym samym projekcie lub o podobnej jakości i trwałości . Jeśli twoja kanapa ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru domu, zapłacą za zakup nowej podobnej kanapy.

Rzeczywista wartość gotówkowa, z drugiej strony oznacza to, że firma ubezpieczeniowa zwróci Ci koszty wymiany kanapy, ale zapłaci tylko tyle, ile była warta kanapa w momencie jej zniszczenia. (Różnica jest określana jako amortyzacja.) Podobnie rozbite okno wykuszowe może zostać zastąpione wersją niższej jakości, ponieważ okno straciłoby na wartości od czasu instalacji.

W niektórych sytuacjach firma ubezpieczeniowa może zapłacić rzeczywistą wartość gotówkową bezpośrednio Tobie, a następnie po wymianie przedmiotu i dostarczeniu pokwitowania pokazującego koszt wymiany, firma ubezpieczeniowa zwróci Ci pozostałą część kosztów.

Ostatnie słowo

Czy ostatnio sprawdziłeś kwoty swoich polis dla właścicieli domów, aby upewnić się, że kwoty ubezpieczenia pokrywają się z wartością twojego domu i mienia? Jakie specjalne ubezpieczenie nosisz dla biżuterii lub innej nieruchomości?